雒招霞

12月28日，中國人民銀行發(fā)布《非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法》，新規(guī)以小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的思路，將個人網絡支付賬戶擴充為三類，分別規(guī)定限額。

12月28日，中國人民銀行發(fā)布《非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法》（下稱《管理辦法》），自2016年7月1日起實施。新規(guī)以小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的思路，將個人網絡支付賬戶擴充為三類，分別規(guī)定限額。

支付賬戶劃分為三類

據了解，《管理辦法》對個人支付賬戶進行了分類管理：Ⅰ類賬戶身份核實方式為非面對面方式，通過至少一個外部渠道驗證身份（如聯網核查居民身份證信息），余額付款限額為自賬戶開立起累計1000元；Ⅱ類賬戶面對面驗證身份，或以非面對面方式通過至少三個外部渠道驗證身份，余額付款限額為年累計10萬元；Ⅲ類賬戶面對面驗證身份，或以非面對面方式通過至少五個外部渠道驗證身份，余額付款限額為年累計20萬元，余額付款功能在前兩類都有的消費、轉賬基礎上增加了投資理財。

央行有關負責人解釋說，Ⅰ類賬戶主要適用于客戶小額、臨時支付。為兼顧便捷性和安全性，Ⅰ類賬戶的交易限額相對較低，但支付機構可以通過強化客戶身份驗證，將Ⅰ類賬戶升級為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，提高交易限額。

央行表示，這些分類方式及付款功能、交易限額管理措施僅針對支付賬戶。客戶通過支付機構進行銀行網關支付、銀行卡快捷支付，年累計限額、單日累計限額根據相關規(guī)定由支付機構、銀行和客戶自主約定，不受上述限額約束。

根據《管理辦法》釋義，支付賬戶的主體是指獲準辦理網絡支付業(yè)務的非銀行機構，例如支付寶、財付通賬戶等。

記者從央行了解到，這一辦法堅持支付賬戶實名制底線。今后央行將進一步研究改革客戶備付金集中存管制度，整頓支付機構參與銀行間資金清算和各類跨業(yè)經營活動，切實保障客戶資金和信息安全。同時，抓緊開展互聯網金融領域專項整治，實現新型金融業(yè)態(tài)監(jiān)管全覆蓋，切實維護金融穩(wěn)定。

支付新規(guī)堅持市場原則

中國支付清算協會秘書長蔡洪波認為，《管理辦法》貫徹了《關于促進互聯網金融健康發(fā)展的指導意見》中對互聯網支付“堅持服務電子商務發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務”的要求，在當前階段具有合理性?！豆芾磙k法》引入了新的分類管理和正向激勵的思路和舉措，針對不同的分類等級實施差別化的監(jiān)管措施，防止在差異性較大的支付行業(yè)實行“一刀切”監(jiān)管可能帶來的不公平性。同時，監(jiān)管部門堅持正向激勵的原則，給予支付機構中的“好孩子”更充分的信任和更有力的支持。

此外，《管理辦法》照顧到廣大消費者的關切，在滿足消費者需求的基礎上，較好地保持了用戶體驗，不額外增加成本，保持平穩(wěn)過渡。廣大消費者、尤其是網民集中關注使用網絡支付的便捷性問題，擔心《管理辦法》實施會給網絡支付業(yè)務辦理帶來不便或者增加額外的成本。然而從《管理辦法》的規(guī)定來看，監(jiān)管更具有彈性，能夠滿足消費者的日常支付需求。而且，通過對網絡支付的規(guī)范管理，廣大消費者在資金安全、個人信息保護、事后救濟等方面能夠得到更有效的保障。

《管理辦法》通過分類管理、正向激勵來提高便捷支付、安全支付和惠民支付的水平，為支付機構提供了差異化的創(chuàng)新支撐?！豆芾磙k法》首次引入了支付機構分類管理和正向激勵的管理思路，有利于進一步調動支付機構發(fā)展的積極性。依據監(jiān)管部門對支付機構的綜合評級和達到實名制的支付賬戶比例將支付機構分為三類，不同類別的支付機構在監(jiān)管要求上有著梯度差異，這種依據分類管理實施的差異化管理措施，對網絡支付市場的發(fā)展格局產生重要的影響。

《管理辦法》體現了監(jiān)管部門作為市場秩序和公眾利益維護者的職能，通過規(guī)范管理和推動創(chuàng)新來促進市場的均衡有序發(fā)展。我國非銀行支付機構的網絡支付規(guī)模龐大、業(yè)態(tài)豐富、創(chuàng)新活躍，與互聯網生態(tài)和百姓日常生活融合緊密，創(chuàng)新規(guī)范和風險管理的難度非常大。在《管理辦法》出臺前，人民銀行發(fā)布了《關于改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》，推動銀行賬戶管理的創(chuàng)新。而與此對應的是，《管理辦法》雖然是針對網絡支付，但是很大的篇幅聚焦于支付賬戶管理，這兩個辦法在賬戶管理上的制度安排，一個是針對銀行，一個是針對支付機構，兩者相互補充和策應，是人民銀行順應電子化發(fā)展最新成果，對于我國賬戶體系的創(chuàng)新性改革和統(tǒng)籌安排，對于我國金融基礎性服務創(chuàng)新具有重要意義。

新規(guī)后，紅包這樣發(fā)

由于個人網絡支付新規(guī)自2016年7月1日起實施，所以，對于即將到來的春節(jié)“紅包大戰(zhàn)”，《管理辦法》中對于限額的規(guī)定對于小額微信紅包用戶而言不會造成太大影響。收取紅包不受限制，即便在微信用戶在未進行實名認證時，仍可正常收紅包。若需對外發(fā)放紅包，則要進行身份核實。支付清算協會相關人士表示，可以通過以下幾個例子看看微信紅包應該怎么發(fā)：

1.假設A想發(fā)送888元的紅包，只需開通I類賬戶，通過一種渠道進行身份核驗，比如提供身份證信息或綁定本人同名銀行卡，充值到微信錢包，即可發(fā)放紅包。

2.假設B想發(fā)放1000-5000元的紅包，需將I類賬戶升級為實名認證級別更高的II、III類賬戶，同時采取多因素交易驗證方式，充值到微信錢包，發(fā)放紅包；

3.假設C想發(fā)放5000-10000元的紅包，不僅需將I類賬戶升級為II、III類賬戶，選擇綜合評級高、實名制落實情況好的平臺，單日賬戶余額交易限額可達10000元。

4.假設D想發(fā)放10000元以上的紅包，若錢包余額的支付限額仍不能滿足土豪們“紅包戰(zhàn)”的需求，不夠部分還可以通過網關或快捷支付方式發(fā)放紅包。（以上所有限額都僅限于微信錢包零錢支付形式，通過快捷支付方式從銀行卡直接發(fā)放的，不受影響。