文/劉聰

怎樣理財(cái)最合算 你心里得有譜

文/劉聰

關(guān)于財(cái)富，對(duì)于有著幾十年攢錢經(jīng)驗(yàn)的您來(lái)說(shuō)，可能會(huì)驕傲地說(shuō)，我的錢從不亂花，但“不亂花”就真正意味著財(cái)富的有效管理了嗎？現(xiàn)階段人們理財(cái)觀念落后且單一，通貨膨脹讓你口袋里的錢在“不知不覺”中就蒸發(fā)了，如果不去刻意地經(jīng)營(yíng)自己的財(cái)富，你的口袋真的要每天都在縮水。說(shuō)到這里，很多人會(huì)說(shuō)我理財(cái)了呀！我買了銀行的理財(cái)產(chǎn)品呀！那么問題來(lái)了，單純地購(gòu)買銀行的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際只是理財(cái)?shù)某跫?jí)階段，距離經(jīng)營(yíng)財(cái)富、管理財(cái)富還有很大距離。你為什么選擇這個(gè)銀行的這款理財(cái)產(chǎn)品？?jī)H僅因?yàn)槭找娓邌?？有沒有考慮過這款產(chǎn)品的投資標(biāo)的是什么，預(yù)期收益是否等于實(shí)際收益，銀行直銷還是代銷這一系列問題？你認(rèn)為你買的理財(cái)產(chǎn)品會(huì)很安全嗎？今天我們就一起揭開理財(cái)?shù)纳衩孛婕?，以糾正和豐富人們的理財(cái)觀念。

九種常見的理財(cái)方式 你了解幾種

下面介紹九種常見的理財(cái)方式的對(duì)比，以后會(huì)對(duì)這里的每一項(xiàng)詳細(xì)講解如何配置、如何挑選以及注意要點(diǎn)等等，并且會(huì)嵌入相關(guān)案例加深理解。

表1.常見理財(cái)方式屬性對(duì)比

備注1.以上各項(xiàng)星星越多越好。

2.收益“不定”是指收益可正可負(fù)，可以正很多也可以負(fù)很多，取決于購(gòu)買時(shí)點(diǎn)和當(dāng)時(shí)市場(chǎng)所處階段。

理財(cái)方式之定期存款

定期存款是資產(chǎn)配置中不可缺少的重要組成部分，通常被認(rèn)為是最為安全的理財(cái)方式，也是老年人最常用并且資產(chǎn)占比最重的一部分。定期存款利率一方面受央行政策影響，另一方面其利率與存款期限成正比，并且由于現(xiàn)階段利率市場(chǎng)化，各家銀行的利率并不一樣，這樣也給了大家更多的選擇。定期存款的通用方式為整存整取，存期選擇較多，人民幣存期選擇：三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年、三年和五年，當(dāng)然五年定期存款的利率也是最高的，根據(jù)2015年10月24日各家銀行定期存款利率顯示，會(huì)得出以下幾點(diǎn)結(jié)論。

表2.2015年10月24日各家銀行定期存款利率表

城市商業(yè)銀行（下簡(jiǎn)稱城商行）的利率完勝各大國(guó)有行以及股份制銀行。根據(jù)2015年10月24日各家銀行定期存款利率來(lái)看，基本高于各大國(guó)有銀行及股份制銀行。雖說(shuō)是城商行，但短期內(nèi)倒閉的幾率微乎其微。再退一萬(wàn)步講，萬(wàn)一經(jīng)營(yíng)不善倒閉了呢？現(xiàn)在國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)銀行存款保險(xiǎn)，就算銀行真的倒閉了，最高可以賠付本金及利息50萬(wàn)人民幣，說(shuō)到這里第二條結(jié)論出來(lái)了。

投資者應(yīng)分散存款，每家銀行不應(yīng)高于50萬(wàn)人民幣。根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》：存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行；同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。這條要注意的是每家銀行并不等于每個(gè)營(yíng)業(yè)部，每家銀行是指的自然銀行。

如果只想存三年以下定期存款的人，請(qǐng)果斷選擇貨幣基金。從表格2中可以看到貨幣基金年化利率基本高于三年定存利率，其實(shí)這個(gè)不是最關(guān)鍵的，最關(guān)鍵的在表格1，貨幣基金流動(dòng)性完全秒殺定期存款，不僅可以隨意支取而且沒有利息損失，在這點(diǎn)上定期存款提前支取就意味著利息損失，而且誰(shuí)能保證自己不會(huì)提前支取呢，誰(shuí)家沒有個(gè)大事小情。貨幣基金是一種按天計(jì)息無(wú)任何手續(xù)費(fèi)的超低風(fēng)險(xiǎn)品種，年輕人應(yīng)該會(huì)有所耳聞，老年人估計(jì)很少有人知道。這時(shí)候又有讀者要問了，那為什么銀行的理財(cái)顧問都讓存定期買理財(cái)呢？其實(shí)道理是顯而易見的，無(wú)論你存銀行還是買理財(cái)，你的錢都被銀行拿去做投資或者放貸以生出更多的錢，但是一旦買了貨幣基金，這錢就跟銀行沒多大關(guān)系了。