近年來，我國移動支付市場進入了快速增長期。

據(jù)統(tǒng)計，2015年我國第三方移動支付市場規(guī)模達到163626億元，移動支付規(guī)模已首次超過PC端支付。10月19日，艾瑞咨詢發(fā)布了國內第三方互聯(lián)網(wǎng)支付季度數(shù)據(jù)報告，2016第二季度國內第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達45582.5億元，同比增長62%，環(huán)比增長12.3%。

以“支付”作為關鍵詞，在IT桔子上搜索一下便有80多家公司出現(xiàn)。

這80多家公司中，做聚合支付的公司大多是技術導向的，他們做了支付以后，往往將會員營銷作為業(yè)務下一步的擴展方向，例如Ping++、Beecloud便采取了這樣的路徑。

然而，付錢拉創(chuàng)始人馮超對支付的下一步業(yè)務有點不同的看法，他認為支付的下一步是金融。

近日，付錢拉創(chuàng)始團隊提出，付錢拉將從聚合支付服務延伸到金融云服務，希望能提供更多下沉的、貼近中小微企業(yè)的服務，用技術改變金融，讓金融變得更簡單。

支付存在著棘手的問題

雖然目前基本形成支付寶、財付通和中國銀聯(lián)“三足鼎立”的格局，但在實際操作過程中仍然不免遇到一些棘手的問題。

“掉單、調單，長短款，單邊賬，被釣魚，對賬，結算周期不確定，銀行維護、通道維護……這些都是我們在使用支付通道時經常會碰到的問題，雖然經過協(xié)商和溝通最終大多得以解決，但其中浪費的時間和人力成本，是我們難以預計的?！瘪T超說。

“在對接一些理財產品進來時，我們的訴求是閉環(huán)，當然不希望一跳轉就去了別人那里，這樣沒辦法實現(xiàn)全程的用戶行為跟蹤。但我們既沒有人力也沒有能力去做這個事?！彼碡?、好規(guī)劃創(chuàng)始人CEO車勇說，在平臺的整個交易過程里，體驗最重要，在理財投資過程中，支付出現(xiàn)一點點卡頓，就會中斷這個交易，可見支付是影響理財產品交易體驗至關重要的環(huán)節(jié)。當用戶在平臺上進行交易時，會自動切換不同的第三方支付平臺，一旦在支付過程中出現(xiàn)問題客服將面臨巨大的壓力，這時候全程解決方案就顯得非常重要。

在越來越多的第三方支付爭奪市場之時，同質化的競爭也令大眾眼花繚亂?！岸颊f淘金的人，全發(fā)財了，而在淘金的過程中大多都離不開支付這個連接用戶與最終交易實現(xiàn)的環(huán)節(jié)，聚合型的支付通道就解決了創(chuàng)業(yè)者的痛苦，但身為對人工智能行業(yè)有更多研究的公司，更看好的是其在支付形式創(chuàng)新上的態(tài)度與實現(xiàn)?！狈道堵?lián)合創(chuàng)始人CTO王曉利這樣認為。

中小企業(yè)欠缺金融能力

同時，對于許多互聯(lián)網(wǎng)初創(chuàng)公司來說，只能將有限的精力放在企業(yè)核心業(yè)務上，如何能從繁瑣的支付等金融問題中抽身而出困擾著他們。

馮超分析，一般來說，創(chuàng)業(yè)公司面臨著幾大問題：支付涉及到財務、對賬的問題，沒有專業(yè)的對賬財務人員，也沒有商務談判人員、開發(fā)人員、運營人員；創(chuàng)業(yè)公司沒有談判資源，常常享受的是第三方支付給到的百分之二的標準費率。

“互聯(lián)網(wǎng)金融說到底還是金融，把我們以前難以實現(xiàn)的事情更高效地實現(xiàn)。很多個人和機構在這方面創(chuàng)業(yè)，未來一定時間內仍然有很大的發(fā)展?jié)摿?，而在接入支付通道時，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來說最真實的需求就是簡單可行，而綜合型的支付公司就可以提供節(jié)省時間和人力成本的機會?！泵楞y美林高級副總裁王京說。

“中小微企業(yè)目前沒有能力自己補足的便是金融能力。對于如何利用好金融工具，怎么去實施？其實我們沒有經驗，比如流動性管理會涉及到企業(yè)應收賬款，賬期和借貸需求的處理，這需要有專業(yè)的人、專業(yè)的金融解決方案才能搞定。”土星教育負責人介紹。

“土星教育算付錢拉的大客戶，2015年的時候上了新三板。當時我們幫土星教育做了支付，包括收款和付款，以及投資理財功能。一般的家庭可以直接在土星教育移動端內充值或支付學費，同時通過調用我們的代付接口，把款打給各地的幼兒園。后來我們發(fā)現(xiàn)，充值到真正支付發(fā)生這段時間，用戶希望錢生錢，我們就幫土星對接了一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司?！瘪T超說。

馮超介紹，其客戶最大特點是，要么是傳統(tǒng)行業(yè)轉型互聯(lián)網(wǎng)，要么是傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)要做金融，因為缺乏經驗，希望把金融系統(tǒng)托管給付錢拉，目前合作的中小企業(yè)大概有70多家。

為企業(yè)提供合適的解決方案

對于有支付需求的初創(chuàng)公司來說，多個支付渠道、復雜而繁瑣的申請過程以及交易運營管理成本，是一個需要消耗時間、精力、人力和物力的過程。由此，多種支付方式也就創(chuàng)造了聚合市場。

今年下半年開始，付錢拉開始瞄準中小微企業(yè)群體，設計研發(fā)一站式理財云服務、信用數(shù)據(jù)支持服務以及資金管理等服務。

馮超說，例如，電商類公司，遇到需要囤貨的時候，對債權融資的需求是很強烈的。

在美國的黑色星期五，有一家跨境電商需要3000多萬資金去采購，但跨境支付的結算周期很長，意味著回款慢，企業(yè)面臨周轉困難，付錢拉找機構擔保幫企業(yè)獲得了短期周轉資金。

通過支付切入，付錢拉希望解決創(chuàng)業(yè)公司的金融問題，比如幫其搭建金融產品庫，接入貨幣基金等金融產品。

“中小企業(yè)本身死亡率就很高，活下來的企業(yè)對于眾籌平臺和VC的需求會存在，同時眾籌平臺和VC也比較喜歡有存活能力的企業(yè)，因此我們希望把這一部分企業(yè)變成我們的用戶，希望他們接入付錢拉不僅僅是希望省一些開發(fā)時間、獲取更低的費率，而是因為我們能夠為他們提升金融能力，長期來反哺他們的業(yè)務。”馮超說。

“比如付錢拉為‘她理財’把支付和理財產品的接口統(tǒng)一打包，對接成一個標準接口，節(jié)省了時間和人力成本，并且產品邏輯執(zhí)行快，手續(xù)簡單，大大降低技術開發(fā)的成本。然后，又為‘她理財’社區(qū)定制周期不同的理財產品，幫助其實現(xiàn)流量變現(xiàn)，從而達到盈利。于是，‘她理財’和付錢拉合作后，流水量翻了好幾番?！避囉抡f。

目前，付錢拉還是打算積累更多的創(chuàng)業(yè)公司，作為連接器，連接的公司越多越好。馮超說，聚合支付仍然是一個關于體量的生意，形成自然壟斷之后會形成壁壘，大家的思路都是相似的，那就是在做好支付的基礎上，再向其他業(yè)務衍生。

“金融云是一張大網(wǎng)，金融服務的需求多種多樣。中小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)公司一開始需要的是接入主流的支付渠道，這是簡單和高度標準化的需求，因此第一步是給這些中小企業(yè)提供移動支付功能的，然后根據(jù)企業(yè)的情況逐步建設企業(yè)的金融能力、為企業(yè)提供合適的解決方案。”馮超說。