亚洲免费av电影一区二区三区,日韩爱爱视频,51精品视频一区二区三区,91视频爱爱,日韩欧美在线播放视频,中文字幕少妇AV,亚洲电影中文字幕,久久久久亚洲av成人网址,久久综合视频网站,国产在线不卡免费播放

        ?

        大數(shù)據(jù)時代下金融征信領(lǐng)域客觀信用的創(chuàng)新應(yīng)用

        2016-06-12 09:57:41劉菊秀黎海波西南科技大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院
        消費導(dǎo)刊 2016年1期

        劉菊秀 黎海波 西南科技大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院

        ?

        大數(shù)據(jù)時代下金融征信領(lǐng)域客觀信用的創(chuàng)新應(yīng)用

        劉菊秀 黎海波 西南科技大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院

        摘 要:我們處于一個趨于大數(shù)據(jù)的時代,大數(shù)據(jù)具有容量大、結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化、多維度、完備性、數(shù)據(jù)的動態(tài)性和快速度等一系列特征。利用大數(shù)據(jù)的特點和計算方法,可以產(chǎn)生一個基于大數(shù)據(jù)的信用評價體系下衡量信用的客觀信用。通過客觀信用確定個體創(chuàng)造財富的能力和判斷這個企業(yè)的發(fā)展趨勢,根據(jù)發(fā)展趨勢提前采取相關(guān)行動減少投資、放貸上的損失。幫助金融、征信機構(gòu)做決策,提高效率,使我國經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。

        關(guān)鍵詞:金融征信 客觀信用 衡量信用 大數(shù)據(jù)金融 大數(shù)據(jù)監(jiān)管

        項目支持:本文受西南科技大學(xué)博士基金支持。項目編號:15zx160。

        引言

        金融征信領(lǐng)域中,傳統(tǒng)抵質(zhì)押依據(jù)標(biāo)的物。但若沒有可衡量標(biāo)準(zhǔn)時,企業(yè)財富的價值又如何準(zhǔn)確測算,使產(chǎn)生做投資和信貸的信用數(shù)據(jù)。其次,信用體系不完善以及信用體制缺失會對企業(yè)及個人信用衡量不準(zhǔn)確。而且當(dāng)今時代信息爆炸,獲取有價值的信息的難度大大增加。

        本文收集了一些在一定時間范圍內(nèi)中國知網(wǎng)的中文期刊數(shù)據(jù)庫中名含“大數(shù)據(jù)金融征信”的核心期刊論文文章,利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢下的新技術(shù),對傳統(tǒng)的做事方式或思維進行轉(zhuǎn)變。主要對大數(shù)據(jù)評價體系中客觀信用在金融征信領(lǐng)域的具體理論分析和應(yīng)用的分析。

        一、國內(nèi)金融環(huán)境

        李克強總理也指出:“讓信用”成為社會主義經(jīng)濟體系的“基礎(chǔ)樁”,利用大數(shù)據(jù)等手段提升監(jiān)管水平,小微企業(yè)是吸納就業(yè)的“主戰(zhàn)場”,是擋住經(jīng)濟下行壓力的“重要一招”。從長遠看,扶持小微企業(yè)是推動中國經(jīng)濟發(fā)展的“重要一招”。這對應(yīng)的是傳統(tǒng)經(jīng)濟監(jiān)管靠人、體制來管制,但是當(dāng)企業(yè)數(shù)量達到一定程度、一定規(guī)模、一定顆粒度的時候,以前的監(jiān)管體制就變得艱難。這使得需要用新的手段即大數(shù)據(jù)的手段來提升監(jiān)管水平。馬凱總理也提到中小企業(yè)融資難的核心問題就是:“缺信用、缺信息。通過第三方提供信息和征信服務(wù),解決好缺信息、缺信用問題。努力破解缺乏信用保障這一融資“瓶頸”,把跟多金融“活水”引向小微企業(yè)?!?/p>

        二、大數(shù)據(jù)時代下金融數(shù)據(jù)特征

        (一)大數(shù)據(jù)理論的三個特征和挑戰(zhàn)

        大數(shù)據(jù)理論有三個特征:大容量,從互聯(lián)網(wǎng)到數(shù)據(jù)時代,不斷產(chǎn)生各種渠道的海量信息、高頻次的數(shù)據(jù),隨之企業(yè)數(shù)據(jù)量也是成倍增長。多樣性,通過對從數(shù)據(jù)的多樣性和大容量的分析,結(jié)合大數(shù)據(jù)的完備性能得出事物發(fā)展的趨勢。快速度,企業(yè)或個人的行為是動態(tài)的,產(chǎn)生的數(shù)據(jù)也是快速變化的,這會導(dǎo)致了信息不對稱。大量的數(shù)據(jù)走到另外一個極端即信息爆炸,那么征信機構(gòu)用傳統(tǒng)的征信方法就不能滿足征信的需求的效率性和準(zhǔn)確性,還可能會很大程度的增加信用風(fēng)險。預(yù)測性是大數(shù)據(jù)的另外一個特征。美國的一個在納斯達克上市的企業(yè)聲稱提前兩周預(yù)測顧客的需求。為什么能進行預(yù)測?預(yù)測并非憑空猜想,而是根據(jù)統(tǒng)計分析大量數(shù)據(jù)的規(guī)律性,進而綜合出的相關(guān)性。

        然而以上的特征正面臨挑戰(zhàn):數(shù)據(jù)孤立,雖然能從不同的角度滿足數(shù)據(jù)多樣性,但多樣性存在每個掌握數(shù)據(jù)的機構(gòu)、個體和公司內(nèi)部。數(shù)據(jù)雜亂,在信息化的過程中,存儲數(shù)據(jù)的格式數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)都不同,數(shù)據(jù)不能規(guī)范化。傳統(tǒng)的分析方法,阿里、京東應(yīng)用了大數(shù)據(jù)傳統(tǒng)的同比、環(huán)比特征,實際上只體現(xiàn)事務(wù)的片面。能否做決策、判斷一個體和經(jīng)濟體的好壞,往往是失效的。

        (二)大數(shù)據(jù)時代下金融數(shù)據(jù)的三維動態(tài)性

        如果用過去的分析方法可能不能窺其企業(yè)全貌,財務(wù)報表的思路是一個等式:資產(chǎn)等于負(fù)債加所有者權(quán)益,這是一個二維靜態(tài)的數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)時代完全顛覆了這種模式,大數(shù)據(jù)時代的金融數(shù)據(jù)是三維動態(tài)的數(shù)據(jù)(圖1)??v軸代表企業(yè)財富積累、創(chuàng)造的過程,橫軸是財富結(jié)果,第三個軸是時間。從一段時期分析,結(jié)果和過程要有對應(yīng)。否則,結(jié)果是存疑的。最關(guān)鍵一點是明細(xì)數(shù)或最小顆粒度,即在某一個時間點被記錄下的一個數(shù)據(jù)。通過大量的明細(xì)數(shù)作為一個基礎(chǔ)使得在中國現(xiàn)有不完善體系的社會環(huán)境基礎(chǔ)上造假成本非常低。

        圖1

        企業(yè)的訂單、帳單 、結(jié)算等這都是一個過程,屬于縱軸數(shù)據(jù)。橫軸是結(jié)果,把企業(yè)花費的資金看成一個結(jié)果,這些結(jié)果需要通過時間軸對應(yīng)起來。如果一個企業(yè)產(chǎn)生了收入,但是在它的經(jīng)營過程當(dāng)中卻無法跟這個結(jié)果去對應(yīng),那么這個數(shù)據(jù)就不被采信。中國應(yīng)該是擁有全球最好的數(shù)據(jù)資源和全球最好的稅收系統(tǒng),其次中國有全球最好的文化記錄系統(tǒng)。實際上通過信息化的手段本身就積累了大量的數(shù)據(jù)。但是到今天它真正的價值還沒有被挖掘出來,所以有了挖掘技術(shù)把數(shù)字直接變數(shù)字資產(chǎn)化做各種各樣的服務(wù),才能為金融征信產(chǎn)生價值。

        三、大數(shù)據(jù)客觀信用

        (一)客觀信用下的新金融模式

        大數(shù)據(jù)產(chǎn)生了一個新的約束力叫做安全的數(shù)據(jù),具有真實性、對稱性和一個多維度的歷史來驗證可信度。數(shù)據(jù)最后產(chǎn)生的客觀信用會帶來一個新的約束力,即提供一個安全感,并以此作為衡量標(biāo)準(zhǔn)。安全感對整個金融行為是一個非常重要的約束力和支撐點。因此在客觀信用下產(chǎn)生了一個新的金融模式:客觀信用下的大數(shù)據(jù)金融。從狹義上來講,大數(shù)據(jù)金融是以客觀性為基礎(chǔ)和數(shù)據(jù)驅(qū)動的投資行為。數(shù)據(jù)驅(qū)動是人為靠經(jīng)驗積累去驅(qū)動的一種行為。然而數(shù)據(jù)是冷冰冰的、客觀的,它能夠真實反應(yīng)一個情況。依據(jù)這個驅(qū)動的所有投資行為,也許可能會錯過一些像阿里上市這樣企業(yè)的機會,但是你不會錯過大多數(shù)好的企業(yè),因此叫做數(shù)據(jù)驅(qū)動。大數(shù)據(jù)金融是用數(shù)據(jù)原理解釋和指導(dǎo)投資行為的創(chuàng)新金融模式。例如像在國外拿一張定單就能到銀行貸款,在中國這件事情是實現(xiàn)不了的。企業(yè)的財務(wù)報表和所有的相關(guān)的證明資料是門檻。如果客觀性能對企業(yè)信用進行額度測算,那么銀行就能根據(jù)測算結(jié)果發(fā)放貸款。原來叫做抵質(zhì)押典當(dāng)行模式,現(xiàn)在是一個信用融資、信用貸款的新模式,這是與傳統(tǒng)信用評價一個最大的區(qū)別。驅(qū)動力決策點的先決條件變了,這帶來了一個全新的金融模式。

        (二)大數(shù)據(jù)金融模式下的數(shù)據(jù)資產(chǎn)包

        大數(shù)據(jù)金融的核心特點:數(shù)據(jù)是最大的、最真實的、最能夠量化風(fēng)險的資產(chǎn)。通過對個體行為數(shù)據(jù)進行挖掘,一切反應(yīng)財富和信用等情況的個體數(shù)據(jù)都轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)資產(chǎn)的形式存在,叫做數(shù)據(jù)投影??陀^存在的現(xiàn)實世界和從數(shù)據(jù)的角度反應(yīng)出來可能是不同的現(xiàn)象,叫做數(shù)據(jù)造影。大量原本是指無法利用的數(shù)據(jù)經(jīng)過挖掘和加工提煉變?yōu)橛杏玫臄?shù)據(jù)資產(chǎn)。通過對大量原本的計算,得到使金融機構(gòu)認(rèn)可,真正的數(shù)據(jù)資產(chǎn),叫做資產(chǎn)包,數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)據(jù)資產(chǎn)包的差別是:數(shù)據(jù)資產(chǎn)是概念,數(shù)據(jù)資產(chǎn)包是現(xiàn)實金融產(chǎn)品,就像芯片與電腦的區(qū)別。數(shù)據(jù)資產(chǎn)包是數(shù)據(jù)資產(chǎn)的存在的形式。數(shù)據(jù)資產(chǎn)包是通過個體數(shù)據(jù)挖掘和分析產(chǎn)生出來的金融產(chǎn)品,一個個體可以有多個數(shù)據(jù)資產(chǎn)包。通過對數(shù)據(jù)的采集、清洗、歸類、分析計算等形成數(shù)據(jù)資產(chǎn)包。數(shù)據(jù)資產(chǎn)包由三部分組成(圖2)??梢暬魑鷶?shù)據(jù):很多直接取得的數(shù)據(jù)若以一定的方式呈現(xiàn)得很清楚叫做可視化的一個過程。投資指數(shù):用來評價這個資產(chǎn)包的好壞。評分:通過對宏觀同行業(yè)、同層次、集團之間的相互比較,形成了一個動態(tài)的、數(shù)據(jù)化的、能和金融對接的數(shù)據(jù)資產(chǎn)包。

        圖2

        四、客觀信用實踐及應(yīng)用

        (一)客觀信用的實踐

        信用融資:運用大數(shù)據(jù)手段對企業(yè)3到5年,甚至是更長時間的生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)進行分析計算,讓企業(yè)的真實的經(jīng)營狀況、發(fā)展趨勢,通過數(shù)據(jù)真實客觀的反應(yīng)出來,讓不可查詢的信用變得可計算、可度量,為沒有信用的企業(yè)建立信用,從而解除“兩缺”問題,破解企業(yè)融資難題。量化金融風(fēng)險管理:大數(shù)據(jù)的監(jiān)管手段完全由計算機通過數(shù)學(xué)模型的算法實現(xiàn),不僅能保證結(jié)果的真實性,避免人為判斷對結(jié)果的干擾,而且計算機的計算能力保證監(jiān)控的高速度、多線程和實時性,大大提升了風(fēng)險管理的效率,省去了大量的人工帶來的高昂費用。更重要的是,大數(shù)據(jù)的預(yù)測能力使風(fēng)險能夠被提前發(fā)現(xiàn),金融風(fēng)險能被提前抑制,大大降低了風(fēng)險的發(fā)生率。風(fēng)險監(jiān)管不是替代關(guān)系,一定是疊加關(guān)系,風(fēng)險只要發(fā)現(xiàn)一個就有價值。所以銀行對已經(jīng)通過抵質(zhì)押的方式、擔(dān)保的方式或者其他方式發(fā)放的貸款還是會存在風(fēng)險。那么加上傳統(tǒng)的風(fēng)控方式,再給它補充一塊大數(shù)據(jù)的監(jiān)管。通過這樣,同樣能給所有已經(jīng)發(fā)放貸款的存量客戶做風(fēng)險管理。大數(shù)據(jù)監(jiān)管:在此過程中不需要對企業(yè)風(fēng)險進行監(jiān)管,而是需要把企業(yè)數(shù)據(jù)采集回來,通過后臺發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)問題,再根據(jù)問題把真實的數(shù)據(jù)挖掘出來。這種方式真正把貸前貸后分開,是對金融風(fēng)險管理非常重要的一個促進。大數(shù)據(jù)監(jiān)管使得業(yè)務(wù)效率提高了。這與原來不僅做放貸還要做風(fēng)險管理并且后來出現(xiàn)問題時再處理的方式相比,大數(shù)據(jù)監(jiān)管保證了高效率和貸前貸后分開管理。這樣既還原了真實、提升了效率,又省去了大量的人工帶來高額的費用。

        (二)客觀信用應(yīng)用

        客觀信用的應(yīng)用(圖3),為政府提供優(yōu)選企業(yè)、體檢企業(yè)認(rèn)知;為銀行這種小貸公司提供信貸;這種貸款方式能夠為PE/VC股權(quán)投資人做資產(chǎn)評估;為小企業(yè)債權(quán)投資人做風(fēng)險評估、風(fēng)險預(yù)警風(fēng)險管理。金融機構(gòu)通過風(fēng)險預(yù)警可以提前采取措施,避免最終的損失。中小企業(yè)若要向銀行做信用貸款,它通過體檢報告做自我評測,看是否達到信貸標(biāo)準(zhǔn)。 體檢則是讓這個企業(yè)跟幾十萬家其他的企業(yè)比較得出結(jié)果。這相當(dāng)于企業(yè)做一個自我評測,而且結(jié)果是具有價值效益的。

        圖3

        五、內(nèi)容總結(jié)

        在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的時代下,數(shù)據(jù)即信用。使得傳統(tǒng)的信用體系建設(shè)已經(jīng)不能繼續(xù)適用于很多企業(yè)的信用評估,因此通過大數(shù)據(jù)客觀信用的應(yīng)用,通過采集,分析企業(yè)連續(xù)相關(guān)的數(shù)據(jù),得出企業(yè)的信用評估結(jié)果。再提供給金融機構(gòu),讓他們在信貸、投資業(yè)務(wù)上,通過對貸前審查、貸后的監(jiān)管作出正確的決策,同時對風(fēng)險進行評估和預(yù)警,盡量避免風(fēng)險損失,提高工作效率。這有利于我國經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展的齊頭并進和長期發(fā)展。

        參考文獻:

        [1]孟艷. 關(guān)于發(fā)展我國社會征信機構(gòu)的探討[J].理論學(xué)刊.2001(05).

        [2]孔微巍,卓永斌.提高我省征信機構(gòu)效能的現(xiàn)實思考[J].黑龍江金融. 2005(02).

        [3]汪明全.征信機構(gòu)建設(shè)需處理好四個關(guān)系[J].中國金融.2004(21).

        作者簡介:劉菊秀,女,綿陽,西南科技大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院;黎海波,男,博士 ,綿陽,西南科技大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院。

        久久久久成人精品免费播放网站| 亚洲欧美日韩中文字幕一区二区三区 | AV中文字幕在线视| 亚洲国产av高清一区二区三区| 激情综合婷婷色五月蜜桃| 成人三级a视频在线观看| 男女一级毛片免费视频看| 国产丝袜美腿诱惑在线观看| 91久久综合精品久久久综合| 国产日产综合| 精品人妻无码视频中文字幕一区二区三区 | 成人无码av一区二区| 国产午夜福利短视频| 18禁国产美女白浆在线| av影片手机在线观看免费网址| 牛牛在线视频| 国产精品后入内射日本在线观看| 日本熟妇中文字幕三级| 久久精品国产免费一区二区三区| 香港三日本三级少妇三级视频| 狠狠人妻久久久久久综合| 国产亚洲一区二区三区成人| 日本高清一区二区三区在线观看| 欧美中日韩免费观看网站| 亚洲综合色秘密影院秘密影院| 中文字幕被公侵犯的丰满人妻| 91丝袜美腿亚洲一区二区 | 秋霞午夜无码鲁丝片午夜精品| 亚洲国产日韩精品综合| 日本一区二区三区视频国产| 亚洲免费网站观看视频| 国产精品视频一区日韩丝袜| 亚洲精品综合久久中文字幕 | 日本黑人人妻一区二区水多多 | 中文字幕久久人妻av| 久久无码潮喷a片无码高潮| 水蜜桃亚洲一二三四在线| 亚洲中字幕永久在线观看| 国产视频激情在线观看| 97人妻精品一区二区三区 | 麻豆av一区二区天堂|