陳遠(yuǎn)鵬

3月25日，由中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、支付清算協(xié)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等牽頭組建的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在上海黃浦區(qū)召開成立大會(huì)，正式掛牌。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的成立，意味著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入了規(guī)范發(fā)展的階段。

早在2014年4月3日，由中國人民銀行牽頭組建的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)就已正式獲得國務(wù)院批復(fù)。該協(xié)會(huì)由央行條法司牽頭籌建，旨在對互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）行業(yè)進(jìn)行自律管理。2016年3月25日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在上海黃浦區(qū)召開成立大會(huì)，正式掛牌。

成立中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)是為了充分發(fā)揮行業(yè)自律管理作用，推動(dòng)形成統(tǒng)一的行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任。

據(jù)《小康》記者了解，在成立大會(huì)之前，約2000家企業(yè)和個(gè)人申請入會(huì)，協(xié)會(huì)相關(guān)文件中顯示，第一次會(huì)員代表大會(huì)的會(huì)員代表共計(jì)437名。

在入選的437名會(huì)員中，來自銀行機(jī)構(gòu)84名，來自證券、基金、期貨公司44名，來自保險(xiǎn)公司17名，來自其他互聯(lián)網(wǎng)金融新興企業(yè)及研究、服務(wù)機(jī)構(gòu)292名。而第一屆理事會(huì)理事會(huì)員候選人為142名，不超過會(huì)員人數(shù)1/3。除了銀行、證券、信托、AMC等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之外，京東、百度、騰訊、螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，聯(lián)想、萬達(dá)網(wǎng)絡(luò)金融等大型商業(yè)公司也都當(dāng)選理事單位。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程

自20世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在美國誕生以來，以互聯(lián)網(wǎng)為核心基礎(chǔ)的信息技術(shù)改變了人類社會(huì)。中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程要遠(yuǎn)短于美歐等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體。

截至目前，中國互聯(lián)網(wǎng)金融大致可以分為三個(gè)發(fā)展階段：第一個(gè)階段是1990年代-2005年左右的傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化階段；第二個(gè)階段是2005 - 2011年前后的第三方支付蓬勃發(fā)展階段；而第三個(gè)階段是2011年以來至今的互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展階段。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出多種多樣的業(yè)務(wù)模式和運(yùn)行機(jī)制。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融誕生以來，行業(yè)不夠規(guī)范化就一直為人所詬病。此前發(fā)生的一些打著互聯(lián)網(wǎng)金融旗號進(jìn)行的特大詐騙事件所造成的不良影響，也讓社會(huì)各界對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生頗多質(zhì)疑。高級經(jīng)濟(jì)師王景武表示，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)隱患多以及法律地位不明確，且游離于金融監(jiān)管體系之外，對金融體系安全、社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生重大沖擊，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管已經(jīng)刻不容緩。

國字號協(xié)會(huì)引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范發(fā)展

2015年7月18日，經(jīng)黨中央、國務(wù)院同意，中國人民銀行等十部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2015〕221號，以下簡稱《指導(dǎo)意見》），明確提出“人民銀行會(huì)同有關(guān)部門，組建中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)”。

按照《指導(dǎo)意見》要求，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)成立后，協(xié)會(huì)主要職能為按業(yè)務(wù)類型制訂經(jīng)營管理規(guī)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)交流和信息共享；明確自律懲戒機(jī)制，提高行業(yè)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)的約束力；強(qiáng)化守法、誠信、自律意識，樹立從業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的正面形象，營造誠信規(guī)范發(fā)展的良好氛圍。

在第一次會(huì)員代表大會(huì)上，作為首批會(huì)員單位，德眾金融董事長兼CEO許圣明認(rèn)為，從協(xié)會(huì)目前透露的信息來看，成立之后，協(xié)會(huì)工作會(huì)首先從行業(yè)規(guī)范和自律標(biāo)準(zhǔn)入手，逐步開展互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測、信息共享、風(fēng)險(xiǎn)披露和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等基礎(chǔ)設(shè)施、制度設(shè)立?！皡f(xié)會(huì)非常重視地方從業(yè)機(jī)構(gòu)的自律發(fā)展問題，下一步將深入研究各地區(qū)的自律現(xiàn)狀及實(shí)際效果，提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律的約束力。同時(shí)，將研究考慮吸納符合條件的地方互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)作為協(xié)會(huì)會(huì)員單位。”許圣明在會(huì)上透露。

京東金融副總裁劉長宏認(rèn)為，如果協(xié)會(huì)能夠建立起共享數(shù)據(jù)庫，方便會(huì)員之間相互查詢“失信黑名單”，無疑將大大提高網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)控能力。同時(shí)，期待信息披露自律規(guī)范能盡快發(fā)布。

據(jù)悉，國字號的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)另一項(xiàng)重要職能是組織開展行業(yè)情況調(diào)查，協(xié)助政府有關(guān)部門制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)規(guī)范，并協(xié)助主管部門制定、落實(shí)有關(guān)政策、措施。在此之前，中國互聯(lián)金融協(xié)會(huì)已經(jīng)在著手建設(shè)信息共享系統(tǒng)、制定信息披露細(xì)則等工作。

中小互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的擔(dān)憂

據(jù)互金協(xié)會(huì)公布的協(xié)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)名單顯示，主要領(lǐng)導(dǎo)崗位均為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的人員。具體來看，原央行副行長李東榮為會(huì)長，銀監(jiān)會(huì)普惠金融部文海興、證監(jiān)會(huì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管部劉潔、保監(jiān)會(huì)發(fā)展改革部何肖鋒分別為副主任，中國金融教育發(fā)展基金會(huì)初本德為理事長，浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)有限公司董事長彭蕾、中國銀聯(lián)股份有限公司陳志等十人為副會(huì)長。

這樣的崗位布局也引發(fā)了外界的擔(dān)憂，中小互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的呼聲能否得到充分體現(xiàn)？在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)處于同一個(gè)行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行混業(yè)自律的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)層可能會(huì)被大型金融機(jī)構(gòu)所把持，所出臺的自律政策就可能會(huì)偏向大型機(jī)構(gòu)，忽略小型機(jī)構(gòu)的可承受性，從而扼殺金融創(chuàng)新。

此外，目前中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)對于網(wǎng)貸行業(yè)的覆蓋率不足1%。對此，上海新金融研究院研究員郭峰提議，互金協(xié)會(huì)應(yīng)提高覆蓋率?；ソ饏f(xié)會(huì)覆蓋率不足，可能出現(xiàn)協(xié)會(huì)被大機(jī)構(gòu)把持的局面，從而可能會(huì)忽視小平臺的合法權(quán)益和社會(huì)公共利益。

編輯 / 韓靜