孔瀚宇

（湖南師范大學(xué)附屬中學(xué) 湖南長(zhǎng)沙 410000）

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分析

孔瀚宇

（湖南師范大學(xué)附屬中學(xué) 湖南長(zhǎng)沙 410000）

本文以互聯(lián)網(wǎng)金融為研究對(duì)象，參考相關(guān)文獻(xiàn)、制度，結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)踐情況，在對(duì)其進(jìn)行深入探討的前提之下，明確指出了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中面臨的一些問(wèn)題，并提出了一系列能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議。

互聯(lián)網(wǎng)；金融發(fā)展；分析

1 前言

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展使得我們的生活方式發(fā)生了巨大的變化，并且在無(wú)聲無(wú)息中不斷的改變著我們生活模式，作為正在學(xué)校接受教育的高中生，我們深有感觸，正是因?yàn)閷?duì)新鮮事物強(qiáng)烈的求知欲使得我們的上網(wǎng)方式以及社交模式都正發(fā)生著變化，并逐漸蔓延到學(xué)習(xí)生活中去?；ヂ?lián)網(wǎng)也給金融業(yè)帶來(lái)的巨大的變革?；ヂ?lián)網(wǎng)依托于包括移動(dòng)支付、搜索引擎、云計(jì)算和社交網(wǎng)絡(luò)等等在內(nèi)的現(xiàn)代信息科技，與金融相結(jié)合，以一種新的模式出現(xiàn)并存在，打破了傳統(tǒng)金融的經(jīng)營(yíng)模式，提供各式各樣的金融服務(wù)。這些金融服務(wù)涉及的領(lǐng)域包括證券、保險(xiǎn)和銀行等等。從某些程度而言為了使互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展順利實(shí)現(xiàn)，我們應(yīng)該結(jié)合實(shí)際情況，努力推動(dòng)電子商務(wù)和傳統(tǒng)金融實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融正在以一種新的方式重構(gòu)金融市場(chǎng)，使得金融業(yè)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。本文通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展分析的實(shí)際情況，探討了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，指出了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問(wèn)題，提出了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)健康發(fā)展的對(duì)策建議，希望能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展分析取得預(yù)期成果。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

信息技術(shù)和電子通訊手段在社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域內(nèi)取得了較為廣泛的運(yùn)用，這在一定程度上不斷加快了新型經(jīng)濟(jì)模式的發(fā)展速度。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中起到了至關(guān)重要的作用和地位。從當(dāng)前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的歷史來(lái)看，從最初的第三方支付平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新試驗(yàn)、打破原有思維，慢慢發(fā)展出更多的新型模式，其典型代表眾籌、網(wǎng)上理財(cái)、P2P網(wǎng)貸等。這些新型模式能夠替代傳統(tǒng)金融的部分業(yè)務(wù)，滲透到金融業(yè)的各個(gè)部門(mén)，并且不同的模式有著不同的金融功能。國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，可以參照傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與新型互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品這兩個(gè)維度的發(fā)展。相對(duì)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的優(yōu)勢(shì)。這些優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)為業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)信息化、業(yè)務(wù)交易“平民化”、業(yè)務(wù)運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)化和業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)自由化等等。而若要從國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)來(lái)看，可以大致分為兩個(gè)陣營(yíng)之間的博弈，一方是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，以保險(xiǎn)、基金、證券、各大銀行為代表，另一方是新型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，以百度、新浪、騰訊為代表。雙方不但在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中激烈競(jìng)爭(zhēng)，即使在同一陣營(yíng)內(nèi)部，依然呈現(xiàn)出十分強(qiáng)烈的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)見(jiàn)圖1。

圖1 互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)圖

3 當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)簡(jiǎn)化了程序，給我們帶來(lái)了便利，但是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中其風(fēng)險(xiǎn)放大的特性不能被我們忽略，整個(gè)金融業(yè)的穩(wěn)定在于風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，需要引起我們的注意。

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在風(fēng)險(xiǎn)

通過(guò)虛擬現(xiàn)實(shí)信息技術(shù)，虛擬化的金融機(jī)構(gòu)可以實(shí)現(xiàn)虛擬營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或分支機(jī)構(gòu)的增加設(shè)置，同時(shí)可以擴(kuò)展虛擬化的金融服務(wù)行業(yè)。與傳統(tǒng)的金融服務(wù)相比來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的支付結(jié)算、交易信息的傳遞等一切業(yè)務(wù)活動(dòng)，都在由電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進(jìn)行的，因此和金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和物理機(jī)構(gòu)等實(shí)物資產(chǎn)的重要性相比較起來(lái)大大降低。也正是得益于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方式的虛擬性，交易雙方只需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，不需面對(duì)面，這樣雖然可以克服空間地理上的障礙，但與此同時(shí)，也使得對(duì)交易的真實(shí)性、交易者身份的驗(yàn)證增大難度。交易者之間在信用評(píng)價(jià)、身份確認(rèn)方面的信息不對(duì)稱(chēng)程度明顯提高，進(jìn)而導(dǎo)致信息風(fēng)險(xiǎn)加劇。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全

我國(guó)現(xiàn)有的關(guān)于金融法律方面的條文是基于傳統(tǒng)金融體系制定的，不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融體系的監(jiān)管。目前保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、以及中央銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)都無(wú)法運(yùn)用有效的政策法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行實(shí)時(shí)地監(jiān)管，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融體系方面的法律依據(jù)以及監(jiān)管依舊處于空白階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅涉及金融改革、金融監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息共享等多個(gè)問(wèn)題，其政策法規(guī)的制定難度之大也可想而知。需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)涉及到的金融業(yè)務(wù)不斷地細(xì)分，如果法規(guī)政策制定的比較籠統(tǒng)，很多企業(yè)會(huì)游走于法律政策邊緣，大打擦邊球，繼續(xù)開(kāi)展業(yè)務(wù)來(lái)獲取利益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依舊遵循著金融行業(yè)發(fā)展的規(guī)則，本質(zhì)依舊是金融，依舊符合金融行業(yè)信用機(jī)制、貨幣創(chuàng)造等本質(zhì)特征，自然也就需要法律和規(guī)章制度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的引導(dǎo)與約束。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策建議

4.1 健全社會(huì)的信用體系

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)作為信用評(píng)級(jí)的主要依據(jù)是通過(guò)數(shù)據(jù)的分析與挖掘，來(lái)獲得企業(yè)和個(gè)人的信用信息的。由于信息的透明度存在一定的問(wèn)題，使得獲得信息的準(zhǔn)確性存在系統(tǒng)性偏差與選擇性偏誤。健全社會(huì)的信用體系不僅使信息的真實(shí)性存在保障，而且使得數(shù)字簽名以及網(wǎng)上開(kāi)戶成為可能。只有這樣虛擬的產(chǎn)品交易才能更加可靠，只有保證資金安全、甄別投資品種、實(shí)現(xiàn)高收益，才能更好的保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

4.2 注重網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為載體完成資金交易、進(jìn)行信息交流。安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的存亡具有非常重要的意義。信息技術(shù)快速的發(fā)展，除了要注意在編程語(yǔ)言上的簡(jiǎn)單維護(hù)，同時(shí)也要注重對(duì)生物科技的引進(jìn)，只有這樣才能更好的進(jìn)行安全識(shí)別?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)也要注重自身的數(shù)據(jù)系統(tǒng)、交易系統(tǒng)，持續(xù)的進(jìn)行高投入以保障信息安全、資金安全。

4.3 制定互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域管理辦法和法律法規(guī)

一般情況來(lái)說(shuō)對(duì)于絕大多數(shù)第三方支付，應(yīng)該充分考慮到現(xiàn)有的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對(duì)各種現(xiàn)實(shí)因素的影響和制約，并進(jìn)行較為全面、系統(tǒng)的了解和探討，不斷改進(jìn)和完善現(xiàn)有的法律法規(guī)，及時(shí)出臺(tái)相關(guān)方面的配套管理辦法，構(gòu)建全方位、多層次的第三方支付法律體系，同時(shí)最大限度地提高第三方支付監(jiān)管制度的法律級(jí)別。此外對(duì)于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融立法和法律修訂比較慢的這一實(shí)際情況，應(yīng)當(dāng)參考在國(guó)內(nèi)外同一領(lǐng)域的優(yōu)秀成果，不斷加強(qiáng)建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)。在修改和制定法律的過(guò)程中，我們應(yīng)該積極采取一定的方式，較好地填補(bǔ)規(guī)范和監(jiān)管的空白，最大限度地促使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)使其能夠健康、穩(wěn)定、有序發(fā)展。

5 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景展望

互聯(lián)網(wǎng)金融的積極嘗試和不斷創(chuàng)新，對(duì)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了重要影響，其互聯(lián)網(wǎng)思維不僅為金融機(jī)構(gòu)找到了發(fā)展方向，而且改變了傳統(tǒng)金融的經(jīng)營(yíng)模式，使得金融機(jī)構(gòu)更加注重去中心化、交互、定向精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。目前看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在未來(lái)的幾年甚至幾十年間會(huì)成為我國(guó)金融業(yè)的重要組成部分，對(duì)金融業(yè)的發(fā)展具有重要的實(shí)踐和理論意義，在一定程度上，沖擊著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的壟斷地位。

我國(guó)銀行存貸款市場(chǎng)的利率沒(méi)有實(shí)現(xiàn)完全的市場(chǎng)化使得互聯(lián)網(wǎng)金融目前繁榮發(fā)展，銀行發(fā)放的貸款資金的使用成本無(wú)法做到自主定價(jià)。隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)將會(huì)逐漸消失，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融面臨更加公平的競(jìng)爭(zhēng)。從長(zhǎng)期來(lái)看，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)將會(huì)優(yōu)勝劣汰，絕大數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)會(huì)逐漸退出金融業(yè)，整個(gè)金融業(yè)將會(huì)重新洗牌。

6 結(jié)束語(yǔ)

在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融蔓延的時(shí)代，我們高中生也不甘落后，網(wǎng)購(gòu)、網(wǎng)上答題等活動(dòng)，我們也參與的不亦樂(lè)乎。不容置疑，只有社會(huì)各界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展分析的關(guān)注度大幅度提升，才能確保我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展分析具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。在某種程度而言，要不斷改進(jìn)和完善相關(guān)方面的法律法規(guī)，強(qiáng)化部門(mén)與部門(mén)之間的合作協(xié)調(diào)精神，并且從實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求考慮，才能為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，才能建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，才能加快推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、長(zhǎng)久、可持續(xù)發(fā)展。

[1]王丹丹.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展研究[D].吉林大學(xué)，2015.

[2]李娟.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究[D].長(zhǎng)安大學(xué)，2014.

F832

A

1004-7344（2016）04-0265-02

?成家.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展分析[J].時(shí)代金融，2014，15：43+46.

2016-1-20