劉姝穎，譚　炯

(1.成都石室中學(xué),四川成都610041；2.西南民族大學(xué)化學(xué)與環(huán)境保護(hù)工程學(xué)院,四川成都610041)

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成都市農(nóng)村金融服務(wù)與發(fā)展?fàn)顩r的調(diào)查研究

劉姝穎1，譚炯2

(1.成都石室中學(xué),四川成都610041；2.西南民族大學(xué)化學(xué)與環(huán)境保護(hù)工程學(xué)院,四川成都610041)

摘要：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的支持。通過對成都周邊13個(gè)區(qū)(縣)開展農(nóng)村金融服務(wù)與發(fā)展?fàn)顩r的問卷調(diào)查，揭示了目前農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的現(xiàn)狀，并在此基礎(chǔ)上對農(nóng)村金融促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)，助推農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富提出了些許參考意見。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村農(nóng)民金融服務(wù)

1問題的提出

農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村即 “三農(nóng)”問題是當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中亟待解決的問題。改革開放以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得舉世矚目的發(fā)展依賴著金融的支持。近幾年來，伴隨城市經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，國有銀行加快了市場化改革的步伐，國內(nèi)四大銀行逐步撤出了農(nóng)村金融市場。被稱為“支農(nóng)主力軍”的農(nóng)村信用社的經(jīng)營活動(dòng)長期被賦予政策性和商業(yè)性兼顧的屬性，仍然需要自負(fù)盈虧，這在很大程度上也削弱了對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持。另一方面，農(nóng)村資金卻正通過郵政儲(chǔ)蓄等機(jī)構(gòu)流向城市，農(nóng)村資金供需缺口日益擴(kuò)大。發(fā)達(dá)國家的歷史經(jīng)驗(yàn)告訴我們，沒有充分的資金保障，農(nóng)村的發(fā)展就無從談起，“三農(nóng)”問題也就得不到根本的解決。因此，加大農(nóng)村資金投入，改革農(nóng)村金融體系，提升農(nóng)村金融服務(wù)品質(zhì)以適應(yīng)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)和“三農(nóng)”發(fā)展的需要是勢在必行的。那么，目前我國農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的狀況究竟處于怎樣的水平呢？為此，筆者針對上述問題在成都周邊13個(gè)區(qū)(縣)開展了農(nóng)村金融服務(wù)與發(fā)展?fàn)顩r的問卷調(diào)查，以期揭示成都農(nóng)村金融的現(xiàn)狀并在此基礎(chǔ)上為其在促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)，服務(wù)農(nóng)村金融發(fā)展，助推農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富提供些許參考意見。

2調(diào)查對象與方法

2.1對象

采用隨機(jī)抽樣的方法在成都市周邊13個(gè)(區(qū))縣走訪71個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，150個(gè)行政村，對農(nóng)民發(fā)放問卷1400份，回收有效問卷1296份，問卷有效率為92.6%。

2.2調(diào)查工具和方法

本次調(diào)查主要采用問卷調(diào)查，結(jié)合個(gè)別訪談。

3調(diào)查結(jié)果

3.1金融需求狀況

3.1.1農(nóng)民存款儲(chǔ)蓄時(shí)對金融機(jī)構(gòu)的選擇

表1　存款儲(chǔ)蓄時(shí)對金融機(jī)構(gòu)的選擇

由表1可以看出，目前絕大多數(shù)農(nóng)民都把錢選擇存進(jìn)金融機(jī)構(gòu)，包括信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政所，三者所占的比例為92.22%。

3.1.2影響農(nóng)民致富的因素

表2　影響致富的因素

由表2可以看出，有41.2%的農(nóng)民認(rèn)為資金缺乏是影響其致富的因素，其次是技術(shù)和信息，占到了32.87%。

3.1.3農(nóng)民對銀行(信用社)貸款條件了解狀況

由表3可以看出，只有12.73%的農(nóng)民清楚金融機(jī)構(gòu)的貸款條件， 54.01%的農(nóng)民知道一些，有相當(dāng)比例的農(nóng)民對這方面情況完全不了解。

表3　對銀行(信用社)貸款條件了解狀況

3.1.4農(nóng)民籌集資金的主要渠道

表4　農(nóng)民籌集資金的主要渠道

由表4可以看出，73.69%的農(nóng)民選擇向親戚朋友籌集資金，而到銀行貸款的農(nóng)民只有20.76%，來自政府的借款更少。

3.1.5借貸現(xiàn)狀

本項(xiàng)目從借貸方式、借貸用途、借貸規(guī)模、借貸時(shí)間等方面對農(nóng)民的借貸現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查，其結(jié)果如表5。

表5　農(nóng)民借貸現(xiàn)狀

由表5可以看出，發(fā)生借貸行為時(shí)，在借貸方式上，63.89%的農(nóng)民選擇抵押貸款，39.43%的人選擇擔(dān)保貸款，只有41.36%的人采用信用貸款。從借款的主要用途看，37.42%的農(nóng)民將借貸的資金用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，也有部分農(nóng)民將其用于住房、子女上學(xué)或醫(yī)療消費(fèi)。 從借款的規(guī)?？?，81.25%的農(nóng)民貸款規(guī)模在5萬元以下，1-3萬的比例最高，1萬以下和5萬以上的比例較小。在借款期限上，77.39%的農(nóng)民貸款期限是2年以下的短中期貸款，2年以上貸款期限的農(nóng)民僅有22.61%。

3.1.6向金融機(jī)構(gòu)申請貸款，不成功的原因

表6　向金融機(jī)構(gòu)申請貸款不成功的原因

由表6可以看出，在向銀行(信用社、農(nóng)行、郵政儲(chǔ)蓄)等金融機(jī)構(gòu)申請借貸不成功的因素中，41.67%的農(nóng)民表示是沒有關(guān)系。53.55%的農(nóng)民因?yàn)槿狈?dān)保和抵押而不能成功貸款。

3.2金融支持情況

3.2.1最希望從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得的服務(wù)

表7　最希望從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得的服務(wù)

由表7可以看出，信用貸款是47.22%的農(nóng)民最希望從金融機(jī)構(gòu)獲得的服務(wù)。

3.2.2農(nóng)村信用社在貸款中存在的主要問題

表8　農(nóng)村信用社在貸款中存在的主要問題

由表8可以看出，大多數(shù)的農(nóng)民認(rèn)為銀行在貸款業(yè)務(wù)中存在硬件問題，如貸款的額度、期限以及利率等因素。

3.2.3從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)(信用社、農(nóng)行、郵政儲(chǔ)蓄)貸款的可能性

表9　從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)(信用社、農(nóng)行、郵政儲(chǔ)蓄)貸款的可能性

由表9可以看出，只有7.33%的農(nóng)民認(rèn)為有戶口本或貸款證就可以在金融機(jī)構(gòu)貸到款，72.90%的農(nóng)民因?yàn)楦鞣N因素對貸款的可能性存在疑慮。

3.2.4金融機(jī)構(gòu)服務(wù)現(xiàn)狀

表10　金融機(jī)構(gòu)服務(wù)現(xiàn)狀

由表10可以看出，僅有28.16%的農(nóng)民表示當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)宣傳過貸款政策或原則，而有33.49%的農(nóng)民明確表示當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)沒有宣傳過貸款政策或原則。61.72%的農(nóng)民表示在貸款后沒有得到貸款機(jī)構(gòu)的跟蹤服務(wù)和指導(dǎo)監(jiān)督。有49.54%的農(nóng)民認(rèn)為農(nóng)村金融服務(wù)還需要進(jìn)一步改善。

3.2.5需要建立發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)

表11　需要建立發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)

由表11可以看出，隨著農(nóng)村金融體系的完善，需要建立各種新型金融機(jī)構(gòu)以滿足農(nóng)民的多方面需要。

4討論及建議

4.1討論

當(dāng)前，成都市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為活躍，大多數(shù)農(nóng)民已走上多種產(chǎn)業(yè)發(fā)展的致富之路，廣大農(nóng)民有著較強(qiáng)的金融需求，調(diào)查結(jié)果也顯示出現(xiàn)階段成都市農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題。

第一，從貸款需求看，在影響農(nóng)民致富的多種因素中，資金的缺乏是最重要的因素。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場化和規(guī)?；a(chǎn)的發(fā)展，農(nóng)民對資金的需求較大。而大多數(shù)農(nóng)民在遇到資金問題時(shí)都主要找親戚朋友籌資。在訪談中問到為什么不找當(dāng)?shù)氐你y行或農(nóng)村信用社貸款時(shí)，不少農(nóng)民表示找銀行或信用社貸款手續(xù)復(fù)雜，需要財(cái)物抵押或擔(dān)保，部分農(nóng)民表示貸款制度不太規(guī)范，自己往往因?yàn)闆]有關(guān)系和擔(dān)保人而不能成功獲得貸款。

第二，從貸款方式看，被調(diào)查的大部分農(nóng)民表示自己在銀行或農(nóng)村信用社是通過抵押貸款的方式獲得的。而他們最希望從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得的金融服務(wù)卻是信用貸款。由于農(nóng)民所使用的土地屬于國有財(cái)產(chǎn)，不能作為抵押物用于貸款，而農(nóng)民所擁有的其他財(cái)產(chǎn)如農(nóng)作物、養(yǎng)植物等又容易受自然條件等不可控因素的影響，因而存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

第三，從金融機(jī)構(gòu)服務(wù)產(chǎn)品看，被調(diào)查農(nóng)民表示，銀行和農(nóng)村信用社應(yīng)該根據(jù)農(nóng)民生產(chǎn)需要開發(fā)一些新的金融產(chǎn)品，特別是應(yīng)該依據(jù)新的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢而設(shè)立一些新型金融組織，比如農(nóng)村資金互助會(huì)，農(nóng)村小額貸款公司，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村生產(chǎn)保險(xiǎn)公司等。

第四，從金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還需要進(jìn)一步提高服務(wù)質(zhì)量。銀行和農(nóng)村信用社應(yīng)加大貸款政策的宣傳力度，加強(qiáng)對貸款之后的跟蹤服務(wù)與指導(dǎo)，使農(nóng)村金融更好地服務(wù)“三農(nóng)”。

4.2建議

第一，從政府的引領(lǐng)作用來看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在政府支持和引導(dǎo)下，根據(jù)成都市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)商品化、市場化發(fā)展的程度深化金融改革，以適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展需要。

政府應(yīng)積極引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)戶生產(chǎn)的資金投入，特別是通過行政杠桿的作用推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。大力做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣工作可以直接解決農(nóng)民金融貸款的后顧之憂。當(dāng)然，應(yīng)該根據(jù)不同副業(yè)的農(nóng)戶開發(fā)不同的關(guān)于農(nóng)產(chǎn)品、牲畜的投保，增強(qiáng)農(nóng)民還款能力，從而降低農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)。但如果將購買保險(xiǎn)的成本讓農(nóng)民自己全部承擔(dān)，這無疑會(huì)增加農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，影響農(nóng)民購買意愿。政府機(jī)關(guān)可以嘗試為農(nóng)民分擔(dān)部分保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)或者采取招標(biāo)的形式讓有支農(nóng)意愿的保險(xiǎn)公司參與到農(nóng)村保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)中來，政府對參與的保險(xiǎn)公司給予一定程度的政策傾斜，以幫助農(nóng)民減輕負(fù)擔(dān)。通過扶植農(nóng)村保險(xiǎn)的方式來增強(qiáng)銀行和農(nóng)村信用社對農(nóng)戶貸款的信心。

第二，從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身來看，明確自身所肩負(fù)的服務(wù)“三農(nóng)”的責(zé)任，處理好營利性和服務(wù)性之間的關(guān)系。

從調(diào)查的結(jié)果看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為成都市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出過較大貢獻(xiàn)，但隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)市場化程度的不斷提高，需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)新的農(nóng)村形勢對金融產(chǎn)品做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。在農(nóng)戶貸款額度和周期上應(yīng)有所創(chuàng)新，逐步提高農(nóng)戶貸款額度。特別是貸款期限，農(nóng)民貸款的季節(jié)性較強(qiáng)。在訪談中部分農(nóng)民談到貸款期限不盡合理，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不適應(yīng)。農(nóng)民利用資金主要是一時(shí)(如購買生產(chǎn)資料時(shí))卻付出了一年的利息。銀行或農(nóng)村信用社往往是在年初發(fā)放貸款，而年初農(nóng)民把貸款捏在手里沒什么用處，當(dāng)經(jīng)歷了生產(chǎn)季節(jié)后，借貸的資金又處于閑置狀態(tài)，只有等到年底還。農(nóng)民們希望金融機(jī)構(gòu)能根據(jù)農(nóng)民的生產(chǎn)特點(diǎn)合理調(diào)整貸款期限，或者縮短或者延長以節(jié)約經(jīng)營成本。

第三、積極構(gòu)建農(nóng)村資金互助會(huì)，農(nóng)村小額貸款公司，村鎮(zhèn)銀行等多種形式的金融機(jī)構(gòu)。

農(nóng)村資金互助會(huì)、小額貸款公司等機(jī)構(gòu)主要是以農(nóng)民的信譽(yù)為基礎(chǔ)，向農(nóng)民發(fā)放不需要抵押，無擔(dān)保的有期限的額度貸款。它們與銀行或農(nóng)村信用社相比，更靈活，手續(xù)更簡便。在促進(jìn)農(nóng)業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)，活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)等方面將發(fā)揮重要的作用。目前，在國內(nèi)一些地方，許多小額貸款公司已經(jīng)興起并根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)民的具體情況開發(fā)了一些新的金融產(chǎn)品。如不少小額貸款公司在貸款期限上充分考慮農(nóng)作物的生長周期，貸款設(shè)計(jì)有三個(gè)月，六個(gè)月，九個(gè)月，一年等不同類型，很受農(nóng)民的歡迎。但作為一種新型的金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司往往是由民間資本注冊成立，沒有金融從業(yè)資格證，不能夠吸收存款，一旦放貸的需求過大，自身也容易出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)等問題。

另外，銀行或農(nóng)村信用社接受銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督，而新型的貸款公司目前缺乏金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低。因此政府部門應(yīng)該積極引導(dǎo)小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)規(guī)范操作，制定相應(yīng)的政策有效管理，促進(jìn)其健康成長，為“三農(nóng)”的發(fā)展注入更多的活力。

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中圖分類號：F832

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號：1008-5580(2016)01-0224-04

通訊作者：譚炯(1966-)，女，碩士，副教授 ，研究方向：農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)。

收稿日期：2015-11-08