【摘要】目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展突飛猛進(jìn)，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展起到一定的沖擊。本文主要針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊之下，商業(yè)銀行所面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，結(jié)合商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢稟賦，以及目前商業(yè)銀行所采取的措施，思考商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)浪潮中的機(jī)遇所在，提出可操作的建議意見，以期對于商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化起到一定的借鑒作用。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)化 挑戰(zhàn) 機(jī)遇

一、商業(yè)銀行受到的沖擊與挑戰(zhàn)

（一）原有受到業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的便捷、高效和低手續(xù)費(fèi)的特點(diǎn)，沖擊了原有的商業(yè)銀行用戶。在互聯(lián)網(wǎng)培養(yǎng)下的新興消費(fèi)群體對于互聯(lián)網(wǎng)支付的認(rèn)可，將在更長的時(shí)間段內(nèi)，對于商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)影響。在市場上大量“寶寶類”產(chǎn)品的沖擊之下，商業(yè)銀行面臨存款流失、客戶減少的挑戰(zhàn)。同時(shí)，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也在一定程度上，削弱了商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品銷售上原有的渠道優(yōu)勢。

（二）盈利狀況受到挑戰(zhàn)

從負(fù)債端來看，銀行存在活期存款流失，理財(cái)資金和個(gè)人少量存款向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)轉(zhuǎn)移的趨勢，利率市場化使這種趨勢愈發(fā)明顯。同時(shí)，部分理財(cái)需求向互聯(lián)網(wǎng)端的轉(zhuǎn)移，也降低了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入，導(dǎo)致運(yùn)營成本進(jìn)一步提升。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)化的過程中，面臨手續(xù)費(fèi)收入下降、中間業(yè)務(wù)收入下降，物理網(wǎng)點(diǎn)效率低下的問題，對其利潤造成負(fù)面影響。

（三）原有文化與管理的制約

商業(yè)銀行具有層級分明的管理體系，在長期的經(jīng)營發(fā)展中，形成了穩(wěn)健的經(jīng)營風(fēng)格和嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管控，也一定程度的影響了其相關(guān)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級的進(jìn)程。同時(shí)，商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融部門僅是商業(yè)銀行的眾多業(yè)務(wù)部門之一，開展業(yè)務(wù)所能調(diào)配的資源有限。長期以來，商業(yè)銀行所受監(jiān)管更加嚴(yán)格，所需遵守的規(guī)則更為繁復(fù)，相比之下針對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管還不夠完善，兩者的監(jiān)管不對等制約了商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化。

二、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化的優(yōu)勢分析

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)沖擊了由商業(yè)銀行主導(dǎo)的傳統(tǒng)金融格局，但商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢以及在其特殊職能決定了商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域依舊占有主導(dǎo)地位。商業(yè)銀行相比較互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：資產(chǎn)實(shí)力雄厚，客戶資源豐富，風(fēng)險(xiǎn)控制體系完善，特殊職能。

（一）資產(chǎn)實(shí)力雄厚

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展沖擊了商業(yè)銀行的優(yōu)勢地位，尤其表現(xiàn)在商業(yè)銀行的負(fù)債端：以余額寶為代表的貨幣基金沖擊了傳統(tǒng)銀行的活期存款。但從整體來看，這種沖擊作用十分有限，從資產(chǎn)規(guī)模，交易規(guī)模來看依舊無法與商業(yè)銀行相抗衡。商業(yè)銀行經(jīng)營的存貸款業(yè)務(wù)使其可以進(jìn)行跨期融資，且本身商業(yè)銀行資金規(guī)模巨大，進(jìn)一步強(qiáng)化了商業(yè)銀行在金融體系中的地位。

（二）客戶資源豐富

我國商業(yè)銀行歷史悠久，客戶資源積累十分豐富，遠(yuǎn)非近兩年才興起的互聯(lián)網(wǎng)金融所能匹敵。商業(yè)銀行高密度的物理網(wǎng)點(diǎn)鎖定了大量的個(gè)人用戶，在日常的業(yè)務(wù)服務(wù)過程中，也形成了較強(qiáng)的用戶粘性。在企業(yè)客戶定位方面，商業(yè)銀行通過關(guān)系定價(jià)，鎖定的目標(biāo)大多為大型企業(yè)客戶，旨在與大型企業(yè)客戶建立長期而全面的關(guān)系。與此同時(shí)，商業(yè)銀行也在積極地發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，電子銀行客戶增長迅速。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制體系完善

金融業(yè)運(yùn)作的過程中往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，因此風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿商業(yè)銀行的運(yùn)行過程始終，是商業(yè)銀行運(yùn)行中必不可少的一個(gè)環(huán)節(jié)。面對利率風(fēng)險(xiǎn)，匯率風(fēng)險(xiǎn)，市場風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)，法律風(fēng)險(xiǎn)等等構(gòu)成的極其復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，商業(yè)銀行更加重視風(fēng)險(xiǎn)管理問題，有更為嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定與流程。同時(shí)，在客戶關(guān)系管理的過程中，商業(yè)銀行更傾向于建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。

三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化的建議

（一）充分利用數(shù)據(jù)和技術(shù)

完善自身的信息化系統(tǒng)，構(gòu)建良好的數(shù)據(jù)平臺(tái)，提高效率以更低的成本對于信息數(shù)據(jù)進(jìn)行深入的挖掘，從而對客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平和需求進(jìn)行更為有效的評估。改變原有的主要依靠物理網(wǎng)點(diǎn)，提供面對面服務(wù)的模式，更多發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的作用，促進(jìn)在線交易的達(dá)成。例如，目前招商銀行推出“一網(wǎng)通”，支持十余家銀行的信用卡和借記卡，使得用戶可以用一套賬號和密碼進(jìn)行多銀行卡的管理，用先進(jìn)的數(shù)據(jù)技術(shù)為用戶提供便捷的服務(wù)。

（二）簡化業(yè)務(wù)流程

商業(yè)銀行在長期的經(jīng)營過程中，形成了一整套完備的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在相關(guān)的業(yè)務(wù)審批上更為嚴(yán)格，導(dǎo)致一些業(yè)務(wù)不能通過，還有一些業(yè)務(wù)操作流程繁瑣和耗時(shí)長引發(fā)客戶流失。商業(yè)銀行應(yīng)利用自身多年來的經(jīng)驗(yàn)，完善其風(fēng)險(xiǎn)評估模式，簡化不必要的手續(xù)，在良好的用戶體驗(yàn)和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理流程中尋找到最佳平衡點(diǎn)。

（三）與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作

商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有多年的行業(yè)積累和大量的客戶基礎(chǔ)，具有互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)短期內(nèi)無法超越的競爭優(yōu)勢。在開展新的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行可以尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作點(diǎn)。例如，2013年9月18日，北京銀行宣布與荷蘭ING公司推出直銷銀行服務(wù)模式，將線上線下服務(wù)渠道相融合，提升服務(wù)效率，減低服務(wù)成本。

參考文獻(xiàn)

[1]娜米亞.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)影響因素及其防范機(jī)制[J].現(xiàn)代營銷，2015.（084）.

[2]杜奕璇.淺析我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及對商業(yè)銀行的沖擊[J].現(xiàn)代營銷，2015.（083）.

[3]周倩.中小銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融思考[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2016.（106-107）.

[4]黃曼晶.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響研究[D].北京：對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)，2015.

[5]白金枝.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及其對我國商業(yè)銀行的影響研究[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)，2014.

作者簡介：葉子豪（1999-），男，漢族，籍貫河南省封丘縣，單位：天津市第四十七中學(xué)，研究方向：金融學(xué)。