金鑫

隨著我國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)，老年人理財(cái)話題也變得越來(lái)越火。如今市面上理財(cái)產(chǎn)品眾多，魚(yú)龍混雜，讓人眼花繚亂，媒體上經(jīng)?？梢钥吹嚼夏耆艘?yàn)樨潏D高收益上當(dāng)受騙、血本無(wú)歸的報(bào)道。由于理財(cái)產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)都是成正比例，高收益的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)必然比較高，如果老人僅僅“只見(jiàn)利不見(jiàn)害”為了尋求高收益，而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)視而不見(jiàn)，那么往往會(huì)出現(xiàn)了部分虧損，甚至重大損失或受騙上當(dāng)。那么退休老人應(yīng)不應(yīng)該理財(cái)呢？該如何為安全理財(cái)呢？

去年8月，建行長(zhǎng)寧支行某網(wǎng)點(diǎn)接待了一位80歲的老奶奶，說(shuō)自己幾十萬(wàn)的理財(cái)錢(qián)不翼而飛。經(jīng)過(guò)網(wǎng)點(diǎn)員工耐心詢問(wèn)，了解到老奶奶是在我行開(kāi)戶，但在高收益高回報(bào)的誘惑下，投入了某知名網(wǎng)貸公司旗下的理財(cái)產(chǎn)品，說(shuō)是到期后自動(dòng)還本付息。賬戶明細(xì)顯示，老奶奶的理財(cái)資金在產(chǎn)品到期日到賬，然而三天后就被再次劃出。

網(wǎng)點(diǎn)員工一邊安撫老奶奶，一邊撥打該公司客服電話，了解到老奶奶的理財(cái)資金由于到期后沒(méi)有提現(xiàn)，該公司在老奶奶不知情的情況下將這部分錢(qián)進(jìn)行了第二期理財(cái)。至于產(chǎn)品是否能如期兌付，尚不得而知。

老奶奶惶恐的神情讓我們深刻意識(shí)到老人安全理財(cái)?shù)闹匾?，老年人勤儉持家?guī)资?，積蓄下的財(cái)富都是血汗錢(qián)很不容易。老年人如何防范投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，如何安全理財(cái)呢，我們給大家一些建議：

TIP 1：科學(xué)分配資金不要盲目投資

老年人雖然有固定的退休收入來(lái)源，但還是建議養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，分析家庭每月開(kāi)支中哪些是必要消費(fèi)，哪些是可用于投資，保證日常生活中必要消費(fèi)，根據(jù)家庭資金狀況適當(dāng)選擇投資，堅(jiān)決杜絕盲目理財(cái)。

TIP 2：學(xué)習(xí)金融常識(shí)不隨大流投資

老年人根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和自己家庭資金的狀況，科學(xué)地分配家庭理財(cái)資金，選擇適合自己家庭的理財(cái)產(chǎn)品和投資方向。聽(tīng)到周?chē)娜苏f(shuō)基金賺了一倍，第二天就沖動(dòng)去購(gòu)買(mǎi)基金，聽(tīng)說(shuō)股票好又馬上開(kāi)戶玩起了股票，完全不了解其風(fēng)險(xiǎn)性。那么遇到股市的暴跌，這才知道基金、股票也是會(huì)虧本賠錢(qián)的，而后又盲目殺跌，造成家庭資金的縮水。建議老年人也需要花時(shí)間學(xué)習(xí)一些基本的金融常識(shí)。

TIP 3：適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，提高生活品質(zhì)。

建議在資金允許的條件下，老年人應(yīng)該適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)一些有保障性的短期理財(cái)產(chǎn)品，這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，比較適合多數(shù)老年人。每年即可領(lǐng)取一定的利息，適當(dāng)補(bǔ)充家庭養(yǎng)老資金，用以提高生活品質(zhì)。

同時(shí)建議無(wú)論是在銀行還是其他金融機(jī)構(gòu)，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品都要做好“四問(wèn)”。

TIP 4： 購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品要“四問(wèn)”

一問(wèn)在哪查詢

一般情況下，銀行都會(huì)在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中明確資金投資項(xiàng)目名稱(chēng)，風(fēng)險(xiǎn)揭示，產(chǎn)品類(lèi)型、期限、適合客戶群、業(yè)績(jī)基準(zhǔn)等，老年人可仔細(xì)閱讀后再?zèng)Q定是否選擇該產(chǎn)品。

二問(wèn)誰(shuí)的產(chǎn)品

銀行理財(cái)產(chǎn)品只通過(guò)銀行自身渠道進(jìn)行銷(xiāo)售，沒(méi)有任何委托代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)。而目前互聯(lián)網(wǎng)上很多P2P理財(cái)，大多為平臺(tái)充當(dāng)借款方，規(guī)模小，很難做到像信托一樣的剛性兌付，一旦風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，后果難以預(yù)料。

三問(wèn)投向何處

對(duì)于任何投資者來(lái)說(shuō)，收益率往往是投資者最關(guān)心的問(wèn)題。但是作為老年人，面對(duì)一些遠(yuǎn)高于正常固定收益水平的“預(yù)期收益率”，一定要多留個(gè)心眼，需要弄清楚產(chǎn)品的資金究竟投向了哪里？如果是投向國(guó)債、銀行間票據(jù)等，風(fēng)險(xiǎn)較低收益穩(wěn)定；如果投向股票、股權(quán)等，風(fēng)險(xiǎn)較大，產(chǎn)品或許會(huì)遭受較大的損失；還有一些掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品，如看漲型黃金掛鉤理財(cái)產(chǎn)品，只有黃金價(jià)格上漲才能贏得高收益。因此，問(wèn)清楚產(chǎn)品投資方向也至關(guān)重要。

四問(wèn)與誰(shuí)簽約

建議老年人投資能保障本金的產(chǎn)品，一般在銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，產(chǎn)品都設(shè)置了保本條款，如國(guó)債、貨幣基金、銀行理財(cái)?shù)鹊惋L(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，獲取穩(wěn)健收益，保障自己老年生活。非法集資活動(dòng)經(jīng)常會(huì)披著理財(cái)?shù)耐庖拢菀渍`導(dǎo)欺騙投資者。

理財(cái)沒(méi)有好壞之分，關(guān)鍵是選擇最合適自己的方式，不要盲從和跟風(fēng)。購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品須警惕：切忌購(gòu)買(mǎi)無(wú)具體投向、無(wú)明確發(fā)售方、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)提示的“三無(wú)”投資產(chǎn)品。切莫貪圖收益而迷失方向，購(gòu)買(mǎi)之前一定要問(wèn)清搞明，自我保護(hù)一定要牢記。

（作者系中國(guó)建設(shè)銀行長(zhǎng)寧虹橋路支行）