梁玉龍

銀行是“百業(yè)之母”，不管第三方支付、各種“寶”、P2P有多鬧騰，拿下它互聯(lián)網(wǎng)金融才算“猴賽雷”。在中國，以微眾為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行開業(yè)1年有余，不溫不火。反觀歐美同行，用互聯(lián)網(wǎng)思維改善服務(wù)做得風(fēng)生水起。

——Air Bank

極簡主義是互聯(lián)網(wǎng)重要的商業(yè)法則，捷克的互聯(lián)網(wǎng)銀行Air Bank奉行傻瓜模式，只提供三種服務(wù)：活期存款、定期存款和貸款。

Air Bank并非不能提供更多增值服務(wù)，而是通過調(diào)研，發(fā)現(xiàn)捷克90%的人只需要這三種服務(wù)就夠了，更多的產(chǎn)品反而讓客戶無所適從。

Air Bank還提供一項看似不可思議的服務(wù)：客戶如果在其他銀行有賬戶，但因為體驗不好而不想再次踏入這家銀行的大門，只需要簽署一份委托書，就能讓Air Bank代辦在該銀行的業(yè)務(wù)。如果客戶要把資金轉(zhuǎn)移進(jìn)Air Bank，還會拿到補(bǔ)貼手續(xù)費(fèi)。

——mBank

急著用錢，沒有信用卡或者透支額度不夠怎么辦？求助波蘭的mBank，從提交申請到流程審批全程數(shù)字化，最快15分鐘到賬。

不過，mBank會盡力讓你避免遭遇這種窘迫的情況，它會利用分析功能對你的歷史消費(fèi)記錄進(jìn)行分類評估，然后對未來消費(fèi)行為做出預(yù)測，制定科學(xué)的預(yù)算。并且提供與金融服務(wù)相關(guān)的游戲，讓客戶在娛樂中養(yǎng)成有計劃消費(fèi)的習(xí)慣。mBank還發(fā)現(xiàn)，客戶使用手機(jī)銀行最多的功能是檢查賬戶余額，為此設(shè)計出無需登錄到App就能查詢余額的功能，這樣也有助于避免超支。

——Simple

各家銀行的存款利率時高時低，可是一旦把錢存進(jìn)某一家，流動起來就很困難。美國的Simple能幫你做一支“墻頭草”。

Simple本身并不是銀行，但聲稱要取代銀行。它和那些持有聯(lián)邦保險賬戶的小型銀行進(jìn)行合作，在App提供一個在線界面，允許用戶把所有的信用卡、儲蓄卡等所有銀行賬戶整合到一張銀行卡里。用戶設(shè)定自己的支出和儲蓄目標(biāo)，Simple 就可以對這些賬戶進(jìn)行動態(tài)管理，確保用戶完成理財目標(biāo)。由于它通過軟件把各家銀行關(guān)聯(lián)在一起，可以在各個銀行之間轉(zhuǎn)移用戶的存款，從而確保用戶獲得最佳利率。

——ING DIRECT

如今許多互聯(lián)網(wǎng)品牌都在開辦線下體驗店，互聯(lián)網(wǎng)銀行剛剛擺脫了實體形式，看似不會走回頭路，荷蘭國際集團(tuán)（ING）旗下的網(wǎng)絡(luò)銀行ING DIRECT卻反其道行之。

ING DIRECT以網(wǎng)上服務(wù)為主，同時提供7×24小時電話服務(wù)和實時網(wǎng)上聊天服務(wù)。盡管如此，ING DIRECT還在一些重要城市設(shè)立線下咖啡館，顧客一邊享受咖啡館服務(wù)，一邊在計算機(jī)終端辦理業(yè)務(wù)。同時，咖啡館店員也兼職金融顧問的角色，為顧客提供產(chǎn)品建議，即便不是本行的用戶，也可以進(jìn)去坐坐。

——Number 26

去銀行大廳辦張卡流程繁瑣不說，往往要拿號排隊，效率非常低。辦張互聯(lián)網(wǎng)銀行卡就省時省力多了，比如在德國的Number 26上開戶只需8分鐘。

用戶在Number 26的網(wǎng)站中輸入個人信息，同時通過和客服經(jīng)理視頻通話來驗證賬戶，足不出戶就能完成開戶。授權(quán)App進(jìn)行交易后，賬戶即可和手機(jī)綁定。如果你不慎丟了和App綁定的信用卡，在App上點擊一下按鈕即可凍結(jié)交易，不再需要撥打客服熱線或者跑去柜臺。如果第二天找到卡了，那么再點擊一下按鈕，便可以恢復(fù)交易功能。