常含笑

(中央民族大學(xué)　研究生院，北京　100086)

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市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的“藍(lán)海戰(zhàn)略”
——社交金融的歷史沿革與前景分析

常含笑

(中央民族大學(xué)研究生院，北京100086)

[摘要]隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,社交金融作為一種“藍(lán)海戰(zhàn)略”的金融模式，在傳統(tǒng)的金融競(jìng)爭(zhēng)中異軍突起并得到了飛速發(fā)展。社交金融首先出現(xiàn)于美國的SoFi等公司的小額信貸業(yè)務(wù),隨后進(jìn)入到注重信息交流的PC端口,目前又進(jìn)軍于用戶體驗(yàn)至上的移動(dòng)支付。但是,盡管社交金融的發(fā)展前景廣闊,也不可避免地存在問題。例如，相關(guān)法律條文以及市場(chǎng)準(zhǔn)入準(zhǔn)出的不完善、信息網(wǎng)的覆蓋不足等。文章將結(jié)合具體案例對(duì)社交金融的歷史沿革和前景狀況做出分析。

[關(guān)鍵詞]社交金融；金融創(chuàng)新；移動(dòng)支付；大眾傳播

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.24.108

1社交金融的歷史沿革

近年來,信息技術(shù)的飛速發(fā)展引起了很多傳統(tǒng)商業(yè)模式的改變,在這種情況下，一種以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐,在社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行的資金融通的活動(dòng)出現(xiàn)了，并被形象的稱為社交金融。2005年哈佛商學(xué)院的兩位學(xué)者提出了在商業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)重要地位的理論“藍(lán)海戰(zhàn)略”,將存在著激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)稱為紅海戰(zhàn)略,將通過產(chǎn)品創(chuàng)新等形式突破傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng),獨(dú)辟蹊徑競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的戰(zhàn)略稱為藍(lán)海戰(zhàn)略。社交金融正是金融市場(chǎng)上的“藍(lán)海戰(zhàn)略”。朋友之間的轉(zhuǎn)賬付款、社會(huì)眾籌、P2P、征信等,都屬于社交金融。

社交金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的延伸,國內(nèi)有學(xué)者將互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)大致分為三個(gè)階段。第一階段是從1995年到21世紀(jì)初,以世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的成立為標(biāo)志。第二階段是從21世紀(jì)初到2012年,隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)的飛速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融模式開始進(jìn)入網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)。第三階段是從2012年至今,在這個(gè)階段中互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸開始走向成熟。社交金融啟蒙于互聯(lián)網(wǎng)金融的第二階段,開始出現(xiàn)于第三階段。但是,與基于大數(shù)據(jù)興起于發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融相比,社交金融更加側(cè)重于價(jià)值更高的個(gè)人信用數(shù)據(jù)和細(xì)分的金融市場(chǎng)。

全球管理咨詢公司麥肯錫最新發(fā)布了一份《中國社交媒體鑄就消費(fèi)新時(shí)代》，調(diào)研報(bào)告中指出中國擁有全球最多、最活躍的社交媒體用戶,企業(yè)必須抓住這一龐大用戶群帶來的新商機(jī)。社交金融關(guān)注的焦點(diǎn)在于怎樣利用不同的社交媒介,并將以不同形式積累的人流與信息流轉(zhuǎn)化為盈利模式。

2社交金融的實(shí)例分析

2.1小額信貸模式——早期社交金融產(chǎn)品

2011年斯坦福大學(xué)商學(xué)院的學(xué)生組建了人人貸公司(Social Finance,SoFi),這家公司的主要經(jīng)營內(nèi)容和商業(yè)模式是利用互聯(lián)網(wǎng)搭建網(wǎng)上貸款的交易市場(chǎng),撮合高校學(xué)生與校友之間達(dá)成借貸關(guān)系,并且收取一定的費(fèi)用。由于提供的利率低于美國政府提供的貸款利率，所以這種新的接待方式滿足了許多學(xué)生的需求。在這個(gè)過程中,SoFi借助了名校社交網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì),通過真實(shí)的社交關(guān)系大大降低了違約率,取得了很好的成果。

繼SoFi公司的成功之后,美國的Facebook和Twitter紛紛推出了一些基于互聯(lián)網(wǎng)社交的新的金融模式。中國清華、北大等著名高校也在2014年推出了基于學(xué)歷限定的小額信貸業(yè)務(wù),并制定了一些風(fēng)險(xiǎn)考核和信用評(píng)級(jí)制度，進(jìn)一步推動(dòng)了社交金融的發(fā)展。

2.2PC端信息交流模式——微博

微博,即微博客(Micro Blog)的簡(jiǎn)稱,能夠快速聚集各方、各媒體、各渠道的信息,并且具有強(qiáng)大的傳播和自我凈化的能力,成為人們獲取信息不可或缺的渠道。2014年11月11日,據(jù)天貓官方微博消息,當(dāng)日下午天貓“雙十一”銷售額已經(jīng)超越了去年全天的銷售額。其中就是得益于從微博發(fā)散的社交金融。

當(dāng)代消費(fèi)者在心理與行為上展現(xiàn)出消費(fèi)行為的差異性、可誘導(dǎo)性、個(gè)性化等新的特點(diǎn)。天貓商城正是利用了這一點(diǎn)借助微博中少數(shù)意見領(lǐng)袖在受眾中的影響力與人脈關(guān)系，營造了一種與受眾進(jìn)行活動(dòng)前期預(yù)熱,中期操作,后期互動(dòng)的社交金融。

作為PC端社交金融代表的微博,更多地將注意力放在與受眾的信息交流上,擁有眾多粉絲與話語權(quán)的意見領(lǐng)袖們,首先利用粉絲的瘋狂轉(zhuǎn)發(fā)以及@自己的親朋好友。其次在自己微博上發(fā)布天貓“雙十一”爆款清單,讓粉絲了解熱門商品,從而引發(fā)求同心理的消費(fèi)。最后在微博上進(jìn)行頻繁的產(chǎn)品狀況更新,并根據(jù)不同消費(fèi)者的性別年齡差異來進(jìn)行有針對(duì)性的營銷。以PC端口為主的特性讓微博在發(fā)展社交金融方面展現(xiàn)出了很大的魅力,文字、圖片、視頻以及超鏈接技術(shù)的應(yīng)用,給受眾帶來更多更全面的體驗(yàn)。

2.3移動(dòng)支付端用戶體驗(yàn)至上模式——微信

隨著移動(dòng)技術(shù)的發(fā)展,社交金融業(yè)逐漸由PC端口向更加注重用戶體驗(yàn)和娛樂性的移動(dòng)支付端口轉(zhuǎn)變。社交媒體對(duì)社交金融投資者的吸引點(diǎn)在于,先做朋友再做經(jīng)濟(jì)。微信就是這樣一個(gè)移動(dòng)社交媒體的典型代表。微信成功地構(gòu)建了一個(gè)關(guān)系鏈與閉合的商業(yè)圈,由于金融的出發(fā)點(diǎn)與回歸點(diǎn)都基于信任,構(gòu)建一種閉合的商業(yè)圈是熟人之間做金融的關(guān)鍵。

在剛剛過去的2016年春節(jié),微信紅包作為基于移動(dòng)支付端社交金融的代表,成功地將中國節(jié)日傳統(tǒng)的發(fā)紅包的習(xí)俗轉(zhuǎn)變?yōu)槌錆M樂趣的帶有某些游戲特征的體驗(yàn),從用戶體驗(yàn)至上的角度出發(fā),成功贏得了受眾的關(guān)注。

3社交金融的前景分析

3.1社交金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)前景

第一,充分發(fā)揮市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的藍(lán)海戰(zhàn)略,在傳統(tǒng)的銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中另辟蹊徑,提高競(jìng)爭(zhēng)效率。社交金融的發(fā)展與壯大,有利于金融市場(chǎng)的細(xì)分和金融工具設(shè)計(jì)的精準(zhǔn)定位,個(gè)性化差異化的產(chǎn)品也有助于轉(zhuǎn)變消費(fèi)者對(duì)待金融產(chǎn)品遙不可及的固有看法。

第二,將產(chǎn)品鏈和社交網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合,可以多向發(fā)散,增強(qiáng)用戶黏性。在最早的金融市場(chǎng)中產(chǎn)品與產(chǎn)品、用戶與用戶之間都不存在網(wǎng)絡(luò)。互聯(lián)網(wǎng)金融興起之后,多種金融產(chǎn)品的相互滲透,使得產(chǎn)品鏈的出現(xiàn)成為可能,但是用戶之間依舊是相互分離。社交金融發(fā)展以來,繼承了互聯(lián)網(wǎng)金融留下的產(chǎn)品鏈,并且憑借用戶與用戶之間的社交關(guān)系,建立起用戶鏈，使得形成一個(gè)完整的產(chǎn)品用戶網(wǎng)絡(luò)。

第三,有利于收集金融活動(dòng)中處于長(zhǎng)尾區(qū)域中的中小客戶,擴(kuò)大了交易的可能性邊界,能夠更大程度上的集中資金?！伴L(zhǎng)尾”的含義是數(shù)學(xué)中正態(tài)分布或經(jīng)濟(jì)學(xué)中帕累托分布曲線中發(fā)生概率比較小的尾部。傳統(tǒng)的金融更多的將焦點(diǎn)投放在少數(shù)控制著絕大多數(shù)資源和財(cái)富的經(jīng)濟(jì)體身上,社交金融更多關(guān)注中小客戶,對(duì)投資成本要求低,因此有利于社會(huì)資金的吸收,有效解決了傳統(tǒng)金融模式對(duì)中小客戶的投入產(chǎn)出不成正比的現(xiàn)象。

第四,在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上,更加注重熟人和朋友之間的金融借貸關(guān)系,因此具有較高的安全性與可靠性。社交關(guān)系的強(qiáng)弱對(duì)于金融信息傳播質(zhì)量、傳播可信度、金融活動(dòng)緊密程度都有影響。社交關(guān)系較強(qiáng),信息傳播可信度會(huì)提升,而且引起的共鳴也會(huì)更大。社交金融多發(fā)生在處于強(qiáng)鏈接的熟人和朋友之間,這是基于可靠的金融信息進(jìn)行的金融活動(dòng),相對(duì)來說安全性和可靠性都比較高。

3.2社交金融發(fā)展存在的問題

第一,支付平臺(tái)的支付處理能力有待提高,即系統(tǒng)可以承受的交易量與應(yīng)用場(chǎng)景的多樣化。在進(jìn)行社交金融活動(dòng)的時(shí)候,支付承載能力決定了這款金融產(chǎn)品是否能吸引到更多的資金,應(yīng)用場(chǎng)景是否多樣決定了這個(gè)工具的使用頻率和使用數(shù)量,而在支付時(shí)是否能支持多種類的銀行卡,則是站在注重用戶體驗(yàn)的角度所必須考量的事情。

第二,相關(guān)法律條文和信用評(píng)級(jí)制度的不完善。社交金融發(fā)展的時(shí)間較短,很多配套的法律法規(guī)還未出臺(tái),對(duì)于交易雙方的信用審核也沒有有效跟進(jìn)。而且我國缺乏對(duì)于違約方的強(qiáng)制性懲罰措施,所以很容易出現(xiàn)漏洞。如果要真正實(shí)現(xiàn)社交金融市場(chǎng)的規(guī)范化,必須制定完善的法案,并匹配相對(duì)的信用評(píng)級(jí)和市場(chǎng)準(zhǔn)入準(zhǔn)出制度。

第三,信息網(wǎng)覆蓋面的不足,安全性不高,技術(shù)能力不足等。社交金融的發(fā)展來自于互聯(lián)網(wǎng)金融,而互聯(lián)網(wǎng)金融的興起則是基于科技的發(fā)展,社交金融對(duì)于產(chǎn)品和交易雙方的可靠性都要求極高,但是目前的社交網(wǎng)絡(luò)都不可避免地存在著漏洞,很多用戶對(duì)于支付的安全性存在疑慮,并且由于社交金融發(fā)展的時(shí)間過短,還沒有建立起完善的產(chǎn)品和用戶的信息覆蓋網(wǎng)絡(luò),這些都對(duì)當(dāng)前社交金融的發(fā)展造成了一定的影響。

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[作者簡(jiǎn)介]常含笑(1990—)，女,漢族,河南洛陽人,在讀研究生。研究方向：社交金融,媒介融合。