2014年，國(guó)家衛(wèi)生計(jì)生委將22個(gè)病種納入新農(nóng)合大病保障范疇，分別是兒童白血病、先心病、末期腎病、乳腺癌、宮頸癌、重性精神疾病、耐藥肺結(jié)核、艾滋病機(jī)會(huì)性感染、血友病、慢性粒細(xì)胞白血病、唇腭裂、肺癌、食道癌、胃癌、I 型糖尿病、甲亢、急性心肌梗塞、腦梗死、結(jié)腸癌、直腸癌、兒童苯丙酮尿癥和尿道下裂。

2015年，國(guó)家衛(wèi)生計(jì)生委要求全面推開(kāi)利用新農(nóng)合基金購(gòu)買(mǎi)大病保險(xiǎn)工作，盡早啟動(dòng)大病保險(xiǎn)補(bǔ)償兌付，以省（區(qū)、市）為單位實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的統(tǒng)一政策，統(tǒng)一組織實(shí)施，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。建立健全招標(biāo)機(jī)制，以地市或省為單位委托有資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)。根據(jù)新農(nóng)合基金規(guī)模、基本醫(yī)保保障范圍與保障水平、高額醫(yī)療費(fèi)用人群分布等影響因素，科學(xué)調(diào)整大病保險(xiǎn)籌資標(biāo)準(zhǔn)。鼓勵(lì)打通基本醫(yī)保和大病保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)通道，實(shí)現(xiàn)“一站式”全流程服務(wù)。

2016年，我國(guó)目前非政府主導(dǎo)的兒童醫(yī)療保障仍存在著保障性嚴(yán)重不足的問(wèn)題。

一場(chǎng)大病拖垮全家 報(bào)銷(xiāo)比例僅為20%—45%

每次治療費(fèi)用花費(fèi) 1 萬(wàn)元，這樣的巨額支出，大大超出普通農(nóng)村家庭所能承受的范圍

2015年中國(guó)紅十字會(huì)基金會(huì)發(fā)起的 “天使之旅”志愿者探訪(fǎng)活動(dòng)，主要探訪(fǎng)對(duì)象是曾接受過(guò)紅十字會(huì)基金會(huì)救助的白血病、先心病患兒。探訪(fǎng)的第一站是山西洪洞縣明姜鄉(xiāng)南社村，患病女孩是 6 歲的郭鈺華，父親叫郭黎強(qiáng)。走進(jìn)圍墻還沒(méi)有完全砌好的院子里，一處青磚老窯洞，房子墻面還有幾處裂縫，直觀(guān)地展現(xiàn)了他們生活的困頓。

2012 年 6 月底的一天，在浙江打工剛滿(mǎn)兩個(gè)月的郭黎強(qiáng)突然接到家里電話(huà)，讓他趕緊回去一趟。這件“急事”改變了他的生活走向。女兒持續(xù)發(fā)燒，幾天都不見(jiàn)好，被山西省兒童醫(yī)院診斷為白血病。孩子的病確診后，醫(yī)生建議趕快住院做化療，每次治療費(fèi)用高達(dá) 1 萬(wàn)元。而這種病需要持續(xù)治療，目前化療 10 多次，大大超出這個(gè)靠種地、打工為主要收入的普通農(nóng)村家庭所能承受的范圍。

當(dāng)時(shí)，山西省農(nóng)村兒童重大疾病醫(yī)療保障機(jī)制已經(jīng)啟動(dòng)： 一次治療在11萬(wàn)元以?xún)?nèi)可以報(bào)銷(xiāo)到總費(fèi)用的50%—70%；超過(guò) 11 萬(wàn)元報(bào)銷(xiāo)30%—50%，患兒不受當(dāng)年補(bǔ)償方案起付線(xiàn)、封頂線(xiàn)限制。郭黎強(qiáng)說(shuō)，具體報(bào)銷(xiāo)額記不太清了，確實(shí)減輕了家里不小的負(fù)擔(dān)，但巨額的醫(yī)療費(fèi)用還是讓他欠了超過(guò)10萬(wàn)元的外債。

經(jīng)病友提醒，郭家向紅基會(huì)申請(qǐng)救助，紅基會(huì)撥付了3萬(wàn)元救助款，用于小鈺華的白血病治療上。郭黎強(qiáng)感動(dòng)地說(shuō)：“真是幫了我們家大忙。”

在活動(dòng)中，飽受病痛折磨的小鈺華，臉上一直流露著天真的笑容，讓人看不出她曾經(jīng)歷的苦難?！罢：⒆釉撋弦荒昙?jí)了，現(xiàn)在鈺華需要治病，沒(méi)辦法只能先待在家里，偶爾去趟幼兒園。”郭黎強(qiáng)說(shuō)。

孩子生病后，郭黎強(qiáng)也沒(méi)有機(jī)會(huì)外出打工，要留在家里照看身體不好的父母親和小女兒。目前，郭黎強(qiáng)最大的心愿就是女兒病情能夠好轉(zhuǎn)，像正常孩子一樣上學(xué)。然后，再把老屋子修繕一下。但是，對(duì)于承受巨大經(jīng)濟(jì)壓力的郭家，這無(wú)疑是一種奢望。

醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)杯水車(chē)薪

基本醫(yī)保對(duì)重大疾病的實(shí)際報(bào)銷(xiāo)比例較低。在政府財(cái)力允許的條件下，兒童重大疾病保障救助水平應(yīng)該得到相應(yīng)提升。農(nóng)村家庭的底子本來(lái)就薄，一旦孩子得上費(fèi)用巨大、需持續(xù)治療的疾病，家庭就會(huì)背上巨額債務(wù)。

面對(duì)這些重大疾病的患兒和家庭，政府搭建的救助保障體系能做些什么？2011年山西省出臺(tái)規(guī)定：凡是0至14歲的參合兒童，患有急性淋巴細(xì)胞白血病等6個(gè)病種，在限額標(biāo)準(zhǔn)以?xún)?nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，由新農(nóng)合救助基金按比例支付，新農(nóng)合基金補(bǔ)償可達(dá) 70%，患兒不受當(dāng)年補(bǔ)償方案起付線(xiàn)、封頂線(xiàn)限制，并享受省級(jí)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)出院即時(shí)結(jié)報(bào)。同時(shí)，病患兒童可在山西醫(yī)科大學(xué)第二醫(yī)院等三甲省級(jí)新農(nóng)合定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行救治、實(shí)施手術(shù)和規(guī)范化治療，以確保治療效果?？傮w來(lái)看，政府的醫(yī)療救助具有較強(qiáng)的普惠性。

但從實(shí)際看，基本醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)要受醫(yī)療費(fèi)用高低、醫(yī)保目錄、封頂線(xiàn)、異地報(bào)銷(xiāo)比例等因素影響，患兒和家庭能獲得的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)額度不高。這些救助費(fèi)用對(duì)于因病致困的家庭，有點(diǎn)“杯水車(chē)薪”，很難從根本上改變患病家庭的困境。

《中國(guó)兒童大病醫(yī)療保障與社會(huì)救助分析》報(bào)告指出，當(dāng)前全國(guó)兒童大病醫(yī)療保障面臨的重大挑戰(zhàn)之一，就是基本醫(yī)保對(duì)重大疾病的實(shí)際報(bào)銷(xiāo)比例較低。數(shù)據(jù)顯示，基本醫(yī)保的報(bào)銷(xiāo)比例在 20%—45%，超過(guò) 20 萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)用的疾病實(shí)際報(bào)銷(xiāo)比例還會(huì)更低。兒科醫(yī)療資源短缺且不均衡，導(dǎo)致兒童大病異地就醫(yī)非常普遍，報(bào)銷(xiāo)比例進(jìn)一步降低。

專(zhuān)家認(rèn)為，在政府財(cái)力允許的條件下，兒童重大疾病保障救助水平應(yīng)該得到相應(yīng)提升，主要是指包括基本醫(yī)保、大病醫(yī)保、醫(yī)療救助在內(nèi)的政策性保障，適度提高相應(yīng)病種費(fèi)用的救助比例。定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)確定、異地就醫(yī)報(bào)銷(xiāo)、重大疾病單病種費(fèi)用上需要因地制宜、科學(xué)設(shè)計(jì)，降低醫(yī)療總費(fèi)用，提高補(bǔ)助效益，防止出現(xiàn)因病致貧、返貧。

社會(huì)救助呈碎片化

社會(huì)公益救助具有點(diǎn)穴式、碎片化特征：緩解病患家庭困境的多，改變病患家庭困境的少。上千萬(wàn)流動(dòng)兒童醫(yī)保問(wèn)題突出，救助保障的空白較大。重大疾病患兒向紅基會(huì)小天使基金提出救助申請(qǐng)，經(jīng)批準(zhǔn)獲得基金項(xiàng)目資助，每個(gè)病患孩子獲得 1.5 萬(wàn)元到 3 萬(wàn)元不等的救助。白血病患兒行錦博的父親表示，以前還真不知道紅基會(huì)有這個(gè)重大疾病救助項(xiàng)目。

而這些社會(huì)公益救助具有點(diǎn)穴式、碎片化特征，緩解病患家庭困境的多、改變病患家庭困境的少。同時(shí)，《中國(guó)兒童大病醫(yī)療保障與社會(huì)救助分析》報(bào)告指出，流動(dòng)人口參保制度建設(shè)滯后，上千萬(wàn)流動(dòng)兒童醫(yī)保問(wèn)題突出，救助保障的空白較大。數(shù)據(jù)顯示，2012 年我國(guó) 0—17 歲城鄉(xiāng)流動(dòng)兒童約有 3581 萬(wàn)人，其中跨省市流動(dòng)兒童有 1078 萬(wàn)名，流動(dòng)人口的參保率僅 44%。

這些基本政策性救助留下的空白和不足，需要社會(huì)公益力量的積極介入。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2013 年共有 96 家社會(huì)公益慈善組織開(kāi)展了 149 個(gè)兒童大病救助項(xiàng)目，共救助了 10 萬(wàn)多個(gè)大病患兒，其中包括腦癱、肢體殘疾、體力障礙等未被政策性補(bǔ)助覆蓋的重大疾病。

公益社會(huì)組織在救助重大患病兒童及家庭方面，確實(shí)起到了不可或缺的作用。但在救助過(guò)程中，也暴露出諸多問(wèn)題和不足。中國(guó)紅基會(huì)等公益組織表示，資金募集難度大、專(zhuān)業(yè)人員缺乏、專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力不足、資源信息缺乏有效溝通等，影響了其效能的充分發(fā)揮。

專(zhuān)家認(rèn)為，目前我國(guó)的醫(yī)保體系整體上還是碎片化的保障模式，缺乏有效的整合，很難產(chǎn)生合力。

兒童醫(yī)療保障嚴(yán)重不足 政府支持和引入商保是未來(lái)趨勢(shì)

兒童大病醫(yī)療保障嚴(yán)重不足一直是中國(guó)醫(yī)保體系的一個(gè)大問(wèn)題，中國(guó)紅十字基金會(huì)和中國(guó)公益研究院2014年7月22日聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)兒童大病醫(yī)療保障與社會(huì)救助分析》顯示，2012年中國(guó)0-17歲城鄉(xiāng)流動(dòng)兒童約有3581萬(wàn)人，其中跨省市流動(dòng)兒童有1078萬(wàn)名。中國(guó)流動(dòng)人口參保率僅44%。

兒童大病醫(yī)療就診有幾個(gè)特點(diǎn)。一個(gè)是異地就診多。這一方面是流動(dòng)人口的原因，一方面是兒童醫(yī)療資源集中在大城市造成的，很多人不得不選擇異地就診。醫(yī)保系統(tǒng)不通，兒童保障缺乏，大部分醫(yī)療費(fèi)用由病人自理，再加上異地就診的生活成本，讓很多家庭不堪重負(fù)。

另一個(gè)特點(diǎn)則是很多兒童大病費(fèi)用醫(yī)保不覆蓋，需要自費(fèi)，而很多大病需要一次性籌集一大筆費(fèi)用。如果家庭籌集不到費(fèi)用，或者籌集時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，就可能錯(cuò)過(guò)最佳治療時(shí)間。

還有，兒童大病在治愈或病狀穩(wěn)定之后，很多異地就診的家庭會(huì)選擇回到家庭所在地休養(yǎng)康復(fù)，但這些病人仍然需要后期的隨訪(fǎng)和康復(fù)治療，這些服務(wù)在中小型城市完全缺失，導(dǎo)致很多兒童慢性癥狀治療做不到連續(xù)。

我國(guó)兒童社會(huì)保障存在缺位

2013年年底開(kāi)始，我國(guó)包括西安、南京、廣州等地陸續(xù)建設(shè)了俗稱(chēng)“棄嬰島”的嬰兒安全島。一時(shí)間，各地的棄嬰數(shù)量大增，開(kāi)始有市民、專(zhuān)家質(zhì)疑“棄嬰島”在變相鼓勵(lì)棄嬰行為。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院社會(huì)政策研究中心秘書(shū)長(zhǎng)唐鈞并不同意。他認(rèn)為，棄嬰島相反是給了棄嬰一個(gè)相對(duì)有保障的環(huán)境，避免了外界對(duì)棄嬰的二次傷害。

現(xiàn)狀一：兒童醫(yī)療保障面過(guò)窄

實(shí)際上，棄嬰島所反映的深層次問(wèn)題是我國(guó)兒童社會(huì)保障制度缺失。尤其從大部分的棄嬰均因身患重疾，父母無(wú)力醫(yī)治而被遺棄的現(xiàn)象可以看出，我國(guó)對(duì)于兒童的醫(yī)療保障制度不足。制度上的空白無(wú)疑讓患病兒童的父母?jìng)兩钛┥霞铀?。唐鈞表示，目前國(guó)內(nèi)對(duì)兒童的醫(yī)療保障面過(guò)窄，即便是棄嬰進(jìn)入福利院后，都還要面臨的不單單是床位等的資源問(wèn)題，還有對(duì)于重大疾病孤兒的醫(yī)療費(fèi)用短缺。在不少超容的福利院，重癥兒童因醫(yī)療保障制度不足，無(wú)法得到合理的治療，福利院對(duì)于他們來(lái)說(shuō)也只是個(gè)落腳點(diǎn)。

現(xiàn)狀二：戶(hù)籍限制消減保障范圍

事實(shí)上，我國(guó)并非沒(méi)有對(duì)兒童的醫(yī)療保障。不同省市對(duì)于兒童醫(yī)保范圍都在居民醫(yī)保與新農(nóng)合醫(yī)保中有一定程度的覆蓋。以廣州的少兒醫(yī)保為例，有廣州市戶(hù)口以及在廣州接受義務(wù)教育的學(xué)生每年只需要繳納80元，可以享受門(mén)診以及部分住院醫(yī)療的費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)。由于少兒醫(yī)保針對(duì)的主要是基礎(chǔ)醫(yī)療，大部分可報(bào)銷(xiāo)醫(yī)院集中在社區(qū)醫(yī)院，在用藥藥品、診療項(xiàng)目以及醫(yī)療服務(wù)設(shè)施方面都有一定的限制通過(guò)統(tǒng)計(jì)，全年最高的報(bào)銷(xiāo)限額僅約8萬(wàn)元。這對(duì)于身患重大疾病以及殘疾的兒童來(lái)說(shuō)是不足以維持長(zhǎng)久的醫(yī)療的。另外，對(duì)于戶(hù)籍的要求也讓部分患病兒童無(wú)法參保。從目前棄嬰以及廣州福利院的情況來(lái)看，不少棄嬰來(lái)自于外來(lái)務(wù)工人員家庭，少兒醫(yī)保對(duì)于他們來(lái)說(shuō)可以說(shuō)是起不了作用。同樣是保障兒童醫(yī)療，北京在2007年實(shí)施了針對(duì)非農(nóng)戶(hù)口的、以保大病為原則的“一老一小”醫(yī)保，也是由于對(duì)戶(hù)籍有限制，導(dǎo)致很多人無(wú)法享受。

另外，針對(duì)農(nóng)村戶(hù)口，2003年開(kāi)始實(shí)行的“新農(nóng)合”可根據(jù)戶(hù)口所在地進(jìn)行保障，這又使很多身在異地或到異地求醫(yī)的孩子身份尷尬，出現(xiàn)了不少進(jìn)城務(wù)工子女即便參加卻依然無(wú)法擁有醫(yī)療保障的情況。

誰(shuí)來(lái)承擔(dān)兒童的醫(yī)療保障？

誰(shuí)來(lái)承擔(dān)兒童的醫(yī)療保障？這個(gè)問(wèn)題是中國(guó)醫(yī)療體系面臨的巨大困境。來(lái)看看三個(gè)可能的答案。

政府主導(dǎo)的兒童醫(yī)療保障。為了鼓勵(lì)生育，日本就采取政府主導(dǎo)的保障方案，稱(chēng)為兒童醫(yī)療費(fèi)輔助計(jì)劃。父母只要出生后向當(dāng)?shù)卣暾?qǐng)，就會(huì)得到一張輔助證明，在小學(xué)三年級(jí)以前，子女看病費(fèi)用全部由當(dāng)?shù)卣袚?dān)，如果需要手術(shù)住院，保障年限還可以延長(zhǎng)到15歲。但是有一些費(fèi)用特別高的項(xiàng)目不包含在保障計(jì)劃內(nèi)，比如器官移植。這類(lèi)醫(yī)療費(fèi)用通常是由當(dāng)?shù)卣虼壬茩C(jī)構(gòu)發(fā)起捐款籌集。

這種方式在中國(guó)的操作難度非常大。中國(guó)的老齡化問(wèn)題給醫(yī)保的壓力會(huì)越來(lái)越大，加上生育率走低無(wú)法避免，未來(lái)中國(guó)必然面的醫(yī)?；痖L(zhǎng)期入不敷出的問(wèn)題。各地政府很難獨(dú)立承擔(dān)兒童醫(yī)療保障。商業(yè)化手段的引入是無(wú)法避免的。

有一種把商業(yè)化手段引入兒童醫(yī)療保障的方式是通過(guò)員工商業(yè)保險(xiǎn)。美國(guó)就是采用這樣的模式。美國(guó)85%以上18歲以下的兒童都有商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)保障。其中一塊是父母的雇主公司提供的員工家庭醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，可以包括子女。有的公司會(huì)負(fù)擔(dān)員工子女購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用，有的公司則和雇員共同承擔(dān)，也就是各付一部分。兒童商業(yè)保險(xiǎn)的健康保障還是比較好的，涵蓋大部分兒童醫(yī)療支出。如果是低收入家庭，美國(guó)的州政府還有專(zhuān)門(mén)的兒童醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目，通常父母只需要交納少量的費(fèi)用，就可以讓子女享受保險(xiǎn)服務(wù)了。

這種模式未來(lái)在中國(guó)有一定的可行性。但目前有兩大制約。首先是中國(guó)市場(chǎng)上的員工商業(yè)保險(xiǎn)還不成氣候，更難講覆蓋員工子女的福利了。目前市場(chǎng)上的員工商業(yè)保險(xiǎn)主要是醫(yī)保補(bǔ)充計(jì)劃，在醫(yī)保覆蓋的范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司給予員工一定比例的賠付，這類(lèi)計(jì)劃也可以覆蓋子女，通常是在醫(yī)保范圍內(nèi)承擔(dān)一半的費(fèi)用。但這類(lèi)保險(xiǎn)對(duì)兒童的保障完全是基于醫(yī)保的，而兒童大病在醫(yī)保的覆蓋率本身就很低，一旦生病，這類(lèi)保險(xiǎn)的保障力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

第二個(gè)制約則是中國(guó)對(duì)雇主為員工購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的稅收支持較弱。美國(guó)雇主為員工購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可以獲得政府的稅收減免或返還，這是雇主為員工購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)最大的動(dòng)力。在這方面中國(guó)雖然推出了個(gè)人健康險(xiǎn)稅優(yōu)，但企業(yè)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)保稅收優(yōu)惠力度并不大，目前跨國(guó)企業(yè)比較愿意用補(bǔ)充保險(xiǎn)作為留住人才的一個(gè)手段，但對(duì)價(jià)格很敏感，保障范圍也不夠全，更不用說(shuō)對(duì)子女的保障。

還有一種方式則是父母為兒童購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)門(mén)的兒童醫(yī)療保險(xiǎn)。中國(guó)已經(jīng)有一些保險(xiǎn)公司推出了相應(yīng)產(chǎn)品，最常見(jiàn)的是兒童大病保險(xiǎn)，售價(jià)比較低，屬于一旦發(fā)病，一次性賠付一筆錢(qián)的操作模式。這種保險(xiǎn)其實(shí)很難真的起到幫助家庭控制健康風(fēng)險(xiǎn)的作用，因?yàn)楹芏鄷r(shí)候一次性支付并不足以覆蓋醫(yī)療支出，同時(shí)類(lèi)似國(guó)外商業(yè)保險(xiǎn)在會(huì)員生病后可以提供的健康服務(wù)，在中國(guó)也完全缺失。

中國(guó)市場(chǎng)上也有一些專(zhuān)門(mén)針對(duì)兒童的賠付性醫(yī)療保險(xiǎn)，運(yùn)作模式和美國(guó)類(lèi)似，根據(jù)生病就診來(lái)賠付。這類(lèi)產(chǎn)品大多保費(fèi)很高，屬于高端產(chǎn)品，且可選擇性比較小，主要針對(duì)私立醫(yī)院，不是大部分家庭可以承受的。短期內(nèi)大范圍推廣不太可能。

總結(jié)下來(lái)，兒童醫(yī)療保障缺失的問(wèn)題需要政府在醫(yī)保體系上改革加上引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，尤其是企業(yè)員工保險(xiǎn)。首先，政府方面建立低收入家庭兒童保障計(jì)劃是很有必要的，同時(shí)聯(lián)合慈善和非營(yíng)利機(jī)構(gòu)對(duì)困難兒童的捐助和幫助程度也有擴(kuò)大的必要。

同時(shí)，引入商業(yè)保險(xiǎn)是不可避免的一步，但需要政策給企業(yè)更多的稅收優(yōu)惠，給企業(yè)動(dòng)力為員工購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，有了這第一步，才有可能在員工保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加家庭保障計(jì)劃，覆蓋子女。

以家庭為單位同時(shí)覆蓋兒童的保險(xiǎn)也會(huì)有很大的市場(chǎng)，但高端的產(chǎn)品覆蓋面太窄，未來(lái)有市場(chǎng)的是價(jià)格中等、服務(wù)比較好、能夠覆蓋兒童門(mén)診和住院的產(chǎn)品。這類(lèi)產(chǎn)品必須要提供公立醫(yī)院的就診賠付，而不僅僅只是針對(duì)私立醫(yī)院。

國(guó)外兒童保險(xiǎn)大觀(guān)

兒童醫(yī)療保障作為社會(huì)保障體系的重要組成部分，關(guān)系到社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中家庭乃至社會(huì)的穩(wěn)定，不容忽視。美國(guó)聯(lián)邦兒童醫(yī)療保險(xiǎn)制度對(duì)美國(guó)兒童尤其是貧困的、低收入家庭兒童的醫(yī)療保障起到重大作用。研究美國(guó)兒童醫(yī)療保險(xiǎn)制度，對(duì)我國(guó)制定相應(yīng)的兒童醫(yī)療保險(xiǎn)制度有重要的參考價(jià)值和借鑒意義。

美國(guó)：形式多樣 應(yīng)保盡保

在西方發(fā)達(dá)國(guó)家中，美國(guó)的富裕程度一直領(lǐng)先，但它卻沒(méi)有一個(gè)覆蓋全國(guó)的統(tǒng)一的兒童醫(yī)療保險(xiǎn)制度，而是一個(gè)由全國(guó)性制度和各州補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度所組成的體系，分別是醫(yī)療救助計(jì)劃（Medicaid）和州兒童健康保險(xiǎn)計(jì)劃（State Childrens Health Insurance Program， SCHIP，也稱(chēng)CHIP）。這兩個(gè)計(jì)劃都旨在為兒童提供醫(yī)療保險(xiǎn)，由聯(lián)邦或州政府主導(dǎo)并提供資金；但二者又有各自的特點(diǎn)。

Medicaid計(jì)劃始于1965年，其主要目的是保證低收入者及其家庭中的兒童、孕婦、老人以及殘疾人獲得最基本的醫(yī)療服務(wù)。聯(lián)邦政府和州政府采取第三方付款方式向健康保障提供方付款，符合條件者無(wú)需向醫(yī)院付費(fèi)，從而保持醫(yī)患雙方的積極性，控制醫(yī)患合謀或有病不醫(yī)的風(fēng)險(xiǎn)。該項(xiàng)目雖然不是專(zhuān)門(mén)面向兒童，但是兒童是受益者之一，因此成為兒童醫(yī)療保障的重要組成部分。

SCHIP計(jì)劃是一個(gè)專(zhuān)門(mén)面向兒童青少年的醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目，其目的是解決那些家庭收入不足以承擔(dān)私人健康保險(xiǎn)但又超出申請(qǐng)Medicaid醫(yī)療救助計(jì)劃資格的兒童及青少年缺乏醫(yī)療保障的問(wèn)題。SCHIP計(jì)劃的服務(wù)對(duì)象主要是無(wú)任何保險(xiǎn)的低收入家庭兒童及青少年，即年齡在19周歲以下，不符合Medicaid的準(zhǔn)入條件、沒(méi)有任何保險(xiǎn)、家庭收入低于聯(lián)邦貧困線(xiàn)2倍的兒童及青少年。

除了Medicaid計(jì)劃和SCHIP計(jì)劃，收入水平高于貧困線(xiàn)2倍以上的較富裕中產(chǎn)階級(jí)家庭一般有能力為其子女購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)，因此，理論上美國(guó)國(guó)民的家庭子女都能夠被不同形式、不同程度的健康保險(xiǎn)所覆蓋。但是，盡管Medicaid計(jì)劃與SCHIP計(jì)劃的實(shí)施范圍日益擴(kuò)大，美國(guó)沒(méi)有健康保險(xiǎn)的兒童總數(shù)卻在逐年增加。造成這個(gè)反常現(xiàn)象的一個(gè)重要原因在于近年來(lái)美國(guó)移民的人數(shù)在不斷增加。

德國(guó)：兒童隨父母享受醫(yī)保

德國(guó)的社會(huì)福利制度覆蓋面非常廣，大部分家庭用不著為孩子擔(dān)憂(yōu)，家長(zhǎng)為孩子購(gòu)買(mǎi)商業(yè)性意外險(xiǎn)的熱情并不高。

據(jù)德國(guó)《社會(huì)法典》第五卷中“家庭保險(xiǎn)”的規(guī)定，法定醫(yī)療保險(xiǎn)遵循“免費(fèi)聯(lián)動(dòng)保險(xiǎn)原則”。在一個(gè)家庭中，如果主要收入者參加了法定醫(yī)療保險(xiǎn)，那么孩子將跟隨在他的名下，免費(fèi)享受醫(yī)療保險(xiǎn)。如果父母都參加了法定醫(yī)療保險(xiǎn)，他們?cè)诤⒆映錾鷷r(shí)可以任意選擇父親或母親所在的保險(xiǎn)公司。

在德國(guó)，大學(xué)生和實(shí)習(xí)生也有強(qiáng)制義務(wù)參加醫(yī)療保險(xiǎn)。但是，“家庭免費(fèi)聯(lián)動(dòng)保險(xiǎn)”優(yōu)先于大學(xué)生和實(shí)習(xí)生的保險(xiǎn)義務(wù)。原則上，一個(gè)家庭的孩子在18歲之前可以享受免費(fèi)聯(lián)動(dòng)保險(xiǎn)。如果他在18歲以后還沒(méi)有工作能力，那么其享受免費(fèi)聯(lián)動(dòng)保險(xiǎn)的年齡可以拖延到23歲。如果在23歲之后他參加職業(yè)培訓(xùn)或者志愿參加社會(huì)福利活動(dòng)，那么享受免費(fèi)聯(lián)動(dòng)保險(xiǎn)的年齡還可以再往后拖延兩年至25歲。如果他在參加職業(yè)培訓(xùn)期間因服兵役而中斷了免費(fèi)聯(lián)動(dòng)保險(xiǎn)，那么服完兵役后可以將這段時(shí)間補(bǔ)上，也就是說(shuō)，他在這種情況下享受免費(fèi)聯(lián)動(dòng)保險(xiǎn)的年齡可以超過(guò)25歲。此外，如果一個(gè)孩子因殘廢或智障而不能自理，那么他可以終身享受家庭聯(lián)動(dòng)保險(xiǎn)。

按照規(guī)定，在一個(gè)家庭中，如果主要收入者參加了私人醫(yī)療保險(xiǎn)，那么孩子就不能享受免費(fèi)聯(lián)動(dòng)保險(xiǎn)，他也只能參加私人醫(yī)療保險(xiǎn)。另外，私人醫(yī)療保險(xiǎn)公司也提供殘疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品。參加法定醫(yī)療保險(xiǎn)的家庭可以給孩子購(gòu)買(mǎi)這種保險(xiǎn)。當(dāng)孩子發(fā)生意外時(shí)，就能從保險(xiǎn)公司獲得意外險(xiǎn)賠償。

日本：

兒童醫(yī)保不落下一個(gè)孩子

日本是一個(gè)高福利國(guó)家，擁有完善的兒童保險(xiǎn)制度，尤其是醫(yī)療保險(xiǎn)制度覆蓋了所有日本兒童和在日本登記注冊(cè)的外國(guó)人子女。為提高日本國(guó)民養(yǎng)育孩子的積極性，政府提供了有關(guān)生育的種種優(yōu)惠和制度保障。這在某種程度上也吸引著一些外國(guó)人在日本生育子女。

在日本，除加入“共濟(jì)組合保險(xiǎn)”（政府和地方公務(wù)員、私立學(xué)校教師等加入的一種保險(xiǎn)）、“厚生保險(xiǎn)”等由單位集體加入的社會(huì)保險(xiǎn)以外，所有日本國(guó)民和持有登記注冊(cè)證的外國(guó)人都有權(quán)利也必須加入國(guó)民健康保險(xiǎn)，這種模式確保了日本社會(huì)“全民皆保險(xiǎn)”的局面。因此，國(guó)民健康保險(xiǎn)是日本公共醫(yī)療保障體系的重要組成部分。

在日本，因?yàn)橄碛袊?guó)民健康保險(xiǎn)，一般人看病只需承擔(dān)所發(fā)生費(fèi)用的一小部分，一般不會(huì)超過(guò)20%。但是，為鼓勵(lì)日本民眾生育的積極性，日本各地方政府均實(shí)行了不同程度的嬰幼兒和兒童醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)助制度。

完善的保險(xiǎn)制度為日本兒童的健康成長(zhǎng)提供了醫(yī)療方面的保障。但是，對(duì)于以公派身份在日本工作的外國(guó)人子女，卻不能享受?chē)?guó)民健康保險(xiǎn)的諸多優(yōu)惠措施，而選擇商業(yè)保險(xiǎn)，雖然保費(fèi)要高出國(guó)民健康保險(xiǎn)近一倍，但它的好處是在發(fā)生醫(yī)療、住院或因意外傷害導(dǎo)致傷殘乃至死亡等情況時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)情況給予全額補(bǔ)償。

俄羅斯：

兒童醫(yī)保免費(fèi)自費(fèi)齊上陣

在俄羅斯，針對(duì)兒童的保險(xiǎn)比較多，主要包括醫(yī)療保險(xiǎn)、意外事故保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)等。

根據(jù)俄羅斯法律，政府免費(fèi)向包括兒童在內(nèi)的所有公民提供義務(wù)醫(yī)療保險(xiǎn)。目前俄全國(guó)擁有91個(gè)地區(qū)義務(wù)醫(yī)療保險(xiǎn)基金會(huì)和913個(gè)此類(lèi)基金會(huì)的分支機(jī)構(gòu)。每個(gè)兒童都可以獲得義務(wù)醫(yī)療保險(xiǎn)單，憑借保險(xiǎn)單兒童就可以免費(fèi)接受相應(yīng)醫(yī)療服務(wù)，包括急救服務(wù)、門(mén)診治療（兒科專(zhuān)家咨詢(xún)、預(yù)防接種、X射線(xiàn)檢查、理療等）、住院治療和口腔治療等。

不過(guò)，俄羅斯目前提供的免費(fèi)醫(yī)療在服務(wù)質(zhì)量上還有待加強(qiáng)，而且若要得到相應(yīng)服務(wù)還需排隊(duì)等候。在此背景下，一些私營(yíng)保險(xiǎn)公司為兒童推出了個(gè)性化醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)，兒童自愿醫(yī)療保險(xiǎn)也由此在俄興起。購(gòu)買(mǎi)自愿醫(yī)療保險(xiǎn)的兒童可以在門(mén)診治療和住院治療、藥品保障和醫(yī)生上門(mén)治療咨詢(xún)方面獲得高質(zhì)量服務(wù)。

兒童自愿醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)金額為每年不低于500美元。影響保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額的主要因素是希望獲得醫(yī)療服務(wù)種類(lèi)的多少和兒童的年齡。通常兒童年齡越小，保險(xiǎn)費(fèi)支出就越大。比如一歲以?xún)?nèi)的嬰兒保險(xiǎn)費(fèi)支出要比一歲至10歲兒童的保費(fèi)支出高一倍。

兒童自愿醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)額為投?？偨痤~的7%至35%。兒童門(mén)診治療自愿醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)支出為每年500美元至1100美元，如果還想附加住院治療保險(xiǎn)，那么每年需要再多支出200美元至500美元。此外，保險(xiǎn)公司還提供單項(xiàng)服務(wù)的兒童自愿醫(yī)療保險(xiǎn)，如口腔專(zhuān)業(yè)治療保險(xiǎn)，保費(fèi)為每年50美元至130美元。需要指出的是，俄羅斯兒童自愿醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面目前還不廣泛，俄全國(guó)只有3%至5%的兒童享受這種保險(xiǎn)服務(wù)。

意外事故保險(xiǎn)是俄兒童保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一。這種保險(xiǎn)分為三種情況：意外傷害使被保險(xiǎn)人健康暫時(shí)受到損害、長(zhǎng)期遭受損害（殘疾）或死亡。此類(lèi)保險(xiǎn)的保費(fèi)支出往往是投?？偨痤~的1%，保險(xiǎn)合同期限往往為一年，合同到期后可以延長(zhǎng)期限。如果意外事故使兒童健康暫時(shí)遭受損害，那么保險(xiǎn)公司將根據(jù)兒童受傷情況確定賠償金額。例如，如果投保金額為10萬(wàn)盧布，那么因胳膊或腿部骨折而得到的賠償金額約為1.5萬(wàn)盧布。如果意外事故導(dǎo)致兒童殘疾或死亡，保險(xiǎn)公司將賠付全部投保金額。

另外，兒童意外傷害保險(xiǎn)期限可以是一個(gè)學(xué)年，也可以是整個(gè)日歷年，即包括寒暑假。同時(shí)，保險(xiǎn)涉及時(shí)間既可以是全天的，也可以只限于兒童在校時(shí)間。