■戴應(yīng)洪　陳　凱　楊　林　陳　雷　勾憲斌（重慶市地震臺(tái)重慶400056）

地震保險(xiǎn)的政策性與商業(yè)性探討

■戴應(yīng)洪陳凱楊林陳雷勾憲斌
（重慶市地震臺(tái)重慶400056）

地震是群災(zāi)之首，一次破壞性地震可以造成十分巨大的生命和財(cái)產(chǎn)損失。地震保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任大，是保險(xiǎn)公司難以獨(dú)立承擔(dān)的業(yè)務(wù)，必然虧損；單位或個(gè)人或則對(duì)地震不知，感覺(jué)較遠(yuǎn)，與已無(wú)關(guān)，或則心存僥幸，認(rèn)為小概率地震事件不一定就自已撞上，因而不愿投保。這種逆向選擇的局面嚴(yán)重制約了地震保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?？上驳氖?，汶川8級(jí)地震和雅安廬山地震后，四川相關(guān)方面已開(kāi)始地震保險(xiǎn)工作。本文就地震保險(xiǎn)的政策引導(dǎo)和商業(yè)盈利進(jìn)行探討，提出建立災(zāi)害基金，政策性強(qiáng)制保險(xiǎn)及保險(xiǎn)公司非盈利性經(jīng)營(yíng)的一些看法，供參考。

地震保險(xiǎn)政策引導(dǎo)承保投保

多震區(qū)地震的必然性、突發(fā)性、破壞性、災(zāi)害的連鎖性、決定了一次破壞性的地震或人口稠密、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的中強(qiáng)地震，均可造成巨大的生命和財(cái)產(chǎn)損失，人們談?wù)鹕儯桓疑孀愕卣鸨ｋU(xiǎn)，加之地震科普宣傳的局限，單位或個(gè)人認(rèn)為地震是地震部門(mén)的事，對(duì)人身險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等不愿投保，致使地震保險(xiǎn)業(yè)舉步維艱。我國(guó)的防震減災(zāi)工作事實(shí)表明，全社會(huì)共同努力，尋求有效途徑，可減輕地震災(zāi)害，隨著生產(chǎn)力和人類社會(huì)文明的進(jìn)步，人類對(duì)地震的“招架之功”將愈增愈強(qiáng)，因此，我們認(rèn)為，地震保險(xiǎn)應(yīng)該發(fā)展，它是地震災(zāi)害預(yù)防的一項(xiàng)重要對(duì)策，應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)抗震烈度的不同（或地質(zhì)構(gòu)造背景的不同），在國(guó)家強(qiáng)有力的政策引導(dǎo)下，保險(xiǎn)公司以非盈利為目的，逐步開(kāi)展地震保險(xiǎn)。

1　地震災(zāi)害損失與承保

我國(guó)地處歐亞板塊、受太平洋板塊、印度板塊的推擠和俯沖，是一個(gè)多地震的國(guó)家，地震具有“震源淺、頻度高、強(qiáng)度大、分布廣”等特點(diǎn)。1556年我國(guó)陜西關(guān)中8級(jí)大地震83萬(wàn)人死亡，1920年寧夏海原8.6級(jí)地震23.4萬(wàn)人死亡;1976年7月28日,我國(guó)唐山市發(fā)生7.8級(jí)地震,造成24萬(wàn)余人死亡,重傷近16.8萬(wàn)人,輕傷54萬(wàn)人,95%的建(構(gòu))筑物坍塌,所有生命線工程全部失效,經(jīng)濟(jì)損失大于100億元,致使一個(gè)新興的工業(yè)城市瞬間變?yōu)橐黄瑥U墟,至今讓人心有余悸。1988年云南瀾滄—耿馬7.1地震雖發(fā)生在云南邊陲,受災(zāi)人口仍多達(dá)516萬(wàn),其中重災(zāi)民141萬(wàn)。破壞性地震的損失如此巨大，在人口稠密、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)生中強(qiáng)地震，損失也同樣大，1974年4月，江蘇溧陽(yáng)5.5級(jí)地震,死8人,傷200多人,直接經(jīng)濟(jì)損失3000余萬(wàn)元,震后,人們談?wù)鹕?出現(xiàn)大吃大喝,爭(zhēng)相取款,停工停產(chǎn),社會(huì)影響十分強(qiáng)烈。1997年9月23日，廣東三水3.2級(jí)地震，震中烈度為Ⅴ度，3天后又發(fā)生4.0級(jí)地震，震中烈度為Ⅵ度，經(jīng)濟(jì)損失7000余萬(wàn)元（楊懋源，2004）。

地震是一種自然災(zāi)害，具有必然性；地震是瞬間發(fā)生的，具有突發(fā)性，人們猝不及防；地震具有十分巨大的破壞性，人類無(wú)“回天之力”；地震災(zāi)害具有連鎖性，除地震本身的損失外，還有次生災(zāi)害諸如火災(zāi)、水災(zāi)、毒氣、爆炸、放射性污染、海嘯、滑坡、泥石流、瘟疫、饑荒、社會(huì)動(dòng)亂等。

1998年3月1日開(kāi)始實(shí)施的《中華人民共和國(guó)防震減災(zāi)法》第25條規(guī)定：“國(guó)家鼓勵(lì)單位和個(gè)人參加地震災(zāi)害保險(xiǎn)?！保▏?guó)家地震局,1997）這表明地震災(zāi)害保險(xiǎn)已得到國(guó)家的重視和關(guān)注，以法律條文形式鼓勵(lì)人們參與地震保險(xiǎn)，是很有意義的，對(duì)地震保險(xiǎn)事業(yè)將起到十分重要的推動(dòng)作用。

2　社會(huì)現(xiàn)實(shí)與投保

單位或個(gè)人對(duì)地震知識(shí)的缺乏，阻礙了地震保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

地震作為一種自然現(xiàn)象，它不同于一般的車禍、暴死、甚至泥石流、火災(zāi)、水災(zāi),作為群災(zāi)之首，破壞性地震可以伴生很多的次生災(zāi)害，甚至次生災(zāi)害往往比地震本身造成的損失還大，致使社會(huì)公眾“恐震心理”尤重，不愿過(guò)多關(guān)心此事。

地震保險(xiǎn)是一項(xiàng)科學(xué)技術(shù)很強(qiáng)的系統(tǒng)工程。普及和宣傳地震知識(shí)，也不是一蹴而就的事，同時(shí)也是地震部門(mén)的工作職責(zé)。由于部分公眾認(rèn)為宣傳地震知識(shí)就是要發(fā)生地震了，因此宣傳地震知識(shí)與消除“恐震心理”要同時(shí)進(jìn)行，而且要注意方式方法；再者，社會(huì)公眾分散性強(qiáng)，可把教育的重點(diǎn)放到學(xué)校，學(xué)生較集中，接觸面也寬。對(duì)中小學(xué)生進(jìn)行地震知識(shí)科普宣傳，是普及地震知識(shí)較有效的手段。一個(gè)循環(huán)漸進(jìn)的過(guò)程，有利于地震保險(xiǎn)的穩(wěn)步推進(jìn)。

3　地震保險(xiǎn)的政策性大于商業(yè)性

3.1地震預(yù)報(bào)、地震災(zāi)害和承保

地震預(yù)報(bào)是世界科技難題，目前還處于探索性的經(jīng)驗(yàn)預(yù)報(bào)階段，只能對(duì)某些地震在一定范圍內(nèi)一定的時(shí)間段、一定的層面上作出一定程度的預(yù)報(bào)。

地震災(zāi)害具有極大的破壞性。一個(gè)5級(jí)地震造成Ⅵ度以上破壞面積大約在數(shù)十平方公里，6級(jí)地震在數(shù)百~數(shù)千平方公里，7級(jí)地震在數(shù)萬(wàn)KM2，8級(jí)地震達(dá)十?dāng)?shù)萬(wàn)KM2，人員傷亡之大和受災(zāi)人口之多都是罕見(jiàn)的（楊懋源，2004）?；谶@些原因，保險(xiǎn)公司難于獨(dú)立承保。

3.2災(zāi)害的可減性

多震區(qū)的地震具有必然性、突發(fā)性、破壞性、災(zāi)害連鎖性，但地震災(zāi)害也具有可減性。人類與自然界的斗爭(zhēng)永無(wú)止境。我國(guó)的防震減災(zāi)工作事實(shí)表明，在各級(jí)人民政府的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，不斷追尋更有效途徑，通過(guò)全社會(huì)的共同努力，可以不斷的增強(qiáng)全社會(huì)抵御地震影響和災(zāi)害的能力，能夠盡量減輕地震對(duì)人的影響和不少災(zāi)害損失，也能夠盡量避免一些次生災(zāi)害的發(fā)生，如：火災(zāi)、水災(zāi)、爆炸、放射性污染、泥石流、瘟疫、饑荒、社會(huì)動(dòng)亂等?！吨腥A人民共和國(guó)防震減災(zāi)法》、《破壞性地震應(yīng)急條例》、《地震安全性評(píng)價(jià)管理辦法》等法規(guī)的實(shí)施，政府以政策條令頒布，通過(guò)抗震設(shè)防等形式大大加強(qiáng)了人類抵御地震災(zāi)害的能力。

3.3地震保險(xiǎn)的強(qiáng)制性與自愿性

自愿性原則困難大。

由于地震保險(xiǎn)受國(guó)人保險(xiǎn)觀念、地震知識(shí)缺乏、地震活動(dòng)狀況、社會(huì)環(huán)境、自然環(huán)境、賑災(zāi)體制等的影響，要人們自愿參與地震保險(xiǎn)，困難大，尤其在我國(guó)，現(xiàn)處于由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型時(shí)期，醫(yī)療衛(wèi)生、教育投資、住房改革、社會(huì)養(yǎng)老保障體制尚不完善的情況下，要人們自愿參與地震保險(xiǎn)（指達(dá)到保險(xiǎn)公司的可開(kāi)辦的承保量），幾乎是不可能。因而地震保險(xiǎn)的政策引導(dǎo)就顯得很有必要了。地震保險(xiǎn)，我們認(rèn)為，應(yīng)采取強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的辦法。

保險(xiǎn)是以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，分散風(fēng)險(xiǎn)，分?jǐn)倱p失的一種經(jīng)濟(jì)措施，地震保險(xiǎn)也是如此。由于受利益驅(qū)動(dòng)，要達(dá)到業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)必須的參與率，分散風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司才能開(kāi)展地震保險(xiǎn)，這“必須的參與率”在無(wú)法自愿參與來(lái)實(shí)現(xiàn)的情況下，就必須實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，以緩解雙向逆選擇的困難。

人們的僥幸心理通過(guò)宣傳地震知識(shí)，可以作一些緩解。目前地震預(yù)報(bào)遠(yuǎn)未解決時(shí)、空、強(qiáng)的問(wèn)題，就已達(dá)到現(xiàn)行抗震設(shè)防標(biāo)準(zhǔn)的建（構(gòu)）筑物，也有遭地震破壞的可能，發(fā)生的地震烈度超過(guò)基本烈度的也屢見(jiàn)不鮮。因此，強(qiáng)制保險(xiǎn)可以消除人們這種潛在的消極現(xiàn)象，同時(shí)，也有利于解決投保難的問(wèn)題，更重要的是對(duì)于政府規(guī)范化的行為，人們易于重視和接受，信度高，便于產(chǎn)生認(rèn)同感、責(zé)任感。

3.4地震保險(xiǎn)的政策性大于商業(yè)性

保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中客觀調(diào)控社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的一種經(jīng)濟(jì)手段。任何一個(gè)國(guó)家和地區(qū)對(duì)政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)都應(yīng)該嚴(yán)格加以界定，制定不同的法規(guī)、政策，采取不同的經(jīng)營(yíng)管理方法，區(qū)別對(duì)待。因?yàn)榈卣鸬母唢L(fēng)險(xiǎn)、高損失率、高損失額，使得保險(xiǎn)公司不愿承保，加上人們的僥幸心理，自愿投保難度極大，我們認(rèn)為：地震保險(xiǎn)是政策性業(yè)務(wù)，而非商業(yè)性業(yè)務(wù)，應(yīng)得到國(guó)家政策的扶持，做到：

①國(guó)家必須給予地震保險(xiǎn)免稅及其他保護(hù)政策；

②保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)地震保險(xiǎn)必須不以盈利為目的，而應(yīng)作為政策指定開(kāi)辦的服務(wù)性業(yè)務(wù)，在經(jīng)濟(jì)上是非效益性的。

③地震保險(xiǎn)獨(dú)立核算，實(shí)行不同于商業(yè)保險(xiǎn)的核算辦法。

4　地震保險(xiǎn)的組成:

4.1建立災(zāi)害保險(xiǎn)基金

災(zāi)害保險(xiǎn)基金是所有自然災(zāi)害如：地震、火災(zāi)、水災(zāi)、旱災(zāi)等和次生災(zāi)害瘟疫、饑荒、社會(huì)動(dòng)亂等的共同基金，由國(guó)家制定法律條款強(qiáng)制性地收取，標(biāo)準(zhǔn)如：東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)（也是地震少的地區(qū)）2元/年.人，中部地區(qū)1元/年.人，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)及少數(shù)民族地區(qū)0.5元/年.人。由各級(jí)地方政府負(fù)責(zé)，各級(jí)地方財(cái)政部門(mén)收取歸口到中央財(cái)政統(tǒng)一支配，支配權(quán)在國(guó)務(wù)院。因地震是群災(zāi)之首，其50%左右的份額歸地震救災(zāi)，余下的部分歸其他災(zāi)害。建立災(zāi)害保險(xiǎn)基金的必要性和重要性顯而易見(jiàn)：

①培養(yǎng)公眾災(zāi)害意識(shí)，增強(qiáng)全社會(huì)防災(zāi)抗災(zāi)和災(zāi)害應(yīng)急反應(yīng)能力；

②災(zāi)害保險(xiǎn)基金作為資本積累，有備無(wú)患，利于應(yīng)付突發(fā)事件；

③不增加政府負(fù)擔(dān)，也不影響公眾的基本生活；

④重大災(zāi)害后，來(lái)自國(guó)家的救災(zāi)款和社會(huì)各界的捐助能解決一些問(wèn)題，但不是長(zhǎng)效之計(jì)。建立這種長(zhǎng)效管理機(jī)制，克服了什么災(zāi)來(lái)了都等中央、等民政部的“等米下鍋”的被動(dòng)救災(zāi)局面；

⑤災(zāi)害的時(shí)、空、強(qiáng)分布不均勻，但各種災(zāi)害的發(fā)生是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，“人人為我，我為人人”的救助法則，也正是社會(huì)主義制度優(yōu)越性的充分體現(xiàn)。

4.2強(qiáng)制性保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)的構(gòu)成

強(qiáng)制性保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)的范圍：國(guó)有企、事業(yè)單位的固有資產(chǎn)[建（構(gòu)）筑物、生命線工程、機(jī)械設(shè)備等]，對(duì)這部分財(cái)產(chǎn)實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)，它是地震保險(xiǎn)標(biāo)的主體，還可以帶動(dòng)個(gè)人自愿對(duì)私有房產(chǎn)等進(jìn)行地震保險(xiǎn)，二者相互補(bǔ)充，相互促進(jìn)。目前，隨著WTO的推進(jìn)，外國(guó)保險(xiǎn)公司將逐步進(jìn)入我國(guó)，相信人們的保險(xiǎn)觀念會(huì)日愈加強(qiáng)，作為地震保險(xiǎn)的個(gè)人私有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部分，可先考慮在家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)中強(qiáng)制性地執(zhí)行，適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)和鼓勵(lì)使之漸入正軌。

地震活動(dòng)具有時(shí)、空、強(qiáng)分布不均勻的特點(diǎn)，在地震活躍期、地震活動(dòng)頻率高、強(qiáng)度大的地區(qū)實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相對(duì)容易些，公眾積極性高一些；時(shí)、空的不平衡，印證建立災(zāi)害保險(xiǎn)基金是一種長(zhǎng)效機(jī)制性工作，具有重要的意義。

4.3鼓勵(lì)開(kāi)設(shè)“地震保險(xiǎn)”專項(xiàng)儲(chǔ)蓄，吸收閑散資金

利息率可約高于目前的普通存款，公民的利息稅統(tǒng)歸于災(zāi)害保險(xiǎn)基金，這樣一來(lái)可把災(zāi)害保險(xiǎn)基金做大。另外，來(lái)自各界的社會(huì)捐助，也都?xì)w于災(zāi)害保險(xiǎn)基金，這樣不僅減輕了國(guó)有企、事業(yè)單位強(qiáng)制性保險(xiǎn)的壓力，也減輕了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)壓力。

值得一提的是，政策引導(dǎo)不等于強(qiáng)制性保險(xiǎn)，商業(yè)性也不等于自愿保險(xiǎn)，對(duì)強(qiáng)制性保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)劃分，不是以政策性和商業(yè)性來(lái)劃分的。

我國(guó)人口眾多，有百萬(wàn)個(gè)企業(yè)近數(shù)萬(wàn)億資金分散在全國(guó)各地（陳英方，1996），我國(guó)地震頻繁而強(qiáng)烈，危險(xiǎn)集中而遭災(zāi)面積廣，當(dāng)前在地震預(yù)報(bào)尚未過(guò)關(guān)的情況下，防災(zāi)減損，在我國(guó)實(shí)行地震保險(xiǎn)，有著積極的作用，各級(jí)政府應(yīng)努力探索具有中國(guó)特色的地震保險(xiǎn)的特點(diǎn)，做到：

①地震保險(xiǎn)必須按照為生產(chǎn)、為大眾服務(wù)的方針，彌補(bǔ)震害的經(jīng)濟(jì)損失，保障財(cái)產(chǎn)安全，保障可持續(xù)發(fā)展，為國(guó)家積累災(zāi)害基金，安定人民生活，始終把國(guó)家和人民的利益放在第一位；

②災(zāi)害基金是行政手段和經(jīng)濟(jì)手段積累起來(lái)的龐大資金，具有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，取之于民，用之于民，只能專門(mén)用于災(zāi)害（震害）損失。

a、各級(jí)政府按人頭收取災(zāi)害保險(xiǎn)基金，建議80%歸中央財(cái)政統(tǒng)一管理，支配權(quán)在國(guó)務(wù)院，用于地震、氣象等全國(guó)性的重大災(zāi)害，20%部份歸各省級(jí)人民政府支配，中央財(cái)政監(jiān)督使用；

b、重大災(zāi)害發(fā)生后，立即起動(dòng)災(zāi)害保險(xiǎn)基金，主要用于抗震救災(zāi)、生命線工程及公共設(shè)施的建設(shè)；

c、在重建災(zāi)區(qū)時(shí)，在災(zāi)害保險(xiǎn)基金中，可考慮給予對(duì)強(qiáng)制性保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)的單位按投保額的大小適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)，激發(fā)社會(huì)單位參與地震保險(xiǎn)的積極性；

③頒布并完善《中華人民共和國(guó)災(zāi)害法》，規(guī)范管理災(zāi)害及保險(xiǎn)，明確國(guó)家、社會(huì)、人民的權(quán)利、義務(wù)，以保障各項(xiàng)事業(yè)的順利發(fā)展。

地震保險(xiǎn)是一項(xiàng)重大的系統(tǒng)工程，涉及諸多領(lǐng)域，我們認(rèn)為，加強(qiáng)地震和地震保險(xiǎn)科技知識(shí)的宣傳和普及，是一項(xiàng)利國(guó)利民的基礎(chǔ)性工作；其次，以政府行為的方式建立龐大的災(zāi)害基金，是一項(xiàng)長(zhǎng)效的機(jī)制性工作，有利于地震強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)的開(kāi)展；保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)屬政策指定開(kāi)辦的服務(wù)性業(yè)務(wù)，以非盈利為目的，地震的突發(fā)性和強(qiáng)破壞性決定了地震保險(xiǎn)需要政策長(zhǎng)效引導(dǎo)，政策性大于商業(yè)性。

[1]劉恩正.1997.開(kāi)展地震保險(xiǎn)有多大可能性.中國(guó)保險(xiǎn)報(bào).

[2]國(guó)家地震局1997.《中華人民共和國(guó)防震減災(zāi)法》[M].地震出版社.

[3]楊懋源.2004.《地震應(yīng)急預(yù)案》地震出版社.

[4]陳英方等.1996.《地震保險(xiǎn)》.地震出版社.

P315[文獻(xiàn)碼]B

1000-405X（2016）-1-349-2