周利麗

近日，銀監(jiān)會向各銀行下發(fā)了《網絡借貸資金存管業(yè)務指引（征求意見稿）》，《指引》對網絡借貸資金存管業(yè)務給出了明確的定義，即指銀行業(yè)金融機構作為存管人接受網絡借貸信息中介機構（以下簡稱網貸機構）的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行網絡借貸資金專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務核對、信息披露等職責的業(yè)務。

近日，銀監(jiān)會向各銀行下發(fā)了《網絡借貸資金存管業(yè)務指引（征求意見稿）》，《指引》對網絡借貸資金存管業(yè)務給出了明確的定義，即指銀行業(yè)金融機構作為存管人接受網絡借貸信息中介機構（以下簡稱網貸機構）的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行網絡借貸資金專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務核對、信息披露等職責的業(yè)務。

征求意見稿共五章26條，不僅要求存管銀行必須在官方指定的網站公開披露包括網貸機構的交易規(guī)模、逾期率、不良率、客戶數量等數據的報告，還提出“存管銀行不應外包或由合作機構承擔，不得委托網貸機構和第三方機構代開出借人和借款人交易結算資金賬戶，這意味著銀行和第三方支付機構聯合存管模式不受監(jiān)管認可。

此外，《指引》也提出了網貸平臺應具備相關增值電信業(yè)務經營許可證等要求。

去年7月18日和12月28日，人民銀行等十部門分別出臺的《關于促進互聯網金融健康發(fā)展的指導意見》及《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，均要求P2P網貸平臺選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為出借人和借款人的資金存管機構。

此次“征求意見稿”為平臺存管劃下監(jiān)管紅線，首當其沖的是之前P2P“銀行+第三方聯合存管”、“地方P2P平臺統一存管”的多項模式創(chuàng)新。該意見稿中第十一條（八）提到：

存管銀行不應外包或由合作機構承擔，不得委托網貸機構和第三方機構代開出借人和借款人交易結算資金賬戶。

對于已經開展了網絡借貸資金存管業(yè)務的委托人和存管人，在業(yè)務過程中存在不符合指引要求的，在指引發(fā)布后進行整改，整改期不超過六個月。

對于P2P資金存管的具體條件，“征求意見稿”明確了五大門檻：

（一）在工商管理部門完成注冊登記并領取營業(yè)執(zhí)照；

（二）在工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記；

（三）按照通信主管部門的相關規(guī)定申請獲得相應的電信業(yè)務經營許可；

（四）具備完善的內部業(yè)務管理、運營操作、稽核監(jiān)控和風險控制的相關制度；

（五）監(jiān)管部門要求的其他條件。

對存管人及存管銀行的要求：

1、設置專門負責網絡借貸資金存管業(yè)務與運營的一級部門，部門設置能夠保障存管業(yè)務運營的完整與獨立；

2、具有自主開發(fā)、自主運營且安全高效的網絡借貸存管業(yè)務技術系統；

3、具有完善的內部業(yè)務管理、運營操作、稽核監(jiān)控和風險控制的相關制度；

4、具備在全國范圍內開展跨行資金清算支付的能力；

5、以及必須申請網絡借貸資金存管業(yè)務的銀行業(yè)金融機構在銀行業(yè)監(jiān)督管理部門完成備案；和符合監(jiān)管部門要求的其他條件。

意見稿還對于銀行對接P2P資金存管業(yè)務提出了具體的要求：

1、為委托人開立資金存管匯總賬戶和平臺自有資金賬戶，為網貸機構的客戶（包括出借人、借款人及其他網貸業(yè)務參與方等）在資金存管匯總賬戶下分別單獨開立客戶交易結算資金賬戶，確?？蛻艟W絡接待資金和網貸機構自有資金分賬管理，安全保管客戶交易結算資金；

2、依據法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，依照出借人與借款人發(fā)出的指令或有效授權的指令，辦理網絡接待資金清算支付。

存管銀行必須在官方指定的網站公開披露包括網貸機構的交易規(guī)模、逾期率、不良率、客戶數量等數據的報告。該意見稿還要求，在網貸資金存管業(yè)務中，除必要的披露及監(jiān)管要求外，委托人不得用“存管人”做公開營銷宣傳。