王國(guó)利

“三農(nóng)”的發(fā)展關(guān)系到國(guó)民素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定，但是不可否認(rèn)的是，我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展始終相對(duì)落后，而其中重要的原因之一就是農(nóng)村金融制度不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，“三農(nóng)”發(fā)展資金不足。就當(dāng)前來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主要采取分散經(jīng)營(yíng)和集中規(guī)?；?jīng)營(yíng)兩種方式，對(duì)于大多數(shù)農(nóng)戶而言依舊處于經(jīng)濟(jì)生活壓力較大的社會(huì)環(huán)境中，只能采取比較傳統(tǒng)的分散經(jīng)營(yíng)模式，其所需要的生產(chǎn)和生活資金具有額度小、不定期、周轉(zhuǎn)性強(qiáng)等特點(diǎn)。為了較好的解決三農(nóng)資金短缺、農(nóng)民貸款較難的現(xiàn)實(shí)情況，我國(guó)通過(guò)引進(jìn)孟加拉的小額信貸模式，結(jié)合我國(guó)的國(guó)情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，逐漸試行并不斷改善小額信貸在我國(guó)的發(fā)展，已經(jīng)取得了一定的成效和發(fā)展，成為了農(nóng)村金融市場(chǎng)重要的組成部分。

我國(guó)小額信貸始于20世紀(jì)80年代，從扶貧起步——普惠金融的中堅(jiān)力量發(fā)展成為農(nóng)村金融的有效工具，但是隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和變革，小額信貸的問(wèn)題也開(kāi)始不斷涌現(xiàn)，其生存與發(fā)展受到了越來(lái)越嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

一、小額信貸產(chǎn)生的基本思想與模式

孟加拉經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德·尤努斯為了尋求打破“低收入——低資本形成——低收入”的貧困惡性循環(huán)，創(chuàng)立了一種新型金融方式——小額信貸，并于20世紀(jì)70年代在孟加拉創(chuàng)建了“鄉(xiāng)村銀行（Grameen Bank，簡(jiǎn)稱GB）”，向貧困人口直接提供較高利率的無(wú)資產(chǎn)擔(dān)保小額貸款，并保持較高的還貸率，為解決農(nóng)村發(fā)展資金短缺問(wèn)題提供了新思路。作為“福利性小額信貸”的代表，他認(rèn)為小額信貸機(jī)構(gòu)必須是一個(gè)盈利的商業(yè)性機(jī)構(gòu)，要長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展下去必須依托于一整套相應(yīng)的規(guī)章和操作程序，并能夠被不同國(guó)家所復(fù)制。同時(shí)，以瑪格利特·羅賓遜為代表的“制度性小額信貸”一派認(rèn)為，鄉(xiāng)村銀行依靠的是尤努斯個(gè)人以其社會(huì)責(zé)任和金融管理能力掌控發(fā)展的，沒(méi)有依靠明確的產(chǎn)權(quán)制度和治理制度。

二、我國(guó)小額信貸發(fā)展面臨的主要問(wèn)題

（一）相關(guān)法律法規(guī)缺失

當(dāng)前，我國(guó)不具有法律地位的小額信貸相關(guān)政策法規(guī)，僅僅是各級(jí)部門針對(duì)農(nóng)戶及小微企業(yè)等信貸需求出臺(tái)了一系列政策性文件和指導(dǎo)意見(jiàn)，但是缺乏統(tǒng)一性和標(biāo)準(zhǔn)性，對(duì)非政府性小額信貸公司等監(jiān)管也相對(duì)不足。盡管現(xiàn)在我國(guó)小額信貸的主要載體是農(nóng)村信用社，但是并沒(méi)有相關(guān)法律體系作為小額信貸發(fā)展模式和載體的保障，參差不齊的團(tuán)體和機(jī)構(gòu)容易通過(guò)形式的變通從事小額信貸業(yè)務(wù)，為其健康、平穩(wěn)的發(fā)展留下了隱患。

（二）資金成本偏高

小額信貸的資金來(lái)源一方面來(lái)自政府的扶貧資金、社會(huì)捐贈(zèng)等，這部分資金缺乏長(zhǎng)效性和穩(wěn)定性，需要投入必要的人力物力以一定的組織模式進(jìn)行管理，無(wú)形中增加了資金成本，只適合小額信貸發(fā)展的初期，難以滿足其長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展的資金需求。另一方面來(lái)自于金融機(jī)構(gòu)吸收的存款，也是小額信貸的主要資金來(lái)源。隨著金融市場(chǎng)的飛速發(fā)展，存款保險(xiǎn)、利率相對(duì)自由化等制度不斷推行，一定程度上提高了存款成本，而開(kāi)辦小額信貸業(yè)務(wù)又需要專門的人員、車輛、辦公設(shè)備等，增加了成本投入，使得多數(shù)金融機(jī)構(gòu)難以真正或主動(dòng)的開(kāi)辦小額信貸業(yè)務(wù)。

（三）專業(yè)人才缺乏

小額信貸業(yè)務(wù)由于其額度小、分散性大、涉及面廣、周期短等特點(diǎn)，需要從業(yè)人員具備較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)和綜合能力，但是就現(xiàn)狀來(lái)看，盡管小額信貸已經(jīng)取得了受認(rèn)可的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，但其發(fā)展仍處于摸索發(fā)展階段，較多人依然持有觀望態(tài)度，不愿意投身其中，這就影響了從業(yè)隊(duì)伍的整體水平。同時(shí)，由于小額信貸自身發(fā)展的不確定性，較難培養(yǎng)出適應(yīng)其發(fā)展的專業(yè)化人才。

三、發(fā)展建議和對(duì)策

（一）建立專門法律體系

小額信貸的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展離不開(kāi)法律的保障，只有嚴(yán)格到位的監(jiān)管才能確保其合理有序的業(yè)務(wù)開(kāi)展，我國(guó)可以借鑒國(guó)外的法律建設(shè)，就小額信貸的主體、模式、社會(huì)職能、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和方式等進(jìn)行高階法律的規(guī)定，提供良好的法律環(huán)境和支撐。

同時(shí)，根據(jù)不同主體的特點(diǎn)和發(fā)展需求，采取不同層面的監(jiān)管和管制，對(duì)機(jī)構(gòu)、人員等進(jìn)行不同的規(guī)范和約束，例如：對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的小額信貸可采取審慎監(jiān)管，而非盈利的小額信貸組織可采取非審慎監(jiān)管。

（二）多元化降低成本

小額信貸是由國(guó)外引進(jìn)并發(fā)展的，許多國(guó)家已經(jīng)成型發(fā)展，所以一則我們可以與國(guó)外小額信貸機(jī)構(gòu)合作，引進(jìn)資金和模式，獲取一定的優(yōu)惠政策，既可以降低資金吸收成本，又可以降低摸索成本，有效的加快小額信貸的發(fā)展步伐；二則建立小額信貸靈活利率機(jī)制，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和地域特點(diǎn)調(diào)整利率，激勵(lì)借貸雙方的積極性和主動(dòng)性；三則借助第三方機(jī)構(gòu)以分散成本，部分環(huán)節(jié)可進(jìn)行托管，既可以降低成本的投入，又可以轉(zhuǎn)移一定的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)合作雙方的共贏。

（三）加強(qiáng)人員管理

一切的發(fā)展之根本在于人，所以只有人員管理到位、水平得以提高才能建立良好的發(fā)展基礎(chǔ)。一是要提高業(yè)務(wù)能力，通過(guò)日常工作的積累進(jìn)行總結(jié)和改進(jìn)，能夠以集體為單位建立長(zhǎng)效學(xué)習(xí)機(jī)制；二是轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念和陳舊思想，主動(dòng)深入農(nóng)村進(jìn)行資金合理投放和管理；三是強(qiáng)化紀(jì)律，通過(guò)層級(jí)管理、聯(lián)動(dòng)管理和監(jiān)督管理等形式實(shí)現(xiàn)小額信貸隊(duì)伍的嚴(yán)謹(jǐn)和規(guī)范，從而得到農(nóng)戶的信賴，奠定業(yè)務(wù)發(fā)展的信任基礎(chǔ)。

四、小結(jié)

我國(guó)小額信貸的發(fā)展在不斷的摸索和前進(jìn)中，期間問(wèn)題會(huì)不斷的出現(xiàn)，但是只要我們能結(jié)合國(guó)內(nèi)外成功的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)、借鑒先進(jìn)做法，就能不斷的推行其適應(yīng)性的發(fā)展，成為不斷促進(jìn)三農(nóng)的發(fā)展的有生力量和重要途徑。（作者單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)）