劉興源 田 原 李 澤 于 洋 焦?jié)捎?王莉莉

農(nóng)村小額信貸供給案例研究

劉興源 田 原 李 澤 于 洋 焦?jié)捎?王莉莉

小額貸款是國際公認的最成功的信貸扶貧模式之一，在嚴峻的扶貧脫貧形勢下，對農(nóng)村小額信貸供給的研究能夠從供給的角度改善我國資金供求的不合理性，為農(nóng)戶發(fā)展多元經(jīng)濟提供有效支撐，從而促進農(nóng)民增收，促成城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，也有利于完善我國普惠金融體系的建設(shè)。本文針對國內(nèi)外的幾個典型案例進行集中總結(jié)分析，以供農(nóng)村小額信貸供給機構(gòu)進行參考借鑒和模式創(chuàng)新。

小額信貸；供給；案例

一、引言

我國農(nóng)村地區(qū)普遍存在著資金短缺、金融機構(gòu)功能定位不準確、金融服務(wù)供給不足、農(nóng)村貸款難等問題。農(nóng)村金融發(fā)展滯后嚴重阻礙著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。黨的十八屆三中全會第一次把“普惠金融”寫入黨的決議。2015年，李克強在工作總體部署中指出，要大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖。所謂普惠金融就是能夠有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，主要任務(wù)就是讓列于正規(guī)金融體系之外的農(nóng)戶、貧困人群及小微企業(yè)，能及時有效地獲取價格合理、便捷安全的金融服務(wù)。而發(fā)展小額信貸是促進普惠金融體系建設(shè)的必經(jīng)之路。

圖1 農(nóng)村金融服務(wù)需求供給情況

迄今，針對農(nóng)村小額貸款供給運作模式，已存在孟加拉、馬來西亞等國的發(fā)展農(nóng)村金融的成功典范，甚至國內(nèi)也涌現(xiàn)一批有特色、有效果的農(nóng)村小額信貸供給機構(gòu)。本文選取農(nóng)村小額信貸供給的典型案例進行研究，具體分析其運作模式。

二、國外農(nóng)村小額信貸供給案例

縱觀世界各國小額信貸的實踐，由于國情的不同，小額信貸的運作方式和發(fā)展路徑也具有差異性。

(一)孟加拉格萊敏銀行

孟加拉格萊敏銀行是孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的成功典范，也是最早在世界上致力于農(nóng)村小額信貸的民間金融機構(gòu)組織。它是由穆罕默德·尤努斯教授在1974年孟加拉嚴重饑荒發(fā)生后創(chuàng)建和領(lǐng)導(dǎo)的。在三十多年的經(jīng)營后，孟加拉格萊敏銀行從27美元的貸款起步，目前已經(jīng)成為擁有約400萬貸款者、1277個分支機構(gòu)、約12500名員工、貸款總量高達40多億美元、還款率高達98. 89%的銀行網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)。

“鄉(xiāng)村銀行”的組織機構(gòu)基本分為兩部分，一是銀行自身的組織機構(gòu)，一般分為總行-分行-支行-營業(yè)所；二是借款人的組織機構(gòu)，一般分為會員中心-會員小組-會員。針對格萊敏銀行來說，它的最高的決策機構(gòu)一共有13個人，其中有政府代表3人，借款人股東代表9人，而尤努斯則擔(dān)任主席和常務(wù)董事職位。這樣既能夠確保股東的利益，又使得銀行與其他政府機構(gòu)建立了聯(lián)系。

孟加拉格萊敏銀行的貸款本金來源于銀行儲蓄，其中超過60%的儲蓄來自借款人使用儲蓄彌補全部未嘗貸款。銀行已經(jīng)成為一個財務(wù)完全獨立、能夠自負盈虧的金融機構(gòu)，它的貸款可用額度取自存款和自由資金，自1998年后就再沒接受過捐贈。

格萊敏銀行歷經(jīng)兩代運作模式。第一代信貸運作模式主要特點為：形成了五人信貸小組，引入了連帶責(zé)任；召開中心會議，發(fā)放貸款并實施監(jiān)管；貸款通常指向生產(chǎn)活動，進行分批償還；會對借款人進行培訓(xùn)；每周的儲蓄形成小組資金以備需要；利息成為應(yīng)急基金。第二代信貸運作模式主要特點為：貸款期限的安排更為靈活；借款人借款的基礎(chǔ)從聯(lián)保小組轉(zhuǎn)移到了個人；對借款人個人財務(wù)管理進行強化；改革了準備金制度；建立了營業(yè)所和工作人員的星級表彰制度；踐行黃金客戶成員制度。

(二)印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部

萬千年來，人類社會總是沿著文明、富足的軌跡在前進。此外，人與人之間的交往日益密切。當(dāng)然，我們的內(nèi)心也因此變得更加孤獨。

印度尼西亞人民銀行及其鄉(xiāng)村信貸部采用個人貸款模式，即直接向自然人發(fā)放貸款。人民銀行在印度尼西亞的國有商業(yè)銀行中排名第四，也是在印度尼西亞所有國有商業(yè)銀行中唯一一家開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的，其分支代理機構(gòu)共有約4500家。

印度尼西亞人民銀行的核心理念是堅持為廣大農(nóng)村地區(qū)提供相關(guān)金融服務(wù)。在1984年改革后，人民銀行由一個嚴重虧損、運營需要國家財政的大量補貼的情況糟糕的銀行轉(zhuǎn)變成運作較為成功的商業(yè)銀行?，F(xiàn)今人民銀行可以完全利用自身吸收的儲蓄作為信貸服務(wù)的資本，能夠?qū)崿F(xiàn)自負盈虧。

人民銀行鄉(xiāng)村信貸部的組織架構(gòu)基本分為四層，呈金字塔型，分別是總部一地區(qū)分行(15家)一支行(320家)——鄉(xiāng)村營業(yè)所(3902家)。其中鄉(xiāng)村營業(yè)所是重要的組成部分，一般在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心商場附近租一間屋子當(dāng)做辦公室，人員精簡為12人以內(nèi)，服務(wù)于大約18個村子。

印度尼西亞人民銀行的存款利率由存款量決定的，數(shù)量越大、利率越高。此外，銀行按存款的不同流動性創(chuàng)新不同的儲蓄產(chǎn)品來吸引儲蓄者。人民銀行鄉(xiāng)村信貸部貸款的主要服務(wù)對象是貧困線以上、信用情況合格、有潛力的個人或家庭作坊。它通過與借款人關(guān)系比較親近的鄉(xiāng)村銀行經(jīng)理獲得借款人的資產(chǎn)信息，通過調(diào)查借貸人的品質(zhì)來彌補信息不對稱問題。同時，鄉(xiāng)村信貸部將每年盈利的6%作為年終獎，并每半年考核下屬機構(gòu)，對獲勝者進行額外獎勵，以此來激勵員工。

(三)玻利維亞陽光銀行

玻利維亞陽光銀行是一家私人完全特許的商業(yè)銀行，它成立于1992年，是由財務(wù)運行良好的銀行轉(zhuǎn)向小額信貸的成功典范。陽光銀行的前身是玻利維亞促進和發(fā)展微型企業(yè)基金會，是一個非政府組織，以捐款為主要資金來源。自20世紀80年代中后期，該組織經(jīng)過多年運營，已經(jīng)發(fā)展為擁有有四個地區(qū)分支機構(gòu)、七個辦事處、一百一十六位雇員和將近兩萬兩千名客戶。為解除發(fā)展中的制約因素，在相關(guān)監(jiān)督管理部門審核批準后，該組織轉(zhuǎn)為玻利維亞陽光銀行，專門從事農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)。

陽光銀行的組織架構(gòu)包括非政府組織機構(gòu)、捐贈機構(gòu)和有影響的坡利維亞商人。陽光銀行在內(nèi)部管理上建立了嚴格的管理組織架構(gòu)和完善的制度，明晰了職責(zé)關(guān)系，并外部引進銀行管理專家、人力資源管理專家、資產(chǎn)負債管理專家與技術(shù)專家等人才協(xié)助管理。而對于客戶關(guān)系的管理，仍然保持與客戶密切良好的聯(lián)系，以此來更好的降低成本和控制風(fēng)險。

陽光銀行擁有吸收公眾存款資格，因此為了應(yīng)對資金壓力，它可以給數(shù)量龐大的小額貸款借款人提供存款等服務(wù)。陽光銀行自1994年開始就不再依賴國家補貼。陽光銀行繼承了促進和發(fā)展微型企業(yè)基金會的全部客戶群體和業(yè)務(wù)范圍，服務(wù)對象仍為信用情況合格、有潛力的中低收入者。其運作模式依賴于擁有豐富經(jīng)驗的員工團隊、口碑良好的小額貸款服務(wù)品牌、相對完善的成本/效益貸款模式、資金來源以及內(nèi)部管理方面的有效的變革。

三、國內(nèi)農(nóng)村小額信貸供給案例

借鑒國外的成功經(jīng)驗，國內(nèi)的農(nóng)村小額信貸供給也取得了一定的成績，本文選取兩個案例進行分析。

(一)NGO小額信貸供給——易縣扶貧社

易縣扶貧經(jīng)濟合作社以非政府組織的形式，借鑒孟加拉格萊敏銀行的鄉(xiāng)村銀行模式，建立了與國際接軌的小額信貸模式。其自1993年10月成立至今，得到了發(fā)展壯大，逐步形成了具有高度可行性、有效性和可持續(xù)發(fā)展的管理機構(gòu)。

扶貧社以扶持貧困婦女為主要目標，通過提供小額生產(chǎn)性貸款來幫助農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟，同時保證資金的回收和循環(huán)。其采用的主要途徑包括：堅持民間組織的活動方式；完全獨立運行，依托政府但不依賴政府；基層分社打破行政區(qū)域界線，以區(qū)域的潛在客戶數(shù)量為基礎(chǔ)；堅持重大問題的公開性和集體決策。

易縣扶貧社的小額貸款產(chǎn)品主要包括農(nóng)村個體自愿聯(lián)貸風(fēng)險小組貸款、農(nóng)村自愿聯(lián)貸風(fēng)險互助小組貸款、按農(nóng)民項目周期發(fā)展的短期誠信擔(dān)保貸款、小城鎮(zhèn)個人風(fēng)險經(jīng)濟擔(dān)保貸款。其貸款的原則是為廣大低收入群體，特別是貧困婦女提供金融就業(yè)發(fā)展機會，堅持實施整貸零還、連續(xù)循環(huán)放貸。貸款主要用以從事農(nóng)村種植養(yǎng)殖業(yè)、小商業(yè)攤點、運輸業(yè)、服務(wù)業(yè)和農(nóng)副業(yè)小型產(chǎn)品加工業(yè)等為主。

而易縣扶貧社的成功在于具有完善的組織結(jié)構(gòu)；具有科學(xué)合理的內(nèi)部運行機制；嚴格選擇放貸對象、培養(yǎng)農(nóng)民自我發(fā)展能力，將經(jīng)營風(fēng)險降至最低；結(jié)合本地的實際情況，將孟加拉國模式本土化，探索出自己成功的運作模式。

(二)農(nóng)村合作金融機構(gòu)小額貸款供給——懷來縣農(nóng)村信用社

河北省農(nóng)村信用聯(lián)合社為解決農(nóng)村金融融資難的問題，自2011年9月在懷來縣等22個縣級行社啟動了小額貸款試點工作。懷來縣農(nóng)村信用社在全省率先成立了小額信貸中心，實行專業(yè)化經(jīng)營。

懷來縣農(nóng)村信用社小額貸款的服務(wù)對象為農(nóng)戶、城鄉(xiāng)個體工商戶、小微型企業(yè)，為他們提供生產(chǎn)和生活的小額貸款。在管理機制上實行“陽光工程”，建立了涉農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品流程、價格和貸款公開制度等，提高了農(nóng)民獲得公平貸款的機會，并且按照審貸分離的原則，建立分層審批制度，加快申請的受理速度。

懷來縣農(nóng)村信用社小額貸款中心的資金主要來源于縣級行社的資金，這些資金實行“有償使用”，進行獨立核算。而對于農(nóng)戶、小微企業(yè)的貸款利率，根據(jù)其特點，實行差別化定價，也可根據(jù)貸款品種、貸款方式等的不同進行靈活定價。同時，創(chuàng)新了績效考核機制、風(fēng)險補償機制和信息保障機制，確保其可持續(xù)發(fā)展。

四、總結(jié)

小額貸款是國際公認的最成功的信貸扶貧模式之一，這種模式來源于國外并己經(jīng)在我國逐步普及，并得到長足發(fā)展。但是我國小額信貸仍處于初期發(fā)展階段，若要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，仍要面對一系列的經(jīng)濟和非經(jīng)濟問題，需要進行大量的改革政策和制度創(chuàng)新。基于農(nóng)村小額信貸供給機構(gòu)存在的各種問題，進行供給渠道多元化的建設(shè)就顯得尤為重要，在借鑒國外小額信貸成功案例的同時，發(fā)現(xiàn)和挖掘國內(nèi)的典型案例，對農(nóng)村小額信貸的供需平衡、農(nóng)村小額信貸供給機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展具有現(xiàn)實意義。(作者單位：河北金融學(xué)院)

課題信息：項目名稱：農(nóng)村小額信貸供給案例研究，項目編號：201511420021，河北金融學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目資助。

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