何佳艷

7月1日，國家發(fā)展改革委印發(fā)《商業(yè)銀行收費(fèi)行為執(zhí)法指南》（以下簡稱《指南》），并同步公布了《商業(yè)銀行違規(guī)收費(fèi)典型案例》，引導(dǎo)商業(yè)銀行進(jìn)一步規(guī)范收費(fèi)行為。這是我國價(jià)格監(jiān)督檢查部門成立以來的首部執(zhí)法指南，超標(biāo)準(zhǔn)、超范圍收費(fèi)，與貸款掛鉤只收費(fèi)不服務(wù)，對小微企業(yè)優(yōu)惠政策落實(shí)不到位，將流動(dòng)資金貸款轉(zhuǎn)為承兌匯票推高企業(yè)融資成本……這些飽受詬病的商業(yè)銀行收費(fèi)亂象將受到整治。

收費(fèi)環(huán)節(jié)監(jiān)管細(xì)化

近年來，在商業(yè)銀行息差收窄壓力之下，各家銀行難免訂立了不合理的中間業(yè)務(wù)收入增長目標(biāo)，而且這種目標(biāo)往往跟員工的績效考核直接掛鉤，在業(yè)績壓力之下，違規(guī)收費(fèi)就在所難免。此外，收費(fèi)項(xiàng)目對應(yīng)的服務(wù)內(nèi)容不明確，對已查出的違規(guī)收費(fèi)問題整改不到位等情況也時(shí)有發(fā)生。

自2003年以來，監(jiān)管部門圍繞減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展這一主線，積極規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)行為。從2003年銀監(jiān)會(huì)與國家發(fā)展改革委下發(fā)的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，到2012年2月銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》，提出“七不準(zhǔn)”、“四公開”，對銀行業(yè)系統(tǒng)不規(guī)范經(jīng)營行為進(jìn)行專項(xiàng)整治；再到2014年2月，銀監(jiān)會(huì)和國家發(fā)展改革委正式公布《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，直到此次國家發(fā)展改革委印發(fā)的《商業(yè)銀行收費(fèi)行為執(zhí)法指南》，可以說，政策措施一次比一次完善。

國家發(fā)展改革委公開數(shù)據(jù)顯示，近五年已經(jīng)對銀行業(yè)開出了23.9億元的巨額罰單。其中，2013年10月到2014年底，國家發(fā)展改革委對各類商業(yè)銀行的150家分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行了檢查，實(shí)施經(jīng)濟(jì)制裁15.85億元。去年以來，整體情況得到一定規(guī)范，第三方評估顯示，62.59%的企業(yè)認(rèn)為，與前幾年相比，銀行涉企收費(fèi)治理取得積極進(jìn)展。從商業(yè)銀行的整改反饋來看，目前五大行的收費(fèi)項(xiàng)目均在150項(xiàng)左右，與此前相比均減少200余項(xiàng)。

但不容忽視的是，一些新問題也逐漸暴露，如強(qiáng)制將流動(dòng)資金貸款轉(zhuǎn)為承兌匯票推高企業(yè)融資成本，與貸款掛鉤只收費(fèi)不服務(wù)，對小微企業(yè)優(yōu)惠政策落實(shí)不到位，超標(biāo)準(zhǔn)、超范圍收費(fèi)等。

如一位中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)人士所說，銀行存在的問題主要集中于存貸款捆綁、收費(fèi)與服務(wù)質(zhì)價(jià)不符，還有銀行自定服務(wù)收費(fèi)過高等問題，這之中第一種違規(guī)比較隱蔽，而自定服務(wù)收費(fèi)此前很難界定是否違規(guī)。

針對上述問題，《指南》列舉了商業(yè)銀行在收費(fèi)中可能被認(rèn)定為違法的情形，明確商業(yè)銀行收費(fèi)行為應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、平等自愿、息費(fèi)分離、質(zhì)價(jià)相符的原則。其中，平等自愿是指商業(yè)銀行與客戶法律地位平等，應(yīng)當(dāng)在雙方自愿基礎(chǔ)上提供服務(wù)，不應(yīng)以融資或者其他交易條件為前提，強(qiáng)制或者變相強(qiáng)制提供服務(wù)、收取費(fèi)用。息費(fèi)分離是指商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格區(qū)分收息與收費(fèi)業(yè)務(wù)，不以“息轉(zhuǎn)費(fèi)”的形式虛增中間業(yè)務(wù)收入，不將利息或者投資收益轉(zhuǎn)化為收費(fèi)。

讓“莫須有”花費(fèi)無所遁形

在商業(yè)銀行的違規(guī)收費(fèi)行為中，“只收費(fèi)不服務(wù)”最為隱匿也備受詬病。據(jù)了解，部分銀行與貸款捆綁收取賬戶資金托管費(fèi)，但除履行自身職責(zé)外并未提供實(shí)質(zhì)性托管服務(wù)。此外，企業(yè)的投融資顧問服務(wù)、財(cái)務(wù)顧問服務(wù)等也存在這一問題。

為此，《指南》要求各級價(jià)格主管部門重點(diǎn)關(guān)注顧問與咨詢類、資金監(jiān)管類、資產(chǎn)托管類、融資安排類等業(yè)務(wù)，檢查其服務(wù)內(nèi)容是否具有針對性，是否達(dá)到服務(wù)協(xié)議約定的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，以及服務(wù)記錄是否完整。如查明銀行偽造服務(wù)記錄、服務(wù)成果，則認(rèn)定為“只收費(fèi)不服務(wù)”。同時(shí)，《指南》明確提出，商業(yè)銀行以信貸方式提供融資時(shí)，應(yīng)區(qū)分工作職責(zé)和有償服務(wù)。商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)中開展的盡職調(diào)查、貸款發(fā)放、支付管理、貸后管理等內(nèi)容屬于工作職責(zé)，不屬于實(shí)質(zhì)性有償服務(wù)，不得以此為由收取服務(wù)費(fèi)用。

除了“只收費(fèi)不服務(wù)”，“強(qiáng)制服務(wù)并收費(fèi)”也是部分商業(yè)銀行違規(guī)收費(fèi)“重災(zāi)區(qū)”。常見做法包括：銀行在發(fā)放貸款時(shí)強(qiáng)制搭售理財(cái)產(chǎn)品，強(qiáng)制客戶到指定企業(yè)辦理評估、保險(xiǎn)，強(qiáng)制以承兌匯票形式提供融資。

為此，《指南》要求，商業(yè)銀行需遵循“平等自愿”原則，不應(yīng)以融資或者其他交易條件為前提，強(qiáng)制或者變相強(qiáng)制提供服務(wù)、收取費(fèi)用。具體來看，商業(yè)銀行在發(fā)放貸款或者以其他方式提供融資時(shí)，不得強(qiáng)制搭售理財(cái)、基金、貴金屬等金融產(chǎn)品；不得使用虛假的、使人誤解的價(jià)格手段誘騙消費(fèi)者購買保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品；不得強(qiáng)制客戶到指定企業(yè)辦理評估、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。

針對客戶最關(guān)注的“減費(fèi)讓利”，《指南》明確提出商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真落實(shí)已出臺的各項(xiàng)優(yōu)惠措施，對需要客戶申請的優(yōu)惠措施，銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)履行告知義務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士介紹，上述要求的提出與“銀行賬戶免年費(fèi)”爭議有關(guān)。2014年8月1日起執(zhí)行的《國家發(fā)展改革委、中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄的通知》中要求，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶申請，為其提供一個(gè)免收賬戶管理費(fèi)和年費(fèi)的賬戶。但直到2015年8月，還有諸多客戶反映，由于對此優(yōu)惠政策不了解，并未向銀行提出申請，但銀行也沒有主動(dòng)提示客戶，導(dǎo)致這一優(yōu)惠政策未能普遍落到實(shí)處。

此外，《指南》還要求商業(yè)銀行“明碼標(biāo)價(jià)”，在其營業(yè)場所醒目位置及時(shí)、準(zhǔn)確公示服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)內(nèi)容、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、適用對象、生效日期、投訴方式等。

據(jù)了解，按現(xiàn)行規(guī)定，銀行服務(wù)價(jià)格分為3類，分別是政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)、市場調(diào)節(jié)價(jià)，前兩者相對固定，后者則由各家銀行總行根據(jù)市場情況自主設(shè)定。對于實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)的收費(fèi)項(xiàng)目，《指南》規(guī)定，超出政府指導(dǎo)價(jià)浮動(dòng)幅度，提前或推遲執(zhí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)，對明令取消的收費(fèi)項(xiàng)目繼續(xù)收費(fèi)等行為均可判定為違規(guī)收費(fèi)行為。對于實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)的收費(fèi)項(xiàng)目，商業(yè)銀行在價(jià)目表外自立收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)超出價(jià)目表規(guī)定、收費(fèi)對象與價(jià)目表規(guī)定不符等行為，均可判定為違規(guī)收費(fèi)行為。

在發(fā)布《指南》的同時(shí)，國家發(fā)展改革委還發(fā)布了《商業(yè)銀行收費(fèi)檢查文件匯編目錄》和《商業(yè)銀行違規(guī)收費(fèi)典型案例》，列舉了只收費(fèi)不服務(wù)、超出價(jià)目表收費(fèi)、違規(guī)收取委托貸款手續(xù)費(fèi)、轉(zhuǎn)嫁成本、強(qiáng)制服務(wù)并收費(fèi)、不執(zhí)行政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)等6大類17個(gè)典型案例，每個(gè)案例代表一種違規(guī)收費(fèi)類型，突出可操作性，為價(jià)格主管部門查處商業(yè)銀行違規(guī)收費(fèi)行為提供指南。