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        二維碼支付再出發(fā)

        2016-09-10 08:28:22
        時(shí)代金融 2016年28期
        關(guān)鍵詞:條碼掃碼銀行卡

        近日,中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)下發(fā) 《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(征求意見(jiàn)稿)》,該意見(jiàn)稿中明確了支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展條碼業(yè)務(wù)需要遵循的安全標(biāo)準(zhǔn)。這也是央行在2014年3月緊急叫停二維碼支付后,首次官方正式承認(rèn)二維碼支付的“合法”地位。

        誕生初期隱患重重被叫停

        二維碼并非誕生于支付行業(yè),但2011年支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)陸續(xù)將其引入支付領(lǐng)域,因使用便捷、支付環(huán)境門(mén)檻低等特點(diǎn),掃碼支付很快流行起來(lái)。與二維碼蓬勃興起相伴的是不少業(yè)內(nèi)人士的擔(dān)憂(yōu):二維碼沒(méi)有防偽功能;支付指令驗(yàn)證手段單一;容易被不法之徒利用。事實(shí)上,確實(shí)有不少用戶(hù)“中招”,掃碼后手機(jī)被植入木馬病毒,銀行卡號(hào)、驗(yàn)證碼等信息泄露,導(dǎo)致資金損失。另外,二維碼支付向線(xiàn)下實(shí)體商戶(hù)推廣較快,但交易差錯(cuò)處理、糾紛解決機(jī)制等配套規(guī)范并沒(méi)有跟上。

        央行支付司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,在推出初期,二維碼支付沒(méi)有統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和檢測(cè)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn),更沒(méi)有相應(yīng)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度,如果全面推廣可能會(huì)引發(fā)大面積用戶(hù)資金損失、信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。因此,2014年3月央行叫停二維碼支付。

        推廣條件逐漸成熟

        雖然2014年3月二維碼支付被央行叫停,但央行最初對(duì)二維碼支付的態(tài)度扔持觀望態(tài)度,央行一方面指導(dǎo)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)和銀行卡清算機(jī)構(gòu)研究制定相關(guān)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn);另一方面也未堵死掃碼支付探索之路。在央行有限度地支持下,支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)推出“反掃”,讓商戶(hù)用掃碼器掃消費(fèi)者生成的二維碼,一定范圍內(nèi)推進(jìn)二維碼支付發(fā)展。而隨著條碼支付技術(shù)、消費(fèi)者支付安全意識(shí)的不斷提升,監(jiān)管部門(mén)對(duì)二維碼支付的態(tài)度逐步發(fā)生轉(zhuǎn)變,不僅明確其“作為銀行卡支付有效補(bǔ)充”的支付定位,還將在規(guī)范制度確立后全面推開(kāi)。其實(shí)在此前,央行也曾向支付清算協(xié)會(huì)、銀聯(lián)發(fā)函確認(rèn)二維碼支付地位。央行要求支付清算協(xié)會(huì)在前期相關(guān)工作基礎(chǔ)上,按照要求,會(huì)同銀行卡清算機(jī)構(gòu)、主要商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)出臺(tái)條碼支付行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范,并在個(gè)人信息保護(hù)、資金安全、加密措施、敏感信息存儲(chǔ)等方面提出明確要求。

        據(jù)了解,此次條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范征求意見(jiàn)稿緊緊契合網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī),處處體現(xiàn)了監(jiān)管思路。征求意見(jiàn)稿總共六章,包括總則、條碼生成和受理、條碼支付特約商戶(hù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、紀(jì)律與責(zé)任、附則共69條。央行相關(guān)工作人員表示,待條件成熟后,將適時(shí)推動(dòng)二維碼支付自律性標(biāo)準(zhǔn)上升為金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

        二維碼支付市場(chǎng)格局或?qū)⒏淖?/p>

        近年來(lái),二維碼支付在餐飲、超市、便利店等支付場(chǎng)景的受歡迎程度有增無(wú)減,支付寶、微信支付兩家機(jī)構(gòu)在二維碼支付領(lǐng)域占據(jù)著絕大部分市場(chǎng)。央行名義上的暫停并未能阻止二維碼支付這兩年來(lái)的飛速發(fā)展,數(shù)據(jù)顯示,2015年中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)繼續(xù)保持較高的增長(zhǎng)速度,全年市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到16.36萬(wàn)億元人民幣,同比增長(zhǎng)104.2%。而支付寶、微信支付等已經(jīng)完成了大量線(xiàn)下商戶(hù)場(chǎng)景的覆蓋。即便是一些沒(méi)有申請(qǐng)商戶(hù)二維碼的街邊小店,也可直接采用個(gè)人二維碼收款。

        據(jù)統(tǒng)計(jì),我國(guó)手機(jī)支付的用戶(hù)規(guī)模增長(zhǎng)迅速,移動(dòng)支付筆數(shù)和金額近兩年來(lái)也快速大幅增長(zhǎng)。而二維碼支付將帶來(lái)更加快速和便捷的體驗(yàn)。與此同時(shí),業(yè)內(nèi)各界也均沒(méi)有放棄二維碼支付業(yè)務(wù)。2014年底,已經(jīng)有銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)著手研究二維碼支付。支付寶和微信支付積極布局線(xiàn)下二維碼“被掃”模式,由商戶(hù)掃客戶(hù)二維碼進(jìn)行支付,取得了快速增長(zhǎng)。今年的7月15日,工商銀行正式宣布在行內(nèi)推出二維碼支付產(chǎn)品,成為國(guó)內(nèi)首家具備二維碼支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、中國(guó)銀行等其實(shí)也早已支持二維碼轉(zhuǎn)賬。中國(guó)銀聯(lián)與部分商業(yè)銀行開(kāi)展合作,擬把二維碼充實(shí)到“云閃付”產(chǎn)品中……對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),目前,由于各方面發(fā)展條件都較成熟,銀行在此節(jié)點(diǎn)發(fā)力二維碼支付產(chǎn)品,或許不失為一個(gè)發(fā)展的好時(shí)機(jī)。

        促進(jìn)各種支付工具發(fā)展的最大動(dòng)因是消費(fèi)者。支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展不僅是支付工具的創(chuàng)新,更是源于背后的市場(chǎng)需求、商業(yè)模式、生態(tài)圈等。當(dāng)銀行機(jī)構(gòu)、非銀機(jī)構(gòu)、商戶(hù)等市場(chǎng)主體各顯神通時(shí),合作空間也越來(lái)越大,將為消費(fèi)者帶來(lái)更加便捷和安全的支付體驗(yàn)。

        縱觀國(guó)外掃碼支付

        在日本街頭,廣告牌、宣傳頁(yè)上,往往都會(huì)印有二維碼,供人們掃碼瀏覽或者下載相關(guān)內(nèi)容。在移動(dòng)支付領(lǐng)域,有報(bào)道稱(chēng),韓國(guó)與日本是使用二維碼支付比較早的國(guó)家,普及率相對(duì)較高。

        俄羅斯支付市場(chǎng)近幾年迅猛發(fā)展,從原始的現(xiàn)金交易到刷卡二維碼付款,一夜之間俄羅斯人越來(lái)越不愛(ài)用現(xiàn)金。由于消費(fèi)者將現(xiàn)金放在電子錢(qián)包完全沒(méi)有利息,只能用于消費(fèi),而取回余款還要交上一筆手續(xù)費(fèi)。所以綜合比較,移動(dòng)支付則有更多的便攜和優(yōu)惠。由于俄羅斯金融市場(chǎng)完全開(kāi)放,銀行數(shù)量非常多,銀行卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈,同時(shí),因?yàn)楦鞔笾Ц断到y(tǒng)也在俄羅斯市場(chǎng)瘋狂攻城略地,中國(guó)銀聯(lián)、美國(guó)維薩、萬(wàn)事達(dá)、俄羅斯本土系統(tǒng)普羅 100,以及日本吉士美卡等,都積極與本土商家合作,推出各種充滿(mǎn)誘惑的促銷(xiāo)活動(dòng),結(jié)果讓越來(lái)越多的俄羅斯民眾放棄現(xiàn)金支付,而選擇移動(dòng)支付。

        在美國(guó), eBay(易貝)公司的全資子公司PayPal(貝寶),被視為相關(guān)領(lǐng)域的領(lǐng)跑者。2013年10月,PayPal(貝寶)宣布推出針對(duì)實(shí)體零售店的新付款方式,讓用戶(hù)可以通過(guò)二位碼或?yàn)槊抗P交易發(fā)送的驗(yàn)證碼來(lái)結(jié)賬。但美國(guó)的移動(dòng)支付滲透率遠(yuǎn)落后于日本、俄羅斯、中國(guó)等國(guó)家。數(shù)據(jù)顯示,2015年,中國(guó)的第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易總規(guī)模達(dá)9.31萬(wàn)億人民幣,而同期的美國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)交易總額僅為87億美元,約合522億人民幣。美國(guó)的移動(dòng)支付之所以還未被廣泛采用,重要原因在于其信用卡體系已經(jīng)十分完善,刷卡消費(fèi)已經(jīng)成為人們?nèi)粘I畹囊环N習(xí)慣。

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