施林峰

（中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司浙江省分公司信用保證保險事業(yè)部）

關(guān)于開辦中小企業(yè)貸款保證保險的探討

施林峰

（中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司浙江省分公司信用保證保險事業(yè)部）

現(xiàn)在我們國家有很多中小型的企業(yè)為建設(shè)和諧的社會做出很大的貢獻，可是中小型卻一直存在容易非常困難的問題?，F(xiàn)在提供給中小型企業(yè)相關(guān)的擔(dān)保體系根本不可能將其實際的需求滿足，應(yīng)該開辦中小型企業(yè)貸款的保證保險，該種保研可以被看成有一種開放性的政策進行相關(guān)的操作，之后通過不斷的探索逐漸轉(zhuǎn)為商業(yè)的保險形式。

中小企業(yè)；貸款保證保險；探討

中小型的企業(yè)是我們國家經(jīng)濟發(fā)展中重要的一個部分，對推動經(jīng)濟發(fā)展有很大的作用，特別是從我們國家改革開放到現(xiàn)在，隨著逐漸建立好市場經(jīng)濟的相關(guān)體制，中小型的企業(yè)提供了非常多的就業(yè)機會、提高了我們國家的GDP增長以及將我們國家的出口和財政稅收提高。在中小型的企業(yè)整個發(fā)展中，提供充足的資金是促進中小型企業(yè)發(fā)展非常重要的因素?？墒且恢币詠?，因為企業(yè)自身沒有規(guī)范相關(guān)的財務(wù)制度，缺失企業(yè)的信用等因素，很多中小型的企業(yè)融資非常困難，再加上經(jīng)濟危機剛剛結(jié)束，我們國家整體的經(jīng)濟收到了很大的影響，產(chǎn)品的供給和需求不相等以及要素價格在不斷提高等問題，導(dǎo)致很多企業(yè)經(jīng)濟收益減少，沒有很強的還款能力，所以銀行不會再給這些企業(yè)發(fā)放貸款，該因素對中小型企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生了很大的制約。

1 中小型企業(yè)貸款的保證保險開辦的重要性

最近幾年，我們國家為了將中小型企業(yè)融資非常困難的情況解決，投入進去非常多的精力。例如，將風(fēng)險的投資基金引入進來，可是實踐操作之后沒有很好的效果。導(dǎo)致該情況的原因有很多，最重要的一個是風(fēng)險的投資基金只是注重高新的科技行業(yè)，對于許多不是高新技術(shù)的企業(yè)并沒有興趣。還有就是將中小型企業(yè)的信用擔(dān)保制度籌建好，最近幾年我們國家設(shè)立了許多信用擔(dān)保的公司，該舉動的實施起到了一點作用，可是簡單的信用擔(dān)保并不能夠?qū)⒅行⌒推髽I(yè)需求全部滿足。依據(jù)之前世界上面發(fā)達國家成功的經(jīng)驗來看，設(shè)立的信用擔(dān)保制度要與保險相結(jié)合才能夠取得很好的效果，才能夠?qū)⑵渥饔冒l(fā)揮出來。所以，開辦中小型企業(yè)貸款的保證保險非常有必要，中小型企業(yè)按照自身情況來投保，最終將融資困難的問題解決。

2 開辦中小型企業(yè)貸款的保證保險實際可行性

從本質(zhì)上面看來，中小型企業(yè)貸款保證保險只是用于給企業(yè)擔(dān)保。保險行業(yè)和擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)在經(jīng)營的風(fēng)險盡管是不同的類別，可是但從經(jīng)營存在的風(fēng)險角度來看，這兩者之間有許多相同性質(zhì)，例如，公共的關(guān)系和精算分析等。所以現(xiàn)在美國有很多公司一般都是由其保險公司來進行擔(dān)保工作的處理。監(jiān)督和管理金融方面，整個擔(dān)保行業(yè)被看做財產(chǎn)德邦保險行業(yè)。盡管聯(lián)邦政府會監(jiān)管擔(dān)保公司，可是其監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)大多數(shù)都是按照財務(wù)保險的指標(biāo)進行。

由于普通商業(yè)上面的保險和信用的擔(dān)保存在兩種不一樣的風(fēng)險，所以一般不會同時出現(xiàn)相關(guān)的風(fēng)險事件，這就分散了保險公司自身所承擔(dān)的風(fēng)險。一旦信用的擔(dān)保業(yè)務(wù)需要進行代償?shù)臅r候，在普通的商業(yè)保險上面獲取的利益能夠幫助公司償還該部分資金。同樣當(dāng)普通的商業(yè)保險出現(xiàn)需要賠償?shù)那闆r時，在擔(dān)保業(yè)務(wù)上面所獲取的利益能夠?qū)⒐臼サ馁Y金彌補回來。

從上述分析情況看來，將中小型企業(yè)貸款的保證保險交由普通的保險公司運行是可以實施的，并且商業(yè)的保險公司能夠運用自身公司的優(yōu)勢，提供相關(guān)的投資咨詢服務(wù)和風(fēng)險等方面的延伸保險服務(wù)。

3 中小型企業(yè)控制貸款保證的風(fēng)險方式

3.1 增添再保險的制度

開辦中小型企業(yè)貸款的保證保險會讓參與的保險公司增加其自身的風(fēng)險，能夠承擔(dān)保險的能力降低，導(dǎo)致企業(yè)運行不穩(wěn)定和經(jīng)濟利益收入降低，該點需要保險公司不斷分散自身所承擔(dān)的風(fēng)險。此時保險公司能夠繼續(xù)朝保險公司進行保險，讓自身承擔(dān)風(fēng)險的能力逐漸增加，可以承擔(dān)好自身的責(zé)任，使得貸款的保證保險行業(yè)能夠繼續(xù)發(fā)展下去。

3.2 充分調(diào)查申請貸款企業(yè)的狀況

保險公司與貸款銀行都需要充分調(diào)查企業(yè)資信的情況，兩者調(diào)查的情況結(jié)合起來。銀行調(diào)查的方面主要是企業(yè)貸款的資金運用模式、企業(yè)財務(wù)的狀況以及企業(yè)能否具備還款的能力等，保險公司主要是調(diào)查企業(yè)以往資信的情況，避免企業(yè)出現(xiàn)道德方面的風(fēng)險。保險公司和貸款銀行在貸款之前充分審查公司的情況，能夠?qū)⒐驹谶\行中出現(xiàn)的風(fēng)險有效控制好。

4 開辦中小型企業(yè)貸款的保證保險現(xiàn)實意義

能夠幫助將企業(yè)和銀行之前存在信息不對等情況有效緩解，中小型的企業(yè)本身資金運行的情況不是非常穩(wěn)定，沒有建立健全企業(yè)的財務(wù)制度，貸款銀行不能夠很好的衡量企業(yè)有可能出現(xiàn)的風(fēng)險，導(dǎo)致企業(yè)和銀行所了解的信息不對等。銀行給企業(yè)貸款之前沒有仔細評估企業(yè)資金條件和經(jīng)營情況，有一些企業(yè)會偽造自身的財務(wù)報表，將自身真實的經(jīng)營情況隱瞞，使得銀行在選擇的時候存在很大的風(fēng)險。除此之外，銀行對企業(yè)發(fā)放貸款之后，不能夠很好的控制企業(yè)對資金實際的運用情況，有的時候企業(yè)會將貸款來的企業(yè)用作投資高風(fēng)險的活動，該種缺乏道德的行為會增加銀行的違約風(fēng)險。運用貸款的保證保險，相關(guān)的保險的公司調(diào)查企業(yè)的資信情況來了解企業(yè)資信的情況，改善銀行和企業(yè)之間信息存在的信息不對等情況，會向與貸款申請條件相符合的企業(yè)提供保證保險。與此同時，保險公司具備控制和管理風(fēng)險專業(yè)的能力，能夠幫助銀行有效控制企業(yè)違約的情況，將銀行所需承擔(dān)的風(fēng)險降低。該保證保險還能夠?qū)⒅行⌒推髽I(yè)融資所需要的成本降低，捆綁貸款和保險的模式有效彌補信用擔(dān)保制度中存在的缺陷，銀行借助貸款的保證保險能夠大大降低自身所需要承擔(dān)的風(fēng)險，逐步將服務(wù)的范圍擴大。

5 討論

綜上所述，展開實施中小型企業(yè)貸款的保證保險不但能夠?qū)⒅行⌒推髽I(yè)融資困難的問題解決，還能夠?qū)y行貸款的風(fēng)險降低，提高保險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展速度?，F(xiàn)在已經(jīng)有很多保險公司在我們國家的部分地區(qū)實行該保證保險，并且取得一些比較成功的經(jīng)驗?？墒俏覀儑液推渌l(fā)達國家比較起來，還是處于剛剛起步的狀態(tài)，沒有將相關(guān)該保險運行的制度完善好。

[1]曾鳴，黃雅卓.關(guān)于開辦中小企業(yè)貸款保證保險的探討[J].上海金融，2006，05：78～79.

[2]王田田.中小企業(yè)貸款保證保險的運行機制研究[D].東北財經(jīng)大學(xué)，2014.

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