谷雪

摘要：由于外資銀行的特殊性，我國必須建立一套完整的對外資銀行市場經營監(jiān)管的體制機制，本文對比分析了美國、英國和新加坡對外資銀行市場經營監(jiān)管體制的經驗，進而總結分析我國外資銀行監(jiān)管中存在的問題，最后為我國外資銀行的市場經營監(jiān)管提出針對性建議。

關鍵詞：外資銀行監(jiān)管；市場準入；市場監(jiān)管；市場退出機制

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）016-000-02

引言

外資銀行具有豐富的經營和管理經驗，他們的進入促進了我國銀行業(yè)的自由競爭，并可以產生正面的溢出效應，有利于我國銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展和國際化經營[1]。美國等國家有著相對比較完善、成熟的金融監(jiān)管制度，其先進的監(jiān)管理論與實踐保障了國內經濟的穩(wěn)定發(fā)展。美國的金融監(jiān)管制度也是在長期演進中不斷發(fā)展起來的，在此過程中積累的豐富經驗可以為我國提供有益借鑒。中國可以通過借鑒美國等國家的相關經驗，制定適合我國國情，并且行之有效的監(jiān)管制度，穩(wěn)定國內金融市場健康有序發(fā)展。因此，本文的研究內容對我國建立起外資銀行市場經營監(jiān)管制度具有參考意義。

一、外資銀行市場經營監(jiān)管的國際比較

（一）美國、英國、新加坡和中國對外資銀行市場經營的監(jiān)管

1.美國對外資銀行市場經營的監(jiān)管

（1）市場運營監(jiān)管。美國對外資銀行市場運營監(jiān)管的主要內容和要求如表2-1所示[2]。

表2-1 美國對外資銀行市場運營監(jiān)管的主要內容和要求

監(jiān)管內容 監(jiān)督要求

存款保險 吸收存款少于10萬美元的外資銀行分行必須在聯(lián)邦存款保險公司投保

存款準備金制度 美國外資銀行存款準備金率由美聯(lián)儲制定。規(guī)定在22%的限度內可根據實際需求調整。外資銀行需繳納足額的存款準備金。

利率管制 同美國國內銀行一樣，外資銀行對儲戶所付利息不得超過美聯(lián)儲規(guī)定

資金運用管理 禁止從事政治相關的貸款投資；禁止吞并和購買美國的非銀行公司；禁止外資銀行持有美國公司和企業(yè)股票。

財務活動監(jiān)督 外資銀行須按月、季、年向美聯(lián)儲、貨幣管理署等機構送達資產負債表

（2）風險監(jiān)管。美國建立了外資銀行的“母行支持度”體系。主要評估有三方面：一是了解母行的經營狀況。二是評估母行的對外資銀行的支持能力與支持度。三是根據評估結果出具相應監(jiān)督策略。

（3）監(jiān)管框架。美國針對不同性質外資銀行制定了不同的法律制度，不斷規(guī)范和完善其在資本市場發(fā)展中所遇到的問題。

2.英國對外資銀行市場經營的監(jiān)管

在英國，外資銀行通常實行國民待遇政策，除了某些方面也有特殊規(guī)定。

（1）對外資銀行資本充足率的監(jiān)管。對于資本充足率要求較高，監(jiān)管當局要求資本充足率6%，總資本要求達到12%-15%[3]。

（2）對外資銀行流動性的監(jiān)管。雖然英國金融服務局對于流動性比例沒有統(tǒng)一規(guī)定，但是經常會與各銀行管理層對于流動控制情況進行會談，雖不是法律或法規(guī)規(guī)定，但各銀行都十分重視。

（3）風險監(jiān)管、非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場監(jiān)管。設立了銀行組織檢查隊，評估各銀行風險狀況，并提交報告。

3.新加坡對外資銀行市場經營的監(jiān)管

（1）對于資本充足率監(jiān)管?！躲y行法》規(guī)定境內所有銀行，包括境內外資銀行資本充足率不得低于12%，并且全是核心資本?，F(xiàn)金金額和流動性資產要求維持在其負債基數(shù)6%和20%。

（2）針對流動性監(jiān)管。新加坡資產流動性比率18%，是世界上較高的水平。

（3）風險監(jiān)管、非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場監(jiān)管。新加坡有金融監(jiān)管局對外資銀行風險進行監(jiān)管，其運用統(tǒng)一組團監(jiān)管的統(tǒng)一原則。

4.中國對外資銀行市場經營的監(jiān)管

（1）資本充足率監(jiān)管。2002年修訂的《外資金融機構管理條例》第25條也有相應規(guī)定外資銀行資本充足率不得低于8%，由此可見對外資銀行業(yè)務風險管理也成為資本充足率監(jiān)管的一部分[4]。

（2）流動性監(jiān)管。《商業(yè)銀行流動性風險管理辦法（試行）》規(guī)定商業(yè)銀行的流動性覆蓋率應當不低于100%。此舉可確保外資銀行有充足的、合格的流動能夠性資產。能夠確保在外部環(huán)境壓力下未來三十天的流動性需求。

（3）對資產質量的監(jiān)管。我國銀監(jiān)會根據貸款的風險，將貸款分為正常、關注、次級、可疑和損失五類[5]。后三類統(tǒng)稱為不良貸款。

（4）風險監(jiān)管、非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場監(jiān)管。中國建立外資銀行監(jiān)管1+3體系，即外資銀行風險監(jiān)管框架，三個綜合評價體系[6]：外資銀行法人評價體系（駱駝評級）、外國銀行分行評價體系、外國銀行母行支持度評價體系。

（二）美國、英國、新加坡和中國對外資銀行市場經營監(jiān)管比較

美國在市場經營監(jiān)管方面屬于多元制監(jiān)管，這種監(jiān)管方對于維持行業(yè)穩(wěn)定和保障客戶利益方面是比較成功的。其獨特優(yōu)勢表現(xiàn)在：外資銀行受多個監(jiān)管者管理，可以及時發(fā)現(xiàn)問題；監(jiān)管者之間相互制衡，減少了腐敗和黑幕交易，提高了管制效率和管理質量；穩(wěn)健的監(jiān)督管理機制也是的公眾對銀行體系信心增加。但也有不足之處，多方監(jiān)管也會造成權利的重疊和浪費。英國在外資銀行市場經營監(jiān)管方面則屬于監(jiān)管嚴格權力集中，管理手段多樣，市場門檻較低。其優(yōu)勢在于：新政策或新規(guī)定可以比較快速的實行和應用；由于監(jiān)管方式采取有一套標準化的流程，也比較容易的可以發(fā)現(xiàn)外資銀行存在的問題。問題是較易受到來自外部市場的沖擊。新加坡外資銀行得市場經營環(huán)境相對開放。監(jiān)管體制的特點就是高標準、嚴要求。但相應的監(jiān)管卻并沒有相應完善。既阻礙了外資銀行進入中國活躍市場，也容易在外資資銀行進入后產生亂象。中國對外資銀行監(jiān)管的機構也相對單一。

二、對我國外資銀行監(jiān)管的國際經驗借鑒

（一）現(xiàn)階段我國外資銀行監(jiān)管存在的主要問題

1.外資銀行監(jiān)管法制不健全

目前，我國對外資銀行市場經營的監(jiān)管體系還存在著許多漏洞。目前法律法規(guī)的內容，相對來說較為籠統(tǒng)，缺乏實操性，許多條款缺乏實施細則。此外，不同的法律條款之間缺乏協(xié)調，不易執(zhí)行。

2.外資銀行監(jiān)管內容不全面

（1）監(jiān)管手段不完善。我國監(jiān)管措施主要是以現(xiàn)場檢查為主，以非現(xiàn)場檢查為輔，現(xiàn)場檢查多屬于事后稽查，具有一定的滯后性，且缺少透明性。而非現(xiàn)場檢查手段更為單一，只是簡單的分析金融機構定期提供的財務統(tǒng)計報表等相關資料，以此來判斷金融機構的經營情況。然而，單憑一些財會報表并不能完全準確的說明金融機構真實的經營狀況。

（2）風險內控機制不健全。目前我國對外資銀行的風險監(jiān)管尚處于起步階段，風險內控機制不健全。在風險監(jiān)管中，內控機制同外部監(jiān)管同等重要，應該引起監(jiān)管當局的足夠重視。

（3）外資銀行的信息披露、自律制度和社會監(jiān)管有待加強。

（二）對我國外資銀行監(jiān)管的國際經驗借鑒

1.對于業(yè)務經營監(jiān)管的建議

我國對外資銀行監(jiān)管不能可能完全照搬發(fā)達國家模式，應該創(chuàng)造出符合我國國情的監(jiān)管體系。具體改進措施：我國應對外資銀行及其分行或子行的業(yè)務范圍提出具體要求，不能籠統(tǒng)概之。對于監(jiān)管的范圍也應該有明確標準，什么該管什么不該管，什么要緊緊盯住。什么有明確標準，什么要靈活應變，都應該對應制定出相應的的規(guī)章制度。監(jiān)管當局應該組織專業(yè)的監(jiān)管小組，靈活機動的對外資銀行經營業(yè)務情況進行定期檢查和抽查。

2.對風險監(jiān)管的建議

風險監(jiān)管是銀行監(jiān)管的核心。我國目前仍對于風險管理制度的建設有所欠缺，需要進一步完善和修訂，應該建立一套標準化的流程對外資銀行的當前風險和潛在風險進行評估和預測。方便管理當局有預見性的制定出風險應急預案。對于已經發(fā)生問題進行分析和排查，組織權威的調查和評估小組對外資銀行連續(xù)性的跟蹤調研和監(jiān)管。

3.監(jiān)管方法及手段的完善

應加快我國監(jiān)管電子化進程，使外資銀行與我國監(jiān)管機構從線上到線下全方面的接洽。網絡監(jiān)管不僅降低監(jiān)管的運營成本，而且能夠更加全面的反應外資銀行資產運營情況，使得其經營更加公開透明。外資銀行也應加大信息披露力度，讓公眾及時準確地了解其經營和管理狀況。

4.加強國際間的合作對話

我國監(jiān)管當局應與外資銀行母行達成長期良好的合作協(xié)議，實時溝通和傳遞監(jiān)管的信息和結果，一旦發(fā)生問題，母行可以更迅速的的與子行或分行進行風險預測、信息溝通和事故處理。緊跟時代脈搏，縮小與發(fā)達國家在外資銀行監(jiān)管方面的差距。

三、結論與展望

總之，我國對于外資銀行監(jiān)管的研究和方案實施上還有很長的路要走，隨著我國銀行業(yè)全面開放時代的到來，銀行業(yè)的市場競爭格局和銀行體系結構將發(fā)生更加深刻的變化。面對全球化背景帶來的機遇和挑戰(zhàn)，面對我國自身新格局帶來的機遇和挑戰(zhàn)，我們還需堅定不移的繼續(xù)推進和深化銀行業(yè)改革，遵循謹慎的原則完善我國的外資銀行監(jiān)管制度，使我國真正擁有持久穩(wěn)定不懼風險的外資銀行監(jiān)管系統(tǒng)。

參考文獻：

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[5]楊俊. 巴塞爾協(xié)議Ⅲ對我國外資銀行監(jiān)管規(guī)則的影響分析[D].上海交通大學，2011.

[6]王明中.中新外資銀行監(jiān)管比較研究及啟示[J]. 生產力研究，2012（1）：168-170.