楊紅麗，甘海燕

(1.新疆財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，新疆 烏魯木齊 830012；2.新疆財(cái)經(jīng)大學(xué) 期刊編輯部，新疆 烏魯木齊 830012)

·調(diào)查研究·

新疆農(nóng)村普惠金融服務(wù)創(chuàng)新的思考

——基于農(nóng)戶金融需求的視角

楊紅麗1，甘海燕2

(1.新疆財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，新疆 烏魯木齊 830012；2.新疆財(cái)經(jīng)大學(xué) 期刊編輯部，新疆 烏魯木齊 830012)

內(nèi)容提要：到2020年中國(guó)要全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)總目標(biāo)關(guān)鍵在農(nóng)村，而新疆作為欠發(fā)達(dá)少數(shù)民族地區(qū)，農(nóng)村的全面快速發(fā)展離不開普惠金融的著力。本文通過問卷調(diào)查的方式，基于新疆農(nóng)戶金融需求的視角，從新疆農(nóng)戶存款特征、農(nóng)戶信貸需求特征和農(nóng)戶保險(xiǎn)需求特征等方面對(duì)新疆農(nóng)村普惠金融服務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，結(jié)果顯示：農(nóng)村普惠金融體系還不完善，農(nóng)戶金融需求存在雙向排斥，生產(chǎn)過程中的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全，現(xiàn)代化金融工具和手段普及率不高。為此，建議應(yīng)通過普惠金融的體制機(jī)制創(chuàng)新，擴(kuò)大農(nóng)村普惠金融的覆蓋面，促進(jìn)新疆農(nóng)戶金融素質(zhì)的提高及收入的快速增長(zhǎng)，最終實(shí)現(xiàn)新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的和諧穩(wěn)定和跨越式發(fā)展。

關(guān)鍵詞：新疆農(nóng)村；普惠金融；金融需求

一、問題的提出

普惠金融也叫包容性金融，是指能為社會(huì)的各個(gè)階層和群體提供全方位的、有效的金融服務(wù)，發(fā)揮金融的引領(lǐng)作用，提高資源配置效率和增進(jìn)社會(huì)福利。普惠金融的最初形態(tài)是小額信貸和微型金融，經(jīng)過多年的發(fā)展，已基本涵蓋了儲(chǔ)蓄、支付、保險(xiǎn)、理財(cái)和信貸等金融產(chǎn)品和服務(wù)。世界銀行敦促各國(guó)政策制定者推動(dòng)普惠金融建設(shè)，到2020年實(shí)現(xiàn)為所有工作的成人普及金融服務(wù)的目標(biāo)。黨的十八屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”。*焦瑾璞,黃亭亭.中國(guó)普惠金融發(fā)展進(jìn)程及實(shí)證研究[J].上海金融,2015(4)：12-22.

但由于金融排斥的存在，弱勢(shì)群體及地區(qū)被排除在金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)之外，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的貧困人口和特殊群體。金融排斥嚴(yán)重影響了經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，因此，建立普惠金融體系勢(shì)在必行。潘功勝(2015)認(rèn)為，發(fā)展普惠金融不僅是一個(gè)金融問題、經(jīng)濟(jì)問題，同時(shí)也是社會(huì)問題、政治問題。普惠金融譯自英文“financial inclusion”，是聯(lián)合國(guó)在宣傳“2005國(guó)際小額信貸年”時(shí)率先使用的詞匯，旨在建立有效、全方位為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，強(qiáng)調(diào)通過加強(qiáng)政策扶持和完善市場(chǎng)機(jī)制，為弱勢(shì)群體提供平等享受基本金融服務(wù)的機(jī)會(huì)與權(quán)利，不斷提高金融服務(wù)的可獲得性。焦瑾璞(2009)、吳國(guó)華(2013)等學(xué)者都認(rèn)為普惠金融能夠可持續(xù)地為弱勢(shì)人群、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和弱勢(shì)地區(qū)(簡(jiǎn)稱“三弱”)提供方便快捷、價(jià)格合理的基礎(chǔ)金融服務(wù)，可以促進(jìn)更快和更公平的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。王金龍和喬成云(2014)、劉姣華和李長(zhǎng)健(2014)等學(xué)者認(rèn)為普惠金融是一種金融公平的體現(xiàn)。在構(gòu)建我國(guó)普惠金融體系方面，焦瑾璞(2010)認(rèn)為,普惠金融體系是對(duì)目前現(xiàn)有金融體系不足所進(jìn)行的彌補(bǔ)，應(yīng)當(dāng)從廣度和深度上來加強(qiáng)完善金融體系，同時(shí)依靠技術(shù)革新和政策支持來鼓勵(lì)金融市場(chǎng)向貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)開放；韓俊(2008)認(rèn)為，必須從農(nóng)村金融體系的整體著眼，放松對(duì)農(nóng)村金融的管制，培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，加快建立普惠型的農(nóng)村金融體系；杜曉山(2009)認(rèn)為，應(yīng)建立包括落后地區(qū)和窮人在內(nèi)的金融服務(wù)，有機(jī)地融入微觀、中觀和宏觀三個(gè)層面的金融體系，惠及被排斥于金融服務(wù)之外的貧困以及中低收入客戶群體。從以上學(xué)者的研究中可以發(fā)現(xiàn)，普惠金融作為一種金融資源，體現(xiàn)了一種金融公平，金融發(fā)展的成果應(yīng)為全社會(huì)所共享，而農(nóng)村應(yīng)是普惠金融重點(diǎn)作用的領(lǐng)域和地區(qū)。

近年來，新疆普惠金融有了長(zhǎng)足的發(fā)展，著重體現(xiàn)在對(duì)中小微企業(yè)和民生等領(lǐng)域的金融支持。截至2014年，小微企業(yè)貸款余額1546.6億元，累計(jì)辦理民貿(mào)民品貼息26.55億元，年度貼息額持續(xù)位居全國(guó)前列；累計(jì)發(fā)放兩居工程貸款116.5億元，惠及農(nóng)牧民40.9萬(wàn)戶。*五年來新疆貸款增速位居全國(guó)前列[EB/OL].中國(guó)新疆，2015-08-18.此外，還通過設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)、流動(dòng)服務(wù)站、自助銀行等形式，解決了新疆211個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)空白和服務(wù)不足問題，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融服務(wù)的全覆蓋。新疆作為我國(guó)欠發(fā)達(dá)少數(shù)民族地區(qū)，正是普惠金融著力發(fā)展的地區(qū)，而農(nóng)村地區(qū)更是普惠金融重點(diǎn)發(fā)展的領(lǐng)域。如何創(chuàng)新普惠金融服務(wù)，建立適應(yīng)農(nóng)村的普惠金融服務(wù)體系對(duì)于新疆的和諧穩(wěn)定和長(zhǎng)治久安具有重要意義。本文通過問卷調(diào)查的方式，基于新疆農(nóng)戶金融需求的視角探索新疆農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新的途徑和方法。

二、樣本的選取及問卷內(nèi)容設(shè)計(jì)

(一)樣本的選取

本文基于2014年7—8月在全疆農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行的問卷調(diào)查，調(diào)查對(duì)象為新疆縣域以下的農(nóng)戶，全疆共發(fā)放問卷600份，其中有效問卷532份，有效率為88.67%。具體調(diào)查地區(qū)的問卷發(fā)放數(shù)量如表1所示，其中，南疆三地州問卷數(shù)量與新疆農(nóng)村其他地區(qū)問卷比例相當(dāng)，因此問卷具有一定的代表性，能較好地解釋新疆農(nóng)村主體——農(nóng)戶的金融需求現(xiàn)狀，通過問卷分析發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)中存在的問題，并提出適應(yīng)性的對(duì)策及建議。

表1新疆各地州農(nóng)戶金融問卷發(fā)放數(shù)量

地區(qū)問卷數(shù)量(份)占比(%)南北疆占比(%)北疆烏魯木齊407.6昌吉7313.7石河子387.251.3伊犁6111.5博州6011.3南疆巴州315.8阿克蘇407.5喀什10620.048.7克州366.8和田468.6合計(jì)532100100

(二)問卷的內(nèi)容設(shè)計(jì)

本文通過問卷調(diào)查和分析，了解新疆農(nóng)戶的金融需求，從而更深入地分析新疆農(nóng)村普惠金融存在的問題，并從農(nóng)戶金融需求視角來探討新疆農(nóng)村普惠金融的服務(wù)創(chuàng)新。問卷設(shè)計(jì)包括兩部分：一部分是樣本農(nóng)戶的特征描述，即基本特征和經(jīng)濟(jì)特征。基本特征主要包括家庭人口、家庭子女、戶主年齡、戶主受教育程度等內(nèi)容；而經(jīng)濟(jì)特征包括農(nóng)戶從事的行業(yè)結(jié)構(gòu)、家庭財(cái)產(chǎn)、上一年的收入和支出狀況。另一部分是樣本農(nóng)戶的金融需求。金融需求主要從存款特征、信貸特征及保險(xiǎn)需求特征三方面進(jìn)行問卷設(shè)計(jì)。存款特征包括存款目的和存款意向；信貸特征包括信貸需求額度、用途、對(duì)象、貸款利率、信貸滿足情況和信貸難的原因等內(nèi)容；保險(xiǎn)需求特征包括農(nóng)戶保險(xiǎn)參與度及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避情況。

三、問卷分析

(一)新疆農(nóng)戶的特征分析

1.樣本農(nóng)戶的基本特征分析。在所調(diào)查的樣本農(nóng)戶中，農(nóng)戶家庭人口總數(shù)一般介于2～8人之間，家庭人口平均規(guī)模約為4.4人，這一比例高于全國(guó)平均水平，依據(jù)國(guó)家計(jì)劃生育政策，農(nóng)村少數(shù)民族家庭可以生3個(gè)孩子，在北疆地區(qū)，大多數(shù)農(nóng)村少數(shù)民族家庭都在3個(gè)孩子以內(nèi)；而在南疆農(nóng)村地區(qū)，許多少數(shù)民族家庭有4～5個(gè)孩子，所以，南疆農(nóng)村地區(qū)家庭人口規(guī)模偏大。其中，家庭勞動(dòng)力一般為2～3人，平均每戶家庭有勞動(dòng)力約2.5人，在全部農(nóng)戶家庭勞動(dòng)力中占到72.6%。樣本農(nóng)戶中，戶主的年齡在24～71歲之間，且大多集中在35～50歲之間，平均年齡約為45歲，正是年富力強(qiáng)的年齡段。這與內(nèi)地農(nóng)村空殼化、農(nóng)戶呈現(xiàn)老齡化的特征不同，新疆的少數(shù)民族勞動(dòng)力是因生活、風(fēng)俗、習(xí)慣等各種原因而使勞動(dòng)力缺乏流動(dòng)性所致。樣本農(nóng)戶年齡分布如表2：

表2　新疆農(nóng)戶戶主年齡分布狀況

從農(nóng)戶戶主的受教育程度來看，調(diào)查結(jié)果顯示，受教育年限最高的為12年，最低的為0年，平均受教育年限約8.13年，由此看出大多數(shù)新疆農(nóng)戶只有初中文化水平，其中40歲左右的農(nóng)戶僅有小學(xué)文化水平。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，新疆農(nóng)村地區(qū)一些少數(shù)民族家庭不注重正規(guī)教育，甚至有些農(nóng)戶對(duì)教育持抵觸情緒，即使新疆已經(jīng)實(shí)行了高中階段的免費(fèi)義務(wù)教育，但仍有一些少數(shù)民族家庭的孩子僅上到初中就綴學(xué)了。這種落后的教育觀念一定程度上對(duì)新疆少數(shù)民族農(nóng)戶的現(xiàn)在及未來全面發(fā)展都產(chǎn)生了較大的影響，同時(shí)也是社會(huì)不穩(wěn)定的一個(gè)重要因素。

2.樣本農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)特征分析。從樣本農(nóng)戶從事的行業(yè)結(jié)構(gòu)上看，從事種植業(yè)的農(nóng)戶占比較大，約占76.8%，從事畜牧業(yè)的農(nóng)戶占比為12.6%，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶占比較少，僅為10.6%。而且農(nóng)戶耕地不多，如一般種植業(yè)農(nóng)戶的耕地為20畝左右，而近些年實(shí)行的退耕還林、退牧還草政策使得畜牧業(yè)農(nóng)戶的占比也不大，非農(nóng)農(nóng)戶一般在當(dāng)?shù)貜氖滦⌒偷募庸I(yè)或在當(dāng)?shù)氐男姓聵I(yè)機(jī)構(gòu)工作，占比較小。

表3 新疆農(nóng)戶家庭財(cái)產(chǎn)擁有量占比情況

家庭財(cái)產(chǎn)總額農(nóng)戶數(shù)(戶)占比(%)累積占比(%)0～1萬(wàn)元31759.659.61～10萬(wàn)元5510.47010～20萬(wàn)元427.977.920～30萬(wàn)元5510.388.230萬(wàn)元以上6311.8100

一般來說，新疆農(nóng)戶的家庭財(cái)產(chǎn)數(shù)量較少，北疆地區(qū)農(nóng)戶的家庭財(cái)產(chǎn)總量要普遍大于南疆地區(qū)農(nóng)戶。如表3所示，樣本農(nóng)戶家庭財(cái)產(chǎn)在1萬(wàn)元以內(nèi)的占比為59.6%，10萬(wàn)元以內(nèi)的占比為70%，20萬(wàn)元以上的僅為22.1%。這說明新疆農(nóng)戶尤其是南疆地區(qū)農(nóng)戶的家庭財(cái)富水平較低，一方面是由于地理環(huán)境和農(nóng)業(yè)的低收入造成；另一方面是因?yàn)榧彝ト丝诒姸?、生活成本較高所致。

從樣本農(nóng)戶的上一年收支狀況可知，上一年收入中，72.2%的農(nóng)戶收入在6萬(wàn)元以下，9萬(wàn)元以上收入的農(nóng)戶僅占19.1%，其中，南疆地區(qū)農(nóng)戶的收入水平大多在3萬(wàn)元以下，這說明新疆農(nóng)村地區(qū)尤其是南疆地區(qū)的農(nóng)戶收入還處于較低水平。

上一年支出中， 81.5%的樣本農(nóng)戶家庭支出水平在6萬(wàn)元以內(nèi)，而支出水平在9萬(wàn)元以上的農(nóng)戶僅占7.4%。正是由于收入水平約束其支出水平，才使得南疆地區(qū)農(nóng)戶的支出水平比北疆地區(qū)普遍偏低。

總之，通過農(nóng)戶的基本特征分析可知，新疆農(nóng)戶家庭人口偏多，大于全國(guó)平均水平，且少數(shù)民族家庭人口一般都比漢族家庭人口偏多。這一方面是由于少數(shù)民族有幾代人混居的習(xí)慣，另一方面是由于少數(shù)民族家庭子女?dāng)?shù)量較多，加之新疆農(nóng)戶受教育程度較低，且少數(shù)民族的受教育年限低于漢族，基本都在初中以下的教育水平，這嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展。新疆農(nóng)戶家庭財(cái)產(chǎn)總額較少，但北疆地區(qū)農(nóng)戶的家庭財(cái)產(chǎn)一般多于南疆地區(qū)農(nóng)戶。也正是由于新疆農(nóng)戶家庭人口多、受教育水平低，才使得其農(nóng)戶的家庭收入和支出也較少，且均處于較低層次的消費(fèi)水平。

(二)農(nóng)戶的金融需求分析

1.新疆農(nóng)戶的存款特征分析。隨著新疆經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及對(duì)口援疆工作的不斷展開，新疆農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)社會(huì)都有了長(zhǎng)足發(fā)展，農(nóng)村的居住條件和生活環(huán)境及農(nóng)戶的生活水平均有了較大的改善?？傮w來看，北疆較發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶的收入水平較高，其對(duì)應(yīng)的金融需求也相對(duì)較旺盛，且金融需求呈現(xiàn)出層次性和多樣性的特點(diǎn)，而南疆地區(qū)農(nóng)戶由于受政治、經(jīng)濟(jì)、風(fēng)俗及宗教等多種因素的影響，金融需求出現(xiàn)了不同程度的分化，但總體金融需求還處于較低級(jí)的存款和信貸需求層面。

(1)農(nóng)戶的存款目的分析。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，只有極少數(shù)農(nóng)戶存款數(shù)額較大，可高達(dá)100萬(wàn)元，大多數(shù)農(nóng)戶存款數(shù)額較少，大多為3萬(wàn)元以內(nèi)，有近一半農(nóng)戶沒有任何存款，這種特征在南北疆地區(qū)差異較大，南疆地區(qū)農(nóng)戶存款普遍少于北疆地區(qū)農(nóng)戶。從表4農(nóng)戶存款的目的來看，從高到低依次為：生活開支(33.9%)、孩子上學(xué)(20.5%)、買生產(chǎn)資料(16.4%)、看病(13.6%)、養(yǎng)老(9.9%)、買或蓋房(4.9%)和投資(0.8%)，可以看出，生活開支、孩子上學(xué)、買生產(chǎn)資料、看病是農(nóng)戶存款的主要用途。由此也可以看出，樣本農(nóng)戶存款都是以再生產(chǎn)或消費(fèi)為目的，而用來投資的農(nóng)戶僅占0.8%，也就是說，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)和生活水平還處于較低階段，僅維持日常生活開支和基本的生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)，這與城市居民多樣化的存款目的差異性較大。

表4　新疆樣本農(nóng)戶存款目的

(2)農(nóng)戶的存款意向分析。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶如果有存款，愿意把錢存在農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行里的農(nóng)戶占比分別為42.4%和22.9%，愿意把錢存在郵政儲(chǔ)蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)戶占比分別為10.4%和12.2%，這表明，隨著農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率的提高，農(nóng)戶的存款有分散化的趨向。另外，還有12.1%的農(nóng)戶愿意把錢放在家里，這也說明還有一部分農(nóng)戶缺乏投資和安全意識(shí)，其金融素質(zhì)還有待提高。

2.農(nóng)戶的信貸需求特征分析。調(diào)查顯示，78.7%的樣本農(nóng)戶都曾經(jīng)借過錢，而且如果以后有需要，有近90%的農(nóng)戶表示還會(huì)借錢。因?yàn)榇蠖鄶?shù)農(nóng)戶認(rèn)為，存款不能滿足其生產(chǎn)和生活需要，尤其是當(dāng)遭遇天災(zāi)人禍時(shí)，存款遠(yuǎn)不能滿足需要，所以新疆農(nóng)戶存在著較旺盛的信貸需求。其主要特征表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(1)農(nóng)戶的信貸需求內(nèi)容。新疆農(nóng)戶的信貸需求會(huì)隨著農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)條件的改變而發(fā)生改變，一般來講，農(nóng)戶信貸需求要大于實(shí)際獲得貸款的額度，也就是說，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)法或主觀上沒有滿足農(nóng)戶的全部信貸需求。表5是新疆樣本農(nóng)戶的信貸獲得情況，也由此可知農(nóng)戶潛在的信貸需求要遠(yuǎn)高于這一數(shù)值。

表5　新疆農(nóng)戶信貸金額獲得情況

由表5可以看出，樣本農(nóng)戶在金融機(jī)構(gòu)獲得貸款一般在5萬(wàn)元以下，獲得額度較低，這與新疆各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平密切相關(guān)，在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的北疆及東疆地區(qū)，獲得金額較高，而在南疆三地州經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，獲得額度較低。獲得貸款在1萬(wàn)元以下的農(nóng)戶占比為36.8%，獲得貸款在1～5萬(wàn)元的農(nóng)戶占比為41.9%，獲得貸款在5～10萬(wàn)元的農(nóng)戶占比為19.1%，獲得10萬(wàn)元以上的貸款僅12筆，占比為2.2%。獲得5萬(wàn)元以下貸款額度的農(nóng)戶占比為78.7%，由此可知，新疆農(nóng)戶獲得的貸款大部分為額度較小的貸款。從問卷調(diào)查的額度上看，最高額度可達(dá)135000元，最低額度僅為5000元。

從問卷中樣本農(nóng)戶的貸款用途看，樣本農(nóng)戶的貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，如購(gòu)買農(nóng)資，占比為66.7%，而日常開支、看病和教育這三項(xiàng)生活性消費(fèi)占比為29.5%，其他貸款用途占比僅為3.84%。由此可見，新疆農(nóng)戶的貸款主要用于基礎(chǔ)性生產(chǎn)和生活，屬于傳統(tǒng)的初級(jí)性貸款需求，投資型和享受型貸款極少，這也驗(yàn)證了新疆農(nóng)戶的生活水平與內(nèi)地及城市居民相比，差距較大。

從貸款期限看，1年以內(nèi)的貸款占全部貸款的比例為45.19%，1～2年的貸款比例為41.35%，而兩年以上貸款的比例為13.46%。由此可以看出，農(nóng)戶貸款多為短期貸款，而中長(zhǎng)期貸款較少，這一方面是由于農(nóng)業(yè)的季節(jié)性導(dǎo)致，另一方面是金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，收緊了中長(zhǎng)期貸款的發(fā)放力度。

從借款對(duì)象看，農(nóng)戶傾向于自己熟悉的金融機(jī)構(gòu)或個(gè)人借款，喜歡向農(nóng)信社貸款的農(nóng)戶占比為51%，而傾向于商業(yè)銀行貸款的農(nóng)戶占比為18.8%，傾向于向親朋好友借款的農(nóng)戶占比為23.6%。由此可見，農(nóng)村信用社因其服務(wù)貼近農(nóng)村而成為農(nóng)戶發(fā)展的主要信貸支持力量，同時(shí)，商業(yè)銀行信貸比往年也有了較大改善。由于方便快捷，向親朋好友借錢仍然是新疆農(nóng)戶喜歡的借款方式之一。貸款農(nóng)戶中，68%的農(nóng)戶還清了貸款，還有32%的農(nóng)戶沒有還清貸款，主要原因：一是遭受自然災(zāi)害；二是收入不好；三是意外生病導(dǎo)致沒按期歸還貸款。這也與前面農(nóng)戶擁有的存款狀況一致，農(nóng)戶由于存款很少，所以一旦遇到自然災(zāi)害、嚴(yán)重疾病或重大變故就可能導(dǎo)致貧困而無(wú)法歸還貸款。

(2)農(nóng)戶的信貸需求滿足情況。通過問卷對(duì)2008年—2013年樣本農(nóng)戶是否獲得過銀行信貸的調(diào)查可知，62.2%的農(nóng)戶表示曾經(jīng)獲得過銀行信貸，37.8%的農(nóng)戶表示從沒向銀行借過錢。而在借款的農(nóng)戶中，77.2%的農(nóng)戶認(rèn)為銀行信貸能夠滿足需要，還有22.8%的農(nóng)戶表示銀行信貸需求沒有被滿足，由此可知，大部分農(nóng)戶的銀行信貸需求能夠?qū)崿F(xiàn)，且高于全國(guó)平均水平。這不僅得益于新疆的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)近些年不斷加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，也得益于新疆財(cái)政出臺(tái)了一系列扶持農(nóng)村金融發(fā)展的政策。從表6農(nóng)戶選擇金融機(jī)構(gòu)借款的先后順序可知，農(nóng)戶首先選擇向親友借款，其次才選擇向金融機(jī)構(gòu)借款。而在信貸機(jī)構(gòu)選擇上，農(nóng)戶首選是農(nóng)村信用社，可見，新疆農(nóng)信社已經(jīng)成為農(nóng)戶自己的銀行，農(nóng)信社的內(nèi)生性使得其與農(nóng)民具有天然的親近感。由于村鎮(zhèn)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村開展信貸業(yè)務(wù)的時(shí)間不長(zhǎng)，金融產(chǎn)品有限，農(nóng)戶因?yàn)槟吧蛐刨J成本高而選擇較少。

表6　新疆樣本農(nóng)戶借貸優(yōu)先順序表

(3)利率水平及可接受范圍。一般來說，貸款利率在9%以內(nèi)，大部分農(nóng)戶都表示可以接受。從表7可以看出，8.9%的農(nóng)戶貸款利率水平為5%，52.9%的農(nóng)戶貸款利率水平為5%～7%，29.4%的農(nóng)戶貸款利率水平為7%～9%，還有8.8%的農(nóng)戶貸款利率水平為9%以上?？梢?，新疆樣本農(nóng)戶現(xiàn)有貸款利率區(qū)間在9%以內(nèi)，其中，農(nóng)戶獲得的貸款利率最低為5%，而最高達(dá)20%。

表7　農(nóng)戶對(duì)貸款利率的接受程度

樣本農(nóng)戶調(diào)查顯示，就現(xiàn)有的利率水平來看，52%的農(nóng)戶認(rèn)為利率水平太高，44.3%的農(nóng)戶認(rèn)為目前的利率水平合適，僅有3.6%的農(nóng)戶認(rèn)為利率較低，而這部分農(nóng)戶大都經(jīng)濟(jì)狀況較好、生產(chǎn)能力較強(qiáng)、頭腦較靈活。

問卷分析顯示，89.7%的農(nóng)戶認(rèn)為合適的利率水平應(yīng)在10%以內(nèi)，9.5%的農(nóng)戶能接受10%～15%的利率水平，僅有0.9%的農(nóng)戶能接受15%以上的利率水平。

(4)獲得貸款的難易及原因。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，樣本農(nóng)戶中61.9%的農(nóng)戶認(rèn)為貸款難，只有38.2%的農(nóng)戶認(rèn)為不難，由此可知，貸款難問題還普遍存在。歸結(jié)其貸款難的原因，大致有五個(gè)方面：一是認(rèn)為貸款手續(xù)太過復(fù)雜，占比為36.3%；二認(rèn)為是無(wú)力償還貸款，占比為22%；三是認(rèn)為利率太高而不敢貸款，占比為15.5%；四是認(rèn)為無(wú)法按銀行的貸款要求提供擔(dān)保，占比為12%；五是認(rèn)為無(wú)法提供抵押物，占比為9.3%。

3.新疆農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求特征分析。主要從農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與度、農(nóng)戶規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的措施及農(nóng)戶的保險(xiǎn)意愿三個(gè)方面進(jìn)行分析。

(1)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與度及原因分析。問卷調(diào)查顯示，樣本農(nóng)戶中僅有41.8%的農(nóng)戶參加過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而58.2%的農(nóng)戶從沒有參加過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。參加的險(xiǎn)種主要有種植險(xiǎn)、自然災(zāi)害險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、家畜家禽保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)等六大類險(xiǎn)種，其中，種植險(xiǎn)、自然災(zāi)害險(xiǎn)和家畜家禽險(xiǎn)是農(nóng)戶主要的投保險(xiǎn)種。

問卷分析發(fā)現(xiàn)，參加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶中，認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)用較低的農(nóng)戶占比僅為11.3%，認(rèn)為合理的農(nóng)戶占比為44%，認(rèn)為較高的農(nóng)戶占比為34.6%，認(rèn)為太高的農(nóng)戶占比為10.1%。也就是說，近一半?yún)⒓舆^農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶認(rèn)為保費(fèi)較高。

對(duì)沒有參加過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)沒有參加的原因主要有四種：一是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不了解，占比為42.3%；二是認(rèn)為保費(fèi)不合理，占比為32%；三是認(rèn)為沒有參與的渠道和途徑，占比為13.4%；四是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有興趣，占比為12.4%。

(2)農(nóng)戶規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)采取的措施。通過調(diào)研和問卷分析可知，樣本農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中常見的風(fēng)險(xiǎn)是自然災(zāi)害、天災(zāi)人禍、產(chǎn)品滯銷、物價(jià)不穩(wěn)定、市場(chǎng)價(jià)格不明和資金緊缺等。新疆的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)主要是自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，尤其是對(duì)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的影響較大，新疆是自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)地區(qū)，如南疆地區(qū)的風(fēng)災(zāi)、地震、旱災(zāi)較為普遍和嚴(yán)重，而北疆地區(qū)的風(fēng)災(zāi)、雪災(zāi)、水災(zāi)較為普遍和嚴(yán)重，可以說一定程度上農(nóng)業(yè)還沒有擺脫靠天吃飯的約束。農(nóng)戶防范風(fēng)險(xiǎn)的措施主要有以下幾種：一是通過參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，占比為36.9%；二是等政府救濟(jì)來應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，占比為17.6%；三是靠自己的存款或貸款來應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，占比為16.2%；四是靠借款或貸款來應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，占比為16.2%；還有11.7%的農(nóng)戶聽天由命(見表8)。

表8新疆樣本農(nóng)戶規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的各種措施占比

規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的措施農(nóng)戶數(shù)(戶)比例(%)儲(chǔ)蓄8616.2參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)19636.9聽天由命6211.7政府救濟(jì)9417.6借款或貸款8616.2其他71.4

(3)農(nóng)戶的保險(xiǎn)意愿。從問卷調(diào)查中樣本農(nóng)戶的保險(xiǎn)意愿來看， 26.1%的農(nóng)戶不想或不愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，50%的農(nóng)戶認(rèn)為如果費(fèi)用較低就愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，僅有23.9%的農(nóng)戶很想購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，認(rèn)為參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)其經(jīng)營(yíng)是一個(gè)重要保障。當(dāng)然，農(nóng)戶最在意的是一旦出險(xiǎn)，其賠付比例的高低，這部分農(nóng)戶占62%；還有一些農(nóng)戶購(gòu)買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但第二年就沒有繼續(xù)購(gòu)買，其中一個(gè)重要原因就是賠付太低，不能覆蓋其大部分損失；還有61.1%的農(nóng)戶表示，如果政府沒有保費(fèi)補(bǔ)貼，就不愿意參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，僅有38.9%的農(nóng)戶表示還是會(huì)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的。

總之，通過對(duì)農(nóng)戶的金融需求分析可知，新疆農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶的金融需求與內(nèi)地發(fā)達(dá)地區(qū)相比，無(wú)論總量還是層次上均處于較低水平，并且南北疆地區(qū)呈現(xiàn)出較大的差異性，南疆地區(qū)農(nóng)戶金融需求水平普遍低于北疆地區(qū)農(nóng)戶。

在金融需求中，信貸需求是農(nóng)戶最大的需求，目前新疆農(nóng)戶的信貸需求滿足率為77.2%，高于全國(guó)60%的水平。農(nóng)戶信貸主要用于生產(chǎn)和生活等較低層次的需求，貸款期限受信貸雙方的制約，一般在兩年之內(nèi)。農(nóng)戶貸款對(duì)象首選是親友，然后是農(nóng)村信用社，最后才是商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行，這一方面說明了農(nóng)村信用社深入農(nóng)村，是農(nóng)村普惠金融的主力軍；另一方面也顯示出商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行還有很大的服務(wù)空間。新疆農(nóng)戶的守信意識(shí)還是比較高的，如無(wú)特殊原因，絕大多數(shù)農(nóng)戶都會(huì)按期還款。對(duì)于貸款利率，91%的農(nóng)戶可接受的貸款利率在5%～9%之間，這也說明新疆農(nóng)戶的利率承受能力較低。除了信貸需求，保險(xiǎn)需求作為農(nóng)戶另一重要的金融需求，目前還處于受抑制狀態(tài)，大部分農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)持觀望態(tài)度，認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)率太高。

四、由農(nóng)戶金融需求看新疆農(nóng)村普惠金融服務(wù)存在的問題

(一)農(nóng)村普惠金融體系還不完善

雖然新疆農(nóng)村金融服務(wù)體系日趨健全，但針對(duì)農(nóng)戶尤其是一般經(jīng)濟(jì)水平的農(nóng)戶開展業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)從數(shù)量和規(guī)模上均不充分，更多的金融機(jī)構(gòu)把一般農(nóng)戶排除在金融服務(wù)之外，針對(duì)農(nóng)戶的金融服務(wù)產(chǎn)品單一、手段傳統(tǒng)，這與普惠金融的宗旨是讓所有群體均能享受到多層次的金融服務(wù)目標(biāo)差距較大。此外，普惠金融機(jī)制不健全，缺乏針對(duì)農(nóng)戶的動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)及多渠道的扶持機(jī)制。而且農(nóng)村的征信體系建設(shè)也不完善，現(xiàn)在多由農(nóng)村信用社進(jìn)行信用體系的建設(shè)，其他金融機(jī)構(gòu)參照農(nóng)信社給予評(píng)級(jí)，但其評(píng)級(jí)的方法和手段欠科學(xué)性和動(dòng)態(tài)化，不利于農(nóng)戶金融服務(wù)的可得性。

(二)農(nóng)戶金融需求受到抑制，存在雙向排斥

首先是農(nóng)戶的信貸需求受到抑制，在信貸期限上，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平的提高和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性越來越模糊，農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的多樣性使大部分農(nóng)戶認(rèn)為小額信貸的期限太短，與自己生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期不吻合，希望能延長(zhǎng)貸款期限。在信貸需求數(shù)量上，大部分農(nóng)戶認(rèn)為信用額度太少，不能滿足其生產(chǎn)和生活的實(shí)際需要。其次是農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求受到抑制。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的低收益性和風(fēng)險(xiǎn)性，雖然農(nóng)戶有較強(qiáng)的保險(xiǎn)需求，但由于相對(duì)過高的保險(xiǎn)費(fèi)率而不愿投保，導(dǎo)致因?yàn)?zāi)致貧的可能性大大增加。最后，由于新疆農(nóng)戶受教育水平有限，農(nóng)戶的金融素質(zhì)較低，農(nóng)戶的支付結(jié)算需求及投資需求均受到較大抑制。隨著金融網(wǎng)絡(luò)化的快速發(fā)展，新疆農(nóng)戶，尤其是少數(shù)民族農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供的新業(yè)務(wù)無(wú)論是在理解上還是在操作上都存在著較大的障礙。此外，一部分少數(shù)民族農(nóng)戶漢語(yǔ)水平的低下也嚴(yán)重抑制了農(nóng)戶的金融需求。

(三)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全

目前，由于新疆農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)大多集中在傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)上，且經(jīng)營(yíng)規(guī)模有限、經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)單一，因此，自然災(zāi)害的發(fā)生和市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)導(dǎo)致農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，加之新疆農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)發(fā)育嚴(yán)重滯后，農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法有效分散，損失無(wú)法被有效補(bǔ)償，容易導(dǎo)致農(nóng)戶因?yàn)?zāi)致貧現(xiàn)象的發(fā)生。又由于新疆農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋率低且保障程度有限，不能起到老有所養(yǎng)和病有所醫(yī)的功能，一般農(nóng)戶因病致貧的情況也時(shí)有發(fā)生。這兩方面的風(fēng)險(xiǎn)一方面使農(nóng)戶的承貸能力減弱，另一方面也使得放貸金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的資信評(píng)定更加嚴(yán)格，降低了放貸規(guī)模。

(四)現(xiàn)代化金融工具和手段在農(nóng)村的普及率不高

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，新疆有相當(dāng)數(shù)量的農(nóng)戶家庭有電腦能上網(wǎng)，手機(jī)的擁有量也較高，但由于受教育程度不高、金融素質(zhì)較低，以及金融機(jī)構(gòu)對(duì)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融等現(xiàn)代金融理念的教育及宣傳不夠，使得大部分農(nóng)戶均未開通網(wǎng)上金融服務(wù)，不了解網(wǎng)上銀行及手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)，更不了解網(wǎng)上理財(cái)及信貸平臺(tái)，這使得城市與農(nóng)村的金融服務(wù)差距越來越大。少數(shù)民族農(nóng)戶由于語(yǔ)言障礙，這種差距更大。

五、創(chuàng)新和完善農(nóng)村普惠金融服務(wù)的對(duì)策建議

新疆要實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定和長(zhǎng)治久安，最終在2020年與全國(guó)同步實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)的總目標(biāo)，農(nóng)村的快速發(fā)展與穩(wěn)定尤其重要，而農(nóng)村的發(fā)展離不開農(nóng)戶收入及生活水平的不斷提高，以及農(nóng)戶綜合素質(zhì)的全面提升。如何利用現(xiàn)代化手段和工具，通過建立適應(yīng)性的普惠金融服務(wù)體系提高農(nóng)戶的收入水平，帶動(dòng)農(nóng)戶綜合素質(zhì)的全面提升具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

(一)完善普惠金融服務(wù)體系，建立農(nóng)戶的動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)及扶助機(jī)制

較發(fā)達(dá)的北疆地區(qū)應(yīng)適度開放農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，增加金融服務(wù)的錯(cuò)層供給；而欠發(fā)達(dá)的南疆地區(qū)應(yīng)加大原有金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)力度，通過制度化的財(cái)稅優(yōu)惠政策引導(dǎo)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)向更多農(nóng)戶提供信貸、結(jié)算、保險(xiǎn)等基礎(chǔ)性金融服務(wù)。此外，應(yīng)建立政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶三位一體的良性扶助機(jī)制，加大對(duì)農(nóng)戶的智力扶貧，不斷增加農(nóng)戶接受正規(guī)金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。最后，政府應(yīng)牽頭建立和完善農(nóng)村征信體系的建設(shè)，建立科學(xué)動(dòng)態(tài)的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，與農(nóng)戶扶助機(jī)制相配合，增進(jìn)農(nóng)戶的守信意識(shí)和自強(qiáng)意識(shí)。

(二)加大金融素質(zhì)教育力度，使更多農(nóng)戶樹立正確的金融理念

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用短信、微信、網(wǎng)絡(luò)、媒體等現(xiàn)代化工具，廣泛宣傳銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基本業(yè)務(wù)知識(shí)，因地制宜，豐富和創(chuàng)新宣傳解釋工作方式。地方政府通過撥付專項(xiàng)資金，解決師資、吃住等方面的部分開支。例如，可以選出一些具有相對(duì)較高文化水平和具有一定宣講能力的中青年干部和群眾進(jìn)行短期培訓(xùn)，然后由他們進(jìn)行金融基本常識(shí)的解釋和業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單介紹。

實(shí)事求是地宣傳解釋農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用，通過對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有限承保的正確解釋，減少農(nóng)戶的疑惑，增強(qiáng)農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，提高農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)能力。

(三)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極進(jìn)行產(chǎn)品信息的收集和整理，對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)

針對(duì)現(xiàn)存的市場(chǎng)反饋信息，在不存在法律風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管限制的條件下，積極組織專業(yè)團(tuán)隊(duì)或借助上級(jí)支持，進(jìn)行科學(xué)的成本、收益、風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)等方面的分析研究，對(duì)現(xiàn)有金融產(chǎn)品進(jìn)行業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化、產(chǎn)品條款的調(diào)整和評(píng)估方法的改進(jìn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在體系內(nèi)設(shè)置專項(xiàng)資金和評(píng)價(jià)工作機(jī)制，對(duì)基層機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品的細(xì)節(jié)調(diào)整建議和產(chǎn)品創(chuàng)新建議進(jìn)行鼓勵(lì)和獎(jiǎng)勵(lì)，有條件的金融機(jī)構(gòu)可以組織專門的團(tuán)隊(duì)對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)較明顯的產(chǎn)品或者產(chǎn)品要素進(jìn)行專項(xiàng)調(diào)查研究，解決金融產(chǎn)品市場(chǎng)供求矛盾。各級(jí)地方政府本著發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)和提高農(nóng)村居民經(jīng)營(yíng)能力的思想，可以考慮對(duì)市場(chǎng)反響良好、對(duì)農(nóng)戶競(jìng)爭(zhēng)能力促進(jìn)明顯的金融產(chǎn)品供給機(jī)構(gòu)進(jìn)行力所能及的激勵(lì)。結(jié)合調(diào)研分析，農(nóng)村信用中介組織應(yīng)當(dāng)做好存款產(chǎn)品服務(wù)、信貸產(chǎn)品價(jià)格、信用農(nóng)戶信貸額度和信貸管理系統(tǒng)的激勵(lì)設(shè)計(jì)等方面的市場(chǎng)摸底工作，并由這類機(jī)構(gòu)的省區(qū)分行(省級(jí)分公司)或總部牽頭開展。

(四)各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管理,保證農(nóng)村金融秩序的穩(wěn)定發(fā)展

調(diào)研分析的結(jié)果表明，新疆農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍面臨較為明顯的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，具體表現(xiàn)在一部分農(nóng)戶無(wú)力償還貸款，一部分農(nóng)戶缺乏保險(xiǎn)意識(shí)等基本的金融常識(shí)，對(duì)這些農(nóng)戶應(yīng)當(dāng)實(shí)行更為嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入要求，對(duì)與此類農(nóng)戶有經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的農(nóng)戶應(yīng)當(dāng)實(shí)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，以此保護(hù)大多數(shù)農(nóng)戶的長(zhǎng)期金融利益，也以此保障新疆農(nóng)村正常的金融供求關(guān)系的持續(xù)性。對(duì)生產(chǎn)生活正常、但金融負(fù)擔(dān)較重的農(nóng)戶，應(yīng)當(dāng)由鄉(xiāng)村政府組織力量進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)化。

(五)發(fā)揮農(nóng)村金融的社會(huì)作用，促進(jìn)農(nóng)村的和諧穩(wěn)定和長(zhǎng)治久安

新疆農(nóng)村金融發(fā)展也承擔(dān)著維護(hù)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定的歷史責(zé)任，在目前新疆個(gè)別農(nóng)村地區(qū)社情復(fù)雜、反分裂斗爭(zhēng)形勢(shì)嚴(yán)峻的條件下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支持綜合條件較好的村組和農(nóng)戶，發(fā)揮其促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展的基礎(chǔ)作用，引領(lǐng)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和生活方向。

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(責(zé)任編輯：汪愛琴)

On Innovation of Inclusive Financial Services in Rural Areas in Xinjiang——Based on the Perspective of Financial Demand of Farmers

Yang Hongli，Gan Haiyan

(Xinjiang University of Finance and Economics,Urumqi 830012,China)

Abstract:China is to achieve a comprehensive well-off society in 2020, and the key to the overall goal is in rural areas. And as a less developed regions in Xinjiang, the rapid development of rural areas can not be separated from the role of inclusive finance. Based on the perspective of rural financial demands, through questionnaire investigation, current situation of the Xinjiang rural inclusive financial services from the deposit characteristics of farmers in Xinjiang, the characteristics of farmers credit needs and farmers insurance demand characteristics are analyzed in this paper. The results show that: the rural inclusive financial system is not perfect, there is a two-way exclusion of financial needs of farmers, the risk compensation mechanism in the production process is not perfect, modern financial instruments and means of penetration is not high.Therefore,it is suggested it is of necessity to innovate the inclusive financial system and mechanism to expand coverage of financial inclusion, promote the rapid growth of improving the farmers’financial literacy and income, and ultimately achieve rural economic and social harmony and stability and leap forward development in Xinjiang

Key Words:Rural Areas in Xinjiang; Inclusive Financial; Financial Demands

收稿日期：2016-04-25

基金項(xiàng)目：國(guó)家自然科學(xué)基金項(xiàng)目“西部少數(shù)民族地區(qū)金融排斥與普惠金融發(fā)展的空間結(jié)構(gòu)效應(yīng)”(71563050)

作者簡(jiǎn)介：楊紅麗(1973-)，女，講師，博士，研究方向：區(qū)域金融；甘海燕(1977-)，女，編輯，研究方向：貨幣理論與實(shí)踐。

中圖分類號(hào)：F832.7

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1007-8576(2016)03-0072-009

DOI：10.16716/j.cnki.65-1030/f.2016.03.009