文熙

為了一次性解決剛性住房需求，為此背上巨額負(fù)債的房貸家庭，該如何用保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)呢？

一個(gè)家庭的負(fù)債比多少合適呢？如果一個(gè)家庭的房貸每月要5000多元，那它占家庭總收入多少比例才不影響生活質(zhì)量？在當(dāng)?shù)爻雠_(tái)低首付購(gòu)房政策后，楊正一拍腦袋，沖動(dòng)下，3月份按揭貸款購(gòu)買了一套四居室，價(jià)值100萬(wàn)元的現(xiàn)房，首付20萬(wàn)元，選擇商業(yè)貸款80萬(wàn)元，貸款20年，每月還貸5236元。

楊正今年36歲，居住在河北石家莊，是一名普通的公司白領(lǐng)，月薪稅后7000元，有五險(xiǎn)一金；妻子33歲，是一名老師，月薪稅后6000元，也有五險(xiǎn)一金。目前育有一閨女，在上公立小學(xué)一年級(jí)，今年有二孩備孕計(jì)劃。由于雙方父母均退休，后期可以過(guò)來(lái)幫忙帶二孩，這才考慮購(gòu)買一套四居室，一次性解決未來(lái)的住房需求。

目前兩人每月加起來(lái)1.3萬(wàn)元的收入，還完房貸后剩下的僅夠維持家庭的正常開(kāi)銷，再加上一些額外支出，攢錢比較困難。而且抗風(fēng)性能力低，工資就是全部收入，如果夫妻一方有意外，房貸壓力巨大。為此，他希望理財(cái)師能給他提供抵御風(fēng)險(xiǎn)的可行方案。

楊正夫婦的房貸在他們家庭收入中的占比比較高。一般來(lái)說(shuō)，月供達(dá)到家庭月收入的50%以上，將對(duì)日常生活產(chǎn)生比較大的壓力。對(duì)于普通工薪家庭來(lái)說(shuō)，適當(dāng)?shù)呢?fù)債是可以的，在家庭成員工作都穩(wěn)定、身體都健康的情況下，只要具備還款能力，維持房貸的供給是不會(huì)有太大問(wèn)題。但天有不測(cè)風(fēng)云，如果一旦家庭成員遇到意外、重大疾病等風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致傷殘不能工作甚至家庭支柱不幸離世，后果不堪設(shè)想。

針對(duì)家庭負(fù)債率比較高的房貸家庭，我們首先要分析他們可能會(huì)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)類別，主要包括：失業(yè)、意外、疾病與身故。

失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，從職業(yè)來(lái)看，楊正夫婦二人的工作相對(duì)都比較穩(wěn)定，相比較下，妻子作為老師面臨的失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)要小很多。但兩人的工資收入即家庭的全部收入，如果是因?yàn)樘邸⒙殬I(yè)轉(zhuǎn)變等短期原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)影響不會(huì)太大，想要規(guī)避這方面的風(fēng)險(xiǎn)，可能楊正夫婦需要做到的是努力提升自身的綜合職業(yè)能力，讓職業(yè)發(fā)展進(jìn)入上升通道，從而能不斷提升家庭未來(lái)的經(jīng)濟(jì)收入。

意外、疾病與身故風(fēng)險(xiǎn)是沒(méi)法規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)，但是完全可以通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移。這三種風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)分別是意外保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)以及壽險(xiǎn)。首先是意外保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)中意外保險(xiǎn)具有費(fèi)率低、保障高的特性，所以楊正夫婦可以用較低的保費(fèi)配置高保額的保障，以覆蓋家中房貸的額度。

其次是重大疾病保險(xiǎn)。雖然楊正夫婦兩人所在單位都有繳交五險(xiǎn)一金，但是這部分國(guó)家福利中的醫(yī)療福利，主要是針對(duì)醫(yī)療費(fèi)用等的報(bào)銷來(lái)的。所以我們還建議考慮購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)，一般會(huì)有一個(gè)重大疾病種類的定義，只要確診為符合合同定義的重大疾病，就會(huì)給付保險(xiǎn)金。

最后是壽險(xiǎn)。既然配置了商業(yè)意外保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，為什么還要考慮壽險(xiǎn)保障呢？因?yàn)椴煌碾U(xiǎn)種，對(duì)應(yīng)不同的風(fēng)險(xiǎn)。壽險(xiǎn)針對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)涵蓋了因意外、疾病及其他原因引起的身故或全殘風(fēng)險(xiǎn)。只有補(bǔ)充好意外、重大疾病及壽險(xiǎn)，才能全面保障楊正夫婦這樣的房貸家庭。

再結(jié)合安聯(lián)的意外險(xiǎn)卡單“暢行萬(wàn)里卡”，楊正及妻子每人保費(fèi)368元/年。綜合上述兩個(gè)組合，楊正全家可以得到的保障如下：

1.大人每人的意外、私家車和航空身故及殘疾保障，分別是20萬(wàn)、40萬(wàn)和100萬(wàn)；

2.涵蓋年上限3萬(wàn)的意外醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷；

3.大人每人的壽險(xiǎn)保障有20萬(wàn)（壽險(xiǎn)及意外保障可以疊加）；

4.一家三口每人的重大疾病保障是20萬(wàn)。

上述方案，包括全家保計(jì)劃及意外卡單，不僅可以涵蓋楊正這樣的房貸家庭，在償還房貸期間可能會(huì)遇到的幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，而且如果楊正于60歲滿期生存的話，還可以領(lǐng)取一筆5.6萬(wàn)至6.6萬(wàn)可觀的保險(xiǎn)金，作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充。