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        內(nèi)地消費(fèi)者購買香港保單的現(xiàn)狀及原因分析

        2016-07-16 04:43:04陳宇靖
        中國市場 2016年27期

        [摘要]近年來內(nèi)地消費(fèi)者購買香港保險產(chǎn)品持續(xù)升溫,2010年至201.4年,內(nèi)地消費(fèi)者購買香港保單總額的年平均增長速度高達(dá)5.3%,201.4年香港的新單保費(fèi)有超過1/5是來自內(nèi)地消費(fèi)者的貢獻(xiàn)。文章通過對香港保險收入構(gòu)成和內(nèi)地消費(fèi)者購買香港保單的現(xiàn)狀進(jìn)行研究,從產(chǎn)品設(shè)計、保障額度、產(chǎn)品費(fèi)率、收益率、免責(zé)條款及理賠流程等方面和內(nèi)地保單進(jìn)行對比,分析得出內(nèi)地消費(fèi)者購買香港保單的根本原因。

        [關(guān)鍵詞]內(nèi)地消費(fèi)者;香港保單;理財型保險產(chǎn)品

        [DOI]101.3939/jcnkizgsc20162.7108

        1引言

        1997年香港回歸以來,內(nèi)地赴香港旅客快速增加,201.3年已經(jīng)是高達(dá)5.4.30萬人次。2003年至201.3年,單是自由行就為香港消費(fèi)總額累計貢獻(xiàn)6300多億港元,201.1年,內(nèi)地赴香港游客人均消費(fèi)5.2.49港元,內(nèi)地赴香港游客為香港經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了較大貢獻(xiàn)。

        2內(nèi)地消費(fèi)者購買香港保單的現(xiàn)狀

        近年來,內(nèi)地游客赴香港目的有所變化,由單純的旅游、購物逐漸發(fā)展到購買金融保險產(chǎn)品,由下表可以看出,2005年香港開始單獨(dú)統(tǒng)計向內(nèi)地訪客發(fā)出的新造保單保費(fèi)。至201.2年香港向內(nèi)地訪客發(fā)出的新造保單保費(fèi)為99億港元,基本達(dá)到百億規(guī)模,201.4年更達(dá)到2.4.4億港元。再從向內(nèi)地訪客發(fā)出的新造保單保費(fèi)占香港新造保單保費(fèi)的比重來看,2005年首次統(tǒng)計為5%,2010年至201.4年分別為75%、9%、1.2.8%、161%、2.1.4%,也就是說,201.4年香港的新單保費(fèi)有超過1/5是來自內(nèi)地消費(fèi)者的貢獻(xiàn),而201.4年香港新單保費(fèi)2.1.4億港元的增量中,有95億港元來自內(nèi)地消費(fèi)者,貢獻(xiàn)率高達(dá)4.4%。

        因為香港保險監(jiān)理處只單獨(dú)統(tǒng)計了向內(nèi)地訪客發(fā)出的新造保單保費(fèi)數(shù)據(jù),內(nèi)地訪客繳納的續(xù)期保費(fèi)未單獨(dú)統(tǒng)計,如果根據(jù)201.4年香港長期業(yè)務(wù)總保費(fèi)相當(dāng)于新單保費(fèi)的2.5倍推算,201.4年內(nèi)地訪客繳納的長期業(yè)務(wù)總保費(fèi)可能超過600億港元。因此可以說,近年來香港壽險業(yè)的高速發(fā)展,在較大程度上是受益于內(nèi)地消費(fèi)者的強(qiáng)力推動。

        3內(nèi)地消費(fèi)者購買香港保單的原因分析

        近年來內(nèi)地消費(fèi)者購買香港保險產(chǎn)品持續(xù)升溫,不是偶然的現(xiàn)象,消費(fèi)者的選擇是理性的,是沒有錯的,根本原因是香港保險產(chǎn)品滿足了消費(fèi)者對保險產(chǎn)品多樣化的需求,贏得了消費(fèi)者的信任。具體表現(xiàn)在以下幾個方面。

        3.1產(chǎn)品種類多、創(chuàng)新快、保障廣

        香港實(shí)行委任精算師制度,保險產(chǎn)品形態(tài)設(shè)計、產(chǎn)品的風(fēng)險均由委任精算師決定并負(fù)責(zé),所有產(chǎn)品假設(shè)包括產(chǎn)品定價、準(zhǔn)備金評估、分紅計算等的精算假設(shè)均由委任精算師根據(jù)審慎原則自主決定。委任精算師制度有利于保險公司根據(jù)市場需求和市場變化開發(fā)保險產(chǎn)品。

        (1)香港保險產(chǎn)品推向市場的速度快、創(chuàng)新快、對市場反應(yīng)快;

        (2)費(fèi)率較為靈活,折扣形式較為多樣,如大額保單、較為健康的人群、不吸煙人群等均有較多形式的折扣;

        (3)可以通過靈活的產(chǎn)品設(shè)計規(guī)避風(fēng)險,如在香港,很多壽險、健康險前3年現(xiàn)金價值均為0,沒有統(tǒng)一的現(xiàn)金價值計算假設(shè)及公式要求,規(guī)避了前期的大規(guī)模退保風(fēng)險;

        (4)重大疾病險保障全面,保障病種多達(dá)70種以上的疾病,對多數(shù)重疾都有相對應(yīng)的輕癥保障,病種的增減有較大的靈活性,沒有行業(yè)的重疾發(fā)生率標(biāo)準(zhǔn)或行業(yè)定義;

        (5)創(chuàng)新性產(chǎn)品也不需經(jīng)監(jiān)管機(jī)關(guān)審核,僅投連險除外(投連險同樣受到銀行監(jiān)管機(jī)關(guān)監(jiān)管)。

        3.2保障額度高

        由于香港經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá),收入水平高,保險產(chǎn)品保障程度也相應(yīng)較高,投保限制也較少,與內(nèi)地壽險產(chǎn)品相比,有明顯優(yōu)勢。

        3.2.1未成年人身故保險金

        內(nèi)地:父母為其未成年子女投保的人身保險,在被保險人成年之前,被保險人死亡時各保險公司實(shí)際給付的保險金總和均不得超過人民幣10萬元。

        香港:無最高額度限制,一般為100萬~200萬港元保額。

        3.2.2成年人身故保險金、重疾保險金

        內(nèi)地:免體檢額度最高為50萬。

        香港:4.5歲以下免體檢額度約為300萬~500萬港元。

        3.2.3醫(yī)療險津貼日額限制

        內(nèi)地:每日津貼額度最高不超過300元。

        香港:由于香港的收入普遍比內(nèi)地高,因此每日住院補(bǔ)貼可能會達(dá)到1000~2000港元。

        3.3保障型產(chǎn)品費(fèi)率較低

        保障型壽險產(chǎn)品的費(fèi)率主要取決預(yù)定風(fēng)險發(fā)生率、預(yù)定利率、預(yù)定附加費(fèi)用率、預(yù)定退保率等基本精算假設(shè),由于香港壽險產(chǎn)品費(fèi)率厘定基于本地基本精算假設(shè),同時,監(jiān)管規(guī)定是基于最估假設(shè)原則,因此,香港保障型產(chǎn)品費(fèi)率明顯低于內(nèi)地同類保險產(chǎn)品。

        3.3.1身故發(fā)生率較內(nèi)地人口偏低

        香港人口的平均壽命比內(nèi)地高,使用以香港人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)制作的2006年生命表,男性期望壽命為84.4歲,女性期望壽命為9078歲,而內(nèi)地目前使用的中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表(2000—2003)中,非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表男性期望壽命為767歲,女性期望壽命為809歲,男女相差均超過10%。因此,香港壽險產(chǎn)品相對于內(nèi)地同類產(chǎn)品費(fèi)率普遍較低。

        3.3.2重疾發(fā)生率較內(nèi)地人口偏低

        香港整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度較高,民眾普遍健康意識較強(qiáng),香港人罹患重疾的概率比內(nèi)地底,所以費(fèi)率也相對較低。

        3.3.3無法定發(fā)生率要求

        香港監(jiān)管機(jī)關(guān)并沒有限制計算保費(fèi)的利率和生命表,保險公司可按公司的投資回報和經(jīng)驗去定價,關(guān)于定價利率,監(jiān)管部門只要求其預(yù)定利率不超過經(jīng)驗投資組合的加權(quán)平均收益率。

        對于赴香港購買保險的內(nèi)地客戶,香港的保險公司亦會根據(jù)內(nèi)地訪客的居住省份進(jìn)行加費(fèi),如廣東省和一線城市默認(rèn)為與香港費(fèi)率一致,部分二、三線城市均需不同程度的加費(fèi)。目前香港很多保險公司已經(jīng)對內(nèi)地超過50個大城市的客戶放開費(fèi)率,享受和香港人一樣的優(yōu)惠費(fèi)率,原因是認(rèn)為這些到香港來買保單的客戶是比較高端的客戶群體。

        3.4理財型保險產(chǎn)品投資收益高,且有分散風(fēng)險的作用

        3.4.1香港的理財型保險產(chǎn)品預(yù)期回報率更高、更穩(wěn)定

        香港作為資產(chǎn)全球配置的重要地點(diǎn),投資渠道多元化,較易分散風(fēng)險;長期壽險保單的預(yù)定利率比國內(nèi)保險公司高(以年金為例,年金產(chǎn)品的客戶收益可達(dá)5%~6%,保誠分紅型壽險產(chǎn)品的長期投資收益率高達(dá)65%)。

        3.4.2內(nèi)地的中產(chǎn)階層和富裕階層對于風(fēng)險管理和財富管理意識的提升

        香港保險大多提供美元和港幣兩種貨幣,滿足了客戶對外幣保單的需要;因為投資區(qū)域與幣種的差異,購買香港保險在一定程度上有分散投資風(fēng)險的作用;相當(dāng)一部分購買香港理財產(chǎn)品的客戶,在香港銀行有存款,其購買保險產(chǎn)品主要是為實(shí)現(xiàn)資金長期保值增值。

        3.5香港保險的免責(zé)條款比內(nèi)地的寬松

        (1)香港的免責(zé)條款,一般只有兩條:①被保險人一年內(nèi)自殺;②被保險人觸犯法律。

        (2)內(nèi)地的免責(zé)條款、一般都包括以下內(nèi)容:①投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害;②被保險人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施;③被保險人自本合同成立起兩年內(nèi)自殺;④被保險人主動吸食或注射毒品;⑤被保險人酒后駕駛,無合法有效駕駛證駕駛,或者駕駛無有效行駛證的機(jī)動車;⑥戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂;⑦核爆炸、核輻射或核污染。

        3.6香港保險產(chǎn)品理賠便捷快速

        香港保單的理賠只需要提供必要的證明文件,可以通過網(wǎng)絡(luò)和郵寄辦理保險理賠。保險公司一般都認(rèn)可內(nèi)地三甲醫(yī)院的診斷結(jié)果和提供的證明。從201.3年5月起,內(nèi)地客戶發(fā)生理賠糾紛,可以向香港保險索償投訴局投訴,投訴局提供免費(fèi)渠道排解索償糾紛,賠款限額80萬港元以內(nèi)的,投訴局裁決后香港會員保險公司必須執(zhí)行,而消費(fèi)者不滿意可以上訴。

        3.7優(yōu)良的代理人團(tuán)隊

        高水平的服務(wù)離不開嚴(yán)格的監(jiān)管,香港對代理人隊伍采用極為嚴(yán)格的監(jiān)管,代理人機(jī)構(gòu)要經(jīng)過監(jiān)管部門審批方可開業(yè),經(jīng)過授權(quán)才能代理保險公司業(yè)務(wù),否則即為違法;代理人入職要經(jīng)過資格考試和注冊登記,一旦代理人出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)等違規(guī)情形,會將其姓名、代理人號等發(fā)至各個公司,不允許再從事保險代理人職業(yè),因此,香港的代理人普遍服務(wù)水平較高。

        參考文獻(xiàn):

        [1]粟榆,陳宇靖,張洋“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下保險營銷模式變革研究[J].金融發(fā)展研究,2016(4).

        [2]董迪中國內(nèi)地與香港醫(yī)療保險產(chǎn)品對比分析[J].西部金融,201.2(9).

        [3]黃洪廣東保險發(fā)展方式轉(zhuǎn)型研究——學(xué)習(xí)借鑒香港保險業(yè)發(fā)展經(jīng)驗[D].成都:西南財經(jīng)大學(xué),201.1(4).

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