朱威鵬　王笑

摘要：“三農(nóng)”問(wèn)題一直都是與我國(guó)發(fā)展密切相關(guān)的首要問(wèn)題。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村這一目標(biāo)于中共十六屆五中全會(huì)提出。而解決“三農(nóng)”問(wèn)題是我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)不斷深入的題中應(yīng)有之義，這就需要來(lái)自高效合理的農(nóng)村金融體系所給予的大量的建設(shè)資金。然而，我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)村金融體系已無(wú)法與我國(guó)的新農(nóng)村建設(shè)相協(xié)調(diào)，對(duì)其實(shí)施進(jìn)一步改革已是刻不容緩。文章首先追溯并歸納了我國(guó)農(nóng)村金融體制變革的進(jìn)程，然后分別從正規(guī)金融、非正規(guī)金融角度介紹了中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組成。并對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體制現(xiàn)狀進(jìn)行了分析。以此為根基，并針對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體制改革的繼續(xù)深化給出了措施建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體制；改革；正規(guī)金融；非正規(guī)金融

一、引言

隨著改革開(kāi)放不斷深入，我國(guó)經(jīng)濟(jì)也進(jìn)入了高速發(fā)展的時(shí)期，在此期間，我國(guó)金融體制的不可或缺的一部分——農(nóng)村金融體系，在很大程度上實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化，加速了新農(nóng)村建設(shè)，繁榮了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。但是我國(guó)經(jīng)濟(jì)二元化結(jié)構(gòu)依然很顯著，在城鄉(xiāng)之間存在著很大的發(fā)展差距。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)較慢，其原因在于當(dāng)前農(nóng)村的發(fā)展資金基本上是依靠自身積累提供，這無(wú)法滿足我國(guó)農(nóng)村高速發(fā)展對(duì)于資金的需求。現(xiàn)階段強(qiáng)化對(duì)“三農(nóng)”事業(yè)的支持力度是不斷深化改革的必經(jīng)之路。這就要國(guó)家強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)的支持力度，促使其進(jìn)入健康穩(wěn)定的狀態(tài)。

可是因?yàn)橛兄喾N因素，在農(nóng)村金融服務(wù)上還有著大量問(wèn)題。農(nóng)村金融體制的不足之處已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)。其表現(xiàn)在我國(guó)農(nóng)村金融存在著大量的資金流出和農(nóng)民貸款難的特點(diǎn)，這嚴(yán)重阻礙了新農(nóng)村建設(shè)，在農(nóng)村金融體制改革的實(shí)施迫在眉睫。

二、我國(guó)農(nóng)村金融體制的現(xiàn)狀與存在的問(wèn)題

（一）我國(guó)農(nóng)村金融體制的現(xiàn)狀分析

1. 我國(guó)農(nóng)村金融體制的構(gòu)成

經(jīng)過(guò)30多年的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村正式金融機(jī)構(gòu)（包含政策性農(nóng)村金融組織、商業(yè)性農(nóng)村金融組織和合作性農(nóng)村金融組織）是我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)不可或缺的一塊，而非正規(guī)金融雖然在我國(guó)農(nóng)村金融組織系統(tǒng)中的份額不大，但是卻對(duì)于正規(guī)農(nóng)村金融組織職能的發(fā)揮有著重大推動(dòng)力。其中正規(guī)金融組織中的中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)起了政策性金融職責(zé)，而商業(yè)性金融的職責(zé)則主要由中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)業(yè)銀行擔(dān)當(dāng)。而村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社等構(gòu)成了我國(guó)的合作性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。而非正規(guī)金融組織是指那些不屬于銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管范圍之內(nèi)的仍從事存貸款業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)。在我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)中，正規(guī)金融組織處于主體地位，而民間金融主要為其提供輔助。它們一起促進(jìn)了我國(guó)“三農(nóng)”事業(yè)的有序推進(jìn)。

2. 我國(guó)農(nóng)村金融體制的現(xiàn)狀特征

國(guó)有銀行在近些年來(lái)所實(shí)施的戰(zhàn)略性重組，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)于職能定位的不斷調(diào)整，農(nóng)信社對(duì)于其自身體制的不斷改革，都對(duì)農(nóng)村金融體制的整體功能造成了不良影響，使其不可能適應(yīng)我國(guó)三農(nóng)事業(yè)對(duì)信貸支持的需求?？傮w來(lái)看，農(nóng)村金融體系在近些年來(lái)在縣域提供的信貸支持是略微削弱的，造成了資金供給相對(duì)不足的局面。本文將從農(nóng)村金融體系的信貸總量、信貸覆蓋率和金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力三個(gè)方面來(lái)研究我國(guó)的農(nóng)村金融體制。

（1）我國(guó)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸供給量情況分析。以2014年為例，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)信貸供給總量為236002億元，同比增長(zhǎng)13%，占全國(guó)金融信貸總量的28.1%，較2007年末增加285.8%，平均年增速21.7%，占我國(guó)GDP的24.9%。并且國(guó)有商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)提供了大部分涉農(nóng)貸款，占全部涉農(nóng)信貸供給量的93.7%，其中政策性銀行所提供的信貸數(shù)量低于國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。國(guó)有大型商業(yè)性銀行在農(nóng)村金融體系中占有強(qiáng)勢(shì)地位，其涉農(nóng)信貸量占全部涉農(nóng)貸款數(shù)量的39.8%，而植根于農(nóng)村市場(chǎng)的農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社，一起提供了近28.3%的涉農(nóng)貸款，可以看出由農(nóng)村信用社改制而來(lái)的農(nóng)村商業(yè)銀行正在飛速發(fā)展，而農(nóng)村信用合作社的發(fā)展卻比較緩慢，涉農(nóng)貸款較2013年僅增長(zhǎng)2.2%，但是從涉農(nóng)貸款總量來(lái)看，農(nóng)村信用合作社仍是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中的主力軍。

（2）我國(guó)涉農(nóng)貸款的覆蓋率分析。根據(jù)農(nóng)村信用社在2008年的統(tǒng)計(jì)，農(nóng)戶向農(nóng)村信用社一共申請(qǐng)了1.32萬(wàn)億元的貸款，占全年貸款發(fā)放量的38.6%。同時(shí)從央行和國(guó)家統(tǒng)計(jì)局在全國(guó)所做的抽樣問(wèn)卷調(diào)查來(lái)看，所調(diào)查農(nóng)戶中只有11.9%的農(nóng)戶成功申請(qǐng)到貸款，在有借貸需求的農(nóng)戶中有28.5%的農(nóng)戶成功獲得信貸支持，在提交貸款申請(qǐng)農(nóng)戶中有69.8%的農(nóng)戶成功獲得到信貸支持。通過(guò)以上數(shù)據(jù)，可以看出我國(guó)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸供給總量雖然并不低，但是考慮到我國(guó)農(nóng)民數(shù)量多，有貸款需求的農(nóng)戶中成功申請(qǐng)到貸款的農(nóng)戶的比例比較低，可以看出我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)仍存在不高的農(nóng)戶貸款覆蓋率。

（3）我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力分析。體現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力的主要指標(biāo)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)利潤(rùn)率和不良貸款率。根據(jù)中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)，可以看出各金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)利潤(rùn)率在不斷提高，說(shuō)明其所代表的盈利能力在不斷增強(qiáng)，可持續(xù)發(fā)展能力也在不斷加強(qiáng)，但是從不良貸款率來(lái)看，2014年金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不良率為2.4%，大型商業(yè)銀行為1.7%，其中農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款不良率為2%，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為0.6%，而農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款不良率則居于7%的水平，說(shuō)明各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)貸款上存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，并且總體來(lái)說(shuō)，雖然資產(chǎn)利潤(rùn)率增長(zhǎng)較快，但其實(shí)際仍處于偏低的位置，這說(shuō)明了各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展實(shí)力仍有待加強(qiáng)。同時(shí)居于農(nóng)村金融市場(chǎng)中心地位的農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行其的可持續(xù)發(fā)展能力在所有農(nóng)場(chǎng)金融機(jī)構(gòu)中屬于弱勢(shì)群體，務(wù)必通過(guò)持續(xù)變革才能強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展實(shí)力，提供綜合的金融服務(wù)。

（二）我國(guó)農(nóng)村金融體制的問(wèn)題分析

作為僅有的政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)——中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職責(zé)是負(fù)責(zé)處理國(guó)家賦予的政策性金融業(yè)務(wù)。由于其政策性銀行的性質(zhì)，其不能進(jìn)行存貸款業(yè)務(wù)，其資金只能來(lái)源于國(guó)家的財(cái)政撥款，而這也限制了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的進(jìn)一步發(fā)展。造成了其對(duì)于新農(nóng)村建設(shè)只能提供有限的資金支持。相比較其他國(guó)有商業(yè)性銀行，其對(duì)農(nóng)村的資金支持更是微不足道。以2013年各銀行涉農(nóng)貸款為例，該年，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行投放在農(nóng)村地區(qū)的撥款為560億元，而同時(shí)間，農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款為810.9億元，農(nóng)村信用社投放在農(nóng)村的貸款為1261.28億元。農(nóng)發(fā)行的貸款金額占農(nóng)業(yè)銀行的61%，占農(nóng)村信用社的37%，與2012年相比，分別降低了2.19和2.71個(gè)百分點(diǎn)。

而以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為首的四大國(guó)有商業(yè)銀行正逐漸放棄農(nóng)村市場(chǎng)，開(kāi)始實(shí)施改革，并且重新定義自己的業(yè)務(wù)范圍，將自身的業(yè)務(wù)重心進(jìn)行轉(zhuǎn)移，它們關(guān)閉了許多基層分支機(jī)構(gòu)，并且不再以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和資金需求為重點(diǎn)，而是將注意力放在具有較強(qiáng)盈利能力的城市網(wǎng)點(diǎn)上。在未來(lái)的幾年內(nèi)，國(guó)有商業(yè)銀行還將繼續(xù)取消在鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，現(xiàn)在，工商銀行等機(jī)構(gòu)已經(jīng)基本上把在鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)取消了，目前只有農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村范圍內(nèi)擁有一定的分支機(jī)構(gòu)，所以來(lái)自于國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)新農(nóng)村建設(shè)所給予的金融支持相比較新農(nóng)村建設(shè)的資金需求而言，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

同時(shí)非正式金融組織以私人錢(qián)莊等形式廣泛存在于農(nóng)村市場(chǎng)之中，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，這些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在著組織形式不規(guī)范的問(wèn)題。而且人民銀行和銀監(jiān)會(huì)無(wú)法對(duì)它們進(jìn)行有效的監(jiān)督管理。但是實(shí)際情況是，農(nóng)民更傾向于向這些容易貸款的機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。根據(jù)央行發(fā)布的問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示，在2014年，在有借貸行為的農(nóng)戶中有高達(dá)65%的農(nóng)戶是向非正規(guī)金融組織申請(qǐng)貸款。同時(shí)它們大部分以盈利為主要經(jīng)營(yíng)方針，因此普遍存在發(fā)放高利貸的交易，這樣也增加了民間金融的風(fēng)險(xiǎn)，這些都使非正規(guī)金融組織進(jìn)去無(wú)序發(fā)展的怪圈，不僅對(duì)正常農(nóng)村金融秩序產(chǎn)生了一定的消極作用，而且還會(huì)對(duì)農(nóng)民利益造成很大的損害。

三、我國(guó)農(nóng)村金融體制改革的對(duì)策建議

（一）構(gòu)建并完善農(nóng)村金融組織體系

強(qiáng)化政策性金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)上的作用，創(chuàng)建多元化融資體系?，F(xiàn)階段，財(cái)政資金和再貸款這兩種形式給予了我國(guó)農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)大部分信貸支持，這未免顯得太過(guò)單一。因此多樣化融資體系應(yīng)在我國(guó)農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)中得到創(chuàng)建，從而可以改善其融資渠道單一的問(wèn)題。因?yàn)槲覈?guó)農(nóng)業(yè)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)性，導(dǎo)致商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不肯關(guān)注農(nóng)村市場(chǎng)，所以應(yīng)加快建設(shè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的進(jìn)度，以改善商業(yè)性保險(xiǎn)不足而催生的問(wèn)題。

商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的力度，并且將所吸收的存款以一定份額投向農(nóng)村，以支持新農(nóng)村建設(shè)。并且商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)創(chuàng)新，提高服務(wù)水平。

（二）健全和完善農(nóng)村金融市場(chǎng)

競(jìng)爭(zhēng)的存在會(huì)有效的強(qiáng)化效率，因此需要向農(nóng)村金融市場(chǎng)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，來(lái)促進(jìn)效率，適應(yīng)日益多樣化的信貸需要。通過(guò)松開(kāi)對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入的嚴(yán)格限制、明確產(chǎn)權(quán)歸屬、促進(jìn)利率的市場(chǎng)化、設(shè)立完善的退出體系和存款保險(xiǎn)制度，來(lái)加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。

農(nóng)村金融市場(chǎng)由于其自身存在較高的風(fēng)險(xiǎn)，所以源自農(nóng)村的存款并沒(méi)有投向農(nóng)村，而是流向了城市，因此需要設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系，以吸引資金回流向農(nóng)村。要加快建設(shè)完善的信用體系、加強(qiáng)擔(dān)保制度的建設(shè)、推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)

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（作者單位：朱威鵬，華中師范大學(xué)湖北經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展研究院；王笑，中國(guó)人民銀行上?？偛浚?/p>