肖文康

摘 要：軍隊(duì)是一個(gè)特殊的職業(yè)群體，軍人不僅承擔(dān)軍事行動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，而且承擔(dān)日常生活中的各種人身和財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，建立軍人保險(xiǎn)制度是保障軍人權(quán)益，解決后顧之憂的重要舉措?！盾娙吮ｋU(xiǎn)法》的頒布實(shí)施，使軍人保險(xiǎn)制度向法制化邁出關(guān)鍵一步。但與美、德等歐美發(fā)達(dá)國(guó)家軍隊(duì)相比，我軍保險(xiǎn)制度還存在較大差距，需要加快改革步伐，盡快出臺(tái)相關(guān)政策，確保軍人利益。

關(guān)鍵詞：軍人保險(xiǎn)制度;軍人權(quán)益;法制化

一、軍人保險(xiǎn)制度存在的問(wèn)題

（一）法律體系不完善

軍人保險(xiǎn)立法兼有軍事法、社會(huì)法、經(jīng)濟(jì)法、民法的特征，立法時(shí)要全面考慮法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)、軍事法相互協(xié)調(diào)問(wèn)題?！盾娙吮ｋU(xiǎn)法》作為軍隊(duì)保險(xiǎn)制度的基本法，為軍隊(duì)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，但配套法規(guī)還不完善，實(shí)際操作還存在諸多困難，影響了保障效果。

軍人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及軍隊(duì)和政府眾多部門(mén)，需要建立聯(lián)合決策機(jī)構(gòu)。比如，美國(guó)專門(mén)設(shè)置退役軍人事務(wù)部，其下轄的保險(xiǎn)委員會(huì)負(fù)責(zé)軍人保險(xiǎn)事務(wù)，由財(cái)政部長(zhǎng)親自掛帥，成員包括國(guó)防部長(zhǎng)、商務(wù)部長(zhǎng)、衛(wèi)生部長(zhǎng)等諸多政要。保險(xiǎn)委員會(huì)定期召開(kāi)軍隊(duì)和政府部門(mén)共同參加的聯(lián)席會(huì)議，專門(mén)討論軍人保險(xiǎn)事務(wù)。在全美各地設(shè)有服務(wù)機(jī)構(gòu)，具體辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我國(guó)目前還缺少類似機(jī)構(gòu)，缺少政府的參與和支持，難以開(kāi)展軍地多部門(mén)的協(xié)同與合作。

（二）保險(xiǎn)互助作用未體現(xiàn)

從目前軍人保險(xiǎn)的構(gòu)成來(lái)看，政府主導(dǎo)的退役軍人社會(huì)保險(xiǎn)和市場(chǎng)主導(dǎo)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制已經(jīng)建立，而軍隊(duì)主導(dǎo)的內(nèi)部互助保險(xiǎn)卻行動(dòng)遲緩。從根本上講，保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偤突ブ矟?jì)制度，軍人保險(xiǎn)作為一種補(bǔ)償軍人職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)制度，互助共濟(jì)是關(guān)鍵環(huán)節(jié)，采用個(gè)人繳費(fèi)的籌資模式是其內(nèi)在要求。

退役養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)采用個(gè)人賬戶的模式，制度設(shè)計(jì)的初衷是用于轉(zhuǎn)業(yè)到企業(yè)的軍人的保險(xiǎn)與地方社保體系的銜接。目前，公務(wù)員和機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員也要交納養(yǎng)老保險(xiǎn)。因此，今后所有轉(zhuǎn)業(yè)軍人都要把個(gè)人帳戶轉(zhuǎn)移到地方社保機(jī)構(gòu)。由于全國(guó)各地社保規(guī)定不盡相同，保險(xiǎn)體系不能自動(dòng)銜接，導(dǎo)致退役軍人個(gè)人保險(xiǎn)帳戶轉(zhuǎn)交不順暢。

（三）商業(yè)保險(xiǎn)類型單一

引入商業(yè)保險(xiǎn)是軍人保險(xiǎn)制度發(fā)展進(jìn)步的重要標(biāo)志。現(xiàn)有的商業(yè)險(xiǎn)種難以滿足軍人家庭全方位的保險(xiǎn)需求。比如，戰(zhàn)爭(zhēng)免責(zé)雖然是商業(yè)保險(xiǎn)常見(jiàn)條款，但因?yàn)槌斜?duì)象是軍人，一味堅(jiān)持戰(zhàn)爭(zhēng)免責(zé)將導(dǎo)致戰(zhàn)爭(zhēng)中為國(guó)捐軀的獲賠金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于平時(shí)犧牲，這直接形成違背常理的錯(cuò)誤導(dǎo)向。

二、對(duì)推進(jìn)軍人保險(xiǎn)制度改革的幾點(diǎn)思考

（一）建立聯(lián)合機(jī)構(gòu)

參照美、德等先進(jìn)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，通盤(pán)考慮軍隊(duì)、社會(huì)、政府和個(gè)人等因素，由軍委掛帥，成立由軍地多個(gè)部門(mén)參加的聯(lián)合部門(mén)，并在各省成立分支機(jī)構(gòu)，專門(mén)處理退役軍人福利、待遇和保險(xiǎn)等事務(wù)，協(xié)商解決包括軍人保險(xiǎn)的在內(nèi)的各種退役軍人問(wèn)題。

軍人保險(xiǎn)法規(guī)體系建設(shè)剛剛起步，法律框架結(jié)構(gòu)還不完整，軍人保險(xiǎn)政策規(guī)定執(zhí)行過(guò)程中還存在許多矛盾問(wèn)題需要解決，只有不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，出臺(tái)一批保險(xiǎn)法律和規(guī)章，才能進(jìn)一步推動(dòng)軍人保險(xiǎn)事業(yè)的進(jìn)步。比如，可以借鑒俄羅斯的經(jīng)驗(yàn)，在一個(gè)較短的時(shí)間集中推出一批軍人保險(xiǎn)立法，包括法律、行政法規(guī)和軍事規(guī)章，這樣可以避免在頒布上級(jí)法后在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，沒(méi)有與之配套的規(guī)章用于指導(dǎo)落實(shí)法律的行動(dòng)。

（二）完善保險(xiǎn)類型

理論上，保險(xiǎn)類型可分三種：完全由軍隊(duì)承擔(dān)費(fèi)用的國(guó)家保障型，如軍人傷亡保險(xiǎn)、特殊任務(wù)保險(xiǎn)等;個(gè)人和軍隊(duì)共同承擔(dān)費(fèi)用的分擔(dān)保障型，如軍人退役養(yǎng)老保險(xiǎn)、退役醫(yī)療保險(xiǎn)等;主要由個(gè)人繳費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)互助型。

要加快風(fēng)險(xiǎn)互助型保險(xiǎn)機(jī)制的建立。軍人最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自戰(zhàn)爭(zhēng)，但是傷亡附加保險(xiǎn)具有戰(zhàn)爭(zhēng)免責(zé)的先天不足，互助型保險(xiǎn)是解決這個(gè)矛盾的最佳方案。建立互助型保險(xiǎn)是外軍通行的做法，戰(zhàn)爭(zhēng)傷亡風(fēng)險(xiǎn)由所有現(xiàn)役軍人共同承擔(dān)，既可以提高軍人集體榮譽(yù)感，又能彌補(bǔ)商業(yè)保險(xiǎn)的漏洞。互助型保險(xiǎn)需建立公共產(chǎn)權(quán)基金，所有現(xiàn)役軍人向該基金繳費(fèi)，政府給予一定補(bǔ)貼，對(duì)因戰(zhàn)爭(zhēng)犧牲、致殘或重大疾病等情況，在軍人傷亡保險(xiǎn)理賠之外，給予軍人更合理的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

（三）延伸覆蓋領(lǐng)域

職業(yè)化是軍隊(duì)體制改革的發(fā)展方向，應(yīng)提前研究體制改革可能帶來(lái)的變化，探索設(shè)計(jì)相應(yīng)的險(xiǎn)種，與未來(lái)的改革同步推出，預(yù)防軍人保險(xiǎn)政策出現(xiàn)空檔期。第一，要覆蓋海外。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)利益拓展到海外，未來(lái)軍人赴海外維護(hù)國(guó)家和公民人身、財(cái)產(chǎn)安全勢(shì)必常態(tài)化，如何合理設(shè)置軍人海外行動(dòng)的保險(xiǎn)種類仍需積極探索。第二，要覆蓋軍人家屬。為了使職業(yè)軍人安心服役，保障范圍要延伸至配偶和子女。比如，新加坡的軍人保險(xiǎn)就充分考慮了家庭成員，參保對(duì)象除現(xiàn)役軍人外，還包括非軍職的各類在軍隊(duì)服役的人員及其家屬。目前，針對(duì)軍人子女的保險(xiǎn)尚屬空白，可采取建立專門(mén)保險(xiǎn)基金資助軍人子女教育、醫(yī)療等具體措施。第三，要覆蓋退役后。應(yīng)根據(jù)職業(yè)特點(diǎn)提高退役軍人保險(xiǎn)的水平，美國(guó)軍人保險(xiǎn)的很多條款都體現(xiàn)了這種特殊性，軍人退役后，可以將持有的軍人團(tuán)體壽險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)換為退役軍人團(tuán)體人壽保險(xiǎn)，或商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的個(gè)人終身壽險(xiǎn)。可以借鑒外軍先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立專門(mén)的退役人壽保險(xiǎn)，所有退役軍人都納入保障范圍，提高軍人退役后的生活水平。

三、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)軍人保險(xiǎn)制度與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，還存在著不小的差距，我們應(yīng)該正視發(fā)展中遇到的問(wèn)題，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，大力改革;與此同時(shí)，我們還應(yīng)當(dāng)看到，自建國(guó)以來(lái)，我們軍人保險(xiǎn)制度所取得的進(jìn)步和成績(jī)。從草創(chuàng)之初，到現(xiàn)在建立起較為完善的社會(huì)主義軍人保障體系，這些都是實(shí)在的進(jìn)步。軍隊(duì)建設(shè)歸根到底是軍隊(duì)人才隊(duì)伍的建設(shè)，唯有保持一種謙虛謹(jǐn)慎、不斷學(xué)習(xí)的態(tài)度，保護(hù)好軍人的利益，讓軍人保險(xiǎn)制度緊跟時(shí)代潮流，我們的軍隊(duì)建設(shè)才能做出成績(jī)，做出成效。

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