2016年1月15日，《金融理財》雜志社在北京舉行了金融理財創(chuàng)新與發(fā)展論壇暨第六屆“金貔貅獎”頒獎盛典。在股市、匯市波動的背景之下，移動互聯(lián)網(wǎng)時代，銀行、保險等金融行業(yè)應該如何迎向新的挑戰(zhàn)？益普索中國執(zhí)行總監(jiān)張宗華先生在此盛會指出，移動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景開闊，若不抓住這個發(fā)展勢頭，將會輸了未來；但是目前移動互聯(lián)網(wǎng)金融市場混亂，影響了金融行業(yè)發(fā)展，更影響了廣大的民眾與投資人購買金融產(chǎn)品的決定。需要有一個衡量移動互聯(lián)網(wǎng)的工具，才能客觀的評估移動互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)。APP的使用流量和用戶數(shù)量則是一個客觀的關(guān)鍵指標，而應之而生的APP排行榜可以了解用戶使用行為等。但是，市場上的APP排行榜也很混亂，由不真實、不公正、不客觀數(shù)據(jù)而推出各類APP排行榜單，自然不具公信力。有鑒于此，益普索利用運營商數(shù)據(jù)取得更客觀、更豐富的結(jié)果（運營商數(shù)據(jù)有用戶基本信息可以分析：性別、年齡），成為身處亂“市”中，尋“序”前進的圭臬，此“移動互聯(lián)金融現(xiàn)狀”的分析為金融行業(yè)發(fā)展提供了新思維，受到現(xiàn)場各位金融大咖的高度重視。

移動互聯(lián)網(wǎng)金融演進歷程

傳統(tǒng)金融所指的是具備存款、貸款和結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務的金融活動，隨著網(wǎng)絡技術(shù)和移動通信技術(shù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)猶如一場文藝復興之旅，互聯(lián)網(wǎng)金融順勢而起，改變著、影響著傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)和固有的金融格局，對傳統(tǒng)金融業(yè)來說是一種變革，也可以說是產(chǎn)業(yè)革命，是挑戰(zhàn)，也是轉(zhuǎn)機，帶來更大的發(fā)展空間和價值。然而，改變的腳步未曾停滯，自2009年蘋果智能型手機（3GS）正式進入國內(nèi)市場，智能型手機也能上互聯(lián)網(wǎng)，盡管通訊費不容小覷，仍吸引眾多蘋果迷不惜賣腎也要買上一個蘋果手機。

以互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的信息化、全球化趨勢，已經(jīng)深入的改變了我們的生活模式。2014年4G的發(fā)展加速傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)向移動互聯(lián)網(wǎng)的轉(zhuǎn)變，加快了與金融業(yè)融合的步伐，其特點就是移動化，這對傳統(tǒng)金融機構(gòu)沖擊較大，有人說移動互聯(lián)網(wǎng)如同國家經(jīng)濟發(fā)展新引擎，同時也開啟移動互聯(lián)網(wǎng)金融的新紀元。百度百科給了移動互聯(lián)網(wǎng)金融（Mobile Internet Finance）的注解是傳統(tǒng)金融行業(yè)與移動互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。移動互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融服務業(yè)所采用的媒介不同，移動互聯(lián)網(wǎng)金融以智能手機、平板電腦和無線POS機為代表的各類移動設(shè)備，通過上述移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應用，都應該是互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN），包括但是不限于為第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。

簡而言之，通過手機、iPad等智能終端，即可辦理金融業(yè)務，隨時隨地進行投資理財、移動支付、購買保險、買賣股票、瀏覽金融資訊，掌上金融由此而生。

如何評估移動互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)？

在溝通無極限的移動互聯(lián)網(wǎng)世界里，信息技術(shù)讓金融無所不在，用戶在便捷、快速地獲取滿意的金融產(chǎn)品，在這種情況下，推出了各類金融類APP，金融巨頭們無不以搶用戶、拼規(guī)模彼此相互廝殺著，只為了占有最大市場份額。2015年底，鬧得沸沸揚揚的安徽鈺誠集團e租寶，自2014年7月打著網(wǎng)絡金融的旗號上線運營，在中央電視臺黃金時間段播放廣告，“1元起投，隨時贖回，高收益低風險”，這廣告詞牢牢吸引了投資人的目光，打動投資人的心。依據(jù)e租寶官網(wǎng)顯示，截至2015年12月3日，e租寶注冊用戶已達489.9萬人，牽涉投資人近90多萬，累計投資金額為729.53億元，遍布全國31個省市區(qū)。有數(shù)據(jù)顯示，截止2015年12月，國內(nèi)共有1，302家P2P平臺死亡，668家跑路。這些受害投資人都抱著“賺一把就跑”的心態(tài)，不斷地向這個危險的領(lǐng)域邁進，然而，關(guān)鍵字中的”高回報”變成了“騙局”。

在這封閉、保守的傳統(tǒng)金融和開放到近乎混亂的移動互聯(lián)網(wǎng)金融之間，確實需要盡快找到一個評估方式，否則會讓民眾和投資人都無所適從，更影響金融市場的健康發(fā)展。評估一家企業(yè)經(jīng)營成效的好與壞，不外乎來自財務表現(xiàn)與客戶滿意度，前者可以看財務報表，故不加以評斷；后者則來自客戶的使用行為，使用行為可以來自APP的用戶數(shù)量、用戶使用流量和停留時間造訪頻次，以此評估用戶對APP的粘性和滲透度。手機、iPad等智能終端如同電視遙控器，點選意即選臺，眾多APP就如同電視頻道一般，分屬不同類型與屬性，APP用戶群體也就是電視的收視群體，了解用戶使用APP的習慣，點擊網(wǎng)頁的習慣，APP移動應用中各個界面和菜單的使用情況，用戶體驗是金融企業(yè)需要重點關(guān)注的領(lǐng)域，提高客戶的體驗，才能贏得潛力無限的85、90后客戶。

用戶APP的實際使用行為就是移動互聯(lián)網(wǎng)金融的重要指標

擁有大維度的數(shù)據(jù)來源，可以客觀、公正評估移動互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)，可從使用APP用戶了解其使用流量、停留時間、到訪頻次等，了解APP用戶活躍眭、用戶的粘性和用戶的滲透率，用戶APP的實際使用行為就是移動互聯(lián)網(wǎng)金融的重要指標。北京移動公司的司馬大數(shù)據(jù)（Smart Data）覆蓋北京約50%人口，擁有真實、全面的數(shù)據(jù)保障，益普索提供專業(yè)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)和產(chǎn)品設(shè)計，真實的數(shù)據(jù)才能支撐決策。

APP排行榜混亂叢生，刷榜已成為行業(yè)內(nèi)公開秘密

移動互聯(lián)網(wǎng)的崛起，各種各樣的APP進入Android和IOS兩大手機系統(tǒng)陣營。APP數(shù)量的日趨增加，APP排行榜成為提升曝光率和下載量增長的主要途徑，各大APP排行榜多以下載量、評價、搜索量綜合表現(xiàn)為依據(jù)，無明顯規(guī)律，不可避免存在刷榜或買榜行為。因此APP刷榜開始慢慢蔓延進整個移動互聯(lián)網(wǎng)在百度關(guān)鍵字搜索“APP”“刷榜”等關(guān)鍵字即出現(xiàn)39萬個結(jié)果，行業(yè)內(nèi)尤其是游戲類APP刷榜現(xiàn)象屢見不鮮，甚至有刷榜從業(yè)者稱刷榜就是App推廣方式的—種，甚至被冠以“優(yōu)化排名”美名。刷榜難以杜絕，從而形成了惡性循環(huán)，這種現(xiàn)象也難免導致一種局面：今天你刷上榜，明天很可能被同行刷下來。

無論在哪一個搜索引擎搜索APP排行榜，一長串的APP排行榜任君挑選，然而，這些APP排行榜如何是產(chǎn)生的呢？用戶數(shù)？點擊量？成交金額？客單價？……

繁復浩瀚的APP市場，APP排行榜是市場中少有可以量化的APP表現(xiàn)評斷標準，然而各類排行榜層出不窮，排名差距區(qū)別較大，難以滲透其中規(guī)律和共性，更別提到是否具有可信度、公信力。本篇提到的APP金融類排行榜由益普索與北京移動公司合作推出，通過多維度的數(shù)據(jù)分析，產(chǎn)生出APP的發(fā)展趨勢、盈利等全面信息，供APP廠商、廣告主、投資方等使用。以實際用戶數(shù)為單一依據(jù)，以月、周、日為單位進行比較排名，數(shù)據(jù)信息全面、維度廣（如終端、系統(tǒng)、年齡層等），以階段時間內(nèi)用戶使用量為唯一依據(jù)，避免加權(quán)推測計算產(chǎn)生的榜單偏差，完全基于真實用戶使用信息，呈現(xiàn)APP發(fā)展全貌。

移動銀行類APP交叉排名圖《TOP10用戶數(shù)為基準》（圖1，圖2）

以月均流量和月均用戶數(shù)交叉分析來看，在紅色虛線上的招商銀行、交通銀行、浦發(fā)手機銀行流量和用戶量互相吻合的。但在紅線右下方的中信銀行、郵儲銀行、農(nóng)行、建設(shè)銀行可看出用戶下載的APP成了僵尸APP，因為使用流量不高，即使下載用戶數(shù)雖然很多，但APP界面不利于用戶使用，造成用戶使用率低、活躍性低?？蓛?yōu)化APP界面，完善用戶體驗，讓用戶操作便捷，提升用戶使用率。而在紅線左上方的民生銀行、廣發(fā)銀行、工行手機銀行看出用戶下載APP，使用流量高，表示APP界面設(shè)計用戶使用容易，APP的用戶下載量仍有成長的空間，市場推廣活動有助于提升APP用戶下載量。

招商、建設(shè)和工行手機銀行的用戶數(shù)和用戶流量位居前三名，相對地，用戶的活躍性高。以招商銀行的手機銀行（一網(wǎng)通）來說，入口簡化，用戶操作簡單，在生活應用上更提供APP用戶電影票在線選座，繳費兌超值好禮等融入用戶生活化的優(yōu)惠活動，提升用戶的造訪頻次與使用流量，目前有6，000萬用戶量，提供用戶超過20億次的金融服務，用戶的活躍性高。民生銀行和上海銀行的用戶下載量增加，故用戶數(shù)增長率和流量增長率排名分別為第一和第二。

移動證券類APP交叉排名圖《TOP10用戶數(shù)為基準》（圖3，圖4）

在紅色虛線上的同花順、東方財富通、大智慧、益盟操盤手的流量和用戶量是相互一致的，用戶活躍性高；而在紅線右下方的新浪財經(jīng)、廣發(fā)手機證券、久樂一銀河證券可看出用戶下載后，使用流量不高，APP界面不利于用戶使用，造成用戶體驗不佳，優(yōu)化APP使用戶獲得了完善的體驗將會貢獻更多的流量與停留時間，進而產(chǎn)生粘性，才能形成良性循環(huán)。

尤其是久樂一銀河證券用戶使用率低、活躍眭最低；反之，在紅線左上方的雪球、牛股王、中信建設(shè)通用版可看出用戶使用流量高，相對用戶數(shù)量偏低，提升用戶下載量的空間最大。

使用同花順、東方財富通、大智慧早期就累積廣大的用戶量，在用戶增長率和流量增長率偏低，但是用戶使用流量占據(jù)前三名，用戶頻率高，活躍性也高。

雪球和牛股王的用戶數(shù)分別排在第六名和第八名，但是用戶使用流量高，占據(jù)第四名和第五名。久樂一銀河證券的用戶增長率和流量增長率排名第一位，中信證券用戶的流量增長率位居第二位，說明久樂一銀河證券與中信證券用戶使用率增加，流量也同時增加。

支付理財類APP交叉排名圖《TOP10用戶數(shù)為基準》（圖5，圖6）

在紅色虛線上的支付寶錢包、財付通、51信用卡管家、和包的流量和用戶量是吻合的。以支付寶錢包為例，2015年為了搶占更多的用戶量，民以食為天，直接與接觸人群最廣的餐飲類進行異業(yè)合作，以擴大更多的APP用戶量；2016年2月適逢中國新年推出的“支付寶集?；顒印钡幕顒优cAPP用戶密切互動，不僅增加用戶使用流量、用戶的活躍度，更增加用戶的好感度，為用戶體驗加分，讓用戶產(chǎn)生黏性，更運用互動活動制提高支付寶錢包的品牌知名度，APP用戶群體關(guān)系經(jīng)營已如火如荼的拉開序幕。位于紅線右下方的隨手記、天天基金、挖財寶、百度理財可看出用戶下載后，使用流量不高，APP界面不利于用戶使用，用戶使用率低，而APP的活躍性低；反之，在紅線左上方的銀聯(lián)手機支付收銀臺的用戶使用流量比宜信還高，表示APP界面是容易操作，目前的用戶數(shù)不高，增加APP用戶數(shù)量成為主要目標。

使用支付寶錢包、財付通和隨手記擁有最多的用戶人數(shù)和使用流量，分別占據(jù)前三名，用戶活躍度高；支付寶錢包的用戶使用流量排名第—位，其活躍性最高，用戶數(shù)量也在穩(wěn)定的增長中，其增長率排在第七位。銀聯(lián)手機支付收銀臺用戶增長量率和流量增長率的排名分別為第—位和第二位，用戶活躍度高，整體流量排名第三位。拉卡拉則在用戶增長量率和流量增長率的排名為第二位，表示拉卡拉在努力累積更多的用戶數(shù)量。

多維度數(shù)據(jù)分析APP用戶畫像

除按用戶量、人均流量進行排行外，APP排行榜能了解用戶性別、年齡段、手機操作系統(tǒng)、使用手機的時間段、移動終端等特征和使用習慣等多維度數(shù)據(jù)分析，可以更清楚定位目標市場。在用戶性別分類排行榜中（圖7），男性用戶使用資訊、游戲和社交溝通類型為主；女性用戶著重在APP電商購物類、社交溝通、支付類、旅游類和社區(qū)論壇為主，可見男性、女性用戶在APP使用習慣，差異較大。

如何理財一直是全民關(guān)注的熱點話題，使用金融類APP的用戶中（圖8），男性在移動保險投資方面比女性高出20%以上，意味著男性應該是愛家的新好男人，出門在外，為理想拼搏的同時，必須買個保險，確保給家人留下安家費，不是債務；女性則在移動借貸與移動證券高于男性用戶，女性對SALE擁有與生俱來的嗅覺和敏感度，多看點促銷活動總是無害的，買得多才等于省得多。在生活應用、移動理財、移動銀行和移動支付類，男、女性用戶使用行為差異不大。

不同年齡層在APP的使用行為仍有差異（圖9），90后年輕人APP應用仍以社交溝通、音樂娛樂為主，80后在APP應用中支付、資訊、電商購物為主，而70后、60后則更多傾向于獲取資訊，以日常資訊和生活服務為主，其中60后的用戶對于軟件工具的應用高過于其它年齡層。

不同代際在金融行業(yè)上的使用狀況（圖10），80年后的用戶是移動金融類的主力軍，尤其是在移動借貸和生活應用類，高出70年后30%以上，有人說80后具有冒險精神，投資與風險并存，在此可以見得。而工作狂代表的70年后用戶群，以移動保險、移動理財和移動證券的金融理財類為主；同樣的，60后的用戶群體和70后雷同，偏向保守理財為主的使用行為。屬于職場小鮮肉的90后年輕人，在APP金融類別中以移動借貸、移動銀行和移動支付的使用為主，身為月光族代表，雖然熟悉移動互聯(lián)金融，但每月入不敷出，沒有多余的錢進行投資理財。

手機操作系統(tǒng)和終端的用戶上，也有明顯的差異性（圖11），使用IOS系統(tǒng)的蘋果手機用戶是移動互聯(lián)網(wǎng)金融是主力群體，以移動借貸、生活應用和移動銀行類為主，IOS系統(tǒng)在APP金融類界面操作容易，表示此族群的經(jīng)濟狀況優(yōu)于安卓與微軟系統(tǒng)類型的手機用戶。其次是使用華為的移動終端用戶，高于三星、小米和聯(lián)想三品牌；而使用聯(lián)想手機終端的用戶占比最低。

國內(nèi)16大銀行與APP移動互聯(lián)網(wǎng)支付類、證券類用戶之間的使用狀況，進行交叉用戶綜合排名（圖12）。廣發(fā)銀行、光大銀行的用戶在使用51信用卡管家為-4；廣發(fā)銀行用戶使用百度理財較多，交叉排名3；光大銀行的用戶比較喜歡使用廣發(fā)手機證券、牛股王、百度理財，交叉排名3；上海銀行在銀聯(lián)手機支付收銀臺和51信用卡管家為-4，光大銀行在使用拉卡拉為-5，用戶使用廣發(fā)手機證券較多，交叉排名3。

支付寶錢包、財付通、大智慧是最為普遍的APP，排名在前五名。雪球和百度理財兩者在是大銀行用戶中屬于活躍性高，金融類用戶使用頻率高的APP。郵儲銀行用戶使用雪球與中信銀行用戶使用百度理財皆達到5，銀行與支付、證券類在用戶的聯(lián)盟合作與市場推廣上，APP移動互聯(lián)網(wǎng)金融類的用戶接受度較高。

依據(jù)eMarketer發(fā)布的研究報告，全球智能手機數(shù)量仍將繼續(xù)增長。2013年全球在使用的智能手機數(shù)量為13億部，2014年增至16億部，2016年智能手機數(shù)量將達到21.6億部，而到2018年智能手機在移動手機市場中的占有率將突破50%。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展的態(tài)勢，移動互聯(lián)網(wǎng)金融將與人們的日常生活更緊密地結(jié)合在一起，用戶在彈指間完成了移動銀行轉(zhuǎn)帳匯款，可以預見的是，移動互聯(lián)網(wǎng)金融在2016年會持續(xù)火熱狀態(tài)。

全世界有73億的人口數(shù)，中國有13.68億人，市場不再單一化，國外品牌也覬覦中國市場，被咬一口的蘋果品牌也是如此。只要凡與蘋果手機攀上親戚關(guān)系的人、事、物，都能沾上蘋果的明星光環(huán)，搏得不少曝光的新聞畫面及微信朋友圈的刷頻，更贏得蘋果粉絲的追捧，如同2月18日Apple Pay首次登陸亞洲國家一中國，盡管支持Apple Pay的iPhone設(shè)備不足7，200萬臺，且目前只有12家銀行支持，但是微信的80家銀行、支付寶錢包的180家銀行比較，Apple Pay仍有很大的差距。但是在支付方式對比，Apple Pay僅需指紋驗證，但是微信和支付寶錢包則需調(diào)5個步驟左右，相互比較之下，Apple Pay支付便捷、帳戶信息被加密，保障支付安全與支付體驗的優(yōu)勢似乎顯而易見。尚未登陸中國的Samsung Pay，傳聞也將在不久之后追隨Apple Pay的腳步搶攻中國市場，屆時APP支付理財類局勢演變，也是大家熱切所關(guān)心的。益普索透過司馬大數(shù)據(jù)的2，300萬海量用戶數(shù)，依據(jù)真實用戶下載量、用戶使用流量、用戶活躍性等使用狀況分析，產(chǎn)生出獨具價值的APP金融類排行榜，真實性和公信力毋庸置疑，用APP排行榜單看未來是潮流所趨，真實的數(shù)據(jù)才能支撐決策，讓您站在時代浪潮之巔。