阮曉東

解決傳統(tǒng)征信中數(shù)據(jù)封閉、實時性差、方便性差、人力資源成本大等難題，中國的大數(shù)據(jù)征信時代正在來臨

信用是社會主體自我約束的行為準則和基本規(guī)范，信用是市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)和命脈。目前中國處于全面轉(zhuǎn)型時期，每個行業(yè)都不同程度地存在著社會信用缺失的現(xiàn)象。為了建立信用社會，我國從2016年起開始全面實行統(tǒng)一的社會信用代碼制，并開始配合大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)創(chuàng)造具有中國特色的信用體系。

大數(shù)據(jù)征信不僅可為社會管理提供多種類、多層次的信用服務(wù)，還可以豐富我國的征信市場，解決傳統(tǒng)征信中數(shù)據(jù)封閉、實時性差、方便性差、人力資源成本大等難題。中國的大數(shù)據(jù)征信時代正在來臨。

信用社會的管理成本最低

人無信不立，業(yè)無信不興，國無信則衰。自古以來誠信就是社會的基本道德要求，比如“信”與“仁、義、禮、智”并稱為儒家“五常”，孟子甚至把誠信列為“天爵”，視作最高尚的品德。西方國家則普遍把自羅馬法以來的誠實信用原則這一“帝王條款”作為對人們法律行為的基本要求。

對于市場經(jīng)濟來說，誠信的規(guī)范意義則更為重要。以誠信為價值內(nèi)核的契約關(guān)系，是社會生活的各個領(lǐng)域正常運行的基礎(chǔ)。社會主義市場經(jīng)濟的核心機制在于商品交換，而任何商品交換的達成均有賴于契約的訂立與執(zhí)行。改革開放以來，我國信用經(jīng)濟規(guī)模不斷擴大、結(jié)構(gòu)日趨復(fù)雜，正在成為驅(qū)動社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的支柱力量，誠信也成為社會成員相互合作、共同行動的價值紐帶。

但在目前，中國目前深受信用缺失的危害。信用的缺失極大地增加了中國社會運作的成本。有關(guān)資料顯示，近幾年來，我國每年企業(yè)因社會信用缺失而導(dǎo)致的直接或間接的經(jīng)濟損失高達6000億元，相當于中國年財政收入的37%。全國每年因產(chǎn)品質(zhì)量低劣、制假售假、合同欺詐造成的各種損失達2000億元。

為何發(fā)達國家普遍支持建立信用社會，因為信用社會的管理成本才是最低的。比如美國最重視自身的信用問題，聯(lián)邦政府僅僅依靠信用信息就將美國社會打理的井井有條，這與美國整個社會行政的信用機制有密切的關(guān)系。

守信是在美國社會安身立命之本，任何不守誠信的行為都會使你寸步難行。美國社會擁有健全的信用制度，在這個信用體系下，如果你在生活中有過欺騙行為，那么你將無法按揭買房、買車，陷入就業(yè)難、租房難的困境，就連保險的保費和銀行貸款利率也會比別人高出許多，讓你無法立足。

信用的嚴重缺失，意味著維系市場經(jīng)濟基礎(chǔ)的契約失衡，這將加大交易難度，增大交易成本，降低微觀組織效率。比如在西方信用發(fā)達國家，企業(yè)普遍把信用賒銷當作主要銷售手段和競爭手段，但美國企業(yè)的壞賬率是0.25%～0.5%，我國企業(yè)的壞賬率卻達到5%～10%，相差10倍到20倍；美國企業(yè)賬款拖欠期平均是7天，我國平均是90多天。據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，我國企業(yè)的管理費用占銷售收入的14%，而美國企業(yè)只占2%～3%。我國每一個銷售收入1 個億的企業(yè)就要比西方的企業(yè)高出1000萬元的費用。

在市場經(jīng)濟中，信用是市場經(jīng)濟的“基石”，金融的本質(zhì)就是信用?？蛻粜庞檬顷P(guān)乎消費金融企業(yè)興衰的關(guān)鍵。正是基于信用的重要性，中國也希望建立信用社會。在我國首部國家級社會信用體系建設(shè)專項規(guī)劃《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014 - 2020 年）》中明確提出，讓守信者處處受益、失信者寸步難行，使失信受懲的教訓(xùn)成為一生的“警鐘”。

我國開始有組織地建立信用社會

市場經(jīng)濟本質(zhì)上是信用經(jīng)濟，社會信用體系作為市場經(jīng)濟的兩大基石之一（另一大基石是社會保障體系），在市場經(jīng)濟的發(fā)展過程中起著基礎(chǔ)性的作用。

很顯然，我國因為社會信用資源匱乏、社會信用缺失已嚴重阻礙了我國社會主義市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展。資料顯示，截至2015年12月國內(nèi)共有1302家P2P平臺死亡，668家跑路，涉及金額巨大。

我國社會信用資源嚴重匱乏、社會信用嚴重缺失的根本原因在于我國社會信用體系不健全、不完善。我國政府和相關(guān)部門也正在抓緊完善和健全社會信用體系，并且出臺了一系列法律法規(guī)，以保證信用社會建設(shè)健康而順利地發(fā)展。

2014年1月15日國務(wù)院常務(wù)會議上通過的《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》，要求全面推進包括政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信等在內(nèi)的社會信用體系建設(shè)。

2014年9月23日，國新辦舉行新聞發(fā)布會，圍繞《企業(yè)信息公示暫行條例》的頒布，介紹加強企業(yè)誠信建設(shè)、加大事中事后監(jiān)管的有關(guān)舉措，使《條例》成為了一部提高企業(yè)失信的成本，讓失信者付出代價的法規(guī)。

2015年6月，國務(wù)院印發(fā)了《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》，部署加快建設(shè)社會信用體系、構(gòu)筑誠實守信的經(jīng)濟社會環(huán)境。

2015年11月，國家發(fā)展改革委、中國人民銀行關(guān)于印發(fā)2015年社會信用體系建設(shè)工作要點。要點提出，建立完備的社會信用體系，是應(yīng)對誠信挑戰(zhàn)、構(gòu)建信用社會的根本途徑。一方面，構(gòu)建信用信息共享機制，逐步消除“信息孤島”，依法使各類社會主體的信用狀況透明、可核查，讓信用成為獲取社會利益的準入資格，使非法集資無處藏身；另一方面，完善信用監(jiān)管懲處制度，全方位提高違約成本，通過加強法治建設(shè)，強化違約懲罰，嚴厲打擊非法集資等違法犯罪行為。

從2016年起，為加強社會組織的信息管理，全國所有社會組織將實行統(tǒng)一的社會信用代碼制，每個組織的社會信用代碼將成為該組織的唯一識別“身份證”，所有的社會組織信用信息將實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，多部門信息可共享，信用記錄可供查詢。據(jù)悉，我國計劃從2016年起用兩年的時間完成現(xiàn)有社會組織的換證工作，預(yù)計到2017年底，全國所有社會組織都將有統(tǒng)一的信用代碼。而新成立的社會組織在進行登記時，將直接領(lǐng)取到18位的信用代碼。

目前，國家層面的社會信用體系建設(shè)正在進行。根據(jù)規(guī)劃，以政務(wù)、商務(wù)、社會、司法等四大領(lǐng)域為主體的信用體系建設(shè)方案實現(xiàn)了社會信用的全面覆蓋；2017年，將建成集合金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費、交通違章等信用信息的統(tǒng)一平臺，實現(xiàn)資源共享。

另外，從政府工作報告也可以看出信用建設(shè)的緊迫性。2014年政府工作報告中提出加快社會信用體系建設(shè)；2015年政府工作報告中提出推進社會信用體系建設(shè)。李克強總理在2016年政府工作報告最核心的“2016年重點工作”中再次提到“加強社會信用體系建設(shè)。連續(xù)三年的政府工作報告，李克強都提到了“社會信用體系”，但前置詞從“加快”、“推進”變成了“完善”，看似簡單的變化背后，折射出中國整個社會信用體系向前邁出了堅實的步伐。

構(gòu)建大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)

我國征信業(yè)發(fā)展尚處于起步階段，圍繞征信體系建設(shè)的法律法規(guī)、業(yè)務(wù)規(guī)則以及數(shù)據(jù)處理模式及方法都需要完善和加強。截至目前，在征信領(lǐng)域中國和歐洲類似，央行征信系統(tǒng)一家獨大。但是，在中國，雖然央行手握龐大的數(shù)據(jù)庫，但卻無法有效地建立征信系統(tǒng)。

比如2014年和2015年火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有得到央行任何實質(zhì)性的支持，央行所把持的征信大數(shù)據(jù)并沒有助力中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。特別在P2P領(lǐng)域，2015年跑路現(xiàn)象非常嚴重，給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了很大的負面影響。

另外傳統(tǒng)征信，主要以金融借貸數(shù)據(jù)作為征信評價的依據(jù)，數(shù)據(jù)來源是全國各商業(yè)銀行報送的信貸信息。很多剛畢業(yè)的大學生、藍領(lǐng)、農(nóng)民等群體由于缺少借貸記錄，沒有征信評價，在信用卡申請，貸款等方面無法享受信用帶來的便利。根據(jù)美國個人信用評分系統(tǒng)FICO的統(tǒng)計，中國約存在8億的潛在消費信貸用戶。但是在這8億人當中，只有3億有征信數(shù)據(jù)，沒有征信記錄的人數(shù)多達5億。這種狀況是無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融這種普惠金融發(fā)展需要的。

大數(shù)據(jù)催生的征信體系建設(shè)可以很好的解決央行征信體系面臨的問題，因為其數(shù)據(jù)覆蓋面廣，涉及的維度更全面，通過互聯(lián)網(wǎng)方便快捷的服務(wù)全體商家。

大數(shù)據(jù)征信的原理主要是通過綜合支付、購物、學歷、社交、公益、社保、公共事業(yè)服務(wù)等方方面面的數(shù)據(jù)，對缺乏信貸數(shù)據(jù)的人群做出信用評價。

相比傳統(tǒng)的征信方式，大數(shù)據(jù)信用采用云計算技術(shù)，從數(shù)據(jù)錄入開始到評價結(jié)果輸出的整個過程全部由計算機算法完成，避免了主觀判斷的影響，確保評價結(jié)果的真實性；即使同時處理多個受評對象，仍然能夠保證快速、準確的高效性。大數(shù)據(jù)信用的運行成本主要來自知識產(chǎn)權(quán)和硬件的投入，相比大規(guī)模的人員需求，低成本優(yōu)勢顯而易見。此外，大數(shù)據(jù)信用還能夠滿足評價結(jié)果與信用信息的同步，也就是說，當受評對象的信用信息發(fā)生變化時，能夠?qū)ζ湫庞眠M行快速及時的計算，保證了信用的實時性。

在2016中國（杭州）“互聯(lián)網(wǎng)+”金融大會上，F(xiàn)ICO中國區(qū)負責人認為，對中國市場來說，大數(shù)據(jù)云評分是中國普惠金融的必然之路。

另外，政府的某些數(shù)據(jù)也具有征信的效力。在2016年兩會期間，全國政協(xié)委員、中央財經(jīng)大學金融學院教授賀強就建議向市場化征信機構(gòu)開放數(shù)據(jù)。賀強建議政府向市場征信機構(gòu)開放公積金、社保、低保、婚姻狀況、水電煤、交通違章罰款逾期等居民信息，盤活政府數(shù)據(jù)。在用戶授權(quán)的情況下，就更好的開展征信服務(wù)，讓沒有信貸記錄的人也能得到客觀的信用評價，及時地對有信用的人提供各項互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)。

中國征信業(yè)正崛起于大數(shù)據(jù)時代

近日，波士頓咨詢發(fā)布了《中國個人征信行業(yè)報告（2015）》。該報告認為，隨著國內(nèi)個人信用交易的不斷壯大，市場對征信產(chǎn)品和服務(wù)的需求也越來越多樣化。同時，隨著個人信用信息需求的不斷擴大、數(shù)據(jù)處理技術(shù)的發(fā)展以及監(jiān)管改革促成的良好商業(yè)環(huán)境，個人征信行業(yè)有望成為一片新藍海。

在歐、美、日等發(fā)達經(jīng)濟體，大部分是以社會征信機構(gòu)為主。如美國共有各類征信機構(gòu)200多家，歐洲有40多家，日韓有30多家。我國現(xiàn)有各類征信機構(gòu)、評級機構(gòu)150多家，年收入20多億元?？傮w上看，我國征信機構(gòu)規(guī)模小，服務(wù)與產(chǎn)品種類少，信息獲取難度大，難以滿足社會經(jīng)濟發(fā)展對征信產(chǎn)品和服務(wù)的需求。

中國的征信產(chǎn)業(yè)發(fā)展是中國征信體系發(fā)展的重要策略，我國鼓勵包括民間資本在內(nèi)的各類資本進入征信業(yè)，對大數(shù)據(jù)公司開放征信市場，并依法推進征信市場對外開放。

此前，已有芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用、北京華道征信成為央行“開閘”后首批獲準開展個人征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)。這標志著我國征信業(yè)將進入飛躍式發(fā)展階段。

在這8家企業(yè)中，大部分企業(yè)都應(yīng)用的是大數(shù)據(jù)征信體系。

如隸屬阿里螞蟻金服的芝麻信用管理有限公司，借助阿里集團的強大的云技術(shù)力量，對3億多實名個人、3700多萬戶中小微企業(yè)數(shù)據(jù)進行整合。芝麻信用日數(shù)據(jù)處理量在30PB以上，相當于5000個國家圖書館的數(shù)據(jù)總量。目前芝麻信用的合作企業(yè)超過30多家，包括神州租車、PP租車、酒店、婚戀網(wǎng)站、出國簽證等各種生活場景

騰訊訊征信則囊括了幾乎所有中國網(wǎng)民的社交信息，其平臺有8億QQ用戶，4000億張QQ空間照片，以及騰訊安全積累的反欺詐黑名單數(shù)據(jù)庫等。所提供的海量數(shù)據(jù)為騰訊征信帶來極大的優(yōu)勢。騰訊財付通團隊從設(shè)計、應(yīng)用、機器學習以及數(shù)據(jù)建模上，利用騰訊大數(shù)據(jù)，分析用戶行為，向金融機構(gòu)提供用戶信用風險。

同時，更多的細微信息也開始進入到征信領(lǐng)域。

比如滴滴打車的爽約記錄、騙取保費時偽造的個人信息、網(wǎng)店販賣假貨的差評……一些不起眼的小事，或?qū)⒊蔀槟愕摹拔埸c”記錄，嚴重影響今后生活。首批被批準的8家機構(gòu)將使更多的個人信用轉(zhuǎn)化為個人財富，深刻影響人們生活的方方面面，并推動全民信用意識大大提升。

與此同時，互金行業(yè)的領(lǐng)先企業(yè)也在積極推進征信系統(tǒng)的發(fā)展。搜狐旗下互聯(lián)網(wǎng)金融公司搜易貸自上線之初就極度重視大數(shù)據(jù)體系的搭建。先后與益博睿（Experian）、費埃哲（FICO），前海征信、鵬元征信等深度合作，全方位優(yōu)化大數(shù)據(jù)征信模型，提高平臺風控能力，以保障用戶的投資安全。2015年底，搜易貸順利接入央行下屬的中國支付清算協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融風險信息共享系統(tǒng)，進行大數(shù)據(jù)信息的雙向共享。

2016年1月，中國人民銀行社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議在北京召開，會上表示，2016年要更好發(fā)揮社會征信機構(gòu)作用，大力發(fā)展征信市場，鼓勵包括民間資本在內(nèi)的各類資本進入征信業(yè)，強化信用信息服務(wù)與產(chǎn)品的應(yīng)用。有序推進守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒，爭取擴展10個失信聯(lián)合懲戒領(lǐng)域，實現(xiàn)守信聯(lián)合激勵的新突破。

中國的大數(shù)據(jù)征信行業(yè)正在立足于信貸，服務(wù)于社會經(jīng)濟和文化發(fā)展。未來的中國個人征信業(yè)將迎來傳統(tǒng)征信與大數(shù)據(jù)征信的統(tǒng)一，同時也將面對競爭與合作的協(xié)同，大數(shù)據(jù)征信這個年輕的行業(yè)必將能夠在蹣跚中砥礪前行。