張玉偉

摘 要：改革開放以來(lái)，我國(guó)金融業(yè)己進(jìn)入全面開放時(shí)期，外資銀行尤其是銀行卡業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)通過(guò)與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的合作，中國(guó)銀行卡市場(chǎng)不斷被搶占，在這個(gè)領(lǐng)域市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈。伴隨著銀行卡的發(fā)展日趨大眾化、生活化，社會(huì)對(duì)銀行卡的需求也越來(lái)越廣。我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)雖有一定的基礎(chǔ)，近年來(lái)也取得了顯著成績(jī)，但仍與部分國(guó)家差距明顯。本文以我國(guó)商業(yè)銀行為研究對(duì)象，以銀行卡為重點(diǎn)，采用理論與實(shí)踐相結(jié)合的方法，通過(guò)對(duì)我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展情況，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的不足以及制約我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的因素進(jìn)行分析，進(jìn)而提出我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展策略，包括商業(yè)銀行的精品推動(dòng)、國(guó)家立法機(jī)關(guān)的制度推動(dòng)、各級(jí)地方政府的策略推動(dòng)、中國(guó)人民銀行的職能推動(dòng)和中國(guó)銀聯(lián)的質(zhì)量推動(dòng)。

關(guān)鍵詞：銀行卡；信用卡；電子支付

一、國(guó)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.國(guó)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展歷程

我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)是隨著改革開放的發(fā)展而發(fā)展起來(lái)的。從20世紀(jì)70年代中國(guó)銀行開始從事信用卡代理業(yè)務(wù)以來(lái)，銀行卡已經(jīng)成為最受歡迎的日常生活必要的財(cái)務(wù)支付工具。概括起來(lái)，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)一般通過(guò)四個(gè)階段：

第一，銀行卡業(yè)務(wù)萌芽、起步階段。1979年中國(guó)銀行廣東省分行開始代理香港東亞銀行的銀行卡收單業(yè)務(wù)，銀行卡業(yè)務(wù)開始進(jìn)入中國(guó)內(nèi)地。1985年6月，中國(guó)銀行珠海分行第一張中銀卡問(wèn)世，隨后各大銀行紛紛開始發(fā)行銀行卡。

第二，銀行卡業(yè)務(wù)初步發(fā)展階段。1994年以后，商業(yè)銀行加大銀行卡業(yè)務(wù)在城市開發(fā)的力度，發(fā)卡總量、發(fā)卡機(jī)構(gòu)數(shù)量、經(jīng)營(yíng)范圍等都呈現(xiàn)出快速增加的趨勢(shì)。

第三，銀行卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展階段。2002年1月，統(tǒng)一標(biāo)識(shí)的銀聯(lián)卡開始在北京、上海等城市發(fā)行，中國(guó)銀聯(lián)的建立標(biāo)志著“規(guī)則聯(lián)合制定、風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合防范”的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新體制正式形成。

第四，銀行卡業(yè)務(wù)走出國(guó)門階段。2004年1月18日和9月8日內(nèi)地銀行發(fā)行的人民幣銀聯(lián)卡分別在我國(guó)香港和澳門地區(qū)實(shí)現(xiàn)受理，2005年1月10日，人民幣卡開通了新加坡、韓國(guó)、泰國(guó)的受理業(yè)務(wù)，首次真正意義上走出國(guó)門。

2.國(guó)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

從1985年我國(guó)首次發(fā)行信用卡，經(jīng)過(guò)近30年的發(fā)展，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)不斷探索與完善，無(wú)論從發(fā)卡規(guī)模還是服務(wù)質(zhì)量上講，都更為成熟和規(guī)范。

第一，發(fā)卡機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加。經(jīng)過(guò)2002年以來(lái)的快速發(fā)展，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)成績(jī)斐然。如今，我國(guó)已經(jīng)有182家發(fā)行銀行卡的金融機(jī)構(gòu)。

第二，銀行卡業(yè)務(wù)對(duì)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)率不斷增加。同城跨行取款手續(xù)費(fèi)費(fèi)用2-4元/筆，以平安銀行為例，除傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)，平安銀行中間業(yè)務(wù)對(duì)利潤(rùn)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度仍在上升。上半年該行實(shí)現(xiàn)非利息凈收入達(dá)154.57億元，同比增長(zhǎng)51.85%，在營(yíng)業(yè)收入中的占比達(dá)到33.19%的歷史新高，較2014年全年提升5.45個(gè)百分點(diǎn)。

第三，交易金額不斷增加。隨著我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)、快速發(fā)展，銀行卡產(chǎn)業(yè)在中國(guó)，銀行卡交易達(dá)到新高。中國(guó)銀聯(lián)最新數(shù)據(jù)顯示，到2010年，國(guó)內(nèi)銀行卡跨行交易金額11.2萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)46%。

二、我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展中的不足

我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)雖有一定的基礎(chǔ)，近年來(lái)也取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，但與一些國(guó)家相比，差距較為明顯，體現(xiàn)在以下幾方面：

第一，受理金融市場(chǎng)的支付工具較單一，市場(chǎng)秩序亟待規(guī)范，市場(chǎng)建設(shè)在行業(yè)應(yīng)用深度、廣度不夠。目前，我國(guó)銀行卡受理市場(chǎng)機(jī)具還是以傳統(tǒng)POS為主，整體規(guī)模不足，布局不合理，數(shù)量比較少。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2009年年底，銀行卡ATM21.49萬(wàn)臺(tái)，240.83萬(wàn)臺(tái)，中國(guó)銀行每臺(tái)ATM對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為0.96萬(wàn)張，同比減少10.3%；每臺(tái)POS對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量同比減少12.1%，為858張。

第二，創(chuàng)新支付手段落后，統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)防范體系和持卡人服務(wù)體系尚未建立。除傳統(tǒng)的POS業(yè)務(wù)外，只有部分銀行先行開展了手機(jī)支付業(yè)務(wù)，用IC卡支付等新興電子支付手段尚未在全國(guó)推廣運(yùn)用。

第三，對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)和電子支付的宣傳有待加強(qiáng)，銀行卡使用率低，銀行卡占比規(guī)模較小。銀行卡在我國(guó)已問(wèn)世近30年，但公眾對(duì)其認(rèn)知水平仍然很低，尤其是中小城市和農(nóng)村的居民。銀行卡業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)發(fā)展不全面。

三、影響國(guó)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

分析影響國(guó)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，主要有以下兩個(gè)方面：

1.外部環(huán)境

第一，新進(jìn)入者的威脅。與國(guó)外先進(jìn)的國(guó)家相比，我們的銀行卡業(yè)務(wù)仍然有不小的差距，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)將面臨較大的外國(guó)投資的金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。在很大程度上，將會(huì)影響到外匯管理和其他金融監(jiān)管政策的有效性和削弱我們的政府支付系統(tǒng)的監(jiān)管效率，甚至威脅到我們的個(gè)人支付系統(tǒng)的安全和未來(lái)的穩(wěn)定。

第二，買方講價(jià)能力。對(duì)于銀行，買方既可以是個(gè)人也可以是企業(yè)，講價(jià)能力主要表現(xiàn)在價(jià)格下降，且講究高質(zhì)量的服務(wù)。由于銀行卡產(chǎn)品具有同質(zhì)性，買方有較強(qiáng)的侃價(jià)能力。銀行率先創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷、提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率提升產(chǎn)品附加值或增強(qiáng)產(chǎn)品功能，顯得尤為重要。

第三，賣方講價(jià)能力。賣方具體指的是收單銀行或者開證行。各大商業(yè)銀行對(duì)銀行卡的業(yè)務(wù)內(nèi)容包括透支利息，年費(fèi)等有明確的規(guī)定，同時(shí)根據(jù)央行規(guī)定的扣率，銀行業(yè)協(xié)會(huì)在平衡各方利益后統(tǒng)一了不同類的客商的基準(zhǔn)扣率。受競(jìng)爭(zhēng)性因素和實(shí)踐的影響，賣方尚未有很強(qiáng)的講價(jià)能力。

2.內(nèi)部環(huán)境

第一，商業(yè)銀行缺乏成熟的經(jīng)驗(yàn)。國(guó)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)雖然發(fā)展了近30年，但在2004年以前，主要是以發(fā)行準(zhǔn)貸記卡為主。而在當(dāng)前市場(chǎng)發(fā)行的金融產(chǎn)品是貸記卡，因此，在貸記卡的經(jīng)營(yíng)管理上依然缺乏成熟的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律尚需探索。

第二，商業(yè)銀行激勵(lì)機(jī)制不完善。我國(guó)商業(yè)銀行雖然大部分為股份制銀行。但由于國(guó)內(nèi)主要發(fā)卡銀行長(zhǎng)期是我國(guó)大型國(guó)有銀行，部門紛繁復(fù)雜，工作人員過(guò)多，易造成效率低下，責(zé)任分配和激勵(lì)機(jī)制依然不能有效激勵(lì)員工。

第三，金融部門成本核算不精細(xì)，宣傳引導(dǎo)不足。除信用社發(fā)行的銀行卡外，其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡均收取一定的年費(fèi)，跨省銀行異地取款依然需收取手續(xù)費(fèi)，加大了用卡成本，所以辦理和使用銀行卡的積極性不高。

四、我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展策略

發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)須由社會(huì)共同努力完成。扮演最重要的角色分別是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行、國(guó)家立法機(jī)關(guān)、各級(jí)地方政府、中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀聯(lián)。鑒于此，筆者對(duì)我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提出如下發(fā)展策略。

1.變巨大為強(qiáng)大，商業(yè)銀行精品推動(dòng)

第一，總行卡中心人員應(yīng)有基層工作經(jīng)驗(yàn)。由于卡中心的工作人員缺乏走向基層實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，在實(shí)際工作中，銀行卡中心總公司的發(fā)展規(guī)范等辦法，有不少偏離實(shí)際工作，可操作性差的現(xiàn)象。

第二，一個(gè)有效的激勵(lì)機(jī)制。管理機(jī)制變化的重要內(nèi)容是實(shí)施績(jī)效管理，商業(yè)目標(biāo)及薪酬分配掛鉤。把先進(jìn)的管理理論與管理實(shí)踐有機(jī)結(jié)合，按照崗位職責(zé)考核、結(jié)果與獎(jiǎng)懲掛鉤、公開公平公正的原則最大限度的提高員工的積極性和工作績(jī)效。

第三，加強(qiáng)培訓(xùn)和考核。我國(guó)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)切實(shí)重視銀行卡業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，嚴(yán)格落實(shí)培訓(xùn)的組織，掌握培訓(xùn)的實(shí)際效果和加強(qiáng)全員績(jī)效考核工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，培育績(jī)效考核文化，嚴(yán)格績(jī)效考核獎(jiǎng)懲加強(qiáng)績(jī)效考核督導(dǎo)。

2.變無(wú)序?yàn)橛行?，立法機(jī)構(gòu)法制推動(dòng)

第一，理順監(jiān)管主體。明確人民銀行的主導(dǎo)監(jiān)管地位，在此基礎(chǔ)上明確人民銀行與銀監(jiān)局的監(jiān)管分工，以避免管理混亂。

第二，防治違法犯罪。應(yīng)建立銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事故聯(lián)系人機(jī)制，確定風(fēng)險(xiǎn)事故聯(lián)系人，提升銀行卡詐騙信息交換速率，快速發(fā)布銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示信息，可以有效降低和避免銀行卡持卡人的損失。

3.變支持為扶持，地方政府策略推動(dòng)

地方政府職能定位要順應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)要求，進(jìn)行科學(xué)的職能定位，改進(jìn)職能作用方式，變支持為扶持。政府職能的科學(xué)定位要求政府退出經(jīng)濟(jì)中的微觀領(lǐng)域，不斷理清與銀行、市場(chǎng)和社會(huì)的關(guān)系，恰到好處地行使自己的職能，即做到政企分開、政社分開。

4.變指導(dǎo)為督導(dǎo)，人民銀行職能推動(dòng)

首先，當(dāng)好指導(dǎo)員。擬定我國(guó)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)改革和發(fā)展規(guī)劃，努力解決金融經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的重大問(wèn)題、參與評(píng)估各大金融并購(gòu)活動(dòng)對(duì)我國(guó)金融安全的重大影響并提出政策建議，以促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)有序發(fā)展。其次，當(dāng)好監(jiān)督員，就是要監(jiān)督管理我國(guó)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)，負(fù)責(zé)防范、化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)國(guó)家金融穩(wěn)定與安全。

5.變出新為出彩，中國(guó)銀聯(lián)質(zhì)量推動(dòng)

中國(guó)銀聯(lián)應(yīng)進(jìn)一步鞏固銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)成果，拓展銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)的自主品牌，確立銀聯(lián)卡品牌在境內(nèi)的主流地位，加大研發(fā)銀行卡產(chǎn)品的力度，推動(dòng)銀行卡業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)向集約化、規(guī)模化發(fā)展。銀行卡業(yè)務(wù)的崛起是一個(gè)必然。

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