程明

摘 要：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村信用合作社的實(shí)際工作之中日益占有重要的地位。筆者結(jié)合實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，首先對于如何開拓農(nóng)村市場個(gè)人信貸業(yè)務(wù)做出了闡釋，然后對于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了簡要剖析。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；個(gè)人信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管理

進(jìn)入2l世紀(jì)以來。國際銀行業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)演進(jìn)的零售化趨勢日益明顯，越來越多的金融機(jī)構(gòu)把資本消耗少的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)室現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展之中比較重要的一項(xiàng)新的金融業(yè)務(wù)，比較典型而且全面的體現(xiàn)了現(xiàn)代金融發(fā)展的基本特點(diǎn)和要求。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在大中型城市之中發(fā)展一直比較良好，但是近幾年來農(nóng)村個(gè)人信貸業(yè)務(wù)市場處于比較低迷的狀態(tài)。如何才能夠開拓農(nóng)村市場個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，擴(kuò)大市場占有率，并且同時(shí)管控個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是長期從事個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的工作者不得不思考的問題。

一、開拓農(nóng)村個(gè)人信貸業(yè)務(wù)市場，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)

（一）做好個(gè)人信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極宣傳消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)

在我國金融業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)化競爭較明顯的情況下，要積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品。農(nóng)村信用合作社作為農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的主力，做好自身定位。根據(jù)自身定位對于市場的業(yè)務(wù)結(jié)合農(nóng)村的特點(diǎn)進(jìn)行創(chuàng)新。根據(jù)實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合農(nóng)村特性而可以開拓創(chuàng)新的有以下四類的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。一是住房個(gè)人信貸，縣域農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民一直對住房有很強(qiáng)的需求，由于對于建房的需求對于貸款有一定的剛性需求；二是家庭耐用消費(fèi)品個(gè)人信貸，農(nóng)村信用社可通過消費(fèi)信貸支持舊家電下鄉(xiāng)，包括彩電、冰箱、洗衣機(jī)、影碟機(jī)等大件家用電器，城市淘汰的舊家電以其低廉的價(jià)格在農(nóng)村大受歡迎。三是教育個(gè)人信貸，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，教育支出成為農(nóng)民家庭支出的一大部分，特別是大力支持農(nóng)民子女接受高等教育的貸款需求。四是車輛個(gè)人信貸，主要包括農(nóng)民生活和生產(chǎn)使用的農(nóng)用車、摩托車等，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和專業(yè)戶的發(fā)展。

（二）制定合理的利率農(nóng)村個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展十分重要

農(nóng)村信用合作社應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)氐膫€(gè)人信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，對于利率的制定進(jìn)行具體而且有效的措施。國際研究發(fā)現(xiàn)，個(gè)人信貸有效利率只有達(dá)到16%才能覆蓋其經(jīng)營成本。但是農(nóng)村信用合作社實(shí)行如此高的利率，會違背支持新農(nóng)村建設(shè)的本意，也會違背中國的金融相關(guān)政策。農(nóng)村信用合作社應(yīng)當(dāng)對當(dāng)?shù)氐男刨J市場狀況做充分的調(diào)研，找準(zhǔn)信貸支持的切入點(diǎn)，創(chuàng)造性地設(shè)計(jì)符合農(nóng)村信貸需求的個(gè)人信貸產(chǎn)品，以滿足農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶對金融服務(wù)的迫切需求。

二、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略

我國農(nóng)村的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)仍是處于起步階段，處于農(nóng)村之中的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)額防范方面欠缺經(jīng)驗(yàn)以及缺乏控制，還沒有形成一套切實(shí)有效的防范措施和體系，對快速發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)造成了一定的困難。因此，在努力擴(kuò)展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)加強(qiáng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展以及風(fēng)險(xiǎn)防范將是農(nóng)村信用合作社亟待解決的一個(gè)問題。

（一）健全個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)自律性建設(shè)

從農(nóng)村信用社實(shí)際工作角度來講，個(gè)人貸款比企業(yè)信貸辦理頻率和復(fù)雜性更高。需要健全各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，有效防范信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供保障。堅(jiān)決杜絕“業(yè)務(wù)先行，制度落后”的現(xiàn)象。首先，要借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身特點(diǎn)，特定具體的操作規(guī)程和實(shí)施細(xì)則，以規(guī)范個(gè)人貸款的貸放、管理、控制、收回程序。其次，加強(qiáng)日常信貸管理，提高信貸人員的自律意識和責(zé)任意識，建立安全有效的信貸審核機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制，加強(qiáng)信貸臺賬及檔案資料的登錄和收集，實(shí)行規(guī)范化管理。

（二）明確風(fēng)險(xiǎn)貸款責(zé)任關(guān)系，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)管理的防范措施

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)本身具有著不確定性的風(fēng)險(xiǎn)，信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)需要進(jìn)行及時(shí)的防范。對于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范可以做好風(fēng)險(xiǎn)貸款清收責(zé)任制。對已辦理的貸款要加強(qiáng)貸后管理和催收，密切了解借款人的信用變化情況，及時(shí)采取防范措施，化解風(fēng)險(xiǎn)，并按照“誰放貸，誰清收”的原則，落實(shí)責(zé)任，加大對不良貸款的清收。

（三）建立健全的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制就是利用現(xiàn)代化的工具和技術(shù)手段，通過收集借款人的各類情況資料，按照設(shè)定的方式，針對個(gè)人不同階段的實(shí)際情況，發(fā)出貸款預(yù)謄信號。

當(dāng)前我國商業(yè)銀行較為重視貸前調(diào)查，通過貸、審分離及盡職調(diào)查等制度保障來控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用合作社可以結(jié)合自身實(shí)際，并且充分借鑒商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，建立預(yù)警機(jī)制。信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的實(shí)施是建立在對風(fēng)險(xiǎn)作出準(zhǔn)確評估的基礎(chǔ)上的，因而這就需要銀行通過廣泛收集借款人歷史信用記錄和各期收入的情況，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)所需的數(shù)據(jù)庫。并分別針對個(gè)人貸款發(fā)放后的不同實(shí)際用途。借款期問個(gè)人收入變化情況等進(jìn)行全過程的動(dòng)態(tài)監(jiān)測。以此作為個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警及決策依據(jù)。作出風(fēng)險(xiǎn)判斷，并將預(yù)警信息反饋給個(gè)人信貸經(jīng)營部門，以便采取必要的保全措施。

綜上所述，農(nóng)村信用合作社要結(jié)合自身的特殊性大力擴(kuò)展農(nóng)村的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，促進(jìn)農(nóng)民地區(qū)發(fā)展的前提下，大力擴(kuò)展農(nóng)村的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的市場占有率。但是必須同時(shí)認(rèn)識到現(xiàn)階段個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，為了能夠發(fā)展下去必須結(jié)合實(shí)際對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行方法，使得個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)得到很好的控制，才能為個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

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