隨著各類支付場景的嵌入,手機銀行、信用卡APP等應(yīng)用已經(jīng)從銀行柜面的配套渠道演變成一個獨立存在的獲取客戶、產(chǎn)品與服務(wù)的載體。
比如招行旗下的“手機銀行”和“掌上生活”。
在構(gòu)筑存貸匯等金融自場景,生活、娛樂等外部場景的同時,招行的兩大APP,正率先實現(xiàn)對多家銀行卡用戶的開放注冊??此坪唵蔚膭幼?,實則是結(jié)算賬戶開立與核實身份渠道顛覆式的進步。
這一次,零售之王回歸金融基礎(chǔ)應(yīng)用——支付。
以入口為名,從支付覺醒。
開放綁卡:背后是核實身份
如果單看數(shù)據(jù),招行的電子應(yīng)用可以讓其零售業(yè)務(wù)在同業(yè)中安枕無憂。當(dāng)然,僅是在一段時間內(nèi)。
截 至2015年底,招行手機銀行累計下載客戶近3000萬,活躍客戶近2000萬,月登錄量近2億次。從側(cè)重于積分返利的信用卡附庸,到嵌入移動支付功能,再到構(gòu)筑電商消費場景,經(jīng)歷4次迭代的信用卡APP“掌上生活”,已經(jīng)綁定用戶超2000萬,逐漸演變成一個高頻交易工具。
但不夠,招行賦予它們最新的定位,是可以為招行導(dǎo)流并且變現(xiàn)的開放性交互平臺。
最新的手機銀行4.0和掌上生活5.0,將從最基礎(chǔ)的賬戶開立環(huán)節(jié)入手,不再限定本行持卡人,支持他行銀行卡綁定開立。今后,用戶均可通過綁定任一信用卡或借記卡開立賬戶,享受線下消費、生活繳費、理財購買等服務(wù)。
這當(dāng)然不是個例。受限于流量端的先天不足,目前全國20多家直銷銀行應(yīng)用,大多支持綁定他行銀行卡開戶來獲客。而在央行有條件放開遠(yuǎn)程開戶的最新個人銀行賬戶管理新規(guī)里,從前通過直銷銀行、電子銀行、手機銀行等純線上渠道開立的輕電子賬戶,將功能擴容,升級為Ⅱ類銀行賬戶,支持存款、購買理財產(chǎn)品、限定金額的消費和公共事業(yè)繳費。
也就是說,招行放開了開戶核身方式,從獲客環(huán)節(jié)又站到了與直銷銀行同樣的起跑線上。堅持不設(shè)直銷銀行的招行,將憑借手機銀行與“掌上生活”等電子平臺,與眾多同業(yè)在這場以“開放平臺”為名的爭奪中同場競技。
邏輯其實是一樣的,都是反向突破。結(jié)算賬戶開立實質(zhì)是建立一條支付樞紐,說白了銀行是在搶占支付入口,因為以此為基礎(chǔ)可以延伸出各類有助于吸存或資產(chǎn)管理的場景。說是打造開放平臺,其實意在建立一個資金流動閉環(huán)。
同時,一如綜合金融集團平安旗下“一賬通”的邏輯,招行亦將實施“一網(wǎng)通”策略,將旗下各大電子平臺統(tǒng)一管理。用戶輸入一次“手機號+密碼”后,便可登錄任一平臺;而在任何一平臺關(guān)聯(lián)的銀行卡,均可在其他平臺使用。
“一個賬戶,全行通行”的背后,是涉及信息技術(shù)、渠道、零售、資產(chǎn)管理等多個部門的聯(lián)動。這樣聯(lián)動的結(jié)果是招行數(shù)個電子平臺都可成為無線下、輕運營、獲客入口、產(chǎn)品推廣、資產(chǎn)運營均剝離母體卻又反哺母體的業(yè)態(tài),而它們彼此又是串聯(lián)且交叉導(dǎo)流的。
構(gòu)筑場景:流量再經(jīng)營
如果說放開綁卡是借支付獲客,那么設(shè)立場景就是流量經(jīng)營。
“場景”從去年開始就是個高頻詞匯,電商等互聯(lián)網(wǎng)平臺、消費金融公司、理財中介、第三方支付都在加速圈地,所爭涉及消費、信貸、征信甚至眾籌各個層面。消費場景是此間重頭,所以支付寶 、微信支付等平臺、各家銀行信用卡中心,在線下大手筆籠絡(luò)商家提供優(yōu)惠,都是常見的。
確實,信用卡的便民服務(wù)在增多,更別說零售業(yè)務(wù)一向兇猛的招行。“掌上生活”早已從最初的商家優(yōu)惠和積分兌換,逐步添加簽證辦理、機票/酒店預(yù)訂、生活繳費、境外旅游,范圍囊括吃、喝、玩、樂、行、購物、出游等你想得到的和想不到的生活場景。
這也是一大堆銀行信用卡在走的路。用那個略顯俗氣的詞,大家都在打造“全流程一站式平臺”。
但以上都是外部場景,是為了借高頻次與標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)增強客戶粘度?;驔Q定了這并不是銀行的優(yōu)勢和主戰(zhàn)場。如果說招行借“掌上生活”5.0圍獵外部場景,那么銀行的天生優(yōu)勢金融自場景,則由手機銀行負(fù)責(zé)“演、構(gòu)、筑”。
招行零售網(wǎng)絡(luò)銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人勾勒了手機銀行4.0的金融自場景構(gòu)想。
首先,以“存”為目的的財富管理輕經(jīng)營。根據(jù)以往數(shù)據(jù),將“金葵花”以下的客群分類,并為每一垂直客群提供差異化、專業(yè)化的純線上財富管理服務(wù)。
其次,以“貸”為主的重資產(chǎn)營銷。包括賬單分期、交易分期、現(xiàn)金分期、汽車分期和純線上信貸產(chǎn)品閃電貸。
最后,“匯”即是將支付和收支管理更加智能化。譬如自動根據(jù)客戶輸入的收款賬號識別收款銀行;自動根據(jù)客戶輸入的金額切換至轉(zhuǎn)賬模式(普通轉(zhuǎn)賬、快速轉(zhuǎn)賬、實時轉(zhuǎn)賬);新增快捷轉(zhuǎn)賬入口,客戶對已轉(zhuǎn)過的收款人再次轉(zhuǎn)賬,只需輸入金額、驗證碼、密碼即可完成交易。
此外,在銀行賬戶“存貸匯”三大功能外,手機銀行正在向理財交互平臺升級。招行會在深耕財富管理能力的同時,引入財經(jīng)資訊、千款理財產(chǎn)品的搜索和比價、理財顧問咨詢和資產(chǎn)配置,打造“資訊-體檢-產(chǎn)品-交易”一站式服務(wù)。
金融自場景很重要的一個使命,就是為銀行實現(xiàn)流量變現(xiàn)。往招行的戰(zhàn)略層面說,這是以手機為中心的網(wǎng)點流程再造(實現(xiàn)移動端與網(wǎng)點設(shè)備、網(wǎng)點人員的實時互連,提高營銷效率),完全符合招行的輕型銀行戰(zhàn)略。
祭出利器:云閃付和刷臉轉(zhuǎn)賬
對于創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用,招行一向不甘于人后。
繼2015年10月在全國首度推出刷臉取款服務(wù)后,本次手機銀行4.0版本又祭出“刷臉轉(zhuǎn)賬”:客戶可通過視頻對接遠(yuǎn)程坐席,通過面部識別等確定身份后,可在線辦理20-100萬的大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。
至此,人臉識別在國內(nèi)銀行業(yè)的應(yīng)用將再下一城,實現(xiàn)弱實名電子賬戶開立、線下遠(yuǎn)程柜員機(VTM)輔助核身開戶、ATM取款、電子銀行大額轉(zhuǎn)賬四大場景。
“其實金融就三要素,核身、授權(quán)、資金的清算交割。以前我們設(shè)置有銀行卡才能取款,其實那是我們用來識別并確定客戶身份的?,F(xiàn)在,技術(shù)的進步使得自然交互有了可能,那么為什么我們不用人臉和生物特征來代替卡片識別?刷臉其實就是核身,按指紋就是授權(quán)?!鄙鲜稣行辛闶劬W(wǎng)絡(luò)銀行部負(fù)責(zé)人表示。
而除了刷臉轉(zhuǎn)賬,手機銀行4.0的另一亮點是支持云閃付,包括最近上線的Apple Pay。云閃付是什么?它是一項基于NFC(近場通訊)、HCE(基于主機的卡模擬方式)、TSM(可信服務(wù)管理)和Token(支付標(biāo)記)等技術(shù)的移動支付品牌,總之就是可實現(xiàn)手機等移動設(shè)備的線下非接觸支付、遠(yuǎn)程在線支付。目前由銀聯(lián)主導(dǎo),20多家商業(yè)銀行加入,招行是最早一批。
之所以要花篇幅闡述云閃付,是因為云閃付承載的無卡支付理念,是銀行與銀聯(lián)自我革新,爭奪線下移動支付大蛋糕之舉。要知道,這項比二維碼安全得多(二維碼是開放式的)的支付技術(shù)是搭載在手機上的,這相當(dāng)于云閃付陣營的眾多發(fā)卡行們,直接以用戶使用頻率最高的手機為支付載體,“無形”中大幅提升了刷卡量。