郭子源

1月15日，國務院正式發(fā)布《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》（以下簡稱《規(guī)劃》），提出到2020年，建立與全面建成小康社會相適應的普惠金融服務和保障體系，特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務。

為實現(xiàn)上述目標，相關(guān)工作將從豐富金融服務供給主體、創(chuàng)新服務產(chǎn)品與渠道、完善基礎設施與法律法規(guī)保障三方面發(fā)力。中國銀監(jiān)會副主席周慕冰表示，今后還將由銀監(jiān)會、中國人民銀行牽頭建立推進普惠金融發(fā)展工作協(xié)調(diào)機制，做好對《規(guī)劃》的貫徹落實。

分工合作降成本

讓小微企業(yè)、“三農(nóng)”等薄弱環(huán)節(jié)獲取更多低成本資金是普惠金融的一項重要任務。此次《規(guī)劃》指出，鼓勵開發(fā)性政策性銀行以“批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸”形式與其他銀行業(yè)金融機構(gòu)合作，降低小微企業(yè)貸款成本。

所謂“批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸”，是指開發(fā)性政策性銀行發(fā)揮資金量大、資金成本低的優(yōu)勢，通常以基準下浮15%到20%的利率水平將資金貸給商業(yè)銀行，商業(yè)銀行再將其放款給小微企業(yè)或投入“三農(nóng)”領域。

“這樣既解決了開發(fā)性政策性機構(gòu)分支機構(gòu)不足、對小微企業(yè)缺乏了解的短板，又能降低商業(yè)銀行資金成本，調(diào)動其積極性，更好發(fā)揮其支農(nóng)支小的作用?！闭憬°y監(jiān)局相關(guān)負責人說。

在風險分擔機制方面，上述相關(guān)負責人表示，下一步正考慮引入以政府出資為主的融資擔保機構(gòu)或基金，與政策性銀行和商業(yè)銀行共擔小微貸款風險，起到增信作用。

此次《規(guī)劃》也提出，將大力發(fā)展一批以政府出資為主的融資擔保機構(gòu)或基金，推進建立重點支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”的省級再擔保機構(gòu)，研究論證設立國家融資擔?；?。

豐富層次辟渠道

除了打通政策性資金進入普惠金融領域的通道，《規(guī)劃》還對豐富服務層次、創(chuàng)新服務手段做出相應安排。其中，鼓勵大型銀行加快建設小微企業(yè)專營機構(gòu);繼續(xù)完善農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”管理體制和運行機制;引導郵政儲蓄銀行穩(wěn)步發(fā)展小額涉農(nóng)貸款業(yè)務，逐步擴大涉農(nóng)業(yè)務范圍;鼓勵全國性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、民營銀行扎根基層、服務社區(qū)。

值得注意的是，為健全多元化、廣覆蓋的機構(gòu)體系，《規(guī)劃》指出，小額貸款公司、典當行、金融租賃公司等新型機構(gòu)應發(fā)揮各自優(yōu)勢，找準市場定位，并明確提出將拓寬小額貸款公司和典當行融資渠道，加快接入征信系統(tǒng)。

“各類新型機構(gòu)創(chuàng)新性、靈活性強，一定程度上為那些在傳統(tǒng)金融體系中較難獲得支持的特殊群體開辟了新融資渠道，是發(fā)展普惠金融的重要補充。”周慕冰說。

除了間接融資渠道，《規(guī)劃》明確提出將在全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)增加適合小微企業(yè)的融資品種，同時進一步擴大中小企業(yè)債券融資規(guī)模，逐步擴大小微企業(yè)增信集合債券發(fā)行規(guī)模。

“融資成本相對低、發(fā)行期限多樣、改善資本結(jié)構(gòu)等都是企業(yè)傾向于選擇發(fā)債的因素。”華夏銀行金融市場部相關(guān)負責人表示。

此外，《規(guī)劃》還提出將支持農(nóng)產(chǎn)品期貨市場發(fā)展，豐富農(nóng)產(chǎn)品期貨品種，拓展農(nóng)產(chǎn)品期貨及期權(quán)市場服務范圍，完善期貨交易機制，為規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品價格波動風險提供有效手段。

基礎設施來護航

“有時候不是不想放貸，而是無法獲得農(nóng)戶的信用信息，不敢放貸?！蹦硣秀y行青海省分行負責人說。

“農(nóng)村信用體系建設是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基石?！鼻嗪ｃy監(jiān)局相關(guān)負責人表示，當前我國農(nóng)牧區(qū)的信用體系建設仍然滯后，信用基礎、信用評級評定機制、信用保障機制建設還很薄弱，對農(nóng)牧區(qū)信貸投放造成制約。

此次《規(guī)劃》提出，要建立健全普惠金融信用信息體系，加快建立多層級的小微企業(yè)和農(nóng)民信用檔案平臺，實現(xiàn)企業(yè)主個人、農(nóng)戶家庭等多維度信用數(shù)據(jù)可應用。

同時，《規(guī)劃》還提出，將通過全國統(tǒng)一的信用信息共享交換平臺、地方各級信用信息共享平臺，推動政務信息與金融信息互聯(lián)互通。

“服務農(nóng)民、小微企業(yè)主，銀行更多要依靠軟信息，政務信息提供了有效的參考依據(jù)?！闭憬┞∩虡I(yè)銀行相關(guān)負責人表示，如根據(jù)有無固定家庭、固定住址、固定收入，有無不良嗜好、執(zhí)行記錄等軟信息，進而可綜合判定其信用狀況，并發(fā)放相應的小額貸款。

除了政府部門渠道和金融機構(gòu)渠道，新型征信機構(gòu)也有望于近期“亮相”?！兑?guī)劃》指出，今后將積極培育從事小微企業(yè)和農(nóng)民征信業(yè)務的征信機構(gòu)，構(gòu)建多元化信用信息收集渠道。