謝琿

摘 要：金融扶貧是我國反貧困戰(zhàn)略的主導(dǎo)力量，在新的扶貧模式下，金融資本正逐步取代政府財政資金的主導(dǎo)性地位，成為支撐農(nóng)村貧困地區(qū)扶貧金融事業(yè)的新核心。武威市探索推進(jìn)普惠金融扶貧開發(fā)模式，增強(qiáng)金融扶貧開發(fā)"造血"功能。但在實踐中卻面臨諸多問題，本文試圖從金融制度、金融業(yè)務(wù)及金融風(fēng)險控制等角度探討當(dāng)前農(nóng)村貧困地區(qū)金融扶貧服務(wù)中存在的問題；并給出農(nóng)村貧困地區(qū)金融扶貧的制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新及風(fēng)險控制管理創(chuàng)新等策略，優(yōu)化農(nóng)村貧困地區(qū)金融資源配置效率，使金融服務(wù)與精準(zhǔn)扶貧深度融合。

關(guān)鍵詞：金融方式創(chuàng)新 精準(zhǔn)化 金融扶貧

金融扶貧作為我國反貧困戰(zhàn)略的有機(jī)構(gòu)件，在舒緩農(nóng)村連片貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)貧困領(lǐng)域功效顯著。武威作為甘肅農(nóng)業(yè)發(fā)展大市，要在2020年與全國、全省同步建成小康社會，實現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧，任務(wù)十分艱巨。2010年以來，武威市先后爭取實施婦女小額擔(dān)保貸款、雙聯(lián)貸款、"雙業(yè)"貸款、精準(zhǔn)扶貧專項貸款、易地扶貧搬遷貸款等財政惠農(nóng)貸款，努力把普惠政策轉(zhuǎn)化為"特殊政策"，充分發(fā)揮放大效應(yīng)、撬動效應(yīng)，有力支撐了扶貧開發(fā)和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級。筆者試圖從金融制度、金融業(yè)務(wù)及金融風(fēng)險控制等角度探討當(dāng)前農(nóng)村貧困地區(qū)金融扶貧服務(wù)中存在的問題，并給出農(nóng)村貧困地區(qū)金融扶貧的合理化策略，最終起到優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，將金融服務(wù)與精準(zhǔn)扶貧深度融合。

一、武威依托金融扶貧實現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧中存在的問題及原因分析

（一）武威實施普惠金融扶貧開發(fā)供給不足

主要體現(xiàn)在：一是金融機(jī)構(gòu)單一。政策性金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)由于沒有扶貧的任務(wù)和動力，盡在個別地區(qū)進(jìn)行試點，淺嘗輒止，作為主力的信用合作社也存在信貸資金向大客戶集中的現(xiàn)象，抓大放小的趨勢比較明顯。二是普惠金融創(chuàng)新動力不足。受現(xiàn)有商業(yè)銀行管理體制的影響，基層各金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)自主權(quán)非常小。

（二）武威實施普惠金融扶貧需求不明確

一是農(nóng)民的金融意識比較薄弱。農(nóng)民由于較低的文化程度，沒有意識到金融權(quán)是一種人權(quán)，是每個人都有享受金融服務(wù)的權(quán)利，并非只是富人的專利，所以，現(xiàn)實中弱勢群體往往被排斥在傳統(tǒng)的金融體系之外。二是缺乏信貸資金承載主體。貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，生態(tài)環(huán)境惡化，傳統(tǒng)種養(yǎng)規(guī)模小，效益差，無法形成規(guī)?；N養(yǎng)的比較優(yōu)勢，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展緩慢，部分貧困地區(qū)家庭農(nóng)場和種養(yǎng)大戶很少，不能起到脫貧致富的示范帶頭作用。受這些因素影響，貧困戶大部分沒有擴(kuò)大生產(chǎn)的意愿與能力，形成的有效需求不足，扶貧貼息貸款政策由于缺乏承貸主體而無法發(fā)揮扶貧作用。

（三）武威實施普惠金融的生態(tài)環(huán)境欠佳

一是信用體系仍未健全。貧困地區(qū)范圍內(nèi)，信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)等為代表的社會信用體系建設(shè)才剛剛起步，農(nóng)民、農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)的誠信和契約意識仍然比較淡薄，逃廢、躲避銀行債務(wù)時有發(fā)生，使得金融債權(quán)維護(hù)難度很大，必然會影晌金融機(jī)構(gòu)加入扶貧開發(fā)的積極性。二是農(nóng)村抵押擔(dān)保體系不健全。貧困地區(qū)"貸款難"關(guān)鍵在于"擔(dān)保難"。貸款可抵押擔(dān)保物范圍偏窄，土地承包經(jīng)權(quán)、農(nóng)房、宅基地等不動產(chǎn)法律不允許直接作為抵押物，土地上的種養(yǎng)物及農(nóng)產(chǎn)品等動產(chǎn)，法律上雖未禁止，但是擔(dān)保創(chuàng)新明顯滯后，再加之財政出資建立的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少，擔(dān)保額度小，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場發(fā)育不成熟。三是金融扶貧風(fēng)險大。金融風(fēng)險是扶貧過程中遇到普遍現(xiàn)象。金融扶貧中項目選對皆大歡喜，一旦風(fēng)險出現(xiàn)，大部分貸款沒有保障，例如，在"征信+信貸"模式中，經(jīng)常采用聯(lián)保方式，當(dāng)風(fēng)險出現(xiàn)時，由于產(chǎn)業(yè)的同質(zhì)性，容易形成群體失信，而少量的擔(dān)?；鸶静荒軓浹a(bǔ)宦貸損失。

二、武威推進(jìn)普惠金融扶貧開發(fā)模式實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的策略探析

（一）完善普惠金融扶貧開發(fā)模式的制度建設(shè)

1、各級政府應(yīng)當(dāng)完善支農(nóng)信貸擔(dān)保政策

制約金融機(jī)構(gòu)開發(fā)農(nóng)村扶貧金融業(yè)務(wù)的主要障礙是扶貧金融業(yè)務(wù)的高風(fēng)險低收益特性。地方政府可以為商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的扶貧金融業(yè)務(wù)提供政府信用擔(dān)保，以降低商業(yè)銀行開發(fā)扶貧金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險水平。地方政府亦可通過實施扶貧貸款的財政擔(dān)保措施，來有效滿足難以通過商業(yè)銀行信用審核的貧困農(nóng)戶的貸款需求。

2、有效增加資金供給

一是增加金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)點。增加村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村互助資金組織、網(wǎng)絡(luò)銀行、移動手機(jī)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)，補(bǔ)充扶貧基金的供給缺口。二是開發(fā)新型金融產(chǎn)品。三是完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場。重點需要建立縣、鄉(xiāng)級的土地產(chǎn)權(quán)交易所和擴(kuò)大交易品種。

（二）積極推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，刺激普惠金融的需求

完善扶貧項目的金融制度項目脫貧是扶貧開發(fā)的一種有效方式，在產(chǎn)業(yè)發(fā)展和項目開發(fā)過程中，無可厚非的需要借助金融資本工具。盡管我國目前平均每年引導(dǎo)大約500億的貸款投入到扶貧開發(fā)項目，和整個扶貧事業(yè)而言，只是杯水車薪，扶貧項目存在著巨大的資金缺口，許多扶貧項目都因金融短缺而被推遲和擱置。所以，需要推進(jìn)以項目（產(chǎn)業(yè)）為導(dǎo)向的金融扶貧制度安排。以開發(fā)性金融引領(lǐng)商業(yè)性金融流入貧困地區(qū)，同時建立政策性金融瞄準(zhǔn)民生項目扶貧的機(jī)制，來扭轉(zhuǎn)貧困地區(qū)公共產(chǎn)品供給嚴(yán)重短缺狀態(tài)。

三、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，提高金融扶貧業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制管理水平

商業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村貧困地區(qū)扶貧金融業(yè)務(wù)的核心內(nèi)容是強(qiáng)化扶貧金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制管理水平。須做到以下幾點：

第一，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)激勵農(nóng)村基層行政組織積極建立農(nóng)戶融資聯(lián)保機(jī)構(gòu)，并通過為農(nóng)戶融資聯(lián)保機(jī)構(gòu)而非單個農(nóng)戶提供扶貧貸款資金的方式，來有效消除金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險。第二，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立農(nóng)村扶貧金融產(chǎn)品風(fēng)險控制委員會，吸收三農(nóng)專家、金融專家及地方政府官員入會，為扶貧金融產(chǎn)品研發(fā)部門及業(yè)務(wù)部門提供專業(yè)化的金融創(chuàng)新風(fēng)險指導(dǎo)性意見。第三，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化針對農(nóng)村扶貧金融風(fēng)險控制的機(jī)構(gòu)問信息交流與合作。地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以"一行三會"聯(lián)席會議為核心，完善農(nóng)村扶貧金融創(chuàng)新風(fēng)險聯(lián)合監(jiān)控系統(tǒng)，從而有效控制農(nóng)村扶貧金融創(chuàng)新引致的系統(tǒng)性風(fēng)險。

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