張磊

“十三五”期間，大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，需要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的積極參與和大力支持。今年的中央一號(hào)文件明確提出了“推動(dòng)金融資源更多向農(nóng)村傾斜”的方針，并對(duì)金融系統(tǒng)提出了多方面的具體要求。縣級(jí)行社（縣級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行、縣級(jí)農(nóng)村信用合作聯(lián)社）是農(nóng)村金融系統(tǒng)的重要組成部分，要繼續(xù)擔(dān)當(dāng)起支農(nóng)主力軍重任，更加有效地支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，就應(yīng)當(dāng)深刻領(lǐng)會(huì)中央一號(hào)文件精神，深入研究和破解面臨的一些突出問(wèn)題。

就當(dāng)前農(nóng)村金融體系的構(gòu)成看，國(guó)有商業(yè)銀行和政策性銀行設(shè)在縣級(jí)的分支機(jī)構(gòu)，以及縣級(jí)行社和其他股份制銀行，既有分工，又有合作，兼顧公益性和盈利性，按說(shuō)，完全可以滿足各類“三農(nóng)”市場(chǎng)主體對(duì)金融服務(wù)的需求，但實(shí)際情況是，縣域信貸資金存在著嚴(yán)重的外流問(wèn)題，縣級(jí)行社“一農(nóng)支三農(nóng)”，心有余而力不足。以駐馬店市某縣為例，截至2015年底，全縣8家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)存款余額為1637899萬(wàn)元，貸款余額為606329萬(wàn)元，存貸僅為37.02%。其中，農(nóng)信社的存款余額為698577萬(wàn)元，貸款余額為426289萬(wàn)元，存貸比為61.02%。農(nóng)信社以42.65%的存款市場(chǎng)份額占據(jù)了70.31%的貸款市場(chǎng)份額。國(guó)有商業(yè)銀行的縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)沒(méi)有真正堅(jiān)持中央反復(fù)強(qiáng)調(diào)的“縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款”這一原則，把吸收到的存款，通過(guò)上存，70%以上流向了大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目，這對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)說(shuō)，本來(lái)就十分短缺的金融資源，卻得不到利用，無(wú)疑是“釜底抽薪”。

一直以來(lái)，在縣級(jí)行社承擔(dān)著支農(nóng)、支小重任的情況下，少數(shù)政府部門并沒(méi)有清楚地認(rèn)識(shí)到縣級(jí)行社是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展信貸資金供應(yīng)的主渠道，而且在當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期內(nèi)，都難以改變這一狀況。各類財(cái)政性專項(xiàng)資金、基金，以及許多“取之于民”的新農(nóng)合、新農(nóng)保等資金沒(méi)有完全存入縣級(jí)行社，一些企事業(yè)單位的存款，也選擇了在國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)戶結(jié)算，使本該用于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金，通過(guò)國(guó)有商業(yè)銀行縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)挪作它用了。由于在爭(zhēng)取低成本對(duì)公存款中，縣級(jí)行社處于劣勢(shì)，對(duì)公存款在各項(xiàng)存款中占比較低，所以，造成籌資成本增加，而且組織資金工作也舉步維艱，無(wú)形中放慢了存款的增長(zhǎng)速度。以駐馬店市某縣級(jí)農(nóng)村信用合作聯(lián)社為例，2015年底與2014年底相比，存款余額增長(zhǎng)14.21%，已較前5年平均放慢了10個(gè)百分點(diǎn)。今年第一季度，存款增長(zhǎng)仍不理想，而且還出現(xiàn)了時(shí)升時(shí)降的波動(dòng)態(tài)勢(shì)。

多年來(lái)，上級(jí)政府和有關(guān)部門一直呼吁地方政府要對(duì)縣級(jí)行社出臺(tái)相關(guān)扶持政策，但是，地方政府沒(méi)有真正認(rèn)清縣域經(jīng)濟(jì)與縣級(jí)行社是同榮辱，共進(jìn)退的關(guān)系，沒(méi)有真正理解支持縣級(jí)行社發(fā)展就是在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的道理。地方政府只考慮如何從縣級(jí)行社獲得貸款，卻很少認(rèn)真研究如何支持縣級(jí)行社的改革發(fā)展。地方留成的稅收返還縣級(jí)行社和減免各項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目的許諾只是說(shuō)說(shuō)而已，甚至連縣級(jí)財(cái)政應(yīng)該承擔(dān)的部分涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)資金也連續(xù)多年不予撥付。

社會(huì)信用意識(shí)淡薄，金融生態(tài)環(huán)境不良，信貸資金面臨著一定風(fēng)險(xiǎn)，致使縣級(jí)行社難免產(chǎn)生“懼貸”、“惜貸”心理，也是影響信貸投放的一大障礙。一些企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)，提供的會(huì)計(jì)資料不實(shí)，貸款用途失真。不恪守借款合同，隨意改變貸款用途，不按期還本付息。由于多種原因，鄉(xiāng)村兩級(jí)拖欠的大量不良貸款始終無(wú)法清收。一些借款人違背誠(chéng)信原則，在縣級(jí)行社貸到款后，長(zhǎng)期外出務(wù)工經(jīng)商，失去聯(lián)系，造成縣級(jí)行社討債無(wú)門。尤其值得指出的是，一些公職人員拖欠縣級(jí)行社貸款，賴住不還，影響極壞。還以駐馬店市某縣為例，截至2015年底，尚有337名公職人員（其中，大部分是黨政干部）自貸、擔(dān)保的4106萬(wàn)元貸款和19名金融系統(tǒng)職工自貸、擔(dān)保的318萬(wàn)元貸款形成不良，多次清收未果，嚴(yán)重影響了政府的公信力，削弱了縣級(jí)行社支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)力，極不利于良好金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。

當(dāng)前，一些縣級(jí)行社出于對(duì)信貸資金安全的考慮，不再向基層分支機(jī)構(gòu)授權(quán)發(fā)放貸款，而是把資金上收到縣級(jí)機(jī)構(gòu)，實(shí)行集中營(yíng)銷投放。有些縣級(jí)行社建立了三農(nóng)金融事業(yè)部，有些行社尚未建立。即使建立了三農(nóng)金融事業(yè)部，如果信貸員不能深入下去，做到進(jìn)村入戶，上門服務(wù)，農(nóng)民要跑幾十公里，甚至上百公里，到縣城申辦貸款，那要花費(fèi)多少周折，克服多少困難！這就使小額農(nóng)貸“額小、分散、分散”的普惠金融特點(diǎn)喪失殆盡。

事實(shí)上，農(nóng)村金融體系仍然是整個(gè)金融體系的短板。為了補(bǔ)短板，在當(dāng)前的情況下，在其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加快服務(wù)方式和服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，將更多的存款和更多的金融資源用于“三農(nóng)”發(fā)展的同時(shí)，縣級(jí)行社必須繼續(xù)擔(dān)當(dāng)起支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。

加強(qiáng)與黨政部門的協(xié)調(diào)溝通?？h級(jí)行社要經(jīng)常向黨政部門匯報(bào)國(guó)家關(guān)于扶持縣級(jí)行社改革發(fā)展的有關(guān)政策和精神，以及自己的工作安排計(jì)劃，尤其要重點(diǎn)匯報(bào)關(guān)于信貸投放規(guī)模、節(jié)奏、重點(diǎn)的安排打算。要組織客戶經(jīng)理，經(jīng)常深入農(nóng)村、農(nóng)戶和小微企業(yè)調(diào)研，了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)信貸資金的需求規(guī)律和小微企業(yè)對(duì)信貸資金“短、小、急、頻”的需求特點(diǎn)，掌握縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展走勢(shì)，向黨政領(lǐng)導(dǎo)提供經(jīng)濟(jì)金融信息，了解掌握縣委、縣政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)的總體工作思路和具體安排部署，爭(zhēng)取當(dāng)?shù)攸h政部門對(duì)縣級(jí)行社工作的指導(dǎo)和支持。特別要爭(zhēng)取政府拿出優(yōu)質(zhì)土地和房產(chǎn)，用于置換縣級(jí)行社歷史上形成的不良貸款，幫助縣級(jí)行社化解歷史包袱，并積極支持置入資產(chǎn)的變現(xiàn)，防止造成資產(chǎn)二次損失。堅(jiān)決果斷地采取“三停五不”（停職、停薪、停崗，不提拔、不調(diào)動(dòng)、不評(píng)先、不加薪、不晉級(jí)）措施，清收公職人員拖欠的貸款，并根據(jù)情節(jié)輕重，給予相應(yīng)的黨紀(jì)、政紀(jì)處分，情節(jié)特別嚴(yán)重的，交由司法部門追究法律責(zé)任。對(duì)縣級(jí)行社起訴的不良貸款案件，法院做到及時(shí)受理、審理和執(zhí)行，并落實(shí)好訴訟案件費(fèi)用減免等工作。公安機(jī)關(guān)要嚴(yán)厲打擊騙貸和惡意逃廢債行為，努力凈化信貸環(huán)境。

推動(dòng)金融資源更多向農(nóng)村傾斜。針對(duì)目前農(nóng)村資金不足和資金流出的現(xiàn)狀，為加大縣域信貸增量，將農(nóng)村存款和更多金融資源用于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，政府部門要會(huì)商有關(guān)部門出臺(tái)政策，采取措施，限制資金外流。對(duì)存貸款流向進(jìn)行合理引導(dǎo)，把財(cái)政性資金和新農(nóng)合、新農(nóng)保基金存到縣級(jí)行社，動(dòng)員企事業(yè)單位到縣級(jí)行社開(kāi)立賬戶，幫助縣級(jí)行社增加對(duì)公存款，降低籌集成本，壯大資金實(shí)力，用于支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，人民銀行縣級(jí)支行要充分發(fā)揮貨幣政策落實(shí)的職能作用，銀監(jiān)部門要充分發(fā)揮監(jiān)管職能作用，組織農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行完善政策性金融支持農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)和農(nóng)村建設(shè)的制度和機(jī)制；農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)一步深化三農(nóng)金融事業(yè)部的管理體制和運(yùn)行機(jī)制，加大“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新和重點(diǎn)領(lǐng)域信貸投入力度；郵儲(chǔ)銀行努力打造專業(yè)化的支農(nóng)服務(wù)體系；國(guó)有商業(yè)銀行設(shè)在縣級(jí)的分支機(jī)構(gòu)要提高對(duì)“新吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款”的執(zhí)行力，盡量做到資金不外流，滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)信貸資金的旺盛需求?？h級(jí)行社大力支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展更是責(zé)無(wú)旁貸。

發(fā)揮好縣級(jí)行社支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍作用?？h級(jí)行社要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微、支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宗旨不動(dòng)搖，首先就要制定實(shí)施“一攬事”組織資金工作措施，建立存款持續(xù)快速增長(zhǎng)機(jī)制。這些措施包括提高文明規(guī)范服務(wù)質(zhì)效，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；打造精品網(wǎng)點(diǎn)，展示良好形象；做好農(nóng)民金融自助服務(wù)工作，站穩(wěn)并鞏固農(nóng)村陣地；細(xì)化客戶市場(chǎng)，實(shí)施差異化、個(gè)性化營(yíng)銷，培育黃金客戶群體；搭建以貸引存、以卡增存、結(jié)算吸存“三個(gè)平臺(tái)”，提高客戶留存率；加大攻關(guān)力度，確保對(duì)公存款占比穩(wěn)中有升。

縣級(jí)行社在實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)存款快速增長(zhǎng)，資金實(shí)力不斷增強(qiáng)的基礎(chǔ)上，要銳意創(chuàng)新，力挺支農(nóng)支企。

一是創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)。認(rèn)真貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，以及央行配套出臺(tái)的“兩個(gè)辦法”，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)“兩權(quán)”抵押貸款。推廣應(yīng)用人民銀行中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)功能，拓展信貸業(yè)務(wù)發(fā)展空間。針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)信貸資金的需求變化，不斷研發(fā)適銷對(duì)路貸款產(chǎn)品。根據(jù)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)水平，資金成本，管理成本和收益目標(biāo)等因素建立健全科學(xué)的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，實(shí)施差別化貸款利率，盡可能降低小微企業(yè)貸款利率水平，提高服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力和契合度。

二是優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，編制縣域市場(chǎng)情況動(dòng)態(tài)報(bào)告，列出“保、控、壓”行業(yè)和客戶名錄，有計(jì)劃、有步驟地調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。突出對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的金融支持，重點(diǎn)加大對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)、農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)組織的扶持力度，持續(xù)保持著涉農(nóng)貸款“三個(gè)不低于”。強(qiáng)化小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)檔案、評(píng)級(jí)授信機(jī)制和高效審批機(jī)制建設(shè)，完善營(yíng)銷服務(wù)平臺(tái)，不斷提高小微企業(yè)貸款覆蓋率、申貸獲得率和綜合金融服務(wù)覆蓋面。對(duì)重點(diǎn)企業(yè)，由縣級(jí)行社班子成員“一對(duì)一”對(duì)接，提供“一攬子”服務(wù)，有效滿足其信貸需求。按照“有扶有控、有保有壓”原則，大力支持科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)型和技術(shù)含量高、經(jīng)濟(jì)效益好、資源消耗低、環(huán)保污染少的小微企業(yè)發(fā)展，嚴(yán)禁向產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)新增授信，嚴(yán)格控制向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投放貸款，支持縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)。

三是持續(xù)推進(jìn)“三大工程”，全面提高金融服務(wù)水平。把“三大工程”建設(shè)作為發(fā)展普惠金融，穩(wěn)固基礎(chǔ)的一項(xiàng)戰(zhàn)略性工作來(lái)抓。全面推進(jìn)農(nóng)民金融自助服務(wù)建設(shè)，做好已開(kāi)通網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)維護(hù)和業(yè)務(wù)開(kāi)展工作。提高特約農(nóng)戶管理服務(wù)水平，做好自助機(jī)具布放，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融自助服務(wù)全覆蓋。著力建好信貸業(yè)務(wù)公示制度，對(duì)新發(fā)放貸款實(shí)行操作流程公開(kāi)化、透明化管理，推行陽(yáng)光辦貸，接受社會(huì)各界監(jiān)督。創(chuàng)新量體裁衣式的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，豐富返鄉(xiāng)務(wù)工人員、下崗職工、農(nóng)村青年、農(nóng)村婦女就業(yè)創(chuàng)業(yè)系列產(chǎn)品，開(kāi)辦住房、家電、子女上學(xué)等消費(fèi)貸款和民生金融業(yè)務(wù)，滿足不同客戶群體金融服務(wù)需求。

四是加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，打造優(yōu)秀客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)。在做好學(xué)習(xí)培訓(xùn)工作的基礎(chǔ)上，挑選出一批思想好、作風(fēng)硬、業(yè)務(wù)精、守紀(jì)律、敢擔(dān)當(dāng)、肯吃苦的優(yōu)秀人員充實(shí)到信貸崗位上來(lái)。建立健全常態(tài)化培訓(xùn)機(jī)制，重點(diǎn)培訓(xùn)信貸制度流程、貸款審查要點(diǎn)、貸后管理方法技巧等業(yè)務(wù)知識(shí)和操作實(shí)務(wù)，提高他們的服務(wù)本領(lǐng)。教育他們領(lǐng)會(huì)掌握國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策，明確信貸支持重點(diǎn)。引導(dǎo)他們養(yǎng)成良好的職業(yè)道德和為三農(nóng)、為小微企業(yè)服務(wù)的自覺(jué)性和積極性。建立動(dòng)態(tài)化的客戶經(jīng)理等級(jí)管理制度，保持客戶經(jīng)理隊(duì)伍的純潔性。

積極推進(jìn)信用工程建設(shè)。綜合整治縣域金融生態(tài)環(huán)境，構(gòu)建信貸支農(nóng)支企、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好平臺(tái)，既是當(dāng)前縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求，也是從根本上解決農(nóng)民貸款難、貸款慢、貸款貴和小微企業(yè)融資難問(wèn)題的現(xiàn)實(shí)選擇。事實(shí)上，縣級(jí)行社支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展投放貸款的力度大小，在很大程度上取決于貸款投放的安全性。為此，在全民認(rèn)知和踐行社會(huì)主義核心價(jià)值觀的過(guò)程中，為了增強(qiáng)個(gè)人和企業(yè)的誠(chéng)信意識(shí)，優(yōu)化信用環(huán)境，打造良好的金融生態(tài)環(huán)境，就要形成以黨政部門為主導(dǎo)，以人民銀行和銀監(jiān)部門為核心，以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主體，以司法部門為保障，以新聞媒體為監(jiān)督，由各經(jīng)濟(jì)實(shí)體、有關(guān)部門和廣大農(nóng)民群眾參與的創(chuàng)建格局，齊抓共管，堅(jiān)持不懈地開(kāi)展文明信用創(chuàng)建工程。按照創(chuàng)建標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)審程序，評(píng)定企業(yè)信用等級(jí)，評(píng)定一批信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶。對(duì)評(píng)定的信用企業(yè)和信用戶，推行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、服務(wù)優(yōu)質(zhì)措施，把無(wú)形的信用意識(shí)轉(zhuǎn)化為有形的信貸資金。用信貸資金杠桿推動(dòng)企業(yè)和農(nóng)民牢固樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)，自覺(jué)規(guī)范自身的經(jīng)營(yíng)行為，養(yǎng)成恪守借款合同的良好習(xí)慣。把保證信貸資金安全與促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有效地結(jié)合起來(lái)，產(chǎn)生出同頻共振，和諧“共贏”的良好效果，促進(jìn)縣級(jí)行社與縣域經(jīng)濟(jì)共同步入可持續(xù)發(fā)展的良性軌道。