孫華

摘 要 手機(jī)銀行是我國(guó)金融領(lǐng)域新興的服務(wù)型產(chǎn)品，是網(wǎng)絡(luò)銀行的輔助性服務(wù)延伸與重要補(bǔ)充部分。當(dāng)前，我國(guó)城市金融領(lǐng)域已經(jīng)普遍應(yīng)用了手機(jī)銀行，并取得了良好效果。放眼我國(guó)農(nóng)村，仍舊存在因?yàn)樾畔⒎矫娴谋锥硕霈F(xiàn)的金融問題。在農(nóng)村中應(yīng)用手機(jī)銀行，普及手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，能夠促進(jìn)農(nóng)村金融問題的合理解決。本文從手機(jī)銀行概念本身出發(fā)，在探討了手機(jī)銀行自身特征與我國(guó)農(nóng)村金融狀況的實(shí)情的基礎(chǔ)上，對(duì)手機(jī)銀行在農(nóng)村金融領(lǐng)域發(fā)展的可行性及對(duì)農(nóng)村金融問題解決的意義進(jìn)行了探究。

關(guān)鍵詞 手機(jī)銀行 農(nóng)村 金融問題 意義 可行性

一、手機(jī)銀行的概念

手機(jī)銀行，指安裝在手機(jī)移動(dòng)客戶端的智能型銀行系統(tǒng)，人們可以通過智能手機(jī)上的手機(jī)銀行系統(tǒng)完成以往只能在銀行店內(nèi)才能完成的各種金融業(yè)務(wù)，包括余額查詢、轉(zhuǎn)賬還款、小額貸換、基金理財(cái)以及手機(jī)支付等多種業(yè)務(wù)。另外，手機(jī)銀行還可以通過與移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)的綁定穩(wěn)定運(yùn)行。手機(jī)銀行產(chǎn)生以來，因其極大的便利性與便攜性受到社會(huì)的廣泛關(guān)注與喜愛，被評(píng)為繼電話銀行、網(wǎng)上銀行之后的我國(guó)金融業(yè)的內(nèi)又一重大創(chuàng)新發(fā)明。

手機(jī)銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)今在國(guó)內(nèi)外都十分發(fā)達(dá)，但實(shí)際在我國(guó)起步較晚。國(guó)內(nèi)的手機(jī)銀行客戶端最早只能追溯到2000年，從國(guó)有的商業(yè)銀行中開始普及發(fā)展。處于開端時(shí)期的手機(jī)銀行客戶端最初主要針對(duì)存款較多的城市高端型客戶進(jìn)行推廣，提供服務(wù)的銀行也只有工商銀行與中國(guó)銀行兩家。彼時(shí)，由于國(guó)內(nèi)資金支持不足及技術(shù)落后的制約，我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展十分滯后與緩慢。直到2005年出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)3G技術(shù)之后，手機(jī)銀行才隨著智能手機(jī)的發(fā)展進(jìn)入迅速發(fā)展時(shí)期，并實(shí)現(xiàn)了階段性的功能創(chuàng)新。之后，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)伴隨著我國(guó)科學(xué)技術(shù)水平的進(jìn)一步提高，截至2015年，用戶規(guī)模已經(jīng)達(dá)到6億多人，交易成交額已經(jīng)逼近200億大關(guān)。

二、我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展概況

從我國(guó)現(xiàn)階段的國(guó)情和現(xiàn)實(shí)來說，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開展的主要地域還是集中于城市，且主導(dǎo)力量是各商業(yè)銀行。城市中，手機(jī)銀行的主要服務(wù)對(duì)象也集中于在各大銀行擁有賬戶的城鎮(zhèn)戶口居民，目標(biāo)是通過新渠道解決銀行的排隊(duì)難排隊(duì)慢問題，從而最終提高銀行金融服務(wù)能力，提高服務(wù)效率。相對(duì)于城市，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)中手機(jī)銀行的發(fā)展時(shí)間更晚，在2008年才開始推出相關(guān)業(yè)務(wù)。因此總體來說，農(nóng)村中手機(jī)銀行金融業(yè)務(wù)的使用率與成交額較城市低得多。并且不少手機(jī)銀行中的業(yè)務(wù)類型多為實(shí)際營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中服務(wù)內(nèi)容的簡(jiǎn)單復(fù)制，不能滿足農(nóng)村居民的多樣化與獨(dú)特性金融交易需求。

三、手機(jī)銀行對(duì)農(nóng)村金融的積極影響

手機(jī)銀行作為金融行業(yè)的創(chuàng)新成果之一，與傳統(tǒng)金融手段存在著明顯不同，具體有以下兩個(gè)方面，手機(jī)銀行從以下兩個(gè)方面的特征出發(fā)，積極影響著我國(guó)農(nóng)村金融體系的發(fā)展：

（1）覆蓋范圍廣。手機(jī)銀行覆蓋范圍廣的特點(diǎn)更多地體現(xiàn)在農(nóng)村人民對(duì)手機(jī)銀行的使用程度上。首先，傳統(tǒng)的金融體系并不完善和健全，在我國(guó)許多農(nóng)村，有些銀行沒有網(wǎng)點(diǎn)，有網(wǎng)點(diǎn)的也大多存在組織機(jī)構(gòu)渙散、服務(wù)能力弱、影響范圍小等弊端。這些問題都導(dǎo)致我國(guó)的大部分農(nóng)民無法直接享受到金融服務(wù)，接觸到金融信息。2013年某權(quán)威機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)調(diào)查曾經(jīng)顯示，我國(guó)農(nóng)村相較于城市來說，擁有活期儲(chǔ)蓄賬戶的家庭僅有40%左右，與城市金融能力差別巨大。然而截至2012年底，我國(guó)農(nóng)村的網(wǎng)民卻已經(jīng)組成了1.5億以上的強(qiáng)大集體，手機(jī)上網(wǎng)的比例比城鎮(zhèn)高出將近3.5個(gè)百分點(diǎn)且處于持續(xù)高速增長(zhǎng)的狀態(tài)。手機(jī)銀行與通訊網(wǎng)絡(luò)結(jié)合，基于智能手機(jī)服務(wù)的基本特點(diǎn)能夠使金融服務(wù)打破地域限制與時(shí)間限制，將金融信息與金融服務(wù)延伸到農(nóng)村的每一處住戶家庭中。

（2）高效率，低成本，高回收。另外，相較于傳統(tǒng)的金融服務(wù)而言，手機(jī)銀行更具有效率高、成本低、回收率高即收益高的特點(diǎn)。手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)了在線交易與線上智能服務(wù)，不僅免去了許多金融交易中繁瑣的中間過程，更節(jié)省了時(shí)間與人力，極大地降低了交易雙方與銀行人力的投入與成本。其次，對(duì)于農(nóng)村或偏遠(yuǎn)地區(qū)來說，不少銀行開設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的決定往往帶來成本高卻收益低下的特點(diǎn)，手機(jī)銀行也能良好地解決這一問題，緩解銀行服務(wù)于農(nóng)村時(shí)的壓力。世界銀行扶貧協(xié)商小組曾經(jīng)的調(diào)查顯示，在農(nóng)村運(yùn)用手機(jī)銀行相較于開設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來說，運(yùn)營(yíng)成本能夠降低一半以上。最后，就農(nóng)民自身而言，智能手機(jī)方便其操作與攜帶，農(nóng)民可以根據(jù)自己的需要隨時(shí)隨地利用手機(jī)銀行辦理各種業(yè)務(wù)，節(jié)省了其往返于銀行和在銀行等候的時(shí)間，不僅能夠提高其辦理業(yè)務(wù)的速度，還能夠促進(jìn)其享受更加質(zhì)高價(jià)優(yōu)的金融服務(wù)。

四、手機(jī)銀行對(duì)農(nóng)村金融問題解決的意義探討

目前，我國(guó)的“三農(nóng)”問題仍舊是國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)問題，而“三農(nóng)”問題的有效解決離不開對(duì)農(nóng)村金融的大力扶植與發(fā)展。但我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中也長(zhǎng)期存在金融服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少、金融服務(wù)投入成本過大、金融競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)平淡等問題。究其原因，目前大部分的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在決定是否為客戶提供金融服務(wù)時(shí)，往往更多地看重貸款者或交易者的抵押物品與信用狀況，這些正是我國(guó)農(nóng)村金融所缺乏的部分。由此可知，我國(guó)農(nóng)村金融問題的最大問題是信息問題，信息問題導(dǎo)致了上述的其他問題。因此，只有合理解決農(nóng)村金融的信息問題，才能真正解決農(nóng)村金融問題。手機(jī)銀行對(duì)于農(nóng)村金融問題解決的意義也正在于其對(duì)農(nóng)村金融信息的重要作用中體現(xiàn)。

（1）信息搜集。銀行卡在農(nóng)村推廣之前，農(nóng)村中有交易相關(guān)的工資發(fā)放及地產(chǎn)收入等眾多金融活動(dòng)都是通過現(xiàn)金發(fā)放上繳及存折的利用來實(shí)現(xiàn)，資金控制能力弱。到今天，許多農(nóng)戶才逐漸適應(yīng)用銀行卡收款或還款，銀行卡的推廣改變了農(nóng)戶的消費(fèi)與金融交易習(xí)慣。手機(jī)銀行的推廣與銀行卡的推廣問題十分相似，因此在不久的未來，大部分農(nóng)民必將習(xí)慣于用手機(jī)銀行來收款、還款，使手機(jī)銀行從我國(guó)東部地區(qū)的農(nóng)民逐步普及到全國(guó)各地的農(nóng)村、農(nóng)民中?，F(xiàn)代科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展的今天，眾多信息往往是通過智能手機(jī)在社交網(wǎng)絡(luò)中或網(wǎng)頁網(wǎng)站中披露的，在人們利用手機(jī)社交的過程中，信息完成了生成與搜集的整個(gè)過程。對(duì)于手機(jī)銀行來說，其本身就是一種智能手機(jī)應(yīng)用，并且能夠植入到社交網(wǎng)絡(luò)中，能夠主動(dòng)獲取用戶的相關(guān)信息。因此，手機(jī)銀行可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、自身注冊(cè)功能等多個(gè)方面收集用戶信息，為農(nóng)村金融問題的解決提供可參考的用戶資料。

（2）信息共享。手機(jī)銀行能夠智能還原真實(shí)的社會(huì)關(guān)系，并據(jù)此形成智能化的數(shù)據(jù)。將這些數(shù)據(jù)發(fā)布到網(wǎng)絡(luò)上拓展完善與宣傳之后，農(nóng)戶能夠依托其平臺(tái)進(jìn)行信息的發(fā)布、傳遞與共享，在手機(jī)銀行中實(shí)現(xiàn)自身金融信息的持續(xù)而完整的共享過程。在這個(gè)過程中，手機(jī)銀行能夠得到用戶在共享中分享的真實(shí)金融或經(jīng)濟(jì)信息，減輕農(nóng)村金融服務(wù)或解決金融問題中的阻力。

（3）信息處理。手機(jī)銀行還能夠?qū)κ占降男畔⑦M(jìn)行合理化處理，不僅能夠通過代理商將用戶提供的軟信息轉(zhuǎn)化為硬信息，還能夠通過引入代理商制度解決農(nóng)村中某些基本金融服務(wù)空白的重要問題。

（作者單位為陜西省延安市安塞縣農(nóng)村商業(yè)銀行）

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