胡玉妍 蘇晗

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給金融業(yè)帶來了全新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，保險作為我國金融行業(yè)三大支柱之一，其儲蓄性、穩(wěn)定性、長期性越發(fā)受到政府的重視和支持，而“互聯(lián)網(wǎng)+”的商業(yè)模式會為傳統(tǒng)保險業(yè)帶來怎樣的變化，是顛覆，還是傳承？本文通過SWOT分析法探析互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的現(xiàn)實意義。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險 SWOT分析

過去的兩年時間里，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展東風(fēng)勁吹。在這樣一個風(fēng)云變幻的時代里，保險作為金融行業(yè)的重要支柱，傳統(tǒng)保險行業(yè)必然受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的沖擊，在P2P、O2O模式遍地橫生的如今，當(dāng)保險遇到互聯(lián)網(wǎng)，兩者將如何結(jié)合，以實現(xiàn)最終互聯(lián)網(wǎng)保險良性發(fā)展的目標(biāo)。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險的定義及現(xiàn)狀

2015年7月22日，中國保監(jiān)會以保監(jiān)發(fā)〔2015〕69號印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》。首先對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)進(jìn)行了定義，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)是指保險機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等訂立保險合同，提供保險服務(wù)的業(yè)務(wù)。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年互聯(lián)網(wǎng)保險累計實現(xiàn)保費收入858.9億元，同比增長195%，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司數(shù)量達(dá)到85家。2015年上半年互聯(lián)網(wǎng)保費收入816億元，是上年同期的2.6倍，幾乎與2014年全年收入持平，對全行業(yè)保費增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到14%，繼續(xù)成為拉動保費增長的重要驅(qū)動力。

在互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展初期，互聯(lián)網(wǎng)更多的是在銷售環(huán)節(jié)發(fā)揮作用，保險公司在第三方中介平臺及自有官網(wǎng)上提供價格相對低廉的傳統(tǒng)保險產(chǎn)品，以達(dá)到促銷和最終盈利的目的。直到2013年9月29日保監(jiān)會同意“眾安保險”開業(yè)批復(fù)，國內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司落地，也為我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)帶來新的希冀。眾安保險旗下的“銀行卡盜刷資金損失保險”、“個人法律費用補(bǔ)償保險”、“小米手機(jī)意外?！钡葎?chuàng)新型保險產(chǎn)品，改觀了人們對于傳統(tǒng)保險的認(rèn)知，而這種B2B2C的全新商業(yè)模式，將保險作為核心，聯(lián)動周邊各行業(yè)協(xié)同發(fā)展。隨后，又有三家互聯(lián)網(wǎng)保險公司獲批，分別為安心保險、易安財險、泰康在線財險，而各大保險公司也緊隨其后，紛紛成立自己的保險科技公司和電子商務(wù)部，可見，互聯(lián)網(wǎng)保險已勢不可擋。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險的特點

互聯(lián)網(wǎng)保險具有場景化、碎片化、體驗性等特點，因此對IT系統(tǒng)的處理能力和安全性提出了更高挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品設(shè)計主張融入場景中尋找用戶需求，先通過情景模擬，引起用戶共鳴，創(chuàng)造需求，進(jìn)而形成用戶流量；碎片化是將傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品拆分成單個的小產(chǎn)品，降低保費和出險率，同時滿足用戶的個性化需求；傳統(tǒng)保險的核保核賠只能通過線下現(xiàn)場勘查、寄送單據(jù)的方式進(jìn)行投保理賠，耗時耗力，而互聯(lián)網(wǎng)的思維是以用戶體驗為核心，拍照投保、指紋識別、電子保單等一系列加入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的投保理賠方式，不僅節(jié)約了成本，更多的是增強(qiáng)了用戶的體驗感。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的SWOT分析

作為新興行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險有其優(yōu)勢所在S（Strength）首先，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展有利于惠普金融的形成，使得人們可以自由平等的獲得金融服務(wù)。其次，互聯(lián)網(wǎng)保險依托于互聯(lián)網(wǎng)，可以直接進(jìn)行產(chǎn)品的銷售等環(huán)節(jié)，可以節(jié)約投保、承保等過程所需要的時間，同時可以節(jié)約經(jīng)營成本，產(chǎn)品以較低的價格、較大的數(shù)量出售，并最終為公司增加收益。最后，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品種類多樣化，創(chuàng)新點多，投保簡單方便，單價便宜，突破時間和地域的限制，給投保人帶來極大的便利。

雙面性是互聯(lián)網(wǎng)保險的另一特點，也由此給為之帶來了弱點W（Weakness），線上投保的方式可以節(jié)約成本，同時也會帶來一系列問題，從用戶角度出發(fā)，保單上的具體條款并非所有人都能理解透徹，這也是傳統(tǒng)保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人存在的必要性；從保險公司角度出發(fā)，網(wǎng)絡(luò)信息安全問題仍然是網(wǎng)民最擔(dān)憂的問題，尤其是在國內(nèi)征信體系缺失的現(xiàn)狀下，如何確保用戶信息不被竊取、流失，也是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)亟待解決的一大難題；從政府層面來看，相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)保險法律法規(guī)的出臺也迫切需要，從而讓互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)合規(guī)化、用戶權(quán)益得到保障。

國家層面的關(guān)注也為互聯(lián)網(wǎng)保險帶來了全新的機(jī)遇（Opportunity）隨著7月27日《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的出臺，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)將會得到進(jìn)一步的發(fā)展，國家對互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的支持為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展帶來了全新的機(jī)遇。有了國家政策層面的支持，日后的發(fā)展空間和潛力將會是十分巨大的。監(jiān)管辦法的實施表明了國家為互聯(lián)網(wǎng)保險的推動發(fā)展保駕護(hù)航，保障企業(yè)利益。

在新事物的發(fā)展過程中，所面臨的威脅（Threaten）也是不得不考慮的。首先就是道德風(fēng)險難以管控。保險雙方具有信息的不對稱性，對于投保人來說，可能隱瞞其某些會影響是否承保的因素，存在騙?，F(xiàn)象。其次，是如何進(jìn)行營銷的問題。傳統(tǒng)保險的電話營銷、代理人營銷等方式或多或少都給人們對于保險的印象帶來了負(fù)面影響，互聯(lián)網(wǎng)保險作為保險的一種，如何找到一種既可以讓人接受，又可以給公司帶來利益的營銷方式也是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中所面臨的威脅。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展趨勢

互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展對保險的新要求：小額、海量、碎片化。當(dāng)前的保險創(chuàng)新分為兩類，一是營銷創(chuàng)新，利用新的媒介渠道，例如微信公眾號、朋友圈的推送、傳播，用符合互聯(lián)網(wǎng)思維的營銷模式將以往的傳統(tǒng)保險產(chǎn)品重新包裝上線銷售；另一種是產(chǎn)品創(chuàng)新，通過挖掘新的需求，嫁接互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開發(fā)全新的保險產(chǎn)品，例如退貨運費險、手機(jī)碎屏險等。無論哪種創(chuàng)新模式，日后，保險公司的發(fā)展應(yīng)該以客戶為導(dǎo)向，而并非以資本為導(dǎo)向，有了客戶，才會有更大的資本，良好的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)會產(chǎn)生大量的客戶資源，并且逐步影響保險公司的發(fā)展。

縱觀整體格局，筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展勢不可擋，而產(chǎn)品開發(fā)更是其核心價值，如何順勢而為，創(chuàng)造真正滿足用戶需求的保險產(chǎn)品是各方都在探索的謎題?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品思維有三點：一是180度轉(zhuǎn)彎，很多產(chǎn)品研發(fā)部門容易從企業(yè)本身思考，而真厲害的產(chǎn)品開發(fā)者更容易從用戶的角度思考；二是多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品強(qiáng)調(diào)解決用戶的“痛”點，但新形勢下卻可以轉(zhuǎn)變角度去找到“癢”點，看是否能夠?qū)υ械漠a(chǎn)品進(jìn)行流程優(yōu)化，以提升消費體驗；三是“保險+服務(wù)”的商業(yè)模式，前端以保險為入口導(dǎo)入流量，后端用服務(wù)進(jìn)行保障，從根本上解決用戶需求，重新奠定保險的地位。

參考文獻(xiàn)

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