【摘要】中國(guó)共產(chǎn)黨第十八次全國(guó)代表大會(huì)提出了推進(jìn)建設(shè)新型城鎮(zhèn)化的目標(biāo)。在新型城鎮(zhèn)化的開展進(jìn)程中，保險(xiǎn)業(yè)可以產(chǎn)生積極的促進(jìn)作用。保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、經(jīng)濟(jì)給付、資金融通等功能。對(duì)于城鎮(zhèn)化而言，保險(xiǎn)業(yè)可以發(fā)揮社會(huì)保障的補(bǔ)位作用、可以有效利用保險(xiǎn)資金來(lái)緩解城鎮(zhèn)化中的資金不足問題、可以推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化、集約化發(fā)展。在這過程中，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極參與社會(huì)保障體系建設(shè)、創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)資金參與新型城鎮(zhèn)化、創(chuàng)新豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，從而促進(jìn)新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】新型城鎮(zhèn)化 保險(xiǎn)業(yè)服務(wù) 發(fā)展路徑

一、緒論

黨的十八大報(bào)告提出新型城鎮(zhèn)化道路。隨后在《國(guó)家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃》中，明確規(guī)劃了新型城鎮(zhèn)化建設(shè)目標(biāo)、戰(zhàn)略重點(diǎn)和配套制度安排。但在新型城鎮(zhèn)化中，存在著諸多問題，例如：新興城鎮(zhèn)居民的保障問題、城鎮(zhèn)化建設(shè)的資金問題等。而從國(guó)外的城鎮(zhèn)化研究來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與城鎮(zhèn)化進(jìn)程有著深刻淵源。

本文的研究對(duì)推進(jìn)保險(xiǎn)參與新型城鎮(zhèn)化有著重要意義：（1）在新型城鎮(zhèn)化的開展進(jìn)程中，保險(xiǎn)業(yè)可以發(fā)揮有效的推動(dòng)作用。對(duì)于城鎮(zhèn)化而言，保險(xiǎn)業(yè)可以發(fā)揮社會(huì)保障的補(bǔ)位作用、可以有效利用保險(xiǎn)資金來(lái)緩解城鎮(zhèn)化中的資金不足問題、可以推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化、集約化發(fā)展。（2）在城鎮(zhèn)化過程中，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極參與社會(huì)保障體系建設(shè)、創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)資金參與新型城鎮(zhèn)化、創(chuàng)新豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，從而促進(jìn)新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展。

新型城鎮(zhèn)化是以人為本的城鎮(zhèn)化。不僅僅是把農(nóng)村變?yōu)槌鞘?，更是把農(nóng)民變?yōu)槭忻?；不僅僅是擴(kuò)大城市的規(guī)模和擴(kuò)充城市的數(shù)量，更是對(duì)城鎮(zhèn)化質(zhì)量和水平的提升；不僅僅要改善民生，更是對(duì)人民幸福指數(shù)的提升。本文在參考了當(dāng)下諸多學(xué)者的文獻(xiàn)之后，認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)除了要完善社會(huì)保障體系和積極利用保險(xiǎn)資金外，還需要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，積極根據(jù)當(dāng)?shù)氐淖匀画h(huán)境、自然災(zāi)害以及社會(huì)環(huán)境，開發(fā)相應(yīng)的險(xiǎn)種，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和集約化發(fā)展。

本文的章節(jié)安排如下：第一部分緒論，主要介紹本文的研究背景和研究意義；第二部分文獻(xiàn)綜述，主要是對(duì)現(xiàn)有研究進(jìn)行總結(jié)和評(píng)述；第三部分主要介紹保險(xiǎn)業(yè)對(duì)城鎮(zhèn)化的作用；第四部分主要介紹保險(xiǎn)業(yè)參與城鎮(zhèn)化的路徑；第五部分總結(jié)。

二、保險(xiǎn)業(yè)對(duì)城鎮(zhèn)化的作用

（一）商業(yè)保險(xiǎn)可在城鎮(zhèn)化中發(fā)揮補(bǔ)位作用

我國(guó)農(nóng)村長(zhǎng)期依靠傳統(tǒng)的血緣關(guān)系和以土地為依托的自給自足的保障模式來(lái)為其抵御風(fēng)險(xiǎn)、提供保障。但是在城鎮(zhèn)化不斷推進(jìn)的情況下，農(nóng)村的傳統(tǒng)保障模式正逐步走向弱化。一方面，在傳統(tǒng)農(nóng)村土地所具有的養(yǎng)老等功能正隨著城鎮(zhèn)化的推進(jìn)而喪失。十七屆三中全會(huì)通過的《決議》明確規(guī)定：允許農(nóng)民以轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓、股份合作等形式流轉(zhuǎn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)。這就意味著勞動(dòng)力和土地通過土地流轉(zhuǎn)實(shí)現(xiàn)了分離，從而使得這兩大生產(chǎn)要素可以得到自由配置，進(jìn)而推動(dòng)城鎮(zhèn)化的發(fā)展。另一方面，隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展，大量基礎(chǔ)設(shè)施地興建，對(duì)于勞動(dòng)力的需求越來(lái)越高，因此使得來(lái)自農(nóng)村的城鎮(zhèn)流動(dòng)人口越來(lái)越多，農(nóng)村居民逐漸實(shí)現(xiàn)向城鎮(zhèn)居民轉(zhuǎn)變，他們對(duì)土地和血緣的依賴程度也越來(lái)越弱。

這些因素共同作用的結(jié)果就是新興城鎮(zhèn)人對(duì)保險(xiǎn)的自然需求劇增。此外，農(nóng)村居民轉(zhuǎn)變?yōu)槌擎?zhèn)市民，其收入水平也在不斷上漲，對(duì)于保險(xiǎn)的自然需求可以更好地轉(zhuǎn)化為有效需求。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)資金可在城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目中發(fā)揮作用

我國(guó)新型城鎮(zhèn)化目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)會(huì)帶來(lái)對(duì)教育、養(yǎng)老、醫(yī)療、保障性住房、道路、地下管網(wǎng)、生活垃圾及污水處理等城鎮(zhèn)基本公共服務(wù)和公共基礎(chǔ)設(shè)施的劇增。這些公共服務(wù)和公共基礎(chǔ)設(shè)施的配套完善需要大量的資金作為支撐。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院于2013年發(fā)布的《城市藍(lán)皮書No.6》中指出：目前我國(guó)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化的人均公共成本約為13萬(wàn)元，其中東、中、西部地區(qū)分別為17.6萬(wàn)元、10.4萬(wàn)元和10.6萬(wàn)元。而在2030年前需要實(shí)現(xiàn)市民化的農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口達(dá)3.9億，以此粗略計(jì)算，市民化公共成本高達(dá)51萬(wàn)億元。

保監(jiān)會(huì)早在2012年就出臺(tái)政策放寬了保險(xiǎn)資金在投資不動(dòng)產(chǎn)和公共基礎(chǔ)設(shè)施方面的各項(xiàng)要求，為保險(xiǎn)資金支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供了政策支持。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，客觀上有大量的資金可以投向市場(chǎng)。一方面，保險(xiǎn)公司每年都有大量的保費(fèi)收入。另一方面，保險(xiǎn)費(fèi)的收取與支出之間存在著一定的時(shí)間差和規(guī)模差，使得保險(xiǎn)資金中始終有一部分資金處于暫時(shí)閑置狀態(tài)，從而為保險(xiǎn)資金發(fā)揮融資職能提供了可能性。

保險(xiǎn)資金期限長(zhǎng)、規(guī)模大、籌資成本低，與城鎮(zhèn)化建設(shè)資金運(yùn)營(yíng)成本高、建設(shè)周期長(zhǎng)、需求多等特點(diǎn)契合高。因此，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展可以為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供強(qiáng)有力的資金支持。

（三）商業(yè)保險(xiǎn)的參與可以推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是指從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化的過程和手段。保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化中一項(xiàng)重要制度安排，對(duì)于防范農(nóng)民生產(chǎn)生活風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、城鎮(zhèn)化建設(shè)具有突出作用。在2011年時(shí)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率為47%，而到了2014年時(shí)，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率達(dá)到了63.17%，從中可以看出，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率逐漸上升。因此，也可以得知：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償逐漸成為農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)的重要資金來(lái)源。

此外，隨著城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，以及土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等一系列政策的落實(shí)，農(nóng)業(yè)將進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營(yíng)。2014年中央一號(hào)文件提出鼓勵(lì)和支持承包土地向?qū)I(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社流轉(zhuǎn)，發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。這就使得一部分農(nóng)民發(fā)展成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大戶，對(duì)農(nóng)業(yè)的依賴性更強(qiáng)，對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度更高，更需要保險(xiǎn)為其保駕護(hù)航。而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展使得農(nóng)戶的收入增加，其自然需求能夠更好地轉(zhuǎn)化為有效需求。從而可知，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、集約化來(lái)說(shuō)越來(lái)越重要。

三、保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)新型城鎮(zhèn)化的路徑

（一）積極參與社會(huì)保障體系建設(shè)

首先，隨著新型城鎮(zhèn)化的不斷發(fā)展，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀被不斷改善，新興城鎮(zhèn)化居民對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的需求也將不斷增強(qiáng)。目前，我國(guó)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中存在的突出障礙之一主要來(lái)自于與戶籍制度相捆綁的社會(huì)保障體系，主要表現(xiàn)在社會(huì)保障體系的城鄉(xiāng)差距。

社會(huì)保障體系的不足為商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展留下了廣闊的空間，尤其是在養(yǎng)老、醫(yī)療等保險(xiǎn)領(lǐng)域。針對(duì)農(nóng)民進(jìn)入城市以后出現(xiàn)的養(yǎng)老、醫(yī)療等社會(huì)問題，保險(xiǎn)公司可以開發(fā)一些費(fèi)率較低、繳費(fèi)期限短、條款通俗易懂的保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，積極與社會(huì)保障部門合作，參與各種社會(huì)保障體系的構(gòu)建，從而完善城鎮(zhèn)化背景下的社會(huì)保障體系。以“湛江模式”為例，在該模式中，商業(yè)保險(xiǎn)被引入到社會(huì)保障體系中，通過保險(xiǎn)公司提供的大額補(bǔ)充保險(xiǎn)，群眾在不多出一分錢的情況下，得到了更大的保障。

此外，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于社會(huì)保障體系的參與還需要積極擴(kuò)大宣傳，從而提高知名度，增加社會(huì)成員對(duì)其的認(rèn)可。商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系的建立，不但是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，同時(shí)也是一個(gè)新生事物，需要在方方面面的支持和配合下進(jìn)行推廣，來(lái)獲得廣大老百姓的認(rèn)同。因此，有必要通過各種方式加大宣傳力度，讓社會(huì)成員自發(fā)自愿參與這個(gè)事。

（二）創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)資金參與新型城鎮(zhèn)化

自保險(xiǎn)業(yè)誕生之日起，保險(xiǎn)業(yè)便與城鎮(zhèn)化發(fā)展有著深刻的聯(lián)系。在英美歷史上，保險(xiǎn)資金被用于服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)的事跡也并不罕見。然而，即使如此，保險(xiǎn)資金參與城鎮(zhèn)化建設(shè)的道路卻也并不順利，先是政府擔(dān)心保險(xiǎn)公司控制房地產(chǎn)行業(yè)而對(duì)其所擁有的房地產(chǎn)數(shù)量進(jìn)行了限制；而后，保險(xiǎn)公司在房地產(chǎn)行業(yè)的投資虧損又使得保險(xiǎn)公司自身對(duì)于投資城鎮(zhèn)化建設(shè)之路感到憂懼。因此，若要更好地發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在城鎮(zhèn)化建設(shè)中的作用，則需要在充分研究世界上各個(gè)國(guó)家城鎮(zhèn)化道路得失的基礎(chǔ)上，根據(jù)自身的發(fā)展特點(diǎn)來(lái)確定保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)的發(fā)展方式。

一方面，應(yīng)當(dāng)將現(xiàn)有的投資規(guī)則與城鎮(zhèn)化投資工具進(jìn)行巧妙結(jié)合，并不斷推陳出新?？v觀世界各國(guó)，保險(xiǎn)資金參與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)主要涉及基礎(chǔ)設(shè)施和不動(dòng)產(chǎn)兩項(xiàng)。但是我國(guó)政府在設(shè)計(jì)新型城鎮(zhèn)化的進(jìn)程時(shí)，通常沒有把保險(xiǎn)業(yè)納入其中，對(duì)保險(xiǎn)資金的投資渠道等沒有一套應(yīng)對(duì)方案，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的投資積極性不高。因此，在接下來(lái)的城鎮(zhèn)化建設(shè)中，政府應(yīng)當(dāng)就保險(xiǎn)資金的運(yùn)用作出合理的安排。

另一方面，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，形成市場(chǎng)化、多層次的監(jiān)管體系。與城鎮(zhèn)化關(guān)聯(lián)的保險(xiǎn)投資往往存在著金額大、期限長(zhǎng)的特點(diǎn)，鑒于英美保險(xiǎn)資金的投資參與城鎮(zhèn)化的歷史來(lái)看，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)資金的投資監(jiān)督力度，加強(qiáng)市場(chǎng)披露。我國(guó)的保險(xiǎn)資金在參與城鎮(zhèn)化投資時(shí)往往沒有公開市場(chǎng)報(bào)價(jià)，雖然這樣的做法有利于保守商業(yè)秘密，但應(yīng)該在保密和披露之間進(jìn)行平衡，否則，容易造成違規(guī)行為。所以，應(yīng)當(dāng)形成市場(chǎng)化、多層次的監(jiān)管體系，加強(qiáng)基本信息的披露。

（三）創(chuàng)新豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種

近年來(lái)，在政府財(cái)政的推動(dòng)下，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已取得了飛速發(fā)展。截至2014年末，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入達(dá)到325.78億元，而在2010年時(shí)，其保費(fèi)僅為135.9億元，增長(zhǎng)了129.72%。然而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展，單靠財(cái)政的推動(dòng)是不夠的，必須向商業(yè)化方向發(fā)展。

隨著新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展，農(nóng)業(yè)也會(huì)由于土地的占用以及機(jī)械的廣泛使用而逐步走向集約化和現(xiàn)代化道路。這在客觀上需要保險(xiǎn)業(yè)跟上農(nóng)業(yè)發(fā)展的狀況，適時(shí)地提出新的、符合當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)厍闆r的險(xiǎn)種。以美國(guó)為例，美國(guó)農(nóng)業(yè)是典型的集約化和現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)方式，與之相配套的保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有：多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)、團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、冰雹險(xiǎn)4大類型。以團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)和冰雹險(xiǎn)為例，團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)以所在地區(qū)農(nóng)作物平均產(chǎn)量為基準(zhǔn)，按農(nóng)作物預(yù)期平均產(chǎn)量的90%投保。當(dāng)某區(qū)域的農(nóng)作物平均產(chǎn)量低于該地區(qū)預(yù)期產(chǎn)量且跌至一定比例時(shí)，農(nóng)民即可得到賠付。冰雹險(xiǎn)則是對(duì)因冰雹造成的農(nóng)作物生產(chǎn)損失予以賠償。

我國(guó)目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)兩種類型。而在這些險(xiǎn)種中，并沒有類似于美國(guó)團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)這樣的險(xiǎn)種來(lái)為農(nóng)作物的減產(chǎn)來(lái)提供保障。此外，每個(gè)地方的氣候和特有的自然災(zāi)害不同，農(nóng)戶由此產(chǎn)生的保險(xiǎn)需求也會(huì)產(chǎn)生變化。美國(guó)的冰雹險(xiǎn)就是專門針對(duì)冰雹災(zāi)害而產(chǎn)生的一種保險(xiǎn)保障。我國(guó)地域廣袤，氣象萬(wàn)千，各個(gè)地區(qū)的自然災(zāi)害也有著顯著的不同。因此，我國(guó)保險(xiǎn)公司理應(yīng)秉持“一切從實(shí)際出發(fā)，實(shí)事求是”的精神，針對(duì)不同的氣象災(zāi)害而研發(fā)不同的險(xiǎn)種。此外，還可應(yīng)用目前國(guó)際上比較通用的CAT債券和氣溫指數(shù)期權(quán)，以此來(lái)轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)損失。

四、總結(jié)

基于對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)城鎮(zhèn)化所產(chǎn)生的作用的分析，以及保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)城鎮(zhèn)化路徑的研究，我們可以得出如下結(jié)論。一方面，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以推動(dòng)城鎮(zhèn)化進(jìn)程。保險(xiǎn)業(yè)可以為城鎮(zhèn)化的推進(jìn)提供雄厚的資金支持、多層次的社會(huì)保障體系以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持。而從保險(xiǎn)發(fā)展的歷史來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)在誕生之初便曾參與了城鎮(zhèn)化的建設(shè)，推動(dòng)了當(dāng)時(shí)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另一方面，在服務(wù)路徑方面，保險(xiǎn)業(yè)也存在很大的提升空間。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)積極參與社會(huì)保障體系建設(shè)、創(chuàng)新商業(yè)保險(xiǎn)資金參與城鎮(zhèn)化建設(shè)的方式、積極豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，從而可以更好地促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)與城鎮(zhèn)化的發(fā)展。

作者簡(jiǎn)介：孫雨堯（1993-），男，漢族，浙江臺(tái)州人，畢業(yè)于溫州大學(xué)城市學(xué)院，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)。