隨著各類支付場景的嵌入，手機銀行、信用卡APP等應(yīng)用已經(jīng)從銀行柜面的配套渠道演變成一個獨立存在的獲取客戶、產(chǎn)品與服務(wù)的載體。

比如招行旗下的“手機銀行”和“掌上生活”。

在構(gòu)筑存貸匯等金融自場景，生活、娛樂等外部場景的同時，招行的兩大APP，正率先實現(xiàn)對多家銀行卡用戶的開放注冊?？此坪唵蔚膭幼?，實則是結(jié)算賬戶開立與核實身份渠道顛覆式的進步。

這一次，零售之王回歸金融基礎(chǔ)應(yīng)用——支付。

以入口為名，從支付覺醒。

開放綁卡：背后是核實身份

如果單看數(shù)據(jù)，招行的電子應(yīng)用可以讓其零售業(yè)務(wù)在同業(yè)中安枕無憂。當(dāng)然，僅是在一段時間內(nèi)。

截 至2015年底，招行手機銀行累計下載客戶近3000萬，活躍客戶近2000萬，月登錄量近2億次。從側(cè)重于積分返利的信用卡附庸，到嵌入移動支付功能，再到構(gòu)筑電商消費場景，經(jīng)歷4次迭代的信用卡APP“掌上生活”，已經(jīng)綁定用戶超2000萬，逐漸演變成一個高頻交易工具。

但不夠，招行賦予它們最新的定位，是可以為招行導(dǎo)流并且變現(xiàn)的開放性交互平臺。

最新的手機銀行4.0和掌上生活5.0，將從最基礎(chǔ)的賬戶開立環(huán)節(jié)入手，不再限定本行持卡人，支持他行銀行卡綁定開立。今后，用戶均可通過綁定任一信用卡或借記卡開立賬戶，享受線下消費、生活繳費、理財購買等服務(wù)。

這當(dāng)然不是個例。受限于流量端的先天不足，目前全國20多家直銷銀行應(yīng)用，大多支持綁定他行銀行卡開戶來獲客。而在央行有條件放開遠(yuǎn)程開戶的最新個人銀行賬戶管理新規(guī)里，從前通過直銷銀行、電子銀行、手機銀行等純線上渠道開立的輕電子賬戶，將功能擴容，升級為Ⅱ類銀行賬戶，支持存款、購買理財產(chǎn)品、限定金額的消費和公共事業(yè)繳費。

也就是說，招行放開了開戶核身方式，從獲客環(huán)節(jié)又站到了與直銷銀行同樣的起跑線上。堅持不設(shè)直銷銀行的招行，將憑借手機銀行與“掌上生活”等電子平臺，與眾多同業(yè)在這場以“開放平臺”為名的爭奪中同場競技。

邏輯其實是一樣的，都是反向突破。結(jié)算賬戶開立實質(zhì)是建立一條支付樞紐，說白了銀行是在搶占支付入口，因為以此為基礎(chǔ)可以延伸出各類有助于吸存或資產(chǎn)管理的場景。說是打造開放平臺，其實意在建立一個資金流動閉環(huán)。

同時，一如綜合金融集團平安旗下“一賬通”的邏輯，招行亦將實施“一網(wǎng)通”策略，將旗下各大電子平臺統(tǒng)一管理。用戶輸入一次“手機號+密碼”后，便可登錄任一平臺；而在任何一平臺關(guān)聯(lián)的銀行卡，均可在其他平臺使用。

“一個賬戶，全行通行”的背后，是涉及信息技術(shù)、渠道、零售、資產(chǎn)管理等多個部門的聯(lián)動。這樣聯(lián)動的結(jié)果是招行數(shù)個電子平臺都可成為無線下、輕運營、獲客入口、產(chǎn)品推廣、資產(chǎn)運營均剝離母體卻又反哺母體的業(yè)態(tài)，而它們彼此又是串聯(lián)且交叉導(dǎo)流的。

構(gòu)筑場景：流量再經(jīng)營

如果說放開綁卡是借支付獲客，那么設(shè)立場景就是流量經(jīng)營。

“場景”從去年開始就是個高頻詞匯，電商等互聯(lián)網(wǎng)平臺、消費金融公司、理財中介、第三方支付都在加速圈地，所爭涉及消費、信貸、征信甚至眾籌各個層面。消費場景是此間重頭，所以支付寶 、微信支付等平臺、各家銀行信用卡中心，在線下大手筆籠絡(luò)商家提供優(yōu)惠，都是常見的。

確實，信用卡的便民服務(wù)在增多，更別說零售業(yè)務(wù)一向兇猛的招行。“掌上生活”早已從最初的商家優(yōu)惠和積分兌換，逐步添加簽證辦理、機票/酒店預(yù)訂、生活繳費、境外旅游，范圍囊括吃、喝、玩、樂、行、購物、出游等你想得到的和想不到的生活場景。

這也是一大堆銀行信用卡在走的路。用那個略顯俗氣的詞，大家都在打造“全流程一站式平臺”。

但以上都是外部場景，是為了借高頻次與標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)增強客戶粘度?；驔Q定了這并不是銀行的優(yōu)勢和主戰(zhàn)場。如果說招行借“掌上生活”5.0圍獵外部場景，那么銀行的天生優(yōu)勢金融自場景，則由手機銀行負(fù)責(zé)“演、構(gòu)、筑”。

招行零售網(wǎng)絡(luò)銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人勾勒了手機銀行4.0的金融自場景構(gòu)想。

首先，以“存”為目的的財富管理輕經(jīng)營。根據(jù)以往數(shù)據(jù)，將“金葵花”以下的客群分類，并為每一垂直客群提供差異化、專業(yè)化的純線上財富管理服務(wù)。

其次，以“貸”為主的重資產(chǎn)營銷。包括賬單分期、交易分期、現(xiàn)金分期、汽車分期和純線上信貸產(chǎn)品閃電貸。

最后，“匯”即是將支付和收支管理更加智能化。譬如自動根據(jù)客戶輸入的收款賬號識別收款銀行；自動根據(jù)客戶輸入的金額切換至轉(zhuǎn)賬模式（普通轉(zhuǎn)賬、快速轉(zhuǎn)賬、實時轉(zhuǎn)賬）；新增快捷轉(zhuǎn)賬入口，客戶對已轉(zhuǎn)過的收款人再次轉(zhuǎn)賬，只需輸入金額、驗證碼、密碼即可完成交易。

此外，在銀行賬戶“存貸匯”三大功能外，手機銀行正在向理財交互平臺升級。招行會在深耕財富管理能力的同時，引入財經(jīng)資訊、千款理財產(chǎn)品的搜索和比價、理財顧問咨詢和資產(chǎn)配置，打造“資訊-體檢-產(chǎn)品-交易”一站式服務(wù)。

金融自場景很重要的一個使命，就是為銀行實現(xiàn)流量變現(xiàn)。往招行的戰(zhàn)略層面說，這是以手機為中心的網(wǎng)點流程再造（實現(xiàn)移動端與網(wǎng)點設(shè)備、網(wǎng)點人員的實時互連，提高營銷效率），完全符合招行的輕型銀行戰(zhàn)略。

祭出利器：云閃付和刷臉轉(zhuǎn)賬

對于創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用，招行一向不甘于人后。

繼2015年10月在全國首度推出刷臉取款服務(wù)后，本次手機銀行4.0版本又祭出“刷臉轉(zhuǎn)賬”：客戶可通過視頻對接遠(yuǎn)程坐席，通過面部識別等確定身份后，可在線辦理20-100萬的大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

至此，人臉識別在國內(nèi)銀行業(yè)的應(yīng)用將再下一城，實現(xiàn)弱實名電子賬戶開立、線下遠(yuǎn)程柜員機（VTM）輔助核身開戶、ATM取款、電子銀行大額轉(zhuǎn)賬四大場景。

“其實金融就三要素，核身、授權(quán)、資金的清算交割。以前我們設(shè)置有銀行卡才能取款，其實那是我們用來識別并確定客戶身份的?，F(xiàn)在，技術(shù)的進步使得自然交互有了可能，那么為什么我們不用人臉和生物特征來代替卡片識別？刷臉其實就是核身，按指紋就是授權(quán)?！鄙鲜稣行辛闶劬W(wǎng)絡(luò)銀行部負(fù)責(zé)人表示。

而除了刷臉轉(zhuǎn)賬，手機銀行4.0的另一亮點是支持云閃付，包括最近上線的Apple Pay。云閃付是什么？它是一項基于NFC（近場通訊）、HCE（基于主機的卡模擬方式）、TSM（可信服務(wù)管理）和Token（支付標(biāo)記）等技術(shù)的移動支付品牌，總之就是可實現(xiàn)手機等移動設(shè)備的線下非接觸支付、遠(yuǎn)程在線支付。目前由銀聯(lián)主導(dǎo)，20多家商業(yè)銀行加入，招行是最早一批。

之所以要花篇幅闡述云閃付，是因為云閃付承載的無卡支付理念，是銀行與銀聯(lián)自我革新，爭奪線下移動支付大蛋糕之舉。要知道，這項比二維碼安全得多（二維碼是開放式的）的支付技術(shù)是搭載在手機上的，這相當(dāng)于云閃付陣營的眾多發(fā)卡行們，直接以用戶使用頻率最高的手機為支付載體，“無形”中大幅提升了刷卡量。