周鋒榮++曹新華

我們通常看到的關(guān)于不良貸款的各種數(shù)據(jù)，都是顯性的不良貸款，沒有包括隱性不良貸款。筆者認(rèn)為，要有效控制和化解隱性不良貸款風(fēng)險(xiǎn)，必須著力加強(qiáng)以下工作。

一是加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的管理。增強(qiáng)個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提升信貸資產(chǎn)管理的精細(xì)化水平，構(gòu)建和諧信貸文化，對(duì)違規(guī)發(fā)放假個(gè)貸行為應(yīng)立即予以糾正，對(duì)已造成不良的假個(gè)貸應(yīng)對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅處理，及時(shí)收回和保全信貸資產(chǎn)，消除不良隱患。二是嚴(yán)格執(zhí)行“借新還舊”政策。在“借新還舊”貸款操作中，如能做到嚴(yán)格準(zhǔn)入、劃明責(zé)任、強(qiáng)化管理，則短期內(nèi)對(duì)商業(yè)銀行會(huì)起到一定的積極作用。但部分貸款在執(zhí)行中操作變形，成為掩蓋不良貸款的重要通道，給銀行帶來較大的負(fù)面影響。因此，要針對(duì)發(fā)展前景較好，經(jīng)營(yíng)實(shí)力較強(qiáng)，暫時(shí)資金周轉(zhuǎn)不靈的企業(yè)，實(shí)行“借新還舊”政策，當(dāng)企業(yè)銷貨款等資金回籠時(shí)及時(shí)歸還新放貸款，避免因?qū)嵤敖栊逻€舊”政策而形成新的不良貸款。監(jiān)管部門明確界定辦理的條件，促使其在合理范圍內(nèi)發(fā)揮作用。三是提高貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類反映質(zhì)量。嚴(yán)格執(zhí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合貸款五級(jí)分類的核心定義，進(jìn)一步規(guī)范此類貸款的分類認(rèn)定工作。建立以效益為中心兼顧近期與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的考核評(píng)價(jià)體系，在經(jīng)營(yíng)績(jī)效考評(píng)辦法中，增加內(nèi)控管理、規(guī)范經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)質(zhì)量真實(shí)性等指標(biāo)的權(quán)重。盡快完善信貸管理體系，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，以提高銀行信貸管理水平。（作者單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行余干縣支行） □