張玉偉

摘 要：改革開放以來，我國金融業(yè)己進入全面開放時期，外資銀行尤其是銀行卡業(yè)務(wù)機構(gòu)通過與國內(nèi)商業(yè)銀行的合作，中國銀行卡市場不斷被搶占，在這個領(lǐng)域市場競爭愈加激烈。伴隨著銀行卡的發(fā)展日趨大眾化、生活化，社會對銀行卡的需求也越來越廣。我國銀行卡產(chǎn)業(yè)雖有一定的基礎(chǔ)，近年來也取得了顯著成績，但仍與部分國家差距明顯。本文以我國商業(yè)銀行為研究對象，以銀行卡為重點，采用理論與實踐相結(jié)合的方法，通過對我國銀行卡業(yè)務(wù)市場的發(fā)展情況，我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的不足以及制約我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的因素進行分析，進而提出我國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展策略，包括商業(yè)銀行的精品推動、國家立法機關(guān)的制度推動、各級地方政府的策略推動、中國人民銀行的職能推動和中國銀聯(lián)的質(zhì)量推動。

關(guān)鍵詞：銀行卡；信用卡；電子支付

一、國內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)市場的發(fā)展現(xiàn)狀

1.國內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)市場的發(fā)展歷程

我國銀行卡業(yè)務(wù)是隨著改革開放的發(fā)展而發(fā)展起來的。從20世紀(jì)70年代中國銀行開始從事信用卡代理業(yè)務(wù)以來，銀行卡已經(jīng)成為最受歡迎的日常生活必要的財務(wù)支付工具。概括起來，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)一般通過四個階段：

第一，銀行卡業(yè)務(wù)萌芽、起步階段。1979年中國銀行廣東省分行開始代理香港東亞銀行的銀行卡收單業(yè)務(wù)，銀行卡業(yè)務(wù)開始進入中國內(nèi)地。1985年6月，中國銀行珠海分行第一張中銀卡問世，隨后各大銀行紛紛開始發(fā)行銀行卡。

第二，銀行卡業(yè)務(wù)初步發(fā)展階段。1994年以后，商業(yè)銀行加大銀行卡業(yè)務(wù)在城市開發(fā)的力度，發(fā)卡總量、發(fā)卡機構(gòu)數(shù)量、經(jīng)營范圍等都呈現(xiàn)出快速增加的趨勢。

第三，銀行卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展階段。2002年1月，統(tǒng)一標(biāo)識的銀聯(lián)卡開始在北京、上海等城市發(fā)行，中國銀聯(lián)的建立標(biāo)志著“規(guī)則聯(lián)合制定、風(fēng)險聯(lián)合防范”的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新體制正式形成。

第四，銀行卡業(yè)務(wù)走出國門階段。2004年1月18日和9月8日內(nèi)地銀行發(fā)行的人民幣銀聯(lián)卡分別在我國香港和澳門地區(qū)實現(xiàn)受理，2005年1月10日，人民幣卡開通了新加坡、韓國、泰國的受理業(yè)務(wù)，首次真正意義上走出國門。

2.國內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

從1985年我國首次發(fā)行信用卡，經(jīng)過近30年的發(fā)展，我國銀行卡業(yè)務(wù)不斷探索與完善，無論從發(fā)卡規(guī)模還是服務(wù)質(zhì)量上講，都更為成熟和規(guī)范。

第一，發(fā)卡機構(gòu)數(shù)量不斷增加。經(jīng)過2002年以來的快速發(fā)展，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)成績斐然。如今，我國已經(jīng)有182家發(fā)行銀行卡的金融機構(gòu)。

第二，銀行卡業(yè)務(wù)對銀行的利潤貢獻率不斷增加。同城跨行取款手續(xù)費費用2-4元/筆，以平安銀行為例，除傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)，平安銀行中間業(yè)務(wù)對利潤增長的貢獻度仍在上升。上半年該行實現(xiàn)非利息凈收入達154.57億元，同比增長51.85%，在營業(yè)收入中的占比達到33.19%的歷史新高，較2014年全年提升5.45個百分點。

第三，交易金額不斷增加。隨著我國銀行卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)、快速發(fā)展，銀行卡產(chǎn)業(yè)在中國，銀行卡交易達到新高。中國銀聯(lián)最新數(shù)據(jù)顯示，到2010年，國內(nèi)銀行卡跨行交易金額11.2萬億元，比上年增長46%。

二、我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的不足

我國銀行卡產(chǎn)業(yè)雖有一定的基礎(chǔ)，近年來也取得了長足進步，但與一些國家相比，差距較為明顯，體現(xiàn)在以下幾方面：

第一，受理金融市場的支付工具較單一，市場秩序亟待規(guī)范，市場建設(shè)在行業(yè)應(yīng)用深度、廣度不夠。目前，我國銀行卡受理市場機具還是以傳統(tǒng)POS為主，整體規(guī)模不足，布局不合理，數(shù)量比較少。據(jù)統(tǒng)計，到2009年年底，銀行卡ATM21.49萬臺，240.83萬臺，中國銀行每臺ATM對應(yīng)的銀行卡數(shù)量為0.96萬張，同比減少10.3%；每臺POS對應(yīng)的銀行卡數(shù)量同比減少12.1%，為858張。

第二，創(chuàng)新支付手段落后，統(tǒng)一的風(fēng)險防范體系和持卡人服務(wù)體系尚未建立。除傳統(tǒng)的POS業(yè)務(wù)外，只有部分銀行先行開展了手機支付業(yè)務(wù)，用IC卡支付等新興電子支付手段尚未在全國推廣運用。

第三，對銀行卡產(chǎn)業(yè)和電子支付的宣傳有待加強，銀行卡使用率低，銀行卡占比規(guī)模較小。銀行卡在我國已問世近30年，但公眾對其認知水平仍然很低，尤其是中小城市和農(nóng)村的居民。銀行卡業(yè)務(wù)在國內(nèi)發(fā)展不全面。

三、影響國內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

分析影響國內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，主要有以下兩個方面：

1.外部環(huán)境

第一，新進入者的威脅。與國外先進的國家相比，我們的銀行卡業(yè)務(wù)仍然有不小的差距，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)將面臨較大的外國投資的金融機構(gòu)的競爭壓力。在很大程度上，將會影響到外匯管理和其他金融監(jiān)管政策的有效性和削弱我們的政府支付系統(tǒng)的監(jiān)管效率，甚至威脅到我們的個人支付系統(tǒng)的安全和未來的穩(wěn)定。

第二，買方講價能力。對于銀行，買方既可以是個人也可以是企業(yè)，講價能力主要表現(xiàn)在價格下降，且講究高質(zhì)量的服務(wù)。由于銀行卡產(chǎn)品具有同質(zhì)性，買方有較強的侃價能力。銀行率先創(chuàng)新營銷、提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率提升產(chǎn)品附加值或增強產(chǎn)品功能，顯得尤為重要。

第三，賣方講價能力。賣方具體指的是收單銀行或者開證行。各大商業(yè)銀行對銀行卡的業(yè)務(wù)內(nèi)容包括透支利息，年費等有明確的規(guī)定，同時根據(jù)央行規(guī)定的扣率，銀行業(yè)協(xié)會在平衡各方利益后統(tǒng)一了不同類的客商的基準(zhǔn)扣率。受競爭性因素和實踐的影響，賣方尚未有很強的講價能力。

2.內(nèi)部環(huán)境

第一，商業(yè)銀行缺乏成熟的經(jīng)驗。國內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)雖然發(fā)展了近30年，但在2004年以前，主要是以發(fā)行準(zhǔn)貸記卡為主。而在當(dāng)前市場發(fā)行的金融產(chǎn)品是貸記卡，因此，在貸記卡的經(jīng)營管理上依然缺乏成熟的經(jīng)驗，對業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律尚需探索。

第二，商業(yè)銀行激勵機制不完善。我國商業(yè)銀行雖然大部分為股份制銀行。但由于國內(nèi)主要發(fā)卡銀行長期是我國大型國有銀行，部門紛繁復(fù)雜，工作人員過多，易造成效率低下，責(zé)任分配和激勵機制依然不能有效激勵員工。

第三，金融部門成本核算不精細，宣傳引導(dǎo)不足。除信用社發(fā)行的銀行卡外，其他金融機構(gòu)發(fā)行的銀行卡均收取一定的年費，跨省銀行異地取款依然需收取手續(xù)費，加大了用卡成本，所以辦理和使用銀行卡的積極性不高。

四、我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展策略

發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)須由社會共同努力完成。扮演最重要的角色分別是國內(nèi)商業(yè)銀行、國家立法機關(guān)、各級地方政府、中國人民銀行和中國銀聯(lián)。鑒于此，筆者對我國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提出如下發(fā)展策略。

1.變巨大為強大，商業(yè)銀行精品推動

第一，總行卡中心人員應(yīng)有基層工作經(jīng)驗。由于卡中心的工作人員缺乏走向基層實際工作經(jīng)驗，在實際工作中，銀行卡中心總公司的發(fā)展規(guī)范等辦法，有不少偏離實際工作，可操作性差的現(xiàn)象。

第二，一個有效的激勵機制。管理機制變化的重要內(nèi)容是實施績效管理，商業(yè)目標(biāo)及薪酬分配掛鉤。把先進的管理理論與管理實踐有機結(jié)合，按照崗位職責(zé)考核、結(jié)果與獎懲掛鉤、公開公平公正的原則最大限度的提高員工的積極性和工作績效。

第三，加強培訓(xùn)和考核。我國商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)切實重視銀行卡業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，嚴格落實培訓(xùn)的組織，掌握培訓(xùn)的實際效果和加強全員績效考核工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，培育績效考核文化，嚴格績效考核獎懲加強績效考核督導(dǎo)。

2.變無序為有序，立法機構(gòu)法制推動

第一，理順監(jiān)管主體。明確人民銀行的主導(dǎo)監(jiān)管地位，在此基礎(chǔ)上明確人民銀行與銀監(jiān)局的監(jiān)管分工，以避免管理混亂。

第二，防治違法犯罪。應(yīng)建立銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險事故聯(lián)系人機制，確定風(fēng)險事故聯(lián)系人，提升銀行卡詐騙信息交換速率，快速發(fā)布銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險提示信息，可以有效降低和避免銀行卡持卡人的損失。

3.變支持為扶持，地方政府策略推動

地方政府職能定位要順應(yīng)地方經(jīng)濟要求，進行科學(xué)的職能定位，改進職能作用方式，變支持為扶持。政府職能的科學(xué)定位要求政府退出經(jīng)濟中的微觀領(lǐng)域，不斷理清與銀行、市場和社會的關(guān)系，恰到好處地行使自己的職能，即做到政企分開、政社分開。

4.變指導(dǎo)為督導(dǎo)，人民銀行職能推動

首先，當(dāng)好指導(dǎo)員。擬定我國商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)改革和發(fā)展規(guī)劃，努力解決金融經(jīng)濟運行中的重大問題、參與評估各大金融并購活動對我國金融安全的重大影響并提出政策建議，以促進銀行卡業(yè)務(wù)有序發(fā)展。其次，當(dāng)好監(jiān)督員，就是要監(jiān)督管理我國商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)，負責(zé)防范、化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險，維護國家金融穩(wěn)定與安全。

5.變出新為出彩，中國銀聯(lián)質(zhì)量推動

中國銀聯(lián)應(yīng)進一步鞏固銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)成果，拓展銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)的自主品牌，確立銀聯(lián)卡品牌在境內(nèi)的主流地位，加大研發(fā)銀行卡產(chǎn)品的力度，推動銀行卡業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)向集約化、規(guī)?；l(fā)展。銀行卡業(yè)務(wù)的崛起是一個必然。

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