薛飛

（長(zhǎng)春科技學(xué)院，吉林長(zhǎng)春130600）

加大農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范力度 保證農(nóng)村金融健康發(fā)展——以吉林省為例

薛飛

（長(zhǎng)春科技學(xué)院，吉林長(zhǎng)春130600）

吉林省農(nóng)村商業(yè)銀行是促進(jìn)吉林農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保障。隨著吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求日益增大，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著越來越多的農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行如何采取有效的防控措施應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行自身的發(fā)展和吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都有著重要的意義。

吉林?。晦r(nóng)村商業(yè)銀行；農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)；防控措施

吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使得很多農(nóng)村商業(yè)銀行回歸農(nóng)村金融市場(chǎng)，這是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)帶來的發(fā)展趨勢(shì)。很多農(nóng)村商業(yè)銀行初涉農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)一知半解。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性以及農(nóng)戶群體的特殊性會(huì)對(duì)小額農(nóng)戶貸款帶來諸多的風(fēng)險(xiǎn)。在此情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行往往只能借鑒以往的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范，這會(huì)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)戶造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失。因此農(nóng)村商業(yè)銀行必須重視小額農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)防控。

1　小額農(nóng)戶貸款外部風(fēng)險(xiǎn)防控措施

1.1建立健全農(nóng)村金融體制，解決農(nóng)戶小額貸款供需矛盾

吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使得農(nóng)戶借貸人數(shù)逐步上漲，小額農(nóng)戶貸款資金供應(yīng)不足。農(nóng)村商業(yè)銀行自有資金無法滿足廣大農(nóng)戶的迫切需求。針對(duì)于此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)制定相應(yīng)的金融體制，不斷加大自身吸收存款的力度，通過改進(jìn)服務(wù)，提高吸收存款的能力[1]，通過盤活存款來解決農(nóng)戶小額貸款供需矛盾。

1.2用法律途徑解決農(nóng)戶違約問題

在廣大農(nóng)戶中有絕大一部分農(nóng)戶缺乏法律意識(shí)，對(duì)貸款辦理和及時(shí)還款都欠缺認(rèn)知。而且有很大一部分甚至用抵賴的方式拒絕還款，嚴(yán)重地破壞了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。對(duì)此，農(nóng)村商業(yè)銀行要積極尋找法律途徑解決農(nóng)戶違約的問題。合理運(yùn)用法律手段加大對(duì)農(nóng)戶違約貸款的催收力度，對(duì)違約農(nóng)戶及其家人作出限制性貸款條件[2]，在貸款金額、利率和期限上與正常履約的借款人有區(qū)別的對(duì)待等，保證吉林省農(nóng)村金融健康有序的發(fā)展。

1.3小額農(nóng)戶貸款模式不斷創(chuàng)新

吉林省農(nóng)村商業(yè)銀行的小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)與農(nóng)業(yè)銀行的惠農(nóng)服務(wù)業(yè)務(wù)基本相似，這已與吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、農(nóng)戶的實(shí)際需求、農(nóng)村的金融格局不相適應(yīng)。對(duì)此，農(nóng)村商業(yè)銀行可借鑒國(guó)外先進(jìn)的農(nóng)村金融創(chuàng)新模式，結(jié)合本省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求制定更為先進(jìn)的金融體系，真正實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)、惠商、惠民生，抵御日漸增多的農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)。

2　小額農(nóng)戶貸款內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范措施

2.1做好農(nóng)戶信息調(diào)查

由于政策導(dǎo)向，很多商業(yè)銀行在未對(duì)農(nóng)戶做詳細(xì)的信息調(diào)查和信用評(píng)審便放了貸款，而這些被發(fā)放的貸款很難按時(shí)收回。面對(duì)農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)不全的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該逐步完善并建立農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)[3]。指派專門的人員對(duì)需要貸款的農(nóng)戶做詳細(xì)的家庭調(diào)查：家庭成員的構(gòu)成、勞動(dòng)力、歷年的年均收入、所從事的產(chǎn)業(yè)、家庭儲(chǔ)蓄、是否有不良還款信息記錄等。待農(nóng)戶信息調(diào)查準(zhǔn)確和完整后建立信用數(shù)據(jù)庫(kù)，作為放貸前的信用評(píng)審參考，避免不必要的放貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.2嚴(yán)格把控農(nóng)戶貸款審查過程

由于每年申請(qǐng)小額農(nóng)戶貸款的農(nóng)村家庭多，農(nóng)戶的基本信息量大且比較零散。農(nóng)村商業(yè)銀行在辦理農(nóng)戶貸款過程中很難做到逐一和準(zhǔn)確的審查，從而造成了一定的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)成立專業(yè)和專職的農(nóng)貸審查機(jī)構(gòu)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，加強(qiáng)審查意識(shí)。重點(diǎn)從申請(qǐng)人的年齡、受教育程度、家庭人口數(shù)量、家庭人均收入、負(fù)債情況綜合考慮，分析貸款金額和期限的申請(qǐng)是否合理，并因地制宜采取有效措施防止其發(fā)生，在貸款發(fā)放前的審查階段盡可能的降低小額農(nóng)貸的發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)[4]。

2.3做好農(nóng)戶貸款后的檢查工作

小額農(nóng)貸違約情況多數(shù)在貸后檢查管理過程中發(fā)現(xiàn)的，貸后檢查也是防范違約風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)所在[5]。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)成立相應(yīng)的貸后審查小組，將工作深入開展到農(nóng)戶中去。嚴(yán)格監(jiān)控農(nóng)戶取得貸款后是否按照要求實(shí)際使用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中。同時(shí)跟蹤建立農(nóng)戶的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況，做出還貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)體系[6]。為避免職工的瀆職和懈職，農(nóng)村商業(yè)銀行可以建立崗位職責(zé)制和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，考核合理的小額農(nóng)貸貸后管理制度，把責(zé)任明確到每一位職工，有效地降低貸款違約率。

3　結(jié)語(yǔ)

吉林省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展始終與農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務(wù)密切相關(guān)。農(nóng)村商業(yè)銀行每年要辦理規(guī)模巨大的小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，發(fā)放巨額的貸款資金。農(nóng)村商業(yè)銀行為滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)實(shí)際需求會(huì)創(chuàng)設(shè)一定的優(yōu)惠政策和業(yè)務(wù)。在辦理各類小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)中無法避免的會(huì)出現(xiàn)一些不可控制的風(fēng)險(xiǎn)，可能發(fā)生在貸款前，也可能發(fā)生在貸款中期或后期，而這些風(fēng)險(xiǎn)會(huì)伴隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而時(shí)刻變化，因此商業(yè)銀行應(yīng)時(shí)刻密切關(guān)注小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控問題，以保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、銀行自身利益和農(nóng)戶的迫切需求。

[1]董文杰,顏慧菁.新形勢(shì)下加強(qiáng)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范的制度建設(shè)[M].重慶理工大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)）,2010,24(09):65-67.

[2]姜美善.小額貸款風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制的創(chuàng)新——以廣東郁南縣為例陰.農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2011,(08):71-75.

[3]焦謹(jǐn)壌,楊駁.小額貸款與農(nóng)村金融[M].中國(guó)金融出版社,2006:24-26.

[4]李林.中國(guó)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)貸款定價(jià)研究[D].西北農(nóng)林科技大學(xué),2011.

[5]劉疆.農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].吉林大學(xué)碩士論文,2012.

[6]汪萬明.農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸管理存在的問題及建議[D].中國(guó)金融,2007(22):84.

F832.43

ADOI編號(hào)：10.14025/j.cnki.jlny.2016.22.067

薛飛，長(zhǎng)春科技學(xué)院，在讀本科生，研究方向：財(cái)務(wù)管理。