從2014年起，P2P行業(yè)進(jìn)入了真正的冰火兩重天境地，一邊是大量平臺如雨后春筍般地冒出，一邊是問題平臺層出不窮。

大紅大紫的行情背后，必然帶來一些泡沫和浮躁，資本大鱷們的加入布局，無疑加劇了行業(yè)的競爭，獲得風(fēng)頭后的P2P該如何制定進(jìn)一步發(fā)展計劃？P2P的未來發(fā)展究竟靠商業(yè)模式制勝還是靠資本實力制勝？行業(yè)最后會成為幾家獨大或者形成巨頭和有地方特色的“小而美”并存？

行業(yè)洗牌已經(jīng)到來

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，2015年以來，新增問題平臺419家，是上年同期的7.5倍，已經(jīng)超過上年全年的問題平臺總量。截止到2015年6月底，網(wǎng)貸行業(yè)累計問題平臺高達(dá)786家，僅6月份，就新增125家問題平臺，而當(dāng)月新平臺增加量才80多家。

互聯(lián)網(wǎng)金融最終逃脫不了金融本質(zhì)，當(dāng)旁氏騙局、黑天鵝事件粉墨登場時，也是P2P告別門檻低、起點低，誰都可以進(jìn)來試試的時代，憑著一腔熱血和膽識就可以創(chuàng)造一個神話在這行業(yè)越來越不被看好，反而是那種專業(yè)的、穩(wěn)健的、透明的平臺被廣大投資者越來越認(rèn)可。

另外，在監(jiān)管層面，隨著《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》的發(fā)布，將會為互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)立總體基調(diào)明確的各個業(yè)態(tài)監(jiān)管部門。屆時，部分不合規(guī)平臺將被淘汰出局。

在有較長信貸歷史和金融市場發(fā)達(dá)的國家，P2P公司正在經(jīng)歷并購潮，最后會出現(xiàn)巨型P2P公司。隨著國內(nèi)監(jiān)管的愈發(fā)嚴(yán)格，這個過程將隨著大數(shù)據(jù)和其他專屬信息的激烈競爭而發(fā)生。此外，大型P2P公司不得不在機構(gòu)投資者和零售投資人之間做出選擇，或至少明確他們的業(yè)務(wù)對象。

然而，小型P2P公司也會繁榮起來。致力于“基于緊密關(guān)系的借貸”的小型P2P平臺會在大型P2P平臺服務(wù)不到的市場繁榮起來。這種關(guān)系類似如今的P2P公司和銀行的關(guān)系。

一些社會性的平臺也會吸引到不同的投資人和借款人來推進(jìn)相似的P2P業(yè)務(wù)，但這些社會性的P2P接待和慈善接待的規(guī)模不會太大。

團(tuán)貸網(wǎng)創(chuàng)始人兼CEO唐軍分析，2016年是P2P平臺的監(jiān)管年，同時也是P2P平臺的上市年。這一年預(yù)計會有很多的平臺踏入資本市場。P2P行業(yè)的門檻也將提高，所以，2016年是真正檢驗互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)平臺的綜合實力、運營能力、團(tuán)隊能力及凝聚力的一個年度。

愛錢進(jìn)創(chuàng)始合伙人張輝稱，2015年已經(jīng)給了行業(yè)充分的時間去準(zhǔn)備，讓P2P平臺按照監(jiān)管趨勢調(diào)整業(yè)務(wù)。2016年的P2P行業(yè)可能還將面臨陣疼，但是一定不是政策監(jiān)管造成的，而是平臺自身造成的。符合監(jiān)管要求、積極調(diào)整的平臺將有可能做大做強， 而不符合監(jiān)管的平臺生存必然越來越困難，并面臨淘汰。

短融網(wǎng)CEO王坤分析，從目前P2P的市場發(fā)展大環(huán)境來看，未來一兩年內(nèi)是行業(yè)的洗牌期，而監(jiān)管細(xì)則的落地會加快行業(yè)的洗牌速度，同時也有利于行業(yè)的穩(wěn)健、 有序發(fā)展。行業(yè)從野蠻生長、試錯、洗牌到整合的過渡期，也會給各個平臺保留出戰(zhàn)略調(diào)整的窗口期，到時會出現(xiàn)強者更強、弱者愈弱的現(xiàn)象，小平臺會因營收覆蓋 不了高昂的運營成本，逐步退出市場。

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管細(xì)則一直屬于“狼來了”的狀態(tài)，但隨著平臺問題增多、指導(dǎo)意見的下發(fā)，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，2016年監(jiān)管細(xì)則會陸續(xù)出臺。對此，張輝預(yù)測，P2P平臺符合監(jiān)管一定是前提，但這只能保證生存。

行業(yè)問題頻現(xiàn)，2016年的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)會不會因為政策的監(jiān)管而生存越來越困難？九斗魚CEO郭鵬認(rèn)為，2016年將 成為P2P行業(yè)真正的監(jiān)管元年，規(guī)范化、市場化、法制化將貫穿這一年的始終。

郭鵬對2016年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體發(fā)展形勢依舊看好，行業(yè)會不斷走向完善與規(guī)范。 市場最在乎的是確定性，確定了方向就好。隨著監(jiān)管細(xì)則的盡快落地，不僅有利于增強消費者保護(hù)，也能夠給P2P平臺穩(wěn)定經(jīng)營預(yù)期。有了穩(wěn)定預(yù)期，行業(yè)中各種 產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、平臺創(chuàng)新以及組織架構(gòu)創(chuàng)新會加速。真正服務(wù)小微、服務(wù)長尾人群的P2P行業(yè)將會在2016年得到涌現(xiàn)，以更專業(yè)的產(chǎn)品為投資者提供新 的投資機遇，但是數(shù)量不會太多。當(dāng)然，明年起行業(yè)會出現(xiàn)再次細(xì)分和兩級分化，優(yōu)勝劣汰的過程會加速。

細(xì)分領(lǐng)域深耕是平臺趨勢

在這個P2P行業(yè)競爭加劇、監(jiān)管措施逐漸出臺的階段，很多P2P平臺伺機尋找新的發(fā)展方向存活下去?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競爭在于細(xì)分服務(wù)的質(zhì)量，只要做好細(xì)分服務(wù)，平臺就有機會?！边@已是業(yè)內(nèi)人士達(dá)成的共識。

消費金融針對的是一類特定行為的資金需求，所以基于消費場景都可以衍生出好的項目。圍繞“衣食住行”可以衍生出的消費場景種類繁多，都可以成為新的挖掘 點。而且基于生活場景的業(yè)務(wù)均有實際的消費行為軌跡，可以更為準(zhǔn)確地進(jìn)行信用分析，給出更精確授信的結(jié)果?！皬漠?dāng)前市場反應(yīng)來看，汽車消費金融是互聯(lián)網(wǎng)消費 金融中較為活躍的細(xì)分領(lǐng)域，隨著各類汽車交易平臺流量入口逐漸開放，未來基于信用模式的綜合汽車消費金融將逐步普及?！睆堓x說。

每個行業(yè)都有其廣闊的細(xì)分領(lǐng)域，除了消費金融，醫(yī)療、健康、物流、大學(xué)生分期貸款等各個細(xì)分領(lǐng)域都能給P2P平臺的發(fā)展提供機會?！?016年，產(chǎn)品同質(zhì)化和資產(chǎn)端競爭加劇的現(xiàn)象依然會存在，在這種局面下，P2P平臺應(yīng)把重心放到平臺的資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)控管理、產(chǎn)品創(chuàng)新和用戶體驗上。只有主動創(chuàng)新，開發(fā)優(yōu)質(zhì)融資 渠道，形成適合平臺的一套可持續(xù)性的業(yè)務(wù)模式。并在細(xì)分領(lǐng)域?qū)で笸黄?，不斷做深、做精、做專，?gòu)建差異化優(yōu)勢，才能夯實平臺的發(fā)展?！蓖趵ふf。

由于現(xiàn)在的傳播介質(zhì)、消費習(xí)慣的改變，金融會跟各種場景更緊密地結(jié)合起來，在多大程度上做到這一點，其實是新金融的標(biāo)志，也才能真正做到服務(wù)實體和生活的目的。郭鵬強調(diào)說：“看好的細(xì)分項目有跟新場景結(jié)合的移動醫(yī)療、環(huán)保新能源、定制旅游等更細(xì)分的行業(yè)融資與消費金融?！?/p>

行業(yè)細(xì)分可以按照四個方向劃分：第一類是按照擔(dān)保方式細(xì)分，第二類是按照身份細(xì)分，第三類是按照行業(yè)細(xì)分，第四類是按照行為或者場景細(xì)分。針對中國即將到來的消費時代，根據(jù)消費行為和消費場景劃分的P2P細(xì)分領(lǐng)域?qū)絹碓阶咔巍＠缛谫Y易與文交所的合作和與物流交易中心的合作，都是鎖定了某些小眾群體，但是這個群體的市場空間又非常大，是平臺擯棄同質(zhì)化、可復(fù)制性強的一個有效途徑，也利于平臺突出自己的特色。

移動挑大梁

觀察互聯(lián)網(wǎng)巨頭BAT，百度理財、支付寶錢包、微信支付無一不是在其互聯(lián)網(wǎng)金融理財領(lǐng)域接入移動端。

移動端是未來的一個發(fā)展趨勢，各大平臺其實都在尋求這塊市場。在 P2P 行業(yè)有一個共識：移動 P2P 是未來的方向。因而怎樣布局移動端就成為了每家平臺的難題。

2015年被稱為移動 P2P 的元年，而玖富、麥子金服、眾人貸、團(tuán)貸網(wǎng)等先后融資也說明了資本已經(jīng)開始傾向這些率先布局移動端的 P2P 平臺。另外，陸金所、投哪網(wǎng)、積木盒子、大麥理財、有利網(wǎng)、合盤貸等皆積極布局移動端，各顯神通開展“圈地運動”。

P2P 網(wǎng)貸行業(yè)，憑借著低門檻、高收益、產(chǎn)品簡單等優(yōu)勢，已經(jīng)成為當(dāng)下發(fā)展最迅猛的互聯(lián)網(wǎng)金融細(xì)分產(chǎn)業(yè)，隨著監(jiān)管的逐漸明朗，大量資本和優(yōu)秀人才已經(jīng)從傳統(tǒng)金融行業(yè)向P2P 網(wǎng)貸行業(yè)滲透，而移動端 P2P 更將開啟互聯(lián)網(wǎng)金融的新時代，隨著各網(wǎng)貸平臺紛紛布局移動金融，P2P 網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)入移動互聯(lián)網(wǎng)勢在必行。

縱觀過去這幾十年可以看出，PC端互聯(lián)網(wǎng)顛覆了傳統(tǒng)線下，引導(dǎo)我們進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)+時代。但是隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷跟進(jìn)、功能的不斷強化，確切地說我們已進(jìn)入移動互聯(lián)網(wǎng)+時代，我們似乎更愿意通過手機完成日常的所有需求，但是，在日常移動客戶端的使用中我們不難發(fā)現(xiàn)其功能往往很難同步PC端。

在移動端顛覆PC端時期，P2P們的手機APP如何做？其實，不論是電商還是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，場景化都是未來趨勢，不妨從三個方面改進(jìn)：

富界面。富界面并非豐富網(wǎng)頁色彩，而是在保持界面清爽性的基礎(chǔ)上豐富界面功能，站在用戶角度搭建投資場景。

碎片化。將不必要的綜合性功能拆分成明細(xì)功能，使用戶可以按需進(jìn)行功能索引，這樣也利于數(shù)據(jù)抓取，以便分析其行為習(xí)慣。

門戶化。多做接口，使用戶無需下載其他軟件便可滿足日常的通信與工作需求，打造真正意義上的一站式互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。

區(qū)域化下沉

對于 P2P 來說，一直給人的印象都是“高大上”的形象，不僅在于其神秘性，而且還在于 P2P 平臺基本都分布在北上廣深等一線超級大都市，而三四線中小城市則少有涉足。

其實，這樣格局的形成也有其深層次的原因，主要還是在于三四線城市經(jīng)濟比較落后，中小企業(yè)較少，借款端的資源不夠豐富;同時，在理財端，投資者也沒有較多的閑錢去進(jìn)行理財，很難滿足借款項目的資金籌集。

另 外， 對 于 新 型 的 金 融 方 式，三四線城市無論是借款人還是投資人都很難接受，市場培育存在較多掣肘，因而造成 P2P 主要布局在接受新鮮事物較容易的北上廣深。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的火熱傳播，這樣的局面開始被打破，現(xiàn)在有一些 P2P平臺向內(nèi)陸延伸，已在搶奪這未開墾的“金礦”。

農(nóng)村和三四線城市有非常巨大的市場，因為這一部分的客戶群體，實際上沒有辦法被傳統(tǒng)的金融機構(gòu)來服務(wù)，對于 P2P 來說是一個非常廣闊的藍(lán)海市場。而且北上廣深等一線大城市的 P2P 業(yè)務(wù)被分割嚴(yán)重，跑馬圈地的格局也基本形成，未來三四線城市是 P2P 業(yè)務(wù)重點開發(fā)的對象。