裘春熙 吳容天

一直以來，缺少資產(chǎn)抵押、辦理周期長和審批復雜等一系列貸款難的問題困擾著農(nóng)戶。為了破解該難題，國務(wù)院還專門發(fā)布了《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點的指導意見》，要求試點地區(qū)穩(wěn)妥有序開展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)，有效盤活農(nóng)村資源、資金、資產(chǎn)，增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中長期和規(guī)?；?jīng)營的資金投入，為穩(wěn)步推進農(nóng)村土地制度改革提供經(jīng)驗。農(nóng)行浙江省分行通過銀、政、保三方合作，在浙江桐鄉(xiāng)成功發(fā)放了全國首筆農(nóng)村“三權(quán)”保證保險貸款，為解決農(nóng)戶融資難問題找到了切實可行的新途徑。

農(nóng)村“三權(quán)”保證保險貸款，是指農(nóng)戶用土地承包經(jīng)營權(quán)、集體經(jīng)濟股權(quán)和房屋所有權(quán)這“三權(quán)”向保險公司投保，并由保險公司作為保證方，向銀行申請貸款，銀行向簽訂貸款保證保險合同的農(nóng)戶發(fā)放的貸款業(yè)務(wù)。該項業(yè)務(wù)不僅能化解“三農(nóng)”融資難題，助推農(nóng)民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，還能盤活農(nóng)村存量資產(chǎn)，進一步提高農(nóng)民經(jīng)營性收入，促進農(nóng)民致富增收。

農(nóng)村“三權(quán)”換來真金白銀

54歲的農(nóng)戶沈利靈來自濮院鎮(zhèn)永聯(lián)村，在啟動會現(xiàn)場，農(nóng)行桐鄉(xiāng)市支行行長將五萬元的現(xiàn)金支票交到了他手中。沈利靈說，雖然貸款數(shù)目不大，但這是他頭一次向銀行貸款，心情十分激動。沈利靈是一個毛衫經(jīng)營戶，從事羊毛衫加工與銷售。“買原材料、付工錢都需要現(xiàn)金，但門市部賣衣服資金回收時間不固定，淡季要好幾個月不能回籠資金，旺季生意好的時候，需要有大量的資金投入生產(chǎn)?！鄙蚶`一直希望向銀行貸款，擴大生產(chǎn)，但以前沒有東西可以抵押給銀行，無法貸款?！艾F(xiàn)在好了，有貸款新渠道了。”沈利靈高興地說。

和沈利靈一樣拿到貸款的共有六人，他們分別來自桐鄉(xiāng)濮院鎮(zhèn)、崇福鎮(zhèn)。2015年9月30日，浙江省桐鄉(xiāng)市舉行了農(nóng)村“三權(quán)”保證保險貸款啟動儀式。儀式上，農(nóng)行浙江省分行、人保財險浙江分公司、太平保險浙江分公司協(xié)同桐鄉(xiāng)市委市政府簽訂《桐鄉(xiāng)市農(nóng)村“三權(quán)”保證保險貸款試點合作協(xié)議》。同時，上述三家單位的桐鄉(xiāng)當?shù)胤种C構(gòu)負責人，現(xiàn)場與六位農(nóng)戶簽訂了“三權(quán)”保證保險貸款合同和保單，并頒發(fā)了共計120萬元的簽約支票。這標志著全國農(nóng)村“三權(quán)”保證保險貸款第一單在桐鄉(xiāng)誕生，而農(nóng)行桐鄉(xiāng)市支行也成為全國首家發(fā)放該筆貸款的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

農(nóng)行浙江省分行農(nóng)戶金融部總經(jīng)理樓天建介紹，農(nóng)村“三權(quán)”保證保險貸款可以解決農(nóng)村貸款擔保難的問題，讓農(nóng)民的財產(chǎn)轉(zhuǎn)化成金融資產(chǎn)。同時，通過“三權(quán)”保證保險貸款，也可以進一步提高貸款效率，讓廣大農(nóng)民能夠更便捷更方便地享受金融服務(wù)。

多方籌措保證有效實施

桐鄉(xiāng)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)達，2015年上半年，全市實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值292.3億元。全市“一鎮(zhèn)一品”產(chǎn)業(yè)特點明顯。烏鎮(zhèn)是“中國魅力名鎮(zhèn)”，國家5A級旅游景區(qū)；濮院鎮(zhèn)為“中國羊毛衫名鎮(zhèn)”，是全國最大的羊毛衫集散中心。此外，崇福鎮(zhèn)、大麻鎮(zhèn)、洲泉鎮(zhèn)等都各具產(chǎn)業(yè)特色。

今年年初，浙江省政府把桐鄉(xiāng)市作為唯一試點區(qū)域，開展農(nóng)村“三權(quán)”保證保險貸款試點工作。市委市政府根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村土地綜合整治推進情況，決定將濮院、崇福兩個鎮(zhèn)作為首批試點。作為塊狀經(jīng)濟最集中的濮院和崇福，毛衫和皮草產(chǎn)業(yè)年產(chǎn)值都在百億元以上，分別有從業(yè)人員7萬人和4萬人，其中有相當部分是從事加工、銷售等自主創(chuàng)業(yè)經(jīng)營的個私業(yè)主，資金需求非常大。憑借良好的銀政合作基礎(chǔ)，農(nóng)行桐鄉(xiāng)市支行被市政府確定為該業(yè)務(wù)的唯一合作銀行。

從2015年3月開始，省發(fā)改委、農(nóng)行浙江省分行、桐鄉(xiāng)市政府圍繞試點工作要求，排摸全市農(nóng)村“三權(quán)”權(quán)屬現(xiàn)狀和農(nóng)民創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)資金需求情況，落實貸款要求。

前期通過村委會推薦、鎮(zhèn)政府審核，確定擬貸款農(nóng)戶名單，隨后根據(jù)農(nóng)行浙江省分行《農(nóng)村“三權(quán)”保證保險貸款管理辦法》要求，協(xié)同保險公司對前期村、鎮(zhèn)政府推薦名單中的農(nóng)戶進行實地調(diào)查，重點關(guān)注農(nóng)戶的資產(chǎn)情況、經(jīng)營情況，充分利用了農(nóng)行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)密集的優(yōu)勢，多方了解農(nóng)戶在當?shù)氐纳鐣u價等信息。在調(diào)查中農(nóng)行嚴把客戶準入關(guān)，對一名因征信記錄不良的農(nóng)戶提出拒貸，確定了首批貸款對象。

由于該項業(yè)務(wù)為全國首創(chuàng)，貸款的相關(guān)制度辦法以及制式文本等均無先例。期間，農(nóng)行浙江省分行積極尋求總行相關(guān)業(yè)務(wù)部門的指導，圍繞總行對貸款的批復要求，積極與桐鄉(xiāng)市委市政府協(xié)調(diào)，促成500萬元貸款風險補償金的落實。同時，積極與保險公司協(xié)調(diào)，落實貸款存續(xù)期間，銀行、保險公司的相關(guān)職責。貸款發(fā)放過程中，農(nóng)行浙江省分行積極與上級行、政府部門、保險公司溝通配合，加快業(yè)務(wù)審批效率，確保貸款及時發(fā)放到農(nóng)戶手中。

保障機制為試點推廣護航

為有效防范金融風險，農(nóng)行浙江省分行積極推動“政銀?！比胶献?，圍繞“嚴格準入、風險共擔、規(guī)范操作、動態(tài)管理”原則，探索構(gòu)建了農(nóng)村“三權(quán)”保證保險貸款試點風險管控機制，推動了該項業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。

首先，經(jīng)辦銀行嚴把風險關(guān)，建立貸款全過程風險管控機制；保險機構(gòu)加強核保工作，對貸款人還款作出保證；財政以政策性保險形式對每筆貸款的保證保險費用給予50%補貼，并按照貸款余額本息10%設(shè)立信貸風險備用金，劃定紅線建立貸款風險預警、叫停和封頂機制。

目前桐鄉(xiāng)市財政已在桐鄉(xiāng)農(nóng)行存入500萬元專項用于“三權(quán)”風險備用金。農(nóng)村“三權(quán)”保證保險貸款與一般政府增信機制相比，引入了商業(yè)性保險公司。農(nóng)業(yè)銀行和保險公司按照2：8比例承擔貸款本息損失風險，明確了雙方均承擔責任與義務(wù)，更加有利于雙方加強風險防控。

“三權(quán)”保證保險貸款中的地方政府承擔50%的保證保險費用，同時銀行按最高上浮不超過基準利率的15%，保險公司按最高不超過1.8%的優(yōu)惠費率執(zhí)行，通過政府補貼、銀行和保險公司讓利，最大程度降低了農(nóng)戶的貸款成本，與目前一般的貸款相比更具有市場競爭力。

開展農(nóng)村“三權(quán)”保證保險貸款試點，對于推進農(nóng)村經(jīng)濟改革與發(fā)展具有重要意義。僅以農(nóng)房為例，初步統(tǒng)計桐鄉(xiāng)全市有農(nóng)戶13萬戶，按一戶一宅、宅均20萬元計算，農(nóng)房沉淀資產(chǎn)就達到260億元。通過開展“三權(quán)”保證保險貸款試點，將倒逼推進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，盤活農(nóng)村存量資產(chǎn)，激發(fā)農(nóng)村改革紅利。農(nóng)村“三權(quán)”保證保險貸款將主要用于農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營用途。根據(jù)前期對崇福、濮院兩個試點鎮(zhèn)39個行政村的摸底調(diào)查，在資金需求較大的957戶農(nóng)戶中，有53%的農(nóng)戶反映今后一年內(nèi)有貸款需求，平均每個行政村有13戶有貸款需求，戶均貸款意向額度22萬元，主要從事種養(yǎng)殖業(yè)、羊毛衫、皮草加工銷售及農(nóng)村電子商務(wù)等生產(chǎn)經(jīng)營。據(jù)此估算，“三權(quán)”貸款試點在桐鄉(xiāng)全市推開后，一年全市將新增5億元貸款余額直接用于“三農(nóng)”發(fā)展，進一步促進農(nóng)民致富增收。

浙江省發(fā)改委副主任翁建榮指出，農(nóng)村“三權(quán)”保證保險貸款的推出是助推農(nóng)民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的重要舉措，對支持新農(nóng)村建設(shè)、服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟、深化農(nóng)村金融改革、推進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展都具有重大意義。今后，農(nóng)行浙江省分行將充分發(fā)揮試點引導和示范作用，總結(jié)經(jīng)驗，逐步擴大試點貸款的范圍和規(guī)模，推動當?shù)剞r(nóng)民增收創(chuàng)收。

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行浙江分行）