韓宇濤

信用卡的誕生

我們直接跳過古老的以物易物階段，說貨幣產(chǎn)生以后的事情。以前我們的消費(fèi)模式是消費(fèi)者與商家一手交錢一手交貨，參與者就只有消費(fèi)者和商家兩方。

20世紀(jì)50年代，美國(guó)有一個(gè)叫Frank McNamara的哥們兒吃完飯發(fā)現(xiàn)沒帶錢，餐館又不讓賒賬，最后就只能打電話要老婆來付錢。后來這哥們兒腦子一動(dòng)，說我能不能做一個(gè)能證明身份和支付能力的卡片來記賬消費(fèi)呢？于是，他就找了好朋友做合伙人開了一個(gè)叫做“Diners Club”的公司，也就是后來大來信用卡公司的前身。

信用卡本來并不涉及銀行，卡組織負(fù)責(zé)制定交易規(guī)則，交易雙方通過卡組織進(jìn)行交易，但是卡組織在記賬之后向消費(fèi)者要錢這一環(huán)節(jié)變得很麻煩，所以這時(shí)候銀行出場(chǎng)了。卡組織只需收取消費(fèi)者銀行賬戶里的錢，商戶也不必找卡組織收款，卡組織直接支付到商戶銀行賬戶里。最終，形成了如今信用卡支付的結(jié)構(gòu)：發(fā)卡行、消費(fèi)者、商戶、收單方和卡組織。

當(dāng)消費(fèi)者刷卡消費(fèi)時(shí)，他面對(duì)的是一串冷冰冰的數(shù)字，而不是一大把鈔票，這時(shí)付款便捷，對(duì)錢不敏感，消費(fèi)者更容易產(chǎn)生沖動(dòng)性消費(fèi)，這樣商家賺得也就多了。而每一筆消費(fèi)又有手續(xù)費(fèi)，比如在國(guó)內(nèi)，發(fā)卡行、收單方和卡組織（銀聯(lián)）按7∶2∶1的比例分配，銀行又能吸納存款，做貸款收息賺錢，這就是如今信用卡消費(fèi)模式的盈利體系。

支付寶：網(wǎng)絡(luò)支付派的革命

其實(shí)最初，支付寶的出現(xiàn)跟線下交易體系無關(guān)，它是網(wǎng)絡(luò)交易發(fā)展的產(chǎn)物。當(dāng)初的網(wǎng)購面臨最大的問題是不能像線下實(shí)體交易一樣一手交錢一手交貨，信任就成了一個(gè)問題：我要是把錢打過去他跑了咋辦？于是就出現(xiàn)了支付寶這樣的第三方支付機(jī)構(gòu)，告訴消費(fèi)者：你先把錢給我，我?guī)湍惚９?，等你收到貨確認(rèn)了之后我再把錢給他。因?yàn)橛兄Ц秾氝@樣一個(gè)中間環(huán)節(jié)，網(wǎng)絡(luò)交易得以實(shí)現(xiàn)。在此之上，支付寶簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)信用卡交易的流程，把收單方和卡組織全部踢開，直接和銀行對(duì)接，銀行在商家和消費(fèi)者那里產(chǎn)生轉(zhuǎn)賬操作，其他的所有流程都在支付寶的交易系統(tǒng)內(nèi)完成，代替了卡組織和收單方的職能。

憑借著網(wǎng)購時(shí)代積累下來的龐大用戶量，支付寶把目光瞄向了線下交易這塊肥肉。除了用戶量，支付寶在網(wǎng)購時(shí)代就跟銀行建立了良好的合作關(guān)系，在這套流程里，沒有了收單方跟銀聯(lián)的盤剝，手續(xù)費(fèi)大大降低。而銀行照樣可以坐收其成，反正收哪兒不是收？正好還能鎮(zhèn)鎮(zhèn)你銀聯(lián)的氣焰。

支付寶的線下支付體驗(yàn)創(chuàng)新是基于二維碼的，因?yàn)槊總€(gè)手機(jī)都有屏幕，但并不是每個(gè)手機(jī)都有NFC模塊。但是作為收單方，自己跟傳統(tǒng)刷卡消費(fèi)一樣，需要一個(gè)類似POS機(jī)的掃碼設(shè)備，所以支付寶以及后來靠紅包起家的微信支付都花大錢拼命普及自己的掃碼設(shè)備，讓每一個(gè)便利店，每一家超市，每一個(gè)快餐店都用上掃碼機(jī)。經(jīng)過數(shù)年艱難的打拼，目前支付寶和微信支付的普及率已經(jīng)不錯(cuò)，消費(fèi)者也逐漸開始習(xí)慣線下的電子移動(dòng)支付。

Apple Pay：電子移動(dòng)支付的攪局者

蘋果作為IT領(lǐng)域的領(lǐng)頭羊，自然不能放過電子移動(dòng)支付這塊大蛋糕。

蘋果很清楚自己需要的是一套能快速普及到全球的解決方案，而不是學(xué)支付寶，去和銀行直連。它選擇了成熟的信用卡體系，做一個(gè)支付手段的服務(wù)提供者，只用做好自己擅長(zhǎng)的用戶體驗(yàn)就好。而Apple Pay的體驗(yàn)確實(shí)無人能及，你只需以大拇指放在Home鍵上的姿勢(shì)拿出手機(jī)，接近POS機(jī)的識(shí)別區(qū)域，不用任何的額外操作就能完成支付。

雖然體驗(yàn)做好了，但是這畢竟事關(guān)我錢，安全如何保障，蘋果的方式更加巧妙：iPhone上并不存儲(chǔ)卡本身的信息，而是在綁卡的時(shí)候由卡組織發(fā)放一個(gè)加密的令牌（Token）存儲(chǔ)在iPhone的安全芯片（Secure Element）中。交易時(shí)iPhone感應(yīng)到POS機(jī)的NFC信號(hào)并通過Touch ID識(shí)別用戶指紋獲得授權(quán)，用手機(jī)中的令牌隨機(jī)生成一次性的支付令牌（Payment Token）、令牌過期時(shí)間（Token Expiry Date）和令牌暗號(hào)（Token Cryptogram）讓POS讀取并依次傳給收單方、轉(zhuǎn)接方（卡組織），轉(zhuǎn)接方通過Token服務(wù)提供商對(duì)Token進(jìn)行解密驗(yàn)證并返回對(duì)應(yīng)的賬戶信息（PAN），轉(zhuǎn)接方（卡組織）就直接通過賬戶信息將用戶在發(fā)卡行里的錢轉(zhuǎn)到商家的收單方去了，付款成功的信息再最終返回POS機(jī)。

因此在這種模式之下，蘋果只用找卡組織談，全球也沒幾個(gè)卡組織。因?yàn)橛玫亩际乾F(xiàn)成的支付途徑，普及成本也大大降低?？ńM織一看蘋果這條“大腿”正好能反擊網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，趕緊“抱緊”。這種模式的好處就在于，它使用的原本就是信用卡刷卡的模式，還是老玩法，并沒有增加中間流程，發(fā)卡行和收單方不用擔(dān)心普及后會(huì)像支付寶里的“余額寶”吸走存款，卡組織也有錢賺，最后蘋果再過來收手續(xù)費(fèi)（美國(guó)0.15%，中國(guó)0.07%），大家都賺錢。

面對(duì)Apple Pay，支付寶會(huì)受到怎樣的影響

面對(duì)如此強(qiáng)大的對(duì)手，支付寶會(huì)不會(huì)受到很大的沖擊呢？我的觀點(diǎn)是：不會(huì)。

第一，Apple用戶很多，但支付寶能跨平臺(tái)，用戶量遠(yuǎn)多過國(guó)內(nèi)iPhone用戶；

第二，Apple Pay本質(zhì)上還是刷卡，支付寶去掉了中間環(huán)節(jié)，手續(xù)費(fèi)低，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)更大；

第三，支付寶能夠?qū)崿F(xiàn)支付的方向已經(jīng)遍布生活的各個(gè)方面，繳費(fèi)充值吃飯買東西都可以，而Apple Pay目前還僅僅只有線上線下刷卡消費(fèi)。

但是Apply Pay和支付寶搶奪市場(chǎng)是必然的，因?yàn)橹Ц秾殶o法像蘋果那樣在系統(tǒng)底層做出優(yōu)秀的用戶體驗(yàn)。同時(shí)，攜帶交易信息和賬戶信息的交易安全問題都是對(duì)它的挑戰(zhàn)。

在Apple Pay之后，Samsung Pay，Android Pay也即將參戰(zhàn)，電子移動(dòng)支付誰能笑到最后？我們拭目以待。