曲思邈 王冬妮 郭春明 楊旭

摘要：農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)可以有效抑制逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，相較于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以降低成本且通俗易懂、標(biāo)準(zhǔn)化高、透明度好。吉林省作為農(nóng)業(yè)大省開展農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)有利于提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障水平，有利于激勵(lì)農(nóng)民主動(dòng)防災(zāi)減災(zāi)，有利于推進(jìn)氣象部門為農(nóng)服務(wù)的現(xiàn)代化，同時(shí)也是對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充。

關(guān)鍵詞：天氣指數(shù)保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)；吉林??；意義

基金項(xiàng)目：吉林省氣象局科研課題青年基金項(xiàng)目“吉林省玉米種植保險(xiǎn)天氣指數(shù)設(shè)計(jì)及應(yīng)用（2015017）”

中圖分類號(hào)： F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A DOI編號(hào)： 10.14025/j.cnki.jlny.2016.17.001

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移和分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要有效手段。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國的實(shí)踐和發(fā)展，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不足逐漸顯露，如查勘定損難度大、管理成本高、有逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等問題。而農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)因其可以有效降低道德風(fēng)險(xiǎn)、抑制逆向選擇，定損簡單、管理成本低等優(yōu)點(diǎn)近年來在國內(nèi)外發(fā)展較快。

農(nóng)業(yè)是對(duì)自然災(zāi)害尤其是氣候條件和氣象災(zāi)害最為敏感的行業(yè)。氣象災(zāi)害是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，其直接導(dǎo)致農(nóng)作物減產(chǎn)、減收，給農(nóng)業(yè)帶來巨大損失。世界氣象組織農(nóng)業(yè)氣象部認(rèn)為，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)80%的波動(dòng)來源于天氣條件的變異。吉林省農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害多發(fā)，財(cái)政救災(zāi)能力有限，探索和發(fā)展氣象服務(wù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系中的作用，以及氣象部門在災(zāi)情評(píng)估定損中的影響，對(duì)于有效管理和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)天氣風(fēng)險(xiǎn)有重要意義。

吉林省作為2007年全國首批開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的六個(gè)試點(diǎn)省份之一，當(dāng)年承保面積最大，承保比例最高。然而在農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)等新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品方面的探索和嘗試卻走在其他省份后面，這與吉林省是全國主要商品糧調(diào)出省份和首批農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)省份的地位是不相稱的。本文意在通過闡述農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)及在吉林省開展此項(xiàng)工作的意義，能為吉林省的農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)工作開展提供思路并起到促進(jìn)作用。

1 農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的定義

農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)或稱為農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)（英文稱weather index based insurance或weather index insurance），是指把一個(gè)或幾個(gè)氣候條件對(duì)農(nóng)作物的損害程度指數(shù)化，每個(gè)指數(shù)都有對(duì)應(yīng)的農(nóng)作物產(chǎn)量和損益，保險(xiǎn)合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平并對(duì)農(nóng)產(chǎn)品造成一定影響時(shí)，投保人就可以獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償。

2 我國農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)現(xiàn)狀

我國處在農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)研究的初期，研究內(nèi)容主要集中在理論層面。很多學(xué)者認(rèn)為在中國開展農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)對(duì)管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的意義重大且具有可行性，農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)具有標(biāo)準(zhǔn)化、透明度高、可流通等優(yōu)勢。庹國柱[1]認(rèn)為農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)可大大降低成本，有效解決逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。魏華林[2]等認(rèn)為發(fā)展農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的意義重大且可行。

近年農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的研究則更多轉(zhuǎn)向產(chǎn)品設(shè)計(jì)和試應(yīng)用。2010年以前主要以設(shè)計(jì)針對(duì)水果、茶葉等經(jīng)濟(jì)作物的天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，2010年以后擴(kuò)大到水稻、冬小麥等糧食作物。毛裕定[3]設(shè)計(jì)了浙江省柑橘低溫凍害指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。婁偉平等[4]對(duì)柑橘農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。劉映寧等[5]設(shè)計(jì)了陜西蘋果花期凍害指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。吳利紅等[6]設(shè)計(jì)了浙江水稻農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。鄭小琴等[7]設(shè)計(jì)了漳州市熱帶水果低溫凍害指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。殷劍敏等[8]設(shè)計(jì)了南豐蜜桔凍害指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。楊太明等[9]設(shè)計(jì)了安徽小麥綜合氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品并進(jìn)行了試應(yīng)用，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

3吉林省開展農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的背景分析

3.1吉林省農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害多，損失大

吉林省位于中高緯度地區(qū)，是我國典型的氣候“脆弱區(qū)”之一，氣候特點(diǎn)為溫度和降水等氣象要素年內(nèi)分布不均衡，年際波動(dòng)大，造成吉林省農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害頻繁。吉林省的主要農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害主要為干旱、洪澇、低溫冷害、冰雹等。特別是干旱和洪澇災(zāi)害發(fā)生頻率大、影響范圍廣、持續(xù)時(shí)間長，往往造成較大損失。吉林省平均每年因自然災(zāi)害造成的糧食損失為7.5億公斤，直接經(jīng)濟(jì)損失約6億元[10]（見表1）。

3.2政策鼓勵(lì)探索天氣指數(shù)保險(xiǎn)

近年來從中央到吉林省地方文件都在強(qiáng)調(diào)應(yīng)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)手段對(duì)抗農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。在2004年的中央一號(hào)文件中即提出“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”。2014年《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》中又明確要求“探索天氣指數(shù)保險(xiǎn)等新興產(chǎn)品和服務(wù)”。2015年《吉林省人民政府關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的實(shí)施意見》中也明確提到“探索天氣指數(shù)保險(xiǎn)等新興產(chǎn)品和服務(wù)”。2016年5月吉林省委、省政府《吉林省農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)實(shí)施方案》中再次明確提出“支持探索天氣指數(shù)保險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)”。

3.3吉林省氣象部門軟、硬件條件滿足天氣指數(shù)保險(xiǎn)需求

吉林省氣象基礎(chǔ)設(shè)施和數(shù)據(jù)較完備。省氣象臺(tái)、省農(nóng)業(yè)氣象中心、氣候中心、人工影響天氣中心等4個(gè)省級(jí)氣象服務(wù)機(jī)構(gòu)10個(gè)地市級(jí)氣象局、54個(gè)縣（區(qū)）氣象臺(tái)站以及700余個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）農(nóng)村氣象服務(wù)點(diǎn)組成了覆蓋全省的氣象服務(wù)網(wǎng)，氣象部門普遍積累了三十多年的可靠氣象資料，各級(jí)氣象部門農(nóng)業(yè)氣象工作人員也積累了多年的農(nóng)業(yè)氣象觀測資料，總結(jié)整理出了主要作物的農(nóng)業(yè)氣象指標(biāo)及服務(wù)材料。這些都成為有公信力的氣象指數(shù)保險(xiǎn)成功的主要基礎(chǔ)，完全滿足我省開展農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的需求。

3.4傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢

2004年以來，吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入雖整體呈增加趨勢，但其占保費(fèi)總收入的比例呈先上升后下降的趨勢，近年來基本穩(wěn)定在3%左右，所占比例過低，與農(nóng)業(yè)大省地位不相匹配。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率一直維持在50%左右的較高水平，個(gè)別年份達(dá)80%甚至出現(xiàn)超賠，如果計(jì)算保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本在內(nèi)，持續(xù)的低利潤率甚至虧損，必將導(dǎo)致其拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)積極性的下降。

在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)局限性逐漸顯現(xiàn)的今天，吉林省如何貫徹中央指導(dǎo)精神，發(fā)揮地方政府作用，調(diào)動(dòng)多方面政策、資金資源，根據(jù)實(shí)際情況積極探索開展適合吉林省的天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)顯得十分必要。

4農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的優(yōu)勢

相較于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，天氣指數(shù)保險(xiǎn)存在諸多優(yōu)勢，可在一定程度上彌補(bǔ)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不足。

一是抑制逆向選擇。當(dāng)被保險(xiǎn)人擁有保險(xiǎn)人所不可獲取的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的損失可能性和嚴(yán)重性的私有信息時(shí)，便產(chǎn)生了逆向選擇問題，即信息不對(duì)稱引起的保險(xiǎn)公司傾向于給災(zāi)害發(fā)生可能性和嚴(yán)重性較低的保險(xiǎn)標(biāo)的投保。由于天氣指數(shù)保險(xiǎn)依據(jù)的是公開的信息，損失的可能性和嚴(yán)重性與私人信息沒有關(guān)系，從而抑制了逆向選擇問題。

二是規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人有能力改變最終損失的可能性或者嚴(yán)重性時(shí)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)就會(huì)產(chǎn)生潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。由于天氣指數(shù)保險(xiǎn)最終的賠付基于客觀氣象數(shù)據(jù)，所以天氣指數(shù)保險(xiǎn)自然規(guī)避了道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

三是降低成本。不同于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的是，天氣指數(shù)保險(xiǎn)無需對(duì)投保的每個(gè)農(nóng)場進(jìn)行監(jiān)督，在理賠時(shí)也無需逐一進(jìn)行查勘定損，有效降低了業(yè)務(wù)成本，同時(shí)可以實(shí)現(xiàn)快速理賠。

四是通俗易懂。農(nóng)民的受教育程度普遍較低，傳統(tǒng)的保單術(shù)語繁多，復(fù)雜難懂，難以被農(nóng)民所接受認(rèn)可。指數(shù)保險(xiǎn)的原理則簡單很多，更易于農(nóng)民理解，有利于其推廣。

五是預(yù)先鎖定損失。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)根據(jù)農(nóng)民最終的損失來確認(rèn)賠付，因此賠付具有很大的不確定性。但是指數(shù)保險(xiǎn)根據(jù)指數(shù)來確定賠償標(biāo)準(zhǔn)，與最終損失無關(guān)，從而可以預(yù)先鎖定賠付，幫助保險(xiǎn)公司更穩(wěn)健地經(jīng)營。

六是標(biāo)準(zhǔn)化。指數(shù)保險(xiǎn)合約以標(biāo)準(zhǔn)單位來銷售，因此購買者可以不局限于農(nóng)民，其他任何組織和個(gè)人都可以購買，有利于在更大的范圍內(nèi)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。如果進(jìn)一步發(fā)展，甚至可以產(chǎn)生指數(shù)保險(xiǎn)合約的二級(jí)市場，此時(shí)可以進(jìn)一步地通過金融市場分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

5吉林省開展農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的意義

5.1有利于提高吉林省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障水平

傳統(tǒng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多以農(nóng)作物生長期內(nèi)所發(fā)生的直接物化成本為保障對(duì)象制定保額，而農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)通過天氣指數(shù)將產(chǎn)量損益與賠付掛鉤，而在災(zāi)害發(fā)生年份產(chǎn)量損益往往大于物化成本，所以通過農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)形式事實(shí)上提高了投保戶的保障水平。

5.2有利于激勵(lì)農(nóng)民主動(dòng)防災(zāi)減災(zāi)

由于賠付采用天氣指數(shù)的觸發(fā)機(jī)制，最終的賠付與實(shí)際的損失并無直接關(guān)系，而只與天氣指數(shù)有關(guān)，因此農(nóng)戶有更大的動(dòng)力采取更多有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，降低自己的損失而在指數(shù)觸發(fā)時(shí)同樣獲得賠付。

5.3有利于推進(jìn)氣象部門為農(nóng)服務(wù)的現(xiàn)代化

農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)需要建立在科學(xué)的氣象數(shù)據(jù)和合理的指數(shù)設(shè)計(jì)基礎(chǔ)上，而這些硬性的要求會(huì)倒逼氣象部門在為農(nóng)服務(wù)方面增強(qiáng)科學(xué)性。要求氣象部門針對(duì)不同保險(xiǎn)對(duì)象、不同地域分別設(shè)計(jì)天氣指數(shù)。這對(duì)氣象部門的為農(nóng)服務(wù)能力提出了更高要求，有利于推動(dòng)我省氣象部門為農(nóng)服務(wù)的現(xiàn)代化。

5.4是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充

農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)并不能完全替代傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充。作為新興的保險(xiǎn)模式，農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)可以利用其自身優(yōu)勢補(bǔ)充傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的空缺，使吉林省內(nèi)有更多的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者享受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來的保障。

6結(jié)論與討論

農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)可以抑制逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，相較于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以降低成本，且通俗易懂，標(biāo)準(zhǔn)化高，透明度好。吉林省開展農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)有利于提高吉林省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障水平，有利于激勵(lì)農(nóng)民主動(dòng)防災(zāi)減災(zāi)，有利于推進(jìn)氣象部門為農(nóng)服務(wù)的現(xiàn)代化，是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充。

農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)仍屬新型保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)天氣指數(shù)的設(shè)計(jì)需要大量氣象數(shù)據(jù)和農(nóng)作物數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)以及復(fù)雜的指數(shù)設(shè)計(jì)和科學(xué)計(jì)算。這需要有氣象部門和保險(xiǎn)部門的合作，同時(shí)也需要政府的協(xié)調(diào)引導(dǎo)。

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作者簡介：曲思邈，碩士，吉林省氣象科學(xué)研究所，工程師，研究方向：農(nóng)業(yè)氣象。