□曹養(yǎng)南

（青島市住房公積金管理中心山東青島266071）

我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題及對(duì)策

□曹養(yǎng)南

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“三農(nóng)”問(wèn)題已經(jīng)成為制約中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要問(wèn)題，而農(nóng)村金融則是“三農(nóng)”問(wèn)題的核心。盡管政府部門(mén)不斷著手推進(jìn)農(nóng)村金融改革，但是農(nóng)村金融發(fā)展仍然任重而道遠(yuǎn)。分析了我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀和問(wèn)題，并針對(duì)這些問(wèn)題，給出了針對(duì)性的建議和意見(jiàn)，以期為“三農(nóng)”問(wèn)題的解決添磚加瓦。

農(nóng)村金融；問(wèn)題；對(duì)策

改革開(kāi)放以來(lái)，城市金融發(fā)展勢(shì)頭迅猛，效率、國(guó)際化水平、秩序都得到較大提高，逐漸向現(xiàn)代金融模式逼近。與之相比，農(nóng)村金融起步晚、發(fā)展慢、問(wèn)題突出、結(jié)構(gòu)松散、效率低下，嚴(yán)重制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，處理并解決好農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題，使之更好地服務(wù)于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，成為新農(nóng)村建設(shè)的重中之重。

1　創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，逐步縮小城鄉(xiāng)二元金融結(jié)構(gòu)形態(tài)

一是大力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品的多元化，以促進(jìn)除抵押貸款外其他形式的農(nóng)村信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展。當(dāng)下的法律框架下由于農(nóng)村土地抵押程序還不完善，土地金融問(wèn)題相當(dāng)復(fù)雜，所以在當(dāng)前法律法規(guī)沒(méi)有明文禁止的、產(chǎn)權(quán)歸屬相對(duì)清晰、價(jià)值評(píng)估符合實(shí)際的各類(lèi)農(nóng)村資產(chǎn)可以考慮納入抵押范疇，以進(jìn)一步擴(kuò)大抵押范圍，為更多的農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新提供便利。

二是在大力促進(jìn)普惠金融的推廣與發(fā)展。銀行是不可能在農(nóng)村全部地區(qū)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)的，因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)的布設(shè)需要考慮成本和風(fēng)險(xiǎn)。為解決這一問(wèn)題，黨的十八屆三中全會(huì)發(fā)布了《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》，其中就明確提出要“發(fā)展普惠金融”。盡管我國(guó)農(nóng)村還有不少區(qū)域和廣大人民群眾沒(méi)有享受到與城市相同的金融服務(wù)，但由于城鄉(xiāng)之間的差異性，這個(gè)問(wèn)題影響不是很?chē)?yán)重。

2　深化農(nóng)村金融公共服務(wù)體制改革，大力推進(jìn)市場(chǎng)機(jī)制建設(shè)以鼓勵(lì)與促進(jìn)非正式金融的發(fā)展與壯大

政府在以往我國(guó)農(nóng)村金融改革發(fā)展進(jìn)程中發(fā)揮了主導(dǎo)型作用，改革的推行與制度設(shè)計(jì)主要由政府完成，這種做法有很多弊端，如農(nóng)村金融行政化、改革主觀(guān)化、金融體制僵化等問(wèn)題就非常明顯，這種做法對(duì)農(nóng)民的基本金融需求觸及甚小，無(wú)法滿(mǎn)足其需求，對(duì)農(nóng)民和廣大基層群眾自主創(chuàng)造起到了抑制作用，對(duì)民間和非正規(guī)金融的有序發(fā)展也造成了很?chē)?yán)重的壓抑與排斥。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有非均衡性，在新農(nóng)村建設(shè)的背景下，以往由政府主導(dǎo)的統(tǒng)一管理模式已經(jīng)不再符合實(shí)際，而多層次的金融服務(wù)成為主流。因此政府應(yīng)當(dāng)在對(duì)待非政策性金融機(jī)構(gòu)的問(wèn)題上明確自身態(tài)度，退居幕后，以便于充分發(fā)揮農(nóng)村金融市場(chǎng)的作用，從而促進(jìn)農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融、保險(xiǎn)、擔(dān)保等金融服務(wù)的健康有序發(fā)展，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)金融主體的多元化與金融服務(wù)的多層次、廣覆蓋。為了促進(jìn)金融需求均衡發(fā)展，可以采取鼓勵(lì)正規(guī)金融與非正規(guī)金融共同發(fā)展的策略，二者通過(guò)有序競(jìng)爭(zhēng)與合作互補(bǔ)能夠更為有效的促進(jìn)農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置。

3　大力推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為農(nóng)村金融服務(wù)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)

農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)其內(nèi)涵相當(dāng)廣泛，包括支付系統(tǒng)、信用體系建設(shè)、涉農(nóng)貸款、農(nóng)村金融知識(shí)教育等。大力推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對(duì)完善農(nóng)村公共金融服務(wù)具有重要意義。

一是對(duì)農(nóng)村支付服務(wù)的完善具有重要意義。人民銀行為解決農(nóng)村信用社目前的多法人制和省內(nèi)外相互匯兌等問(wèn)題設(shè)計(jì)的接入方式相當(dāng)靈活多樣，以方便農(nóng)村信用社接入人民銀行大小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)。2012年的數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)共有農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)33 047家、農(nóng)村合作銀行網(wǎng)點(diǎn)712家、農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)3 576家和村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)1 029家接入人民銀行跨行支付系統(tǒng)，對(duì)農(nóng)村地區(qū)異地匯劃的暢通起到了不可忽視的作用。

二是大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。為農(nóng)戶(hù)建立電子信用檔案，開(kāi)展農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)，并將評(píng)價(jià)結(jié)果應(yīng)用于貸款審核、管理、優(yōu)惠政策等過(guò)程中。根據(jù)2013年的數(shù)據(jù)顯示，人民銀行信用檔案數(shù)量為中小微企業(yè)243萬(wàn)戶(hù)、農(nóng)戶(hù)1.51億。此外，人民銀行還發(fā)布了《關(guān)于加快小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)的意見(jiàn)》，為加快小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)提供了政策指引與前進(jìn)方向。

完善農(nóng)村金融公共服務(wù)關(guān)系到我國(guó)經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展，必須提高到戰(zhàn)略角度。農(nóng)村金融公共服務(wù)體系是否完善、是否具有競(jìng)爭(zhēng)性關(guān)系到農(nóng)民是否能夠方便地以很小的成本實(shí)現(xiàn)外源融資的大需求，是實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融均衡發(fā)展的重要條件，對(duì)完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的歷史任務(wù)也具有非常重要的作用。

［1］丁志國(guó)，張洋，覃朝暉.中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的路徑選擇與政策效果［J］.西農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2016，（1）：68-75.

［2］湯中榮.農(nóng)村金融問(wèn)題研究綜述［J］.商，2014，（8）：116-116.

1004-7026（2016）10-0020-01中國(guó)圖書(shū)分類(lèi)號(hào)：F832.35

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本文10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.10.011