徐豪

“我們以前承包土地、購買機械都貸高利貸，年息18%；后來從建行貸款，年息6%。這樣減輕了很多負擔?！焙邶埥瓕毴獛X農(nóng)場嶺瓜鄉(xiāng)管理區(qū)二十四作業(yè)站的農(nóng)戶李永春告訴《中國經(jīng)濟周刊》記者。

3年前開始，李永春每年一二月份通過中國建設銀行黑龍江農(nóng)墾分行（下稱“農(nóng)墾分行”）的網(wǎng)點貸款30多萬，10月份左右賣完糧再還貸款，“這樣資金周轉(zhuǎn)方便很多”。李永春家里承租了農(nóng)場370多畝地，每年可以凈收入20多萬。據(jù)農(nóng)墾分行行長孫廣和介紹，這樣的墾區(qū)農(nóng)戶貸款建行從2009年開始已經(jīng)投放8期，有近100億元、9萬多筆的支農(nóng)貸款順利投放，而這些貸款的不良率還不到1%。

在黑龍江墾區(qū)采訪的一周多時間，《中國經(jīng)濟周刊》記者發(fā)現(xiàn)，李永春正是墾區(qū)農(nóng)戶的縮影。黑龍江墾區(qū)地處東北亞經(jīng)濟區(qū)位中心，轄區(qū)總面積5.54萬平方公里，每年提供的商品糧總量可以保障全國1.2億城鎮(zhèn)人口一年的口糧供應，為國家糧食安全提供重要保障。這里連片上百畝、上千畝的農(nóng)田，在金融的支持下，正大步邁向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

“錢在哪里最安全？

在有需求的農(nóng)民手里最安全”

1998年3月，國務院同意以黑龍江北大荒農(nóng)墾集團總公司為母公司組建北大荒集團之后，北大荒集團陸續(xù)加強了圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的集團化建設，從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上游的生產(chǎn)資料的生產(chǎn)銷售到下游的農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售，以及畜牧業(yè)等肉、蛋、奶的生產(chǎn)銷售。

農(nóng)墾分行前身黑龍江農(nóng)場專業(yè)支行原下設36個網(wǎng)點，覆蓋佳木斯以東地區(qū)的寶泉嶺、紅興隆、建三江、牡丹江4個管理局24個農(nóng)場，員工中90%來源于農(nóng)墾系統(tǒng)。2014年1月1日起，建行黑龍江分行將分布在寶泉嶺、紅興隆、建三江、牡丹江等4個農(nóng)墾管理局的20個建行機構(gòu)與哈爾濱農(nóng)墾支行合并，成立了農(nóng)墾分行。

“長期以來，黑龍江墾區(qū)糧食種植戶缺少有效便利的融資渠道，多向當?shù)剞r(nóng)村信用社，或是向民間融資，承擔較高的資金成本，由于信用社資金規(guī)模有限，民間融資成為當時農(nóng)村較為普遍的現(xiàn)象，在糧食銷售情況不佳的情況下，農(nóng)戶不僅收入無保障，還經(jīng)常負擔高額的融資利息，導致許多農(nóng)戶對種地都喪失了信心?！睂O廣和告訴《中國經(jīng)濟周刊》記者。

建行黑龍江分行小企業(yè)業(yè)務部總經(jīng)理郝宇彤向《中國經(jīng)濟周刊》記者介紹，目前黑龍江縣域耕地的平均規(guī)?？蛇_300萬畝，種植類客戶資金需求約15億元，收儲類和糧食加工類客戶資金需求約5億元，總體涉農(nóng)信貸市場需求規(guī)模約20億元，而由于農(nóng)村金融體系建設不完善與金融產(chǎn)品的單一，以農(nóng)信社和地方性商業(yè)銀行為主體的金融機構(gòu)僅能釋放出8億元的信貸規(guī)模，供給總量上嚴重不足。

作為立足農(nóng)業(yè)大省的建行黑龍江分行，自2009年以來，不斷深入研究分析涉農(nóng)市場，推出一系列適銷對路、服務支持“三農(nóng)”的新產(chǎn)品，包括“糧貿(mào)通”“農(nóng)監(jiān)融”“種植貸”“牧場貸”“米聯(lián)融”“地押貸”等多款產(chǎn)品。目前，已形成以“農(nóng)監(jiān)融”“助農(nóng)貸”“地押貸”為特色的涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈系列產(chǎn)品。

孫廣和告訴《中國經(jīng)濟周刊》記者，為了確保助農(nóng)貸款的精準發(fā)放，農(nóng)墾分行建立了一套行之有效的規(guī)則，所有的貸款流程和操作規(guī)則有章可依，有據(jù)可查，各個環(huán)節(jié)只要出現(xiàn)違規(guī)行為，能及時收到提示和警告?！板X在哪里最安全？在有需求的農(nóng)民手里最安全。”孫廣和說。

沒有傳統(tǒng)抵押物，

拿糧食動產(chǎn)來貸款

“沒有金融的杠桿作用，就沒有現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)需要金融輸血?！遍L期服務一線的孫廣和深有感觸。

在采訪中，《中國經(jīng)濟周刊》記者在所到農(nóng)場的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中心，都看到許多收割、耕種的機械，這些“龐然大物”基本上都是農(nóng)場里的農(nóng)民私人購買，據(jù)介紹，農(nóng)場免費為他們提供停放地，并且還提供維修、保養(yǎng)和實用等技術(shù)培訓。

一位農(nóng)戶告訴《中國經(jīng)濟周刊》記者，這些機械購買，有國家補貼，但是在補貼資金還沒有到位的階段，就通過農(nóng)墾分行的貸款來填補這“最后一公里”。

近年來，隨著黑龍江墾區(qū)新農(nóng)村建設等基礎設施的投入，各農(nóng)場的經(jīng)營資金出現(xiàn)緊張的情況，部分農(nóng)場開始尋求與銀行合作，通過信貸資金解決經(jīng)營資金缺口。由于農(nóng)場類客戶在融資過程中不能提供有效的反擔保措施，致使其出現(xiàn)融資瓶頸。

孫廣和介紹，農(nóng)墾分行在建行黑龍江分行的幫助下，在引入并突破應收賬款質(zhì)押等新型擔保措施的基礎上制定了針對黑龍江墾區(qū)農(nóng)場的“地租融”產(chǎn)品，解決農(nóng)場類客戶的融資需求，2015年產(chǎn)品推出以來已經(jīng)累計向6個農(nóng)場發(fā)放3.6億元“地租融”產(chǎn)品項下的流動資金貸款。

開展“大農(nóng)業(yè)”金融服務的是農(nóng)墾分行的特點之一。在“中國綠色米都”建三江，金三江糧油工貿(mào)有限公司是一家集稻谷加工、精制米銷售以及糧食烘干、儲存、代收、代運為一體的企業(yè)。成立之初，企業(yè)的主營業(yè)務是糧食收購，主要為大糧商收購糧食，隨著收購規(guī)模的擴大和經(jīng)營范圍的增加，該公司遇到了資金瓶頸，但由于該公司規(guī)模較小，且缺少有效的抵質(zhì)押物，多家銀行都將這家公司的貸款需求“拒之門外”，因此，該公司擴大產(chǎn)能和技術(shù)升級的計劃也只能擱淺。

針對金三江糧油工貿(mào)有限公司面臨的困難，當?shù)剞r(nóng)墾分行支行建三江支行在對金三江糧油工貿(mào)有限公司深入調(diào)研后，了解到該公司有著良好的客戶基礎和發(fā)展前景，只是由于沒有傳統(tǒng)的抵押物而導致融資受限，發(fā)展受阻。

為此，建三江支行創(chuàng)新推出糧食動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務，該業(yè)務針對糧食加工企業(yè)急需扶持、農(nóng)村糧食產(chǎn)業(yè)化急需助推這一實際需求，解決了糧食加工企業(yè)固定資產(chǎn)擔保能力不足導致的融資難等難題。“建行在關(guān)鍵時期伸出援助之手，發(fā)放的糧食動產(chǎn)質(zhì)押貸款解決了我們公司的融資難?！?金三江糧油工貿(mào)有限公司董事長王慶武說。

據(jù)了解，黑龍江墾區(qū)區(qū)域內(nèi)不但有國有大型農(nóng)產(chǎn)品加工、貿(mào)易企業(yè)，還有民營企業(yè)參與農(nóng)產(chǎn)品下游產(chǎn)業(yè)鏈的經(jīng)營，農(nóng)墾分行在區(qū)域內(nèi)為農(nóng)產(chǎn)品加工、倉儲類民營企業(yè)發(fā)放農(nóng)產(chǎn)品收購流動資金貸款5.8億元，其中對小微企業(yè)發(fā)放農(nóng)產(chǎn)品收購流動資金貸款3.8億元。

孫廣和告訴《中國經(jīng)濟周刊》記者，目前，建行對涉農(nóng)企業(yè)累計提供各類融資支持已經(jīng)近千億元，這有效地促進了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的延伸和現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型。