王迪啟

人無(wú)信不立，可見(jiàn)信用對(duì)人的重要；為將者，仁智信勇嚴(yán)；為君者，君無(wú)戲言，以信治天下；當(dāng)今社會(huì)，法制更是信用的更高境界。在詞義上，信用是指依附在人之間、單位之間和商品交易之間形成的一種相互信任的生產(chǎn)關(guān)系和社會(huì)關(guān)系。信譽(yù)構(gòu)成了人之間、單位之間、商品交易之間的雙方自覺(jué)自愿的反復(fù)交往，消費(fèi)者甚至愿意付出更多的錢(qián)來(lái)延續(xù)這種關(guān)系。

關(guān)羽過(guò)五關(guān)斬六將，為忠義更是為了自己的信用；曹操割發(fā)代首，訴說(shuō)他的高信用；孫權(quán)借荊州，是高看了劉備的信用。人類(lèi)歷史發(fā)展到今天，“信用”這個(gè)詞已經(jīng)包含著極其豐富的內(nèi)涵。它可能是人類(lèi)認(rèn)識(shí)中最為復(fù)雜、最難以捉摸的概念之一，“一些事物僅僅存在于人們的頭腦中，在所有的這些事物中，沒(méi)有哪一件比信用更加古怪，更加微妙；信用從來(lái)不是強(qiáng)迫的，而是自覺(jué)自愿的，依賴于期望與擔(dān)心這樣一些感情；信用常常不用爭(zhēng)取而自行出現(xiàn)，又總是無(wú)緣無(wú)故地消失；而且信用一旦喪失，就很難完全恢復(fù)……信用非常類(lèi)似于，而且在很多場(chǎng)合就如同是，人們靠管理國(guó)家的才智以及戰(zhàn)場(chǎng)上的勇猛和指揮才能贏得的聲譽(yù)與名望。精明強(qiáng)干的政治家與杰出優(yōu)異的船長(zhǎng)，會(huì)因?yàn)橐恍┑姑沟呐既皇录粫r(shí)失誤或運(yùn)氣不佳而名譽(yù)受污，失去眾人的愛(ài)戴，但是只要他有卓越的才能、真正的本領(lǐng)，名譽(yù)遲早是會(huì)恢復(fù)的。同樣，信用雖然會(huì)暫時(shí)黯然失色，在困境中掙扎，但是只要它有可靠而堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，在某種程度上也能夠得到恢復(fù)。

既然信用這么重要，就必須加強(qiáng)信用的管理。信用管理，就是授信者對(duì)信用交易進(jìn)行科學(xué)管理以控制信用風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)門(mén)技術(shù)。信用管理的主要功能包括征信管理、授信管理、帳戶控制管理、商帳追收管理、利用征信數(shù)據(jù)庫(kù)開(kāi)拓市場(chǎng)或推銷(xiāo)信用支付工具等五個(gè)方面。其主要職能包括識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、分析風(fēng)險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，并用經(jīng)濟(jì)、合理的方法綜合性地處理風(fēng)險(xiǎn)。

講到信用管理就必須提到信用風(fēng)險(xiǎn)，這樣才能理解信用管理的宗旨和職能，以及由此引申出的管理技術(shù)和方法。信用風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的一種，它專(zhuān)指在信用交易中存在的風(fēng)險(xiǎn)，即客戶到期不付款的風(fēng)險(xiǎn)，比如有人惡意透支信用卡而不按時(shí)歸還。造成信用風(fēng)險(xiǎn)的因素是多方面的，主要包括政治風(fēng)險(xiǎn)、信息風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等等。

信用管理就是提供信用的一方利用管理學(xué)的方法來(lái)解決信用交易中存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。信用管理的主要職能包括識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、分析風(fēng)險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，并用經(jīng)濟(jì)、合理的方法綜合性地處理風(fēng)險(xiǎn)。

在現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)環(huán)境下，由于信用交易主體和形式的不同，信用管理的目標(biāo)市場(chǎng)被分成三個(gè)部分：資本、工商企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)人。在不同的目標(biāo)市場(chǎng)上，信用風(fēng)險(xiǎn)的特征不同，信用管理的職能和內(nèi)容也各不相同。

我們重點(diǎn)來(lái)了解一下消費(fèi)者信用管理。消費(fèi)者信用管理是以科學(xué)管理的專(zhuān)業(yè)技術(shù)，擴(kuò)大信用消費(fèi)、防范信用風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)手段。消費(fèi)者信用管理的主要功能為：客戶信用調(diào)查、客戶授信、帳戶控制、商帳追收以及利用個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)推銷(xiāo)信用支付工具。在不同形式的個(gè)人信用銷(xiāo)售中，風(fēng)險(xiǎn)要素也各不相同。按不同的信用交易形式、還款方式以及發(fā)放信用的不同主體，消費(fèi)者信用可以分為零售信用、現(xiàn)金信用和房地產(chǎn)信用。其中，零售信用中還可以再分為循環(huán)信用、分期付款信用和服務(wù)信用。消費(fèi)者信用管理與企業(yè)信用管理和商業(yè)銀行信用管理在客戶群和服務(wù)方式上有著顯著的區(qū)別，這些區(qū)別決定了它們?cè)谛庞霉芾砑夹g(shù)和手段上的不同。

消費(fèi)者信用管理的目標(biāo)客戶是消費(fèi)者個(gè)人，而企業(yè)信用管理和商業(yè)銀行信用管理的目標(biāo)客戶是企業(yè)法人。個(gè)人信用消費(fèi)的特點(diǎn)是單筆交易的金額小，然而交易的數(shù)量龐大。加之個(gè)人信用消費(fèi)中的交易方式非常靈活，處理交易結(jié)算記錄和信貸記錄的數(shù)據(jù)量也相當(dāng)巨大。

隨著信用管理越來(lái)越受重視，信用管理作為一個(gè)專(zhuān)業(yè)也早已步入大學(xué)的圣殿。我國(guó)信用管理專(zhuān)業(yè)教育始于2002年，2002年教育部以目錄外專(zhuān)業(yè)批準(zhǔn)上海財(cái)經(jīng)大學(xué)、中國(guó)人民大學(xué)開(kāi)辦信用管理專(zhuān)業(yè)，當(dāng)年首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)信用管理方向開(kāi)始招生，2003年吉林大學(xué)信用管理專(zhuān)業(yè)、重慶工商大學(xué)也以專(zhuān)業(yè)方向的形式招收了信用管理專(zhuān)業(yè).到目前為止，根據(jù)教育部每年公布的報(bào)批的專(zhuān)業(yè)目錄統(tǒng)計(jì)，吉林大學(xué)、上海財(cái)經(jīng)大學(xué)、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)、全國(guó)有上海立信會(huì)計(jì)學(xué)院、上海第二工業(yè)大學(xué)、上海金融學(xué)院、浙江財(cái)經(jīng)學(xué)院、南京審計(jì)學(xué)院等多所院校陸續(xù)開(kāi)設(shè)了信用管理專(zhuān)業(yè)。信用管理專(zhuān)業(yè)學(xué)生畢業(yè)后可到財(cái)政部、審計(jì)署、人行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管部門(mén)從事高級(jí)管理；到商業(yè)銀行、投資銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、工商行政部門(mén)從事風(fēng)險(xiǎn)管理、信用管理，以及到上述金融機(jī)構(gòu)中從事資本運(yùn)作、理財(cái)；到資信評(píng)估公司、投資咨詢公司、基金管理公司從事高級(jí)管理；到各類(lèi)企業(yè)，尤其是上市公司從事財(cái)務(wù)管理、資本運(yùn)作管理等工作?？蓮氖聧徫挥校嚎蛻艚?jīng)理、銷(xiāo)售代表、銷(xiāo)售經(jīng)理、風(fēng)控專(zhuān)員、風(fēng)控經(jīng)理、風(fēng)控總監(jiān)、客服專(zhuān)員、會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)經(jīng)理、信用卡專(zhuān)員、收銀員、出納等。

社會(huì)的需求也推動(dòng)了相關(guān)高校歷年來(lái)信用管理專(zhuān)業(yè)的熱門(mén)，年年報(bào)名者云集，高考錄取分?jǐn)?shù)也很高。以河南為例，信用管理本科一批的錄取分?jǐn)?shù)就很高，比如2014年一本線547，錄取時(shí)南京審計(jì)學(xué)院602、天津財(cái)經(jīng)大學(xué)600、山東財(cái)經(jīng)大學(xué)562；2013年，一本線505，錄取時(shí)上海財(cái)經(jīng)大學(xué)601、吉林大學(xué)573、天津財(cái)經(jīng)大學(xué)562、南京審計(jì)學(xué)院555；2012年一本線540，錄取時(shí)上海財(cái)經(jīng)大學(xué)628、吉林大學(xué)594、南京審計(jì)學(xué)院586、天津財(cái)經(jīng)大學(xué)582。

總之，信用與信用管理古來(lái)有之，越來(lái)越受重視，已經(jīng)步入社會(huì)的各個(gè)角落，接觸到每一個(gè)社會(huì)細(xì)胞，我們必須熟悉它、學(xué)習(xí)它、研究它、利用它、掌握它，使它為“中國(guó)夢(mèng)”服務(wù)。