李宗豫　高　涵

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“村級融資擔(dān)?；稹北俎r(nóng)民貸款新路

李宗豫高涵

山東省近年來積極推進(jìn)農(nóng)村金融形式創(chuàng)新，于2015年在有關(guān)部門指導(dǎo)下成立了以壩子村村委會為主導(dǎo)，村民出資為主、村集體出資為輔，一家商業(yè)銀行為對口融資銀行的山東省首家村級融資擔(dān)?；稹?“臺兒莊區(qū)壩子村融資擔(dān)保基金”。

運(yùn)作模式

“臺兒莊區(qū)壩子村融資擔(dān)保基金”在有關(guān)部門指導(dǎo)下，經(jīng)村民代表大會表決同意成立（以下簡稱“村擔(dān)保基金”）。在棗莊農(nóng)商銀行臺兒莊支行開立專戶，“村擔(dān)?；稹钡馁Y金存入專戶并享受定期存款利息。對加入“村擔(dān)保基金”的壩子村農(nóng)戶進(jìn)行信用評級，并“一戶一冊”建立信用檔案，單戶擔(dān)保額度按信用等級為其出資額的5-10倍不等，最高貸款額度不超過10萬元。“村擔(dān)保基金”依信用戶借款申請審批擔(dān)保額度，與之簽訂“反擔(dān)保合同”并出具“同意擔(dān)保意見書”，銀行依據(jù)“反擔(dān)保合同”和“同意擔(dān)保意見書”受理信用戶貸款申請。“村擔(dān)?；稹睋?dān)保貸款總額不得超過其銀行賬戶資金總額的10倍，農(nóng)戶超過3個月的逾期貸款，銀行從“村擔(dān)?；稹便y行賬戶中直接扣還。擔(dān)?；鸱忾]運(yùn)行、動態(tài)管理，只為加入基金的壩子村農(nóng)戶做擔(dān)保，在全部擔(dān)保貸款償清之前，不得解散或用于其他支出。擔(dān)?；鹨?guī)模隨村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)戶需求不斷調(diào)整。擔(dān)保資金自存入銀行一年內(nèi)不得支取，存滿一年后貸款還清的（包括為他人反擔(dān)保的貸款也已還清）及尚未取得貸款的信用戶，在“村擔(dān)?；稹彼鶕?dān)保貸款無逾期且貸款余額在擔(dān)保資金10倍以內(nèi)的情況下，可以按自愿原則允許退還其出資款，并獲得相應(yīng)的銀行利息。

主要做法

科學(xué)、公正評定農(nóng)戶信用等級。根據(jù)臺兒莊區(qū)現(xiàn)有農(nóng)戶征信數(shù)據(jù)庫信息可量化部分，設(shè)計了農(nóng)戶信用自動評分系統(tǒng)，輸入農(nóng)戶身份證號，就可得到農(nóng)戶信用等級初評分。在此基礎(chǔ)上，銀行信評小組與“村擔(dān)保基金”共同對加入“村擔(dān)?；稹钡膲巫哟遛r(nóng)戶采取入戶查證、走訪鄰里等方式，結(jié)合家庭資產(chǎn)、收入結(jié)構(gòu)、還款能力及信用狀況等指標(biāo)初步評定農(nóng)戶信用等級。農(nóng)戶信用等級分AAA、AA、A、B四個等級，前3個等級可分別享受20%、15%、10%的貸款利率優(yōu)惠，以更好地激發(fā)農(nóng)戶的守信意識，引導(dǎo)農(nóng)戶自覺維護(hù)信貸環(huán)境。

實(shí)行銀行專營專管，嚴(yán)格失信懲罰退出制度。“壩子村融資擔(dān)?；稹敝荒苓x擇一家銀行——棗莊農(nóng)商銀行臺兒莊支行為對口融資銀行。銀行對“村擔(dān)?；稹睂?shí)行專戶、專項(xiàng)管理，設(shè)立5%貸款逾期率風(fēng)險警戒線：“村擔(dān)?；稹睋?dān)保貸款不良貸款額大于總貸款額5%低于10%，則新增信用戶貸款利率上浮20%；超過10%，銀行立即停止辦理該村“村擔(dān)?；稹辟J款業(yè)務(wù)，直至不良貸款余額小于10%。

與農(nóng)戶簽訂“反擔(dān)保合同”，規(guī)避基金運(yùn)行風(fēng)險?！胺磽?dān)保合同”規(guī)定：“村擔(dān)?；稹必?fù)責(zé)償還農(nóng)戶超過3個月的逾期銀行貸款，農(nóng)戶則自選以其他農(nóng)戶或本戶土地承包經(jīng)營權(quán)收益向“村擔(dān)?；稹狈磽?dān)保。壩子村的土地流轉(zhuǎn)率現(xiàn)已達(dá)到57%，流轉(zhuǎn)土地的農(nóng)戶每年可得到幾千至萬余元不等的土地流轉(zhuǎn)金，村委會掌握村民土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)交易與收入信息，因而用土地承包經(jīng)營權(quán)收益進(jìn)行反擔(dān)保在壩子村具有可行性和可操作性?！胺磽?dān)保合同”有效規(guī)避了“村擔(dān)?；稹边\(yùn)行風(fēng)險，同時也盤活了農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權(quán)貸款抵押物形式。

嚴(yán)格“六步”工作程序。一是貸款申請。信用戶申請貸款必須持身份證（或土地承包經(jīng)營權(quán)證）和貸款用途說明等有關(guān)資料向村“村擔(dān)保基金”提出書面貸款擔(dān)保申請。二是擔(dān)保審批?！按鍝?dān)?；稹背闪?dān)保審批小組（成員為奇數(shù)），在3日內(nèi)完成擔(dān)保審批，對貸款申請人貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營情況、償貸能力、反擔(dān)保等情況調(diào)查；根據(jù)銀行授信額度和信用戶信用等級，通過投票方式進(jìn)行擔(dān)保表決，贊成票占全部審批小組成員的一半即為同意擔(dān)保；與信用戶簽訂“反擔(dān)保合同” 并向其出具“同意擔(dān)保意見書”。三是銀行受理。銀行憑“村擔(dān)?；稹焙灠l(fā)的“同意擔(dān)保意見書”和 “反擔(dān)保合同”受理信用戶貸款申請。四是貸款核批。銀行自受理貸款申請之日起，對信用戶進(jìn)行貸前再調(diào)查、審查，并在7個工作日內(nèi)完成貸款審批。五是貸款發(fā)放。對審查合格的信用戶按貸款操作流程發(fā)放貸款。審查不合格的，向信用戶說明理由。六是貸后監(jiān)管。建立“村擔(dān)保基金”與銀行聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制，隨時對信用戶貸款進(jìn)行貸后檢查。一旦發(fā)生貸款逾期或壞賬風(fēng)險，“村擔(dān)保基金”必須配合銀行催還貸款或?qū)杩钊嗽诖鍍?nèi)的資產(chǎn)進(jìn)行確查和處置，最大限度地減少銀行貸款損失。

優(yōu)勢分析

當(dāng)前小農(nóng)戶小額信用貸款的較佳途徑。目前農(nóng)村小農(nóng)戶獲取小額信用貸款主要有兩條途徑：一是農(nóng)村信用社貸款。在貸款額度上受限，原則上不超過5萬元；二是“開展內(nèi)部信用合作”的合作社對合作社社員的貸款，受合作社資金總量、社員經(jīng)營規(guī)模、人際關(guān)系等因素影響，合作社同一時點(diǎn)的貸款總規(guī)模等于其社員籌資總額，在社員資金需求集中期只能為少數(shù)社員提供貸款，彼時除極少數(shù)與合作社負(fù)責(zé)人關(guān)系親近的社員，大多數(shù)經(jīng)營規(guī)模較小的社員得不到貸款。其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，大多對貸款農(nóng)戶在經(jīng)營規(guī)模上有一定要求?！按鍝?dān)?；稹庇行Э朔松鲜鰞煞N小農(nóng)戶獲取小額信用貸款途徑的局限性，成為第三個途徑。在“村擔(dān)?；稹毙问较?，土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款成為農(nóng)戶首選，目前壩子村5名已獲得貸款的信用戶，都是以土地承包經(jīng)營權(quán)進(jìn)行反擔(dān)保；農(nóng)戶的貸款額度隨農(nóng)戶出資額和擔(dān)?；鹂傄?guī)模變化，沒有具體貸款額度限制，大大突破農(nóng)村信用社5萬元貸款額度的限制；以擔(dān)保基金籌資額為支點(diǎn)，撬動銀行資本直接為信用戶提供貸款，在信用戶資金需求集中期可以滿足所有信用戶的資金需求。

極大地調(diào)動了銀行積極性，撬動更多的銀行資本服務(wù)“三農(nóng)”?！按鍝?dān)保基金”憑借農(nóng)村熟人社會優(yōu)勢，對農(nóng)戶的信用情況和還款能力了解清楚，在嚴(yán)把農(nóng)戶準(zhǔn)貸和不良貸款追償方面，起到了銀行所起不到的作用，為銀行放貸增加了又一道風(fēng)險防控網(wǎng)，大大降低了銀行貸款的風(fēng)險性。相比“合作社開展內(nèi)部信用合作”，“村擔(dān)?；稹毙问讲粌H增加了銀行存款，更使銀行貸款規(guī)模成倍擴(kuò)大，因此極大地調(diào)動了銀行參與的積極性。按“壩子村擔(dān)?；稹爆F(xiàn)行的農(nóng)戶最高擔(dān)保貸款額為其出資額的5-10倍計算，可以撬動比采取“合作社內(nèi)部開展信用合作”形式多5-10倍的資金服務(wù)于農(nóng)戶，銀行貸款規(guī)模擴(kuò)大5-10倍。

有效解決了“合作社內(nèi)部開展信用合作” 難以解決的風(fēng)險防控和人才不足問題。“村擔(dān)?；稹痹谂c農(nóng)戶簽訂“反擔(dān)保合同”，規(guī)避基金運(yùn)行風(fēng)險的同時，引入銀行風(fēng)險防控體系，形成雙重風(fēng)險防控機(jī)制。合作銀行直接管理“村擔(dān)?；稹钡馁Y金，“村擔(dān)?；稹迸c合作銀行共同對貸款農(nóng)戶的資金運(yùn)用情況進(jìn)行監(jiān)管，克服了“合作社內(nèi)部開展信用合作”監(jiān)管缺失問題，有效防控了金融風(fēng)險的發(fā)生。同時，“村擔(dān)?；稹蓖ㄟ^“農(nóng)村熟人風(fēng)險防范+銀行運(yùn)營體系”的村銀合作機(jī)制，充分發(fā)揮銀行管理體系和專業(yè)管理隊(duì)伍作用，規(guī)避了合作社內(nèi)部開展信用合作存在的金融人才不足問題。

作者單位：（山東省棗莊市臺兒莊區(qū)農(nóng)業(yè)局、山東省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)經(jīng)營管理總站）