鄭玉燕

在香港地鐵最繁華、內(nèi)地遊客最多的地鐵口——尖沙咀地鐵口裏，長(zhǎng)約200米的通道，牆面上掛的全部都是香港保誠(chéng)某款產(chǎn)品的廣告。繼去香港搶化妝品、搶奶粉之後，最近搶保險(xiǎn)又成為新的「爆款」。

2016年7月底英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》刊文指出，中國(guó)大陸仍然面臨著較大的資金外流壓力，並將矛頭明確指向了一條資金外流的「密道」——內(nèi)地居民購(gòu)買香港保險(xiǎn)。

內(nèi)地居民赴赴港購(gòu)保險(xiǎn)

「現(xiàn)場(chǎng)沒法直接購(gòu)買，要預(yù)約，最少需要一週時(shí)間?！谷涨?，香港保誠(chéng)公司的一位客戶經(jīng)理表示。而近期，去位於香港尖沙咀保誠(chéng)驗(yàn)證中心的內(nèi)地客戶，從辦公室一直排到了電梯口，內(nèi)勤人員甚至不得不去維持秩序。該客戶經(jīng)理透露，以前週末是沒有安排驗(yàn)證的，近期內(nèi)地客人實(shí)在太多，特地增加了週末驗(yàn)證。

根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處給出的數(shù)據(jù)，2016年一季度向內(nèi)地訪客所發(fā)出的保單，新造保單保費(fèi)為132億元（港幣，下同），占2016年首季個(gè)人業(yè)務(wù)的總新造保單保費(fèi)（385億元）的34.2%。而2010年，內(nèi)地訪客到香港新買的保單費(fèi)總額僅為44億元，5年的時(shí)間擴(kuò)大10倍。

代理人常駐內(nèi)地?cái)埧?/p>

提及赴香港購(gòu)買保險(xiǎn)的理由，廣州的黃小姐認(rèn)為，首先是收益好，從以往三年的業(yè)績(jī)來(lái)看，該產(chǎn)品的分紅比例高達(dá)年化6%以上。更為重要的是該產(chǎn)品可以用美元計(jì)價(jià)，「我買的時(shí)候用美元，以後給付的時(shí)候也是美元?，F(xiàn)在美元走強(qiáng)的概率很大，今年美元對(duì)人民幣已經(jīng)升值了5%，而且還繼續(xù)有升值的趨勢(shì)。買這類產(chǎn)品，不僅可以享受產(chǎn)品本身的收益，還可以享受美元升值帶來(lái)的紅利，算是給女兒以後的嫁妝吧?！?/p>

由於香港保險(xiǎn)的火爆，不少保險(xiǎn)代理人已經(jīng)常駐內(nèi)地?cái)埧?，友邦的一位銷售經(jīng)理羅小姐表示，她每月超過一半的時(shí)間在內(nèi)地呆著，「都是客戶介紹客戶，最近幾個(gè)月，每個(gè)月都有差不多10單業(yè)務(wù)，客戶中8成都是內(nèi)地客人。」

第三方代銷機(jī)構(gòu)的生意也跟著水漲船高，深圳一家第三方銷售公司的負(fù)責(zé)人表示其業(yè)務(wù)也跟著受益，從2015年下半年這種趨勢(shì)就愈演愈烈，「今年代銷的香港保險(xiǎn)銷售額增加20%?！?/p>

「這兩年香港保險(xiǎn)的發(fā)展速度確實(shí)令人驚詫。2014年到2015年，都是50%到60%的增長(zhǎng)速度。今年隨著基數(shù)的增大，有所放緩，但是應(yīng)該也能保持在30%到40%?！辜涡疟ｋU(xiǎn)代理廣東分公司總監(jiān)理魏劍龍表示。

並非適合所有人群

香港保險(xiǎn)受歡迎，除因?yàn)榻谌嗣駧刨H值觸動(dòng)大家神經(jīng)之外，還因?yàn)橄愀鄣膰?guó)際金融地位和國(guó)家的特殊政策，相較於內(nèi)地金融市場(chǎng)而言較為開放，金融業(yè)可投資的國(guó)家和地區(qū)較為廣泛，獲得更高收益率的機(jī)會(huì)也更大。

平安證券非銀金融研究員繳文超表示，「去香港買保險(xiǎn)已經(jīng)成為一個(gè)現(xiàn)象級(jí)的問題。原因是多方面，其中很重要的一條是，高淨(jìng)值人群的全球資產(chǎn)配置需求越來(lái)越迫切。此外內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不夠充分，創(chuàng)新能力和客戶滿意度方面仍有提高的空間，也讓一部分客戶流失。不過這種情況在近年也有所改變，希望內(nèi)地保險(xiǎn)盡快迎頭趕上?！?/p>

香港保險(xiǎn)雖然遭到熱捧，但事實(shí)上也蘊(yùn)含著不少風(fēng)險(xiǎn)，並非適合所有人群。

內(nèi)地居民投保香港保單的風(fēng)險(xiǎn)

中國(guó)保監(jiān)會(huì)就曾多次發(fā)出警示提示風(fēng)險(xiǎn)，「香港保險(xiǎn)不受內(nèi)地法律保護(hù)」，「香港大額保單難理賠」。

保監(jiān)會(huì)表示，內(nèi)地居民投保香港保單的風(fēng)險(xiǎn)，其一是投保人需親赴香港投保並簽署相關(guān)保險(xiǎn)合同。如在境內(nèi)投保香港保單，則屬於非法的「地下保單」，既不受內(nèi)地法律保護(hù)，也不受香港法律保護(hù)。其二，內(nèi)地居民投保香港保險(xiǎn)適用香港地區(qū)法律。如果發(fā)生糾紛，投保人需按照香港的法律進(jìn)行維權(quán)訴訟。與內(nèi)地相比，香港法律訴訟費(fèi)用較高，可能面臨較高的時(shí)間和費(fèi)用成本。此外，除了法律訴訟之外，投保人也可選擇向香港的保險(xiǎn)索償投訴局投訴與理賠索償有關(guān)的糾紛，但該局目前可裁決的賠償上限是100萬(wàn)港幣，大額保單的賠償糾紛無(wú)法通過該局裁決處理。

除了上述風(fēng)險(xiǎn)之外，陽(yáng)光保險(xiǎn)集團(tuán)高級(jí)理財(cái)師李延華認(rèn)為，保險(xiǎn)合同非常專業(yè)，本身就不容易理解，香港的保險(xiǎn)一般有中文和英文兩種，如果英文不精通的人，就不要選擇英文版的，不過即使是中文版的，有些詞語(yǔ)或表達(dá)也和內(nèi)地的不一樣，雙方容易產(chǎn)生歧義。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)已經(jīng)三令五申表示，因香港與內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在適用法律、監(jiān)管政策以及保險(xiǎn)產(chǎn)品等方面存在諸多差異，望廣大消費(fèi)者知悉風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投保。此外，內(nèi)地保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還曾就香港保單進(jìn)行過專項(xiàng)調(diào)研，以規(guī)範(fàn)該銷售環(huán)節(jié)的違規(guī)問題及涉及的機(jī)構(gòu)和個(gè)人。但就目前來(lái)看，香港保險(xiǎn)在各方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先內(nèi)地同類產(chǎn)品，也難怪這麼多人都要跟風(fēng)去買了。