【摘要】近年來，各商業(yè)銀行開展農(nóng)村金融發(fā)展滯后，中國郵政儲蓄銀行基于自身優(yōu)勢大有可為：發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，堅持服務(wù)“三農(nóng)”戰(zhàn)略定位；發(fā)揮零售和批發(fā)相結(jié)合的優(yōu)勢，積極將農(nóng)村資金返還農(nóng)村；為農(nóng)村金融發(fā)展量身定制創(chuàng)新產(chǎn)品。將來，中國郵政儲蓄銀行將繼續(xù)加大對“三農(nóng)”的投入、加快產(chǎn)品要素創(chuàng)新、加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融供需 中國郵儲銀行 服務(wù)“三農(nóng)” 農(nóng)村資金返還 創(chuàng)新產(chǎn)品

農(nóng)業(yè)是立國之本。自2004年直至2015年，中央一號文件連續(xù)12年關(guān)注“三農(nóng)”問題?！叭r(nóng)”問題的解決，離不開國家政策的指導(dǎo)，離不開廣大農(nóng)民、涉農(nóng)企業(yè)的努力奮斗，更離不開金融體系的有力支撐！然而，目前我國廣大農(nóng)村卻成為了農(nóng)村金融資本的薄弱地區(qū)。

一、我國農(nóng)村金融的需求以及供給現(xiàn)狀

隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)化的持續(xù)推進(jìn)，隨著商業(yè)銀行建設(shè)的推進(jìn)，農(nóng)村金融市場的開拓力度有所增強(qiáng)，農(nóng)村資金需求量大幅增加，金融需求的種類逐漸多樣化，金融服務(wù)的需求變化加快。據(jù)初步測算，到2020年我國新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15萬億-20萬億。農(nóng)戶、農(nóng)村各類企業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要大規(guī)模資金投入。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村勞動力流動和農(nóng)村商品流通加快，農(nóng)民、企業(yè)也出現(xiàn)了多樣化金融服務(wù)的需求也日益增加。

但現(xiàn)實(shí)中受農(nóng)村金融獨(dú)特形態(tài)、銀行經(jīng)營主業(yè)以及發(fā)展戰(zhàn)略定位等主、客觀因素影響而受到制約：

（一）大型商業(yè)銀行開展農(nóng)村金融的內(nèi)生動力明顯不足

與城市金融相比，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)成本高，農(nóng)村金融資本回報低，使得農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有單筆收益低、風(fēng)險高的顯著特征。大多數(shù)大型銀行對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)缺乏積極性和經(jīng)驗積累，業(yè)務(wù)開拓魄力不足。

（二）現(xiàn)有產(chǎn)品的適應(yīng)性較差，適銷對路的金融產(chǎn)品種類較少

大型商業(yè)銀行適合農(nóng)村和農(nóng)民特點(diǎn)的銀行卡、票據(jù)、理財、信托等新興金融服務(wù)涉及較少；涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)缺乏信用體系建設(shè)、缺少有效抵押、質(zhì)押品的涉農(nóng)貸款主體匹配度較低，導(dǎo)致客戶的認(rèn)可度不高，業(yè)務(wù)競爭力大為削弱；另外由于產(chǎn)品設(shè)計理念的偏差，其相應(yīng)的風(fēng)險把控措施效果也有所削弱，不利于信貸風(fēng)險防控。

（三）農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重

農(nóng)村地區(qū)較難吸引到外來資金，而且各大國有商業(yè)銀行吸儲而流出的資金也是數(shù)量龐大。與此同時，大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、房地產(chǎn)等項目效益明顯，農(nóng)村信用社資金運(yùn)用“非農(nóng)化”趨勢日益明顯，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村地區(qū)的金融“失血”狀況。

（四）機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和布局跟不上新農(nóng)村建設(shè)的步伐

大型商業(yè)銀行，在集中化管理和效益最大化原則的影響下，大規(guī)模撤并地縣級以下基層機(jī)構(gòu)。即便金融支持“三農(nóng)”新設(shè)的一批網(wǎng)點(diǎn)在數(shù)量、布局上滯后于區(qū)域規(guī)劃，既不利于農(nóng)村業(yè)務(wù)的拓展，又在銀行核實(shí)貸款情況、貸后管理等方面帶來了不便，風(fēng)險控制和監(jiān)管難度增大。

（五）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)配置不合理

各行信貸重點(diǎn)正由農(nóng)村向城鎮(zhèn)偏移、由農(nóng)業(yè)向商業(yè)偏移，貸款趨向于優(yōu)質(zhì)客戶，其在農(nóng)村業(yè)務(wù)有所萎縮，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持作用有所削弱。由于金融服務(wù)點(diǎn)大量減少，各大銀行貸款權(quán)限上移，使得銀行農(nóng)村地區(qū)基層機(jī)構(gòu)的貸款權(quán)萎縮。

二、中國郵政儲蓄銀行搭建起我國農(nóng)村金融需求與供給之間堅實(shí)的橋梁有其必然性

中國郵政儲蓄銀行依托原本覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，積極拓展農(nóng)村金融服務(wù)的輻射效應(yīng)，始終踐行“普惠金融”之道，堅持服務(wù)“三農(nóng)”的發(fā)展定位，成為促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的生力軍。

（一）發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，堅持服務(wù)“三農(nóng)”戰(zhàn)略定位

中國郵儲銀行現(xiàn)擁有的39000個網(wǎng)點(diǎn)中60%以上位于農(nóng)村?！叭】畈怀龃?、貸款送上門、理財送下鄉(xiāng)、資金通天下、服務(wù)全天候”就是其服務(wù)“三農(nóng)”最生動的寫照。

為了給廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民提供方便快捷的服務(wù)，中國郵政儲蓄銀行將網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化成網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，形成服務(wù)優(yōu)勢：所有網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)，各儲種可異地通存通兌，為廣大農(nóng)民外出務(wù)工、經(jīng)商、探親及旅游提供了可靠的結(jié)算服務(wù)。針對農(nóng)民工匯款時間比較集中，郵儲銀行采取了增加服務(wù)臺席、延長服務(wù)時間、主動上門進(jìn)廠服務(wù)等措施，推出了預(yù)約匯款、電話匯款等新服務(wù)，盡量減少農(nóng)民工匯款的等候時間。

除提供儲蓄、綠卡和匯兌業(yè)務(wù)外，郵儲銀行還為廣大農(nóng)村地區(qū)提供代理保險、代收農(nóng)村電費(fèi)、電話費(fèi)和有線電視費(fèi)等服務(wù)。此外一些地區(qū)的郵儲銀行還積極和各地的財政部門合作，辦理了代發(fā)糧食補(bǔ)助金、退耕還林款和計劃生育獎勵金等業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了直接、足額發(fā)到戶，使中央支持“三農(nóng)”的政策能夠及時有效傳導(dǎo)到農(nóng)村居民手中。

在創(chuàng)新服務(wù)的同時，郵儲銀行不斷拓寬服務(wù)渠道：為解決農(nóng)村普遍存在的小額提現(xiàn)難問題，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下農(nóng)村地區(qū)選擇有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信譽(yù)良好的商戶，通過為其安裝“商易通”固定設(shè)備；以商戶先行墊付現(xiàn)金的方式為農(nóng)民提供“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”及余額查詢服務(wù)……將助農(nóng)取款機(jī)深入到?jīng)]有設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)村，延展金融服務(wù)的觸角。

此外，郵儲銀行為提高“三農(nóng)”金融服務(wù)水平，全面了解客戶實(shí)際需求，積極開展“金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)宣傳活動”——圍繞金融理財知識、電子銀行新知識、假幣識別、打擊非法集資活動等宣傳主題，主動上門為農(nóng)村居民提供金融知識普及服務(wù)。通過與客戶群體的零距離接觸，引導(dǎo)農(nóng)村居民運(yùn)用金融知識，提升生活品質(zhì)。

（二）發(fā)揮零售和批發(fā)相結(jié)合的優(yōu)勢，積極將農(nóng)村資金返還農(nóng)村

從2004年起，幾乎每年的中央“一號文件”均對郵儲銀行資金返還農(nóng)村提出要求。如2007年中央“一號文件”提出，要“引導(dǎo)郵政儲蓄資金返還農(nóng)村，大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款”；2010年中央“一號文件”要求郵政儲蓄銀行“進(jìn)一步增加涉農(nóng)信貸投放”。

郵儲銀行推出農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶保證貸款、商戶聯(lián)保貸款和商戶保證貸款四個全國性產(chǎn)品，服務(wù)對象主要為縣域內(nèi)的廣大農(nóng)戶、個體工商戶和私營企業(yè)主等經(jīng)濟(jì)主體。通過對這類客戶發(fā)放貸款，支持他們擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營，增加收入，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。截至2014年底，郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額5900多億元，是2011年的4.4倍；小微企業(yè)貸款余額5500多億元，比2011年增長了84.9%；累計發(fā)放小微企業(yè)貸款超過2.3萬億，有效解決了1200萬戶小微企業(yè)的經(jīng)營資金短缺困難。

郵儲銀行還通過銀團(tuán)貸款的方式，借助其他金融機(jī)構(gòu)良好的資產(chǎn)營銷和管理能力，將大宗郵儲資金批發(fā)出去，投入到國家“三農(nóng)”重點(diǎn)工程、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等領(lǐng)域，使資金間接回流農(nóng)村。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品，為農(nóng)村金融發(fā)展量身定制金融服務(wù)

針對農(nóng)村金融的獨(dú)特形態(tài)，郵儲銀行加快農(nóng)村金融產(chǎn)品推廣和服務(wù)方式創(chuàng)新。目前已形成農(nóng)戶貸款、商戶貸款、家庭農(nóng)場、家庭專業(yè)合作社四大類較為完善的小額貸款產(chǎn)品體系，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供更加豐富的金融服務(wù)。其中通過打造針對家庭農(nóng)場的專屬信貸產(chǎn)品——家庭農(nóng)場貸款品牌，為家庭農(nóng)場提供“開戶、授信、電子銀行、結(jié)算”等一攬子金融服務(wù)，提升農(nóng)村的金融覆蓋面。

郵儲銀行針對涉農(nóng)企業(yè)擔(dān)保難，一方面與當(dāng)?shù)厝谫Y性擔(dān)保公司合作開發(fā)擔(dān)保公司擔(dān)保貸款，解決客戶融資難問題，另一方面在擔(dān)保模式上，重點(diǎn)探索創(chuàng)新“公司+農(nóng)戶/商戶”、“農(nóng)村專業(yè)合作社”、“政策平臺+農(nóng)戶/小微企業(yè)”等模式，大力推廣“一次授信、循環(huán)支用、隨用隨貸”的農(nóng)村循環(huán)貸模式，滿足生態(tài)發(fā)展區(qū)域內(nèi)融資需求。此外部分地區(qū)還創(chuàng)新推出了“互助基金擔(dān)?！辟J款模式，通過與行業(yè)協(xié)會、商會等開展合作，探索現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的新型融資服務(wù)體系，解決客戶因為缺乏必要的擔(dān)保措施而融資難的問題。

金融服務(wù)“三農(nóng)”的另一個難點(diǎn)在于缺少信用體系。為建設(shè)農(nóng)村的信用體系，郵儲銀行發(fā)起了信用村鎮(zhèn)建設(shè)，信貸員選擇一些客戶相對集中的鄉(xiāng)村，確定目標(biāo)信用客戶，優(yōu)先給予信貸扶持，信用好的鄉(xiāng)村可整村集中扶持，同時可由信用農(nóng)戶擔(dān)保其他農(nóng)戶，以信用村鎮(zhèn)輻射周邊村鎮(zhèn)，加快農(nóng)村信用體系的建立。

三、服務(wù)“三農(nóng)”，中國郵政儲蓄銀行可發(fā)揮更重要作用

服務(wù)“三農(nóng)”，是郵儲銀行發(fā)展戰(zhàn)略的必然選擇和向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的必由之路，還應(yīng)繼續(xù)做好以下幾方面的工作。

（一）繼續(xù)加大對“三農(nóng)”的投入

建設(shè)“三農(nóng)”，服務(wù)“三農(nóng)”的工作一刻都不能放松，需要繼續(xù)加大對“三農(nóng)”的信貸投入，確?！叭r(nóng)”貸款繼續(xù)保持高增長，實(shí)現(xiàn)“三個不低于”，將全行的資源更多地投向“三農(nóng)”領(lǐng)域。

（二）加快產(chǎn)品要素創(chuàng)新

近年來，郵儲銀行通過廣泛深入的調(diào)研，先后推出了多款“三農(nóng)”專屬信貸產(chǎn)品，下一步需要在推廣“三權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步創(chuàng)新抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式，積極探索林權(quán)、大型機(jī)具、訂單、技術(shù)專利等抵質(zhì)押方式打破“三農(nóng)”擔(dān)保瓶頸，同時加快研發(fā)推廣供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，增強(qiáng)對上下游小微企業(yè)的拓展能力，努力滿足農(nóng)村個性化的金融需求。

（三）加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新

大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行支持“三農(nóng)”的有力工具，未來，郵儲銀行需要在全面豐富手機(jī)銀行功能的同時，積極推動移動金融生態(tài)圈建設(shè)，搶占農(nóng)村移動金融發(fā)展先機(jī)，同時進(jìn)一步做好“三農(nóng)”金融服務(wù)平臺建設(shè)，探索大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)，在客戶準(zhǔn)入、授信審批、貸后管理等方面實(shí)現(xiàn)基于大數(shù)據(jù)的批量化和專業(yè)化運(yùn)作，降低單筆業(yè)務(wù)運(yùn)營成本。

（四）加強(qiáng)內(nèi)部資源整合

郵政是具備“資金流”、“實(shí)物流”、“信息流”三流合一的行業(yè)，中國郵政集團(tuán)公司在廣大的農(nóng)村地區(qū)具有無可比擬的網(wǎng)絡(luò)、品牌優(yōu)勢，只要加強(qiáng)內(nèi)部資源整合，充分挖掘網(wǎng)絡(luò)、品牌潛力，一定能在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮更大更廣泛的作用。

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作者簡介：湯雪松（1973-），女，漢族，廣東江門人，大學(xué)本科，畢業(yè)于云南財經(jīng)大學(xué)，就職于中山市中等專業(yè)學(xué)校，財經(jīng)講師，研究方向：金融專業(yè)。