梁慧軒　本刊記者

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上海6月底實施商業(yè)車險新舊產(chǎn)品切換促進科學(xué)定價 豐富產(chǎn)品供給 滿足多層次多樣化保險需求

梁慧軒本刊記者

根據(jù)商業(yè)車險條款費率管理制度改革（以下簡稱“商業(yè)車險改革”）總體安排，上海于6月29日24時實施新舊產(chǎn)品切換（上海相關(guān)通知詳見本期第18頁）。

商業(yè)車險改革是國務(wù)院推進保險業(yè)改革創(chuàng)新、全面提升行業(yè)發(fā)展水平的重大決策，是中國保監(jiān)會深入貫徹黨的十八屆三中全會精神、落實國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》的重要舉措。

近年來，上海車險市場發(fā)展穩(wěn)步向好，2015年更是取得了“十二五”以來最好成績，業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長，賠付率顯著下降，市場秩序穩(wěn)定，盈利創(chuàng)歷史新高。作為保險業(yè)改革創(chuàng)新先行者，上海早在2004年就在全國率先建立了車險信息平臺，實行交強險費率浮動“雙掛鉤”制度，為商業(yè)車險改革中上海率先引入交通違法系數(shù)奠定了良好的技術(shù)基礎(chǔ)和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

此次商業(yè)車險改革建立了以行業(yè)示范條款為主、以公司創(chuàng)新型條款為補充的條款管理制度和市場化的費率形成機制。改革的主要目標(biāo)是，通過“放開前端、管住后端”的管理制度改革，把產(chǎn)品的定價權(quán)交給保險公司，把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給消費者。改革后，上海車險保費總體將穩(wěn)中有降，眾多低風(fēng)險車主將享受更優(yōu)惠的車險費率。

保障范圍進一步拓寬。商業(yè)車險改革后，新條款將冰雹、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災(zāi)害、駕駛證失效或?qū)忩灢缓细?、未上牌照新車、被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊所導(dǎo)致的損失、家庭成員人身傷亡等情形納入保險保障范圍，大幅提高了商業(yè)車險風(fēng)險保障水平。消費者權(quán)益得到有效保護。

條款更加科學(xué)合理。新條款明確約定車損險的保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。在發(fā)生全部損失時，按照保險金額為基準(zhǔn)計算賠付。發(fā)生部分損失，按實際修復(fù)費用在保險金額內(nèi)計算賠償。有效解決了此前社會關(guān)注的“高保低賠”問題。

定價與風(fēng)險更加匹配。新產(chǎn)品實行車型定價，按車型確定基準(zhǔn)保費?？蛻衾U納的保費將由基準(zhǔn)保費與自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)、無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)4個費率浮動因子連乘得出。其中，無賠款優(yōu)待系數(shù)由行業(yè)車險信息平臺根據(jù)投保車輛近三年的出險情況確定；自主核保和自主渠道兩個系數(shù)由保險公司測算確定；交通違法系數(shù)由車主交通違法行為記錄確定。實現(xiàn)了不同車型的費率水平與車輛風(fēng)險水平合理匹配，消費者保費負擔(dān)與個人風(fēng)險水平合理匹配，將有效引導(dǎo)車主遵守交通規(guī)則、安全駕駛，降低事故發(fā)生頻率，促進城市道路交通安全管理。

索賠方式更加明確。車輛受損后車主既可以向責(zé)任方索賠，也可以向責(zé)任方保險公司索賠，還可以向自己的保險公司申請先行賠付并授權(quán)公司向責(zé)任方追償。大幅改善消費者服務(wù)體驗。

此次商業(yè)車險改革是上海保險業(yè)落實中央簡政放權(quán)要求的有力舉措，有利于引導(dǎo)保險公司轉(zhuǎn)變競爭模式和發(fā)展方式，推動行業(yè)提質(zhì)增效升級；有利于確保消費者的選擇權(quán)，切實維護保險消費者權(quán)益；有利于加強以償付能力剛性約束為核心、以費率回溯分析為手段的動態(tài)監(jiān)管；有利于通過費率杠桿機制充分發(fā)揮保險的社會管理功能。