現(xiàn)在沒有人會懷疑互聯(lián)網(wǎng)摧枯拉朽的改造能力了，但對互聯(lián)網(wǎng)金融而言，在經(jīng)歷過去一段時間的“跑路” “倒閉”后，謹(jǐn)慎質(zhì)疑或許應(yīng)該放在盲目推崇之前。

2013年余額寶的橫空出世，已被認(rèn)為是一場極具滲透力的投資者教育，一時之間，金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化、基于債權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)理財泛濫，已然變成一種生活場景了。

在金融領(lǐng)域，人們喜歡用一定的周期去衡量投資品種，新生事物互聯(lián)網(wǎng)金融亦然，回看互聯(lián)網(wǎng)金融滲透進(jìn)更多的零售金融業(yè)務(wù)，簡單將理財產(chǎn)品搬上互聯(lián)網(wǎng)渠道被證明僅是權(quán)宜之計，怎樣的投資產(chǎn)品能在互聯(lián)網(wǎng)時代穿越周期？怎樣的“+互聯(lián)網(wǎng)”才是金融業(yè)的正確方式？

回歸金融的本質(zhì)看互聯(lián)網(wǎng)金融，金融業(yè)的核心能力在于資產(chǎn)管理能力和風(fēng)險管理能力，而這也是互聯(lián)網(wǎng)金融尚未侵蝕產(chǎn)業(yè)金融的原因所在。

如何將資管和風(fēng)控能力引入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)加以經(jīng)營，“零售之王”招商銀行將線下優(yōu)勢平移至網(wǎng)上時如是思索。 在互聯(lián)網(wǎng)的用戶、流量邏輯中，招商銀行“內(nèi)建平臺、外接流量、流量經(jīng)營”的策略，重新定義了“銀行+互聯(lián)網(wǎng)”。

互聯(lián)網(wǎng)改變了什么？

近期，招商銀行手機(jī)銀行4.0、掌上生活5.0分別升級上線。與系統(tǒng)升級一道改變的是經(jīng)營內(nèi)涵的改變，手機(jī)銀行4.0以手機(jī)為核心重構(gòu)業(yè)務(wù)，從交易型APP向基于運(yùn)營的B2C自銷售平臺轉(zhuǎn)變；掌上生活5.0則以突破銀行界限，開放用戶體系，搭建全民共享的服務(wù)平臺。

這更像是一個互聯(lián)網(wǎng)公司的經(jīng)營策略，用招商銀行零售網(wǎng)絡(luò)銀行部一位人士的話來說，“互聯(lián)網(wǎng)改變的是與客戶的交互方式，對銀行而言則是改變服務(wù)流程，互聯(lián)網(wǎng)改變不了的是什么？是資產(chǎn)管理及風(fēng)險管理能力?！?/p>

2015年，招商銀行第一次公布了其互聯(lián)網(wǎng)金融的12字訣，即“內(nèi)建平臺、外接流量、流量經(jīng)營?！庇囝~寶誕生之后帶來的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中，商業(yè)銀行更多被看做是尾大不掉、需要被顛覆的產(chǎn)業(yè)，但回歸商業(yè)銀行三個核心業(yè)務(wù)來看所謂沖擊?！按尜J匯”中，什么在被改變？

“存、貸都是考驗(yàn)主動管理能力的業(yè)務(wù)，這也是銀行的優(yōu)勢，正在丟失的是什么？可能是匯，也就是支付，銀行需要補(bǔ)足支付市場中丟失的流量優(yōu)勢?！鼻笆鰞?nèi)部人士坦言。

以此邏輯來重新審視互聯(lián)網(wǎng)金融，金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)渠道化，并沒有嚴(yán)格地將資管和風(fēng)控能力糅合進(jìn)來，而P2P為主的互聯(lián)網(wǎng)借貸市場，已然進(jìn)入一場投資人風(fēng)險教育周期。

互聯(lián)網(wǎng)公司經(jīng)營常談及用戶、流量，獲取兩者之后才言及變現(xiàn)，在招行互聯(lián)網(wǎng)金融策略設(shè)計者看來，流量與變現(xiàn)是可以同步進(jìn)行的。在金融場景中，用戶最核心的需求仍然是存貸匯，這些金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，在過往的邏輯中很難以流量經(jīng)營的角度來考量，這涉及流量獲取、客戶粘度、流量變現(xiàn)，銀行是否有這些天然場景優(yōu)勢？

招商銀行想到的途徑是開放、平臺。這包含著同業(yè)和異業(yè)的開放融合，一方面是與生活消費(fèi)服務(wù)商合作導(dǎo)流、另一方面是通過開放平臺連接銀行同業(yè)服務(wù)，加上自有渠道獲客，穩(wěn)定“外接流量”。

招行怎么玩互聯(lián)網(wǎng)金融

支付背后正是流量。回顧支付市場的兩種模式，線上支付市場已然是第三方支付占據(jù)大頭，這是將收單、清算、發(fā)卡和商戶納入自身閉環(huán)的一方模式；這一模式改變了存在已久的銀行、銀聯(lián)和商戶互聯(lián)共通的模式。

最大的改變正是流量的重新分配，不用深究一方好亦或四方好，于商業(yè)銀行而言，如何在移動互聯(lián)網(wǎng)時代引流、變現(xiàn)，才是互聯(lián)網(wǎng)金融策略的核心。

招商銀行方面的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，手機(jī)銀行累積下載客戶近3000萬，活躍客戶近2000萬，月登錄量近2億次。

這已經(jīng)是一個規(guī)模量級的流量入口。在以往概念中，銀行App更多是完成交易服務(wù)，無論在使用頻次、粘度都無法與生活服務(wù)入口相比，而這正是改造銀行互聯(lián)網(wǎng)的第一步。

招商銀行的策略亦是基于這個邏輯，通過為客戶提高高粘度、高頻詞、標(biāo)準(zhǔn)化的移動互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，持續(xù)增強(qiáng)客戶粘度，其中包含如兩票（飯票、電影票）、商旅、支付轉(zhuǎn)賬、生活消費(fèi)、商城、積分等生活服務(wù)。

銀行如何流量與變現(xiàn)同步？則需要金融產(chǎn)品和服務(wù)切入，這就回到最原始的金融需求“存貸匯”。兩大App中，掌上生活主要側(cè)重資產(chǎn)營銷與經(jīng)營，包括賬單分期、交易分期、現(xiàn)金分期、汽車分期等；而手機(jī)銀行則側(cè)重財富管理輕經(jīng)營，依托于手機(jī)銀行和數(shù)據(jù)智能，為客戶提供便捷專業(yè)的線上財富管理服務(wù)。

如何體現(xiàn)銀行的專業(yè)優(yōu)勢？以標(biāo)榜“專業(yè)控、輕理財”手機(jī)銀行4.0的財富頻道為例，在原有理財產(chǎn)品線上化的前提下，重新改造交互、服務(wù)流程，將財經(jīng)資訊、權(quán)威觀點(diǎn)、產(chǎn)品精選、個性化解讀、在線理財顧問、產(chǎn)品購買、售后服務(wù)全流程財富管理服務(wù)，將資管和風(fēng)控能力糅合進(jìn)線上產(chǎn)品銷售。

極具科技感的“刷臉”技術(shù)，也被帶入此次產(chǎn)品升級中，通過視頻連接遠(yuǎn)程銀行、人臉識別輔助核身，實(shí)現(xiàn)20萬—100萬大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的辦理，提升用戶體驗(yàn)。

招商銀行認(rèn)為，在未來，手機(jī)即卡、手機(jī)即網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)即顧問、由此也描繪出一幅未來銀行輪廓。